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秒到pos機晚上11點刷的卡
“我們不生產(chǎn)錢,我們只是人民幣的搬運工”。在深圳市,誘導(dǎo)使用新型消費金融產(chǎn)品“螞蟻花唄”、“京東白條”等違規(guī)套現(xiàn)的小廣告貼在十萬輛共享單車上,散向巷尾街頭。證券時報記者經(jīng)過多日調(diào)查走訪發(fā)現(xiàn),這背后暗藏了一個蔓延廣、涉及主體復(fù)雜的地下灰色交易鏈條。
當(dāng)“資金掮客”
瞄上共享單車
“有什么好害怕的,我一天刷十幾單?!?月16日10時許,在深圳中心書城廣場,記者以“套現(xiàn)人”身份,通過隨處可見的共享單車上的“花唄、白條”套現(xiàn)小廣告,與一位號稱“無需任何抵押、套現(xiàn)秒到”的廣告主,接上了頭。據(jù)對方出示的花唄記錄,同樣的“當(dāng)面交易”,僅在當(dāng)日早間,就已經(jīng)成交3單,金額在200元到400元之間不等。
花唄是螞蟻金服推出的一款互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸產(chǎn)品,用戶可獲得500~50000元不等的消費授信,享有免息期,但必須依托場景或商鋪消費使用。京東白條產(chǎn)品和花唄的消費信貸屬性類似,但只能在京東商城購物時使用。在灰色套現(xiàn)鏈條里,花唄、白條都被運作成了套利工具。
怎么做到“秒到套現(xiàn)”?對于記者以“套現(xiàn)人”身份提出的不同金額的套款需求,自稱姓李的廣告主(以下稱李生)演示了花唄、白條甚至信用卡的不同方案和手續(xù)費率選擇。
首先是通過二維碼模式。在問清楚“套現(xiàn)人”想套額度后,李生在手機上扒拉不到半分鐘,就生成了一個支付寶賬號二維碼;“套現(xiàn)人”按要求掃碼后,顯示出某款國產(chǎn)手機,價值7100余元,付款方式為花唄,這時,“套現(xiàn)人”只要點擊選用花唄支付、完成購買交易。李生即會通過現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬,將扣除10%手續(xù)費后的6390元給“套現(xiàn)人”。整個套現(xiàn)完成,“套現(xiàn)人”不需查收所購商品。
另一種情況下,“套現(xiàn)人”需要查收所購商品,也即“實收模式”,在李生看來,“這更安全,但成本更高,所以手續(xù)費要收取15個點(15%)?!边@種模式下,“套現(xiàn)人”將在天貓或者京東上購買對方指定商品,用花唄或白條完成交易后并收取商品,然后李生再上門以“折價收貨”的方式回收該商品,并支付給“套現(xiàn)人”扣除手續(xù)費后的商品購價款,至此,整個套現(xiàn)完成。
李生稱,“我們不生產(chǎn)錢,我們只是人民幣的搬運工?!钡撤N程度上,這些提供套現(xiàn)的人成了各類違規(guī)助貸的“資金掮客”。
“表面上看,整個交易有先主動消費,再折價轉(zhuǎn)讓的過程,但如果穿透來看,兩個步驟結(jié)合起來,就是一個違規(guī)套現(xiàn)的過程?!贝蟪陕蓭熓聞?wù)所互金領(lǐng)域的駱陽律師告訴記者。
這類灰色套現(xiàn),一直被監(jiān)管打擊,卻屢禁不絕,而通過城市共享單車等各類新載體,灰色套現(xiàn)觸至更廣泛的用戶群,也給監(jiān)管帶來了新挑戰(zhàn)。據(jù)記者從OFO獲取的最新數(shù)據(jù),深圳全市投放25萬輛單車、騎行數(shù)量300萬輛次/天,尤其是在一些上班族接駁需求較大的科技園區(qū)、商圈等,用戶群體和現(xiàn)金貸群體高度重疊。
雖然摩拜、OFO兩家公司都明確表示,單車廣告被明令禁止,但對小廣告張貼的管理,卻也遇到了城市管理出清各類墻體“牛皮癬”廣告一樣的難處——撕得沒有貼得快。
李生告訴記者,“在深圳,有自行車的地方就有‘花唄、白條套現(xiàn)’?!庇浾呓y(tǒng)計了人流量密集的中心城商圈的某個單車停放點,20輛單車里就有8個套現(xiàn)誘導(dǎo)小廣告,其中6個電話號碼都可以打通,電話那端無一不是推薦上述模式的套現(xiàn)取款,手續(xù)費率在8%~15%不等。
交雜的地下灰金鏈條
如果以套現(xiàn)手續(xù)費率8%~15%計算(不考慮違法成本),記者折算出“套現(xiàn)人”通過花唄、白條套款的資金成本的年化利率達到了104.35%~211.76%。
當(dāng)前,螞蟻借唄、騰訊微粒貸等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭,以及宜人貸、玖富、趣店等知名互金平臺的小額短期現(xiàn)金貸產(chǎn)品的綜合費率,嚴格按監(jiān)管的要求在年化36%以下;而據(jù)記者從現(xiàn)金貸業(yè)內(nèi)人士處最新獲悉,部分中小型現(xiàn)金貸平臺綜合年化費率仍然在130%~150%左右。也即,相比之下,花唄、白條違規(guī)套現(xiàn)的資金成本,在行業(yè)中處于中等偏高水平。那么,還有人會鋌而走險去套現(xiàn)么?
