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1、有沒(méi)有個(gè)人用過(guò)付臨門(mén)pos機(jī)的
有沒(méi)有個(gè)人用過(guò)付臨門(mén)pos機(jī)的
支付之家網(wǎng)(ZFZJ.CN) 每每到了支付牌照續(xù)展結(jié)果公布的日子,搞得就像是支付行業(yè)過(guò)大年一樣。央行繼續(xù)沿襲了下午3點(diǎn)發(fā)公告的傳統(tǒng),打開(kāi)PDF的那一刻,預(yù)想到的是會(huì)有多家支付牌照續(xù)展失敗,沒(méi)想到的是里面會(huì)有樂(lè)富。
公眾號(hào):支付之家網(wǎng) / 支付學(xué)院在此之前,筆者得到的信息是本次續(xù)展會(huì)有一家線下銀行卡收單公司續(xù)展失敗。聯(lián)想近兩年的收單亂象,的確應(yīng)該在這個(gè)領(lǐng)域找家公司殺雞儆猴或者說(shuō)是敲山震虎了。而我們猜測(cè)的是那家擁有地方支付牌照曾經(jīng)叫某樂(lè)的公司。因?yàn)槟羌夜镜暮邳c(diǎn)確實(shí)不少,而且目前的體量也不大,又是地方牌照,還是比較適合開(kāi)刀的。
可沒(méi)曾想這把刀揮向了樂(lè)富。
我承認(rèn),樂(lè)富的續(xù)展失敗讓我很驚訝。畢竟行業(yè)里有這樣的一種說(shuō)法,當(dāng)一個(gè)支付公司的交易量和商戶數(shù)量足夠大的時(shí)候,央行是“不敢”不讓其續(xù)展失敗的??蛇@次樂(lè)富的處境似乎是打破了這樣的坊間傳聞。
支付之家(zfzj.cn)據(jù)小道消息,樂(lè)富已經(jīng)在和央行做進(jìn)一步的溝通,是否面臨牌照的注銷(xiāo),預(yù)計(jì)最終的處理結(jié)果會(huì)在兩周內(nèi)發(fā)布。業(yè)內(nèi)某資深人士對(duì)此也分析表示,樂(lè)富如果沒(méi)有大張旗鼓的發(fā)公告解釋續(xù)展失敗的原因,或許還可以通過(guò)私下的運(yùn)作得到一張赦免令,曲線救國(guó)。可如今天下皆知,大家都在關(guān)注這件事情,讓央媽打臉?可能嗎?
樂(lè)富支付牌照“不予續(xù)展”的消息持續(xù)升溫,至于其中失敗的原因一時(shí)間傳言四起,據(jù)中新社的消息,其主要有“三宗罪”。
一是違規(guī)開(kāi)展支付業(yè)務(wù),嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序,損害商戶合法權(quán)益。
在2015年銀行卡收單外包業(yè)務(wù)檢查時(shí),通過(guò)對(duì)樂(lè)富公司云南、福建、浙江3個(gè)省區(qū)的商戶真實(shí)性核查,抽查發(fā)現(xiàn)其虛假商戶占比達(dá)91.28%;2014年央行濟(jì)南分行專(zhuān)項(xiàng)檢查發(fā)現(xiàn)其虛假商戶占比多達(dá)94.7%。此外,樂(lè)富外包服務(wù)商管理混亂,還為無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)提供交易接口。
二是樂(lè)富違規(guī)轉(zhuǎn)讓《支付業(yè)務(wù)許可證》。
其中,樂(lè)富公司通過(guò)4次違規(guī)變更主要出資人,最終變更控股股東,屬于變相轉(zhuǎn)讓《支付業(yè)務(wù)許可證》。
三是樂(lè)富消極對(duì)待監(jiān)管部門(mén)的整改意見(jiàn),導(dǎo)致常規(guī)監(jiān)管手段失靈。
