網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機(jī)的終端碼,一個(gè)收款碼引發(fā)的風(fēng)波的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于pos機(jī)的終端碼的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(www.dsth100338.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
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pos機(jī)的終端碼
撰文 / 《財(cái)經(jīng)天下》周刊作者 何暢
編輯 / 董雨晴
支付碼新規(guī)引熱議
如果不是恰好被前來(lái)購(gòu)物的顧客問(wèn)起，張虹壓根不知道，自己貼在門(mén)上的微信、支付寶個(gè)人收款碼，“之后都不能再用了”。
張虹和丈夫一同經(jīng)營(yíng)著一家便民超市，店鋪毗鄰馬路，身后又有兩個(gè)居民小區(qū)，生意一向不錯(cuò)。和周邊的很多商戶(hù)一樣，他們習(xí)慣通過(guò)“個(gè)人收款碼”而不是“商戶(hù)收款碼”進(jìn)行收款，因?yàn)榍罢摺凹确奖阌质″X(qián)”。
然而，張虹大概還是要回歸曾經(jīng)被她棄用的商戶(hù)收款碼。11月26日，“微信支付寶收款碼將不能用于經(jīng)營(yíng)收款”的說(shuō)法引發(fā)熱議。網(wǎng)友不僅關(guān)注自身的付款行為是否會(huì)受到影響，更為擺路邊攤的小商小販感到擔(dān)憂(yōu)：“賣(mài)菜的大爺大媽是每次收錢(qián)都必須掏出手機(jī)重新找出二維碼嗎，這還怎么做生意？”
更有不明真相的群眾，將其理解為“收款碼以后就不能進(jìn)行商用了”，“對(duì)于小商小販，是不是要用回紙幣了？”
中國(guó)人民銀行有關(guān)部門(mén)很快公開(kāi)表示，上述說(shuō)法系誤讀。使用 “ 碼牌 ” 或者打印封裝的二維碼的商戶(hù)，需要向收款服務(wù)機(jī)構(gòu)（如微信、支付寶等）申請(qǐng)轉(zhuǎn)為商用收款碼，但消費(fèi)者日常支付體驗(yàn)和感受不會(huì)受到影響。
對(duì)關(guān)注支付行業(yè)的人士而言，這可能并不算是什么新鮮事。早在去年6月，中國(guó)人民銀行就起草了《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)通知），向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。10月中旬，正式文件出臺(tái)，而該消息正是源自于此。
通知中對(duì)條碼支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)做出了明確規(guī)范，具體到收款條碼管理——條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定收款條碼分類(lèi)管理制度，有效區(qū)分個(gè)人和特約商戶(hù)使用收款條碼的場(chǎng)景和用途；對(duì)于具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶(hù)收款條碼。
也就是說(shuō)，個(gè)人收款碼用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)將被禁止，取而代之的是特約商戶(hù)收款條碼。
至于何為“經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”，通知中未給出進(jìn)一步闡釋。支付行業(yè)人士孟從山告訴AI財(cái)經(jīng)社，像未進(jìn)行工商注冊(cè)的個(gè)體商戶(hù)、路邊小販乃至所謂的利益借貸，其實(shí)都屬于這一范疇?！岸覀€(gè)人收款碼的應(yīng)用場(chǎng)景要比目前監(jiān)管涉及到的范圍更大，不確定性也更多?！?/p>
由此看來(lái)，在對(duì)這一消息的傳播與解讀過(guò)程中，大眾的確出現(xiàn)了一定偏差。按照通知要求，所謂的“收款碼禁令”包括以下幾點(diǎn)：一是禁止“個(gè)人靜態(tài)收款碼”用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款，而且確有必要的，還可以實(shí)行白名單管理；二是對(duì)截屏、下載等方式保存的個(gè)人動(dòng)態(tài)收款碼，參照個(gè)人靜態(tài)收款碼有關(guān)規(guī)定，也就是第一條執(zhí)行；三是審慎確定個(gè)人靜態(tài)收款碼白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、有效期、使用次數(shù)和交易限額，防止濫用。