在李生的花唄記錄上,記者看到,其過去兩天內(nèi)套現(xiàn)成交單達15到20筆,除兩筆高達30030元和5790元的款項外,其它都是200元~500元之間的小額款項,其中不少是通過購買電子產(chǎn)品、網(wǎng)游設(shè)備等實現(xiàn)套現(xiàn)交易,日套現(xiàn)交易流水估算達到3000元到46000元。
從交易流水上的小額高頻特征看,駱陽律師分析,“這一方面有利于套現(xiàn)者逃避螞蟻、京東平臺監(jiān)控;另一方面也說明,套現(xiàn)人和現(xiàn)金貸平臺客群很重疊,甚至是,操盤整個套現(xiàn)鏈條的團隊的模式和此前一些無風(fēng)控體系‘裸奔’的中小型現(xiàn)金貸平臺,有諸多相似之處。”
李生就稱他來自一家現(xiàn)金貸平臺,其從2016年2月開始在朋友圈發(fā)布各類小貸套現(xiàn)信息,這些信息涉及到不少小微商家線上收款工具和小貸產(chǎn)品。比如其中的一款產(chǎn)品loserbank,“有身份證就能借款,一張身份證拿走五千,不看征信。花唄、白條、信用卡、套現(xiàn)秒到賬。”這款loserbank背后的公司為深圳屌絲貸網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)有限公司,其官網(wǎng)介紹,實繳注資5000萬元,成立于2015年,是國內(nèi)首家純一對一模式網(wǎng)貸信息撮合平臺,備案信息里只顯示了資金存管銀行。
順著另一位打廣告支持套現(xiàn)的廣告主提供的線索,記者查探到其背后的公司。注冊信息顯示,其所在公司地址位于深圳福田區(qū)華強北路,注冊資本100萬元,2012年注冊,公司規(guī)模50~99人,公司營業(yè)范圍為螞蟻花唄、京東白條、信用卡提現(xiàn)代還。不過,記者按地址實地探訪并未找到該公司。
“有些公司可以很容易獲取商家二維碼,然后通過交易運作,多頻次有組織套現(xiàn),套出的資金又流向部分P2P網(wǎng)站或小貸平臺,從而賺取利差?!北本┠郴ソ鹂萍脊緞?chuàng)始人稱,互金交易匿名化,帶來了從業(yè)者魚龍混雜。部分灰色套現(xiàn)團隊運作,甚至其本身可能就是游走在監(jiān)管邊緣地帶的現(xiàn)金貸平臺,業(yè)務(wù)線上線下交雜,形成了一個龐大的地下鏈條。
風(fēng)控技術(shù)“攔不住”
這類灰色鏈條不僅僅出現(xiàn)在局部區(qū)域,在記者調(diào)查中接觸到的兩個“資金掮客”就把“生意”做到了珠三角地區(qū),其直言可以通過“朋友”介紹江蘇、浙江等地的套現(xiàn)業(yè)務(wù)。
而且,套現(xiàn)業(yè)務(wù)由于開展成本低,除線下共享單車外,通過改頭換面,還發(fā)展出了多平臺的、高隱蔽的獲客方式和交易渠道。記者獲悉,在某知名二手閑置交易平臺上,就活躍著一些2~3人規(guī)模的套現(xiàn)小團隊。
不難發(fā)現(xiàn),整個套現(xiàn)過程中,原本消費者、消費金融產(chǎn)品方、互聯(lián)網(wǎng)商城三方之間形成的完整交易鏈條,由于“資金掮客”的介入,套現(xiàn)似乎變成了一個“無本萬利”的買賣。在利益驅(qū)動下,套現(xiàn)灰金鏈條的“資金掮客”端往往涉及主體復(fù)雜、蔓延極廣;雖嚴令禁止、“法”字當(dāng)頭,其仍然鋌而走險。