央行27日指出,樂(lè)富公司獲批《支付業(yè)務(wù)許可證》的五年間,違規(guī)情形不斷,其中多次是在被監(jiān)管部門(mén)約談后且前期違規(guī)問(wèn)題未按要求整改的情況下再次發(fā)生。
支付之家(zfzj.cn)獲悉,針對(duì)樂(lè)富公司違規(guī)行為,央行開(kāi)展了18次執(zhí)法檢查,2次驗(yàn)收檢查,7次監(jiān)管走訪;針對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問(wèn)題,共實(shí)施行政處罰14次。對(duì)于央行的監(jiān)管措施和整改要求,樂(lè)富公司消極對(duì)抗,未按要求完成整改。其中,在央行調(diào)查其違變更主要出資人時(shí),樂(lè)富公司拒不配合,導(dǎo)致央行耗時(shí)數(shù)月方才完成核實(shí)查證。
這所謂“三宗罪”,其中的虛假商戶比例高、私放通道、服務(wù)商管理混亂等等是不是聽(tīng)著挺熟悉?對(duì),其實(shí)這就是線下銀行卡收單領(lǐng)域普遍存在的幾個(gè)亂象。
樂(lè)富無(wú)辜嗎?我不覺(jué)得。
其他公司就是干凈的嗎?我也不覺(jué)得。
支付行業(yè)的亂象由來(lái)已久,甚至可以說(shuō)從始自終一直存在,近幾年尤甚。
信用卡套現(xiàn)、二清POS不到賬、跳碼套扣、虛假商戶、惡意拒付、偽卡盜刷、銀聯(lián)追償、央行天價(jià)罰單、吊銷(xiāo)牌照、不發(fā)分潤(rùn)拉橫幅維權(quán)……很難想象,如果說(shuō)下去還有多少支付行業(yè)的亂象被羅列,每一項(xiàng)都足夠?qū)懴聺M滿的一整頁(yè)紙。
早期,很多黃賭、洗錢(qián)之類(lèi)都是依賴(lài)第三方支付完成的,某某支付公司私底下給賭博平臺(tái)接交易、或者成為洗錢(qián)的幫兇,很多業(yè)內(nèi)人都或多或少會(huì)知道。所以當(dāng)你聽(tīng)說(shuō)到某個(gè)行業(yè)老油條說(shuō)XX支付公司私底下干了不少黑色生意,你也別意外,因?yàn)樗f(shuō)的極有可能是真的。
自2011年5月3日,人民銀行推行了支付牌照制度,支付機(jī)構(gòu)慢慢拿到合法的“身份證”,一些亂象得以遏制或者說(shuō)是緩解。但是亂象依然存在。
2013年初,某支付機(jī)構(gòu)在S省份大面積關(guān)停POS商戶,就是因?yàn)榇罅康奶摷偕虘舯蝗嗣胥y行關(guān)注。關(guān)停商戶一般也就是個(gè)小事兒,當(dāng)年有件事可真的足以寫(xiě)進(jìn)行業(yè)里程碑,這件事讓銀聯(lián)背負(fù)數(shù)十億壞賬,導(dǎo)致多家機(jī)構(gòu)被罰,我想多說(shuō)說(shuō)這件事——預(yù)授權(quán)空卡套現(xiàn)。
2013年底開(kāi)始,浙江、福建等省部分持卡人通過(guò)向信用卡內(nèi)存入大額溢繳款,利用預(yù)授權(quán)完成交易需在預(yù)授權(quán)金額115%范圍內(nèi)予以付款承兌的業(yè)務(wù)特性,與部分支持預(yù)授權(quán)類(lèi)交易的特約商戶勾結(jié),合謀套取發(fā)卡銀行額外信用額度。
這件事的結(jié)果就是央行一紙79號(hào)文,2014年4月1日起,包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、??迫谕?、盛付通、捷付睿通在內(nèi)的8家第三方支付機(jī)構(gòu),將停止全國(guó)范圍內(nèi)接入新商戶,而銀聯(lián)商務(wù)和廣東嘉聯(lián)則被要求自查。