總結(jié)起來(lái)就是，類(lèi)似張虹打印張貼出來(lái)的個(gè)人收款碼，由于涉及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，在2022年3月1日后，應(yīng)當(dāng)替換為商戶(hù)收款碼，而我們?nèi)粘４蜷_(kāi)手機(jī)查看的個(gè)人收款碼，由于會(huì)定時(shí)更新，相當(dāng)于動(dòng)態(tài)收款碼，在即時(shí)使用中不受限制。
體現(xiàn)在用戶(hù)層面，當(dāng)商家們開(kāi)始使用商戶(hù)收款碼，即可支持借記卡、信用卡、花唄等多種類(lèi)型的賬戶(hù)付款，不再像個(gè)人收款碼那樣，按照監(jiān)管要求，只能接受儲(chǔ)蓄卡（借記卡）的付款。
影響幾何？
“老消息了，本質(zhì)上還是為了支付安全?！币晃婚L(zhǎng)期觀(guān)察支付行業(yè)的從業(yè)者對(duì)AI財(cái)經(jīng)社表示，《通知》正式文件出來(lái)有一段時(shí)間了，但隨著這一次消息登上熱搜，還是引發(fā)了許多人的討論。他所在的支付業(yè)務(wù)討論群里，來(lái)自支付寶和微信支付的人突然“熟絡(luò)”地交流起來(lái)。
為什么收款碼的規(guī)則改動(dòng)會(huì)掀起軒然大波？
從菜市場(chǎng)、便民購(gòu)物點(diǎn)、路邊水果攤，再到理發(fā)店、小商鋪，個(gè)人收款碼的使用場(chǎng)景邊界在過(guò)去被多方拓展。自2019年起，微信和支付寶就已占據(jù)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)94%以上的份額，這二者也是個(gè)人收款碼業(yè)務(wù)的最大承載者。
而根據(jù)騰訊財(cái)報(bào)，截至2019年底，微信支付的日均交易筆數(shù)就超過(guò)了10億，月活躍賬戶(hù)超過(guò)8億，月活躍商戶(hù)超過(guò)5000萬(wàn)。同一年度，支付寶的日均交易筆數(shù)為6.3億，雖然在交易數(shù)量筆數(shù)上遠(yuǎn)不及微信，但據(jù)2020年披露的螞蟻集團(tuán)招股書(shū)，支付寶的交易金額更具競(jìng)爭(zhēng)力，在12個(gè)月內(nèi)共支付交易了118萬(wàn)億元。
這也是微信支付和支付寶展現(xiàn)出的兩種截然不同的風(fēng)格，前者小額支付筆數(shù)相對(duì)較多，后者交易總金額規(guī)模大。
但相似的地方則在于，這二者對(duì)支付業(yè)務(wù)場(chǎng)景的探索為人們的生活帶來(lái)了便利。
央行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人在進(jìn)行解讀時(shí)也充分肯定了個(gè)人收款條碼的積極作用，稱(chēng)“個(gè)人收款條碼得到廣泛運(yùn)用，有效滿(mǎn)足了社會(huì)公眾的個(gè)性化、多樣化支付需求，提高了小微經(jīng)濟(jì)、地?cái)偨?jīng)濟(jì)的資金收付效率”。
不過(guò)，隨著個(gè)人收款碼的普及，與個(gè)人收款碼有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也逐步暴露。
央行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受采訪(fǎng)時(shí)表示，部分機(jī)構(gòu)使用個(gè)人收款條碼轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理大量生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)交易；有一些不法分子利用“跑分平臺(tái)”，以高額收益為餌吸引大量人員使用個(gè)人靜態(tài)收款條碼與賭客“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”線(xiàn)上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場(chǎng)景，擾亂了條碼支付業(yè)務(wù)正常秩序，影響了涉賭“資金鏈”追溯機(jī)制的實(shí)效。
據(jù)支付業(yè)務(wù)從業(yè)者透露，央行新規(guī)下發(fā)后，也需要微信支付和支付寶相應(yīng)業(yè)務(wù)的從業(yè)者對(duì)規(guī)則進(jìn)行調(diào)整?！捌鋵?shí)微信支付和支付寶不過(guò)是充當(dāng)工具的角色，尤其是在小額支付這塊業(yè)務(wù)上，對(duì)他們而言也不是什么賺錢(qián)的業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在壓力可能更多的還是在小商販層面?！?/p>
