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銀聯(lián)pos機(jī)顯示66
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前言銀聯(lián)規(guī)則作為銀聯(lián)卡交易的重要依據(jù),具有較高的法律效力,而銀聯(lián)卡退單訴訟案例是對(duì)銀聯(lián)規(guī)則法律效力的一種具體應(yīng)用和驗(yàn)證,具有一定的指導(dǎo)意義和法律啟示。
典型案例A銀行向客戶陳某發(fā)放借記卡一張,2014年6月,不法分子偽造陳某借記卡,通過B銀行特約商戶POS機(jī)盜刷陳某32萬元,盜刷發(fā)生兩日后,A銀行通過銀聯(lián)差錯(cuò)爭(zhēng)議業(yè)務(wù)平臺(tái)向B銀行發(fā)起查詢調(diào)單,B銀行反饋提供了特約商戶的基本信息(含經(jīng)營地址)及無持卡人簽字的POS簽購單。
2014年8月,A銀行向B銀行發(fā)起爭(zhēng)議協(xié)商備案,要求B銀行提供能夠支持特約商戶系合法經(jīng)營的書面文件,B銀行雖進(jìn)行了反饋,但未能提供與特約商戶簽訂的相關(guān)業(yè)務(wù)協(xié)議,且特約商戶營業(yè)執(zhí)照載明的經(jīng)營地址并非前次查復(fù)提供的經(jīng)營地址。
2014年9月,A銀行向B銀行申請(qǐng)退單,銀聯(lián)在對(duì)A銀行提供的申請(qǐng)文件進(jìn)行形式審核后將相應(yīng)款項(xiàng)由B銀行賬戶清算至A銀行賬戶;退單流程結(jié)束后,B銀行未在申請(qǐng)裁決期限內(nèi)(退單流程結(jié)束后60日內(nèi))向銀聯(lián)提出裁決申請(qǐng),2016年8月,B銀行對(duì)A銀行提起訴訟,主張對(duì)A銀行享有追償權(quán),訴訟理由主要是B銀行承擔(dān)的損失系偽卡盜刷造成,A銀行對(duì)損失發(fā)生具有過錯(cuò)。
一審法院認(rèn)為,A銀行發(fā)行的借記卡存在卡片信息可被他人復(fù)制的技術(shù)缺陷,B銀行對(duì)特約商戶審核不嚴(yán)、未能充分履行收單機(jī)構(gòu)的安全保障義務(wù),二者對(duì)于損失發(fā)生的過錯(cuò)相當(dāng),故判令各承擔(dān)50%責(zé)任。
A銀行不服一審判決,提起上訴,二審法院經(jīng)審理認(rèn)為,A銀行和B銀行均是銀聯(lián)成員,銀聯(lián)規(guī)則構(gòu)成雙方之間的合同條款,A銀行退單符合銀聯(lián)規(guī)則,而B銀行要求行使追償權(quán)缺乏合同依據(jù),且B銀行在退單流程結(jié)束后,未按照銀聯(lián)規(guī)則在申請(qǐng)裁決期限內(nèi)向銀聯(lián)提出裁決申請(qǐng)。
依據(jù)銀聯(lián)規(guī)則即“喪失相應(yīng)的權(quán)利并承擔(dān)可能產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)責(zé)任”,應(yīng)視為雙方對(duì)涉案爭(zhēng)議已處理完畢,因此撤銷一審判決,改判駁回B銀行的全部訴訟請(qǐng)求。
法律分析(一)銀聯(lián)法律地位
銀聯(lián)屬于銀行卡清算機(jī)構(gòu),且是我國目前唯一一家銀行卡清算機(jī)構(gòu),根據(jù)國務(wù)院《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》第一條規(guī)定,銀行卡清算業(yè)務(wù)包括“制定銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則……為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供其品牌銀行卡的機(jī)構(gòu)間交易處理服務(wù)”。
人民銀行、銀監(jiān)會(huì)《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》第三十五條規(guī)定,銀行卡清算機(jī)構(gòu)提供的用于入網(wǎng)機(jī)構(gòu)間提交差錯(cuò)交易、爭(zhēng)議案件以解決交易差錯(cuò)、爭(zhēng)議及疑問的電子處理系統(tǒng)屬于銀行卡清算核心業(yè)務(wù)系統(tǒng),根據(jù)前述規(guī)定,銀聯(lián)雖采用企業(yè)法人的組織形式,但其負(fù)責(zé)的制定清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則、處理成員間糾紛等業(yè)務(wù)具有突出的行業(yè)協(xié)會(huì)職責(zé)特征,業(yè)務(wù)范圍具有一定的行政特許和行政授權(quán)法律性質(zhì)。
(二)銀聯(lián)規(guī)則對(duì)成員單位的約束力
從法律性質(zhì)角度分析,銀聯(lián)規(guī)則具有多邊協(xié)議和行業(yè)慣例雙重性質(zhì),就多邊協(xié)議法律性質(zhì)而言,成員單位在申請(qǐng)加入銀聯(lián)時(shí)均簽署過書面聲明,承諾遵守銀聯(lián)規(guī)則、服從銀聯(lián)爭(zhēng)議裁判。