從2014年開(kāi)刀處罰8家支付機(jī)構(gòu),到規(guī)范銀行卡收單外包、資金二清違規(guī)行為,再到最新的全方位抽查處罰,央行近年在銀行卡收單業(yè)務(wù)上的整治力度逐漸加強(qiáng),數(shù)家支付機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行都挨了“板子”。
預(yù)授權(quán)空卡套現(xiàn)的處罰以后,也滋生了新的亂象——切機(jī)。
因?yàn)槭芴幜P的支付機(jī)構(gòu)會(huì)退出部分省區(qū),這也為很多未被處罰的支付機(jī)構(gòu)提供了切機(jī)的可能。他們以低費(fèi)率為誘餌,為商戶提供切機(jī)服務(wù)。
二清慢慢改善就不說(shuō)了,除了一些監(jiān)管層面的亂象,還有一些就是支付機(jī)構(gòu)本身為了盈利而進(jìn)行了某種無(wú)奈之下的套利亂象。
96費(fèi)改之前,跳碼套碼的問(wèn)題還是比較突出的,很多支付機(jī)構(gòu)為了盈利普遍會(huì)采取這種方式。一般是通過(guò)為一般類(lèi)0.78%費(fèi)率的商戶跳碼到民生類(lèi)0.38%,為民生類(lèi)0.38%的商戶跳碼到縣鄉(xiāng)優(yōu)惠更低的結(jié)算成本,為單筆金額較大的非封頂交易跳碼到單筆20元成本的封頂交易??傊?,怎么樣可以降低成本怎么來(lái)。
即便是現(xiàn)在價(jià)改以后,雖然銀聯(lián)取消了“追償”機(jī)制,但是這并不意味著套利空間的喪失。價(jià)改后,POS手續(xù)費(fèi)被分為了標(biāo)準(zhǔn)類(lèi)、優(yōu)惠類(lèi)和減免類(lèi),其中優(yōu)惠類(lèi)的手續(xù)費(fèi)是標(biāo)準(zhǔn)類(lèi)的0.78,減免類(lèi)手續(xù)費(fèi)直接就是0。正因?yàn)槿绱耍懦霈F(xiàn)了某司跳碼跳到學(xué)校醫(yī)院甚至是火葬場(chǎng)。這種方式不僅破壞了正常的價(jià)格體系,更令許多持卡人無(wú)法正常利用信用卡消費(fèi)取得積分,甚至?xí)话l(fā)卡行系統(tǒng)檢測(cè)為異常交易,凍結(jié)交易或降低信用額度。
除了支付機(jī)構(gòu)方面的亂象,寄生于支付機(jī)構(gòu)之下的代理商群體也是亂象源頭之一。
為了所謂的輕資產(chǎn)模式,一些第三方支付機(jī)構(gòu)將POS機(jī)布放任務(wù)外包,甚至把分公司外包,代理商為了盈利,導(dǎo)致不符合資質(zhì)的商戶入網(wǎng)、不法商戶與持卡人串通套現(xiàn)、套碼問(wèn)題肆意橫行,32域不規(guī)范、惡意拒付時(shí)有發(fā)生。支付機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大交易量對(duì)這些違規(guī)睜一只眼閉一只眼。
虛假商戶的問(wèn)題幾乎是人盡皆知的,包括監(jiān)管層。但是為什么沒(méi)有人管呢?我想,支付機(jī)構(gòu)和代理商不管是因?yàn)橹灰薪灰拙蜁?huì)有收益,銀聯(lián)不管的道理類(lèi)似,而監(jiān)管機(jī)構(gòu)不管或多或少是因?yàn)樘摷偕虘舻恼急鹊拇_是太高了,只能妥協(xié)或者創(chuàng)造過(guò)度空間。
在狹長(zhǎng)的利益鏈條下,持卡人、商戶、支付機(jī)構(gòu)、銀行、銀聯(lián)都有可能成為亂象之源。
常識(shí)告訴我們,行業(yè)性的亂象背后,往往會(huì)涉及到行業(yè)性的原因……