2017年12月,全國首例因為利用“花唄”進行非法套現(xiàn)而入刑的案件宣判。案件當(dāng)事人杜某在4天時間內(nèi),在全國范圍內(nèi)串通多名電商用戶虛構(gòu)交易共計2500余筆,從“花唄”套現(xiàn)共計470余萬元,從中收取手續(xù)費共計40余萬元,構(gòu)成非法經(jīng)營罪,被判處有期徒刑兩年六個月,并處罰金三萬元。
對于如何防范平臺上出現(xiàn)套現(xiàn)違規(guī),螞蟻金服和京東方面都向記者提到了其風(fēng)控體系。螞蟻金服表示通過海量數(shù)據(jù)的智能風(fēng)控大腦、反欺詐決策引擎以及合作伙伴的聯(lián)防聯(lián)控機制;并已攔截數(shù)十萬筆可疑交易,將絕大多數(shù)的疑似詐騙交易攔截在事前;京東方面則告知,其在技術(shù)上采取事中監(jiān)控+事后管理,技術(shù)實時識別虛假及異常收貨地址,識別出參與刷單或虛假交易套現(xiàn)的商戶社群;一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī),關(guān)閉店鋪、凍結(jié)涉案資金。
不過,網(wǎng)貸之家高級研究員張葉霞分析,這類問題屢禁不絕,僅靠技術(shù)手段攔不住,“金融投機新手段產(chǎn)生的速度往往比監(jiān)管關(guān)注到的速度快?!彼治?,目前部分電商平臺對商戶資質(zhì)審核管理寬松、準入門檻低;電商經(jīng)營狀況監(jiān)控等業(yè)務(wù)流程上存在漏洞等,都為違規(guī)套利提供了便利。
異化的互金風(fēng)險
“花唄”、“白條”被套現(xiàn),和銀行信用卡一樣,是因其免息期的設(shè)計而有了套利空間。
信用卡套現(xiàn)一直被嚴查,但也屢禁不絕,某種程度上,也是因其套利設(shè)計帶來了“黑產(chǎn)土壤”?!罢l率先把套現(xiàn)全部打擊掉,發(fā)卡規(guī)模、貸款余額、分期轉(zhuǎn)化客戶的轉(zhuǎn)化率都會下降。” 一位資深銀行專家告訴記者, 因此誰也不敢真正打響禁絕套現(xiàn)這一槍,花唄、白條等產(chǎn)品也面臨著同信用卡一樣的問題。
社科院國家金融與發(fā)展實驗室《中國金融監(jiān)管報告(2017)》分析,金融科技步入了2.0階段,呈現(xiàn)跨界化、去中心化、去中介化和自伺服功能:金融脫媒日益深化,傳統(tǒng)金融中介機構(gòu)的功能弱化,或者“主動脫媒”降低監(jiān)管成本,帶來金融消費者保護的新問題,挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式的有效性。在這一背景下,花唄、白條等消費信貸產(chǎn)品,因其新金融屬性、伴生場景化交易,相比銀行信用卡,平臺方對它們的套現(xiàn)違規(guī)處理態(tài)度更復(fù)雜。
“即使在傳統(tǒng)的POS機套刷時代,也難免無法辨別支付結(jié)算是基于真實的貿(mào)易場景、還是基于套現(xiàn)的不良目的,更不用說在互聯(lián)網(wǎng)時代,金融交易便民化、全民化,門檻低了,鏈接點多了,再加上交易匿名性,被監(jiān)管主體更多、風(fēng)險點更多。”駱陽律師認為,即使監(jiān)管力度再大,也總會有百密一疏的時候。
本文源自證券時報
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