此系各方成員為追求良好穩(wěn)定的銀行卡清算業(yè)務(wù)秩序,這一共同利益而作出的真實(shí)意思表示,并進(jìn)而形成對(duì)成員單位均具有約束力的共同法律行為。
在司法實(shí)踐中,各地法院在涉及銀聯(lián)規(guī)則的司法裁判中也已明確認(rèn)定,銀聯(lián)規(guī)則具有合同條款法律性質(zhì),這有助于法院正確厘清各方當(dāng)事人的法律關(guān)系并合理分配法律責(zé)任。
行業(yè)慣例是指特定行業(yè)中經(jīng)過長(zhǎng)期業(yè)務(wù)活動(dòng)而形成的一些通用習(xí)慣規(guī)則,銀聯(lián)具有突出的行業(yè)協(xié)會(huì)特征,銀聯(lián)規(guī)則作為銀行卡跨行交易業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),已得到國內(nèi)各家商業(yè)銀行、收單機(jī)構(gòu)等交易主體認(rèn)可并遵守,符合行業(yè)慣例特征。
(三)退單糾紛法律關(guān)系
實(shí)踐中,有些退單糾紛源于偽卡盜刷,收單機(jī)構(gòu)通常以發(fā)卡行所發(fā)銀行卡存在產(chǎn)品缺陷為由,主張發(fā)卡行對(duì)資金損失具有過錯(cuò),應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任,這是收單機(jī)構(gòu)對(duì)于自身在防范偽卡盜刷等交易風(fēng)險(xiǎn)方面所負(fù)義務(wù)認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤,導(dǎo)致對(duì)法律關(guān)系認(rèn)識(shí)混淆的典型表現(xiàn)。
法院在審理偽卡盜刷糾紛中關(guān)注的是發(fā)卡行與持卡人之間的合同關(guān)系,但是,跨行刷卡交易是依托銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)在發(fā)卡行、持卡人、收單機(jī)構(gòu)和特約商戶等主體間發(fā)生的多個(gè)法律行為的集合,法律關(guān)系要復(fù)雜得多,若探究偽卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的源頭,就會(huì)發(fā)現(xiàn)根源可能并不在發(fā)卡行。
因此法院針對(duì)偽卡盜刷糾紛所作的判決,不能直接作為確定損失最終承擔(dān)的依據(jù),例如,在發(fā)卡行已將客戶銀行卡升級(jí)為磁條芯片復(fù)合卡的情況下,特約商戶違規(guī)降級(jí)使用磁條進(jìn)行刷卡交易致使盜刷成功。
又如,特約商戶本身就是實(shí)施盜取客戶銀行卡內(nèi)信息、制作偽卡等侵害持卡人權(quán)益行為的主體;再如,收單機(jī)構(gòu)未按銀聯(lián)規(guī)則設(shè)置商戶類別碼等,干擾了發(fā)卡行的授權(quán)管理,這些都是因特約商戶或收單機(jī)構(gòu)過錯(cuò)造成持卡人損失的典型情況。
作為規(guī)范調(diào)整發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、特約商戶的行為與權(quán)利義務(wù)的規(guī)則,銀聯(lián)規(guī)則以風(fēng)險(xiǎn)的源頭防控為原則,在收單機(jī)構(gòu)或特約商戶過錯(cuò)造成持卡人損失情況下賦予發(fā)卡行退單權(quán),由收單機(jī)構(gòu)直接或代特約商戶承擔(dān)損失,規(guī)則設(shè)置公平合理。
退單糾紛與偽卡盜刷糾紛雖然在事實(shí)上存在一定關(guān)聯(lián),但法律關(guān)系完全不同,如果收單機(jī)構(gòu)對(duì)退單結(jié)果不服提起訴訟,也僅是發(fā)卡行與收單機(jī)構(gòu)之間的債權(quán)債務(wù)糾紛,法院應(yīng)擺脫偽卡盜刷糾紛審理思路的干擾,以退單是否符合銀聯(lián)規(guī)則作為審理焦點(diǎn)。
(四)銀聯(lián)爭(zhēng)議裁判
根據(jù)銀聯(lián)規(guī)則,當(dāng)事方可以在規(guī)定的時(shí)限內(nèi)向銀聯(lián)申請(qǐng)爭(zhēng)議裁判,由銀聯(lián)對(duì)發(fā)卡行退單操作是否合規(guī)、爭(zhēng)議交易的責(zé)任承擔(dān)方作出裁判,如對(duì)裁判結(jié)果不服,當(dāng)事方還可再向銀聯(lián)提起申訴,由銀聯(lián)組織復(fù)議一次。
銀聯(lián)爭(zhēng)議裁判并非司法意義上的裁判,僅是當(dāng)事方的爭(zhēng)議在銀聯(lián)系統(tǒng)內(nèi)已經(jīng)解決完畢,當(dāng)事方仍可以繼續(xù)請(qǐng)求司法救濟(jì),即使當(dāng)事方在申請(qǐng)成為銀聯(lián)成員時(shí)書面承諾“服從爭(zhēng)議處理委員會(huì)最終裁判結(jié)果”。
根據(jù)民事訴訟法相關(guān)規(guī)定