那么，將個(gè)人收款碼升級(jí)為商戶(hù)收款碼會(huì)對(duì)微信支付和支付寶有何影響？
以微信為例，在費(fèi)用收取上，個(gè)人收款碼沒(méi)有轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，但提現(xiàn)費(fèi)率最低0.1%；至于商戶(hù)收款碼，按照微信支付小微商戶(hù)頁(yè)面對(duì)交易費(fèi)率的介紹，其支持11檔枚舉值，0.38%起步，0.6%封頂。
2016年，在對(duì)個(gè)人零錢(qián)提現(xiàn)業(yè)務(wù)進(jìn)行收取提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)時(shí)，馬化騰曾在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)透露，因?yàn)殂y行會(huì)對(duì)每一筆第三方支付平臺(tái)的資金劃出動(dòng)作收取0.1%的手續(xù)費(fèi)，這包括支付、轉(zhuǎn)賬等從銀行扣款的動(dòng)作。因此基于微信支付的每一筆交易，只要從銀行卡扣款，不論金額大小，銀行都要向微信支付收取交易手續(xù)費(fèi)。這些成本具體有多高？當(dāng)時(shí)微信方面統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)為每月需要為此墊付約3億元，而收取提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)就是為了覆蓋這部分成本。轉(zhuǎn)為商家收款碼后，微信層面反倒可以向商戶(hù)收取一定轉(zhuǎn)賬服務(wù)費(fèi)。
因此，在得知可能要將自己的個(gè)人靜態(tài)收款碼改為商戶(hù)收款碼后，張虹多了一絲焦慮。對(duì)她而言，這種轉(zhuǎn)換意味著成本的提高。過(guò)去，她也曾嘗試使用商戶(hù)收款碼，盡管提現(xiàn)不收取手續(xù)費(fèi)，但0.6%的交易費(fèi)率還是讓她有些心疼。更何況，商戶(hù)收款碼收款是24小時(shí)后才能到賬提取，“如果用我自己的二維碼，直接就可以拿去花了”。
酷客多CEO郝憲瑋也認(rèn)為，這會(huì)在一定程度上增加中小商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)成本，需要合理引導(dǎo)其走上規(guī)范化流程，循序漸進(jìn)。張虹的愿望是，如果取消個(gè)人收款碼，商戶(hù)收款碼的交易費(fèi)率能否適當(dāng)降低?！安蝗晃覀兇_實(shí)會(huì)覺(jué)得不太合算?！?/p>
事實(shí)上，在答記者問(wèn)中，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人重申，為確保個(gè)人收款條碼相關(guān)要求有效落地、業(yè)務(wù)平穩(wěn)過(guò)渡，通知設(shè)置了過(guò)渡期，要求支付服務(wù)主體全面、充分評(píng)估客戶(hù)正常支付需求，制定配套服務(wù)解決方案。尤其強(qiáng)調(diào)要“做好客戶(hù)引導(dǎo)和服務(wù)工作，確保服務(wù)成本不升、質(zhì)量不降”。
聞風(fēng)而動(dòng)的市場(chǎng)
這一消息雖然在民眾層面掀起熱議甚至引發(fā)誤讀風(fēng)波，但在支付行業(yè)層面，其也的確有可能打開(kāi)新的發(fā)展局面，資本市場(chǎng)由此聞風(fēng)而動(dòng)。
做POS機(jī)業(yè)務(wù)的拉卡拉股價(jià)直線(xiàn)拉升，截至11月26日收盤(pán)，上漲18.2%。拉卡拉順勢(shì)在互動(dòng)平臺(tái)表示，按照收單業(yè)務(wù)規(guī)則，個(gè)人收款碼不符合監(jiān)管要求，不能用于經(jīng)營(yíng)性收款，但市場(chǎng)上一直有大量商戶(hù)使用支付寶、微信個(gè)人收款碼進(jìn)行收款。央行新規(guī)的執(zhí)行，進(jìn)一步明確個(gè)人收款碼不能用于經(jīng)營(yíng)性收款，讓支付市場(chǎng)回歸四方支付的本質(zhì)，將極大地提升公司的市場(chǎng)規(guī)模和份額。
其它第三方支付概念股同樣大漲，截至26日收盤(pán)，港股移卡飆升逾13%。
在該消息引爆全網(wǎng)的同時(shí)，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于支持北京城市副中心高質(zhì)量發(fā)展的意見(jiàn)》，其中提出，加快推進(jìn)法定數(shù)字貨幣試點(diǎn)，做好金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具實(shí)施工作，支持大型銀行等依法設(shè)立數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)實(shí)體，支持符合條件的銀行參與直銷(xiāo)銀行試點(diǎn)，探索建設(shè)數(shù)字資產(chǎn)交易場(chǎng)所。