支付行業(yè)的亂象主要來(lái)自支付機(jī)構(gòu)這個(gè)部分,但是這也多少有些無(wú)奈。首先,作為銀行卡清算組織的銀聯(lián),坐擁721分成里面的1,但是卻不甘寂寞非要通過(guò)控股公司銀聯(lián)商務(wù)而滲透到721里面2這個(gè)部分。這個(gè)部分的競(jìng)爭(zhēng)是很激烈的,優(yōu)質(zhì)的商戶資源基本都是被銀聯(lián)商務(wù)拿下的,剩下的部分被少數(shù)幾家瓜分,競(jìng)爭(zhēng)極其激烈,或者說(shuō)是慘烈。
卡組織間接參與線下收單市場(chǎng),跟一幫苦逼的第三方支付機(jī)構(gòu)搶2這塊蛋糕,這不是既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判嗎?
在行業(yè)微利的經(jīng)營(yíng)模式下,做大規(guī)模是活下去的唯一手段。否則,就得提高盈利能力。
POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)本來(lái)就很低,因國(guó)內(nèi)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率過(guò)低,銀聯(lián)曾被國(guó)際卡組織指責(zé)惡性壓價(jià)、不正常競(jìng)爭(zhēng),問(wèn)題在于,定價(jià)方并非銀聯(lián)而是發(fā)改委。再加上收單環(huán)節(jié)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手太多,支付機(jī)構(gòu)基本是不賺錢(qián)甚至于大多數(shù)是虧錢(qián)的,那只能鋌而走險(xiǎn)擁抱亂象。
或許是存在即合理吧,我只能這么安慰自己……
回到樂(lè)富這件事情上,很多人幸災(zāi)樂(lè)禍落井下石,朋友圈刷屏最多的就是“樂(lè)富是二清了,趕快找我切成XX支付吧!”樂(lè)富在去年年底的時(shí)候,交易量排名是TOP5,如果樂(lè)富倒了,所釋放出來(lái)的市場(chǎng)份額、渠道份額的誘惑力可想而知。
這不,已經(jīng)有兩家公司開(kāi)始跳出來(lái)準(zhǔn)備享受這場(chǎng)饕餮盛宴。樂(lè)富曾推出了i刷0.55%的低費(fèi)率迅速搶占了市場(chǎng),目前的存量用戶數(shù)量非常大。似乎于此,付臨門(mén)推出了0.46%結(jié)算的手刷政策,據(jù)說(shuō)瑞銀信也即將推出0.4X%結(jié)算的手刷政策。如果為真,我倒是想問(wèn)問(wèn)這兩家公司了,你們準(zhǔn)備怎么跳碼?
市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)本是激烈而殘酷,可我不太喜歡這種行為,有點(diǎn)“五十步笑百步”了吧。
樂(lè)富有問(wèn)題,但不代表著其他公司就沒(méi)問(wèn)題。
而樂(lè)富所暴露出來(lái)的問(wèn)題,其實(shí)是整個(gè)線下銀行卡收單領(lǐng)域的各種亂象的縮影罷了。
最后,沒(méi)想到我連續(xù)兩天寫(xiě)樂(lè)富吧?哈哈哈哈哈!
獨(dú)家 分析樂(lè)富支付續(xù)展失敗,支付牌照或?qū)⒆N(xiāo)的真實(shí)原因
順便再祝樂(lè)富以及其服務(wù)商順利度過(guò)難關(guān)。
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作者丨張盒子
責(zé)編丨陳晨(微信zfzjcc)
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