疊加支付碼新規(guī)，也被人們解讀為“利好數(shù)字貨幣”。不過(guò)，這一觀(guān)點(diǎn)被多位支付行業(yè)從業(yè)者認(rèn)為是“過(guò)度解讀”了。
對(duì)此，孟從山在接受AI財(cái)經(jīng)社采訪(fǎng)時(shí)表示，相比習(xí)慣使用個(gè)人收款碼的中小商戶(hù)，支付行業(yè)受到的影響并沒(méi)有大家想象中那么大?！八约词股仙綌?shù)字人民幣這個(gè)層面，我認(rèn)為兩者沒(méi)有直接關(guān)聯(lián)，或者說(shuō)不會(huì)由此引發(fā)政策上的傾斜，當(dāng)然，也許可以產(chǎn)生一些助推作用，但不是決定性的。”
關(guān)于針對(duì)性規(guī)范個(gè)人收款碼的原因，一時(shí)之間更是眾說(shuō)紛紜。
不過(guò)，征求意見(jiàn)稿起草說(shuō)明中早已對(duì)背景做出了詳細(xì)解釋。其中指出，隨著支付業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)環(huán)境變化，支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患正在逐步暴露，主要表現(xiàn)為以下三點(diǎn)：一是收單機(jī)構(gòu)對(duì)銀行卡受理終端全生命周期管理不嚴(yán)密，“一機(jī)多碼”等現(xiàn)象的存在為違法犯罪分子轉(zhuǎn)移資金帶來(lái)便利；二是特約商戶(hù)準(zhǔn)入不嚴(yán)格，虛假商戶(hù)問(wèn)題仍然突出；三是部分收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)未健全條碼支付受理終端、收款條碼管理機(jī)制，導(dǎo)致條碼支付業(yè)務(wù)涉黑灰產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大。某種程度上來(lái)說(shuō)，新規(guī)的推出相當(dāng)于支付監(jiān)管過(guò)程中的一個(gè)環(huán)節(jié)，與之一脈相承。
在孟從山看來(lái)，資金監(jiān)管最終都要回歸到溯源這一點(diǎn)，但就個(gè)人收款碼來(lái)說(shuō)，能看到的只是一個(gè)C2C的轉(zhuǎn)款動(dòng)作，詳細(xì)的交易情況與數(shù)據(jù)來(lái)源無(wú)人知曉，甚至場(chǎng)景也是不固定的，很難像動(dòng)態(tài)收款碼一樣，根據(jù)基站、IP等信息鎖定對(duì)應(yīng)的用戶(hù)及其行為。
因此，該種形態(tài)的漏洞被頻繁地非法利用，出現(xiàn)了一人大量持碼并通過(guò)多個(gè)靜態(tài)碼完成線(xiàn)上交易的現(xiàn)象，諸如博彩、炒匯等?！八晕矣X(jué)得比起治理偷稅漏稅、推廣數(shù)字人民幣，它更多地還是為了解決移動(dòng)受理終端、收款條碼被跨境賭博這些黑灰產(chǎn)業(yè)鉆空子轉(zhuǎn)移資金的問(wèn)題，在保證安全性和合規(guī)性的同時(shí)，維護(hù)收單市場(chǎng)秩序?！泵蠌纳秸f(shuō)。
當(dāng)然，眾多中小商戶(hù)開(kāi)始更新收款碼，也意味著原本被微信和支付寶牢牢掌控的市場(chǎng)份額，出現(xiàn)了一絲松動(dòng)。甚至，支付市場(chǎng)的格局已經(jīng)在近期呈現(xiàn)出了一定變化。
今年10月初，支付寶和微信雙雙透露，正在與銀聯(lián)云閃付進(jìn)行互聯(lián)互通。其中，支付寶已完成接入銀聯(lián)云閃付的技術(shù)研發(fā)，并逐步開(kāi)放線(xiàn)上支付場(chǎng)景。而微信支付正與銀聯(lián)云閃付推進(jìn)更深入的互聯(lián)互通，雙方共同推進(jìn)財(cái)付通、銀聯(lián)與建行、中行、交行等多家銀行的合作，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)銀行App掃描微信收款碼的支付功能。
這勢(shì)必引燃新的戰(zhàn)火，微信和支付寶需要有序解決收款碼的更新問(wèn)題，而無(wú)論是數(shù)字人民幣還是手握支付牌照、可提供收款碼服務(wù)的中小支付機(jī)構(gòu)，都將借此迎來(lái)各自的機(jī)遇，只待把握。
（張虹、孟從山均為化名。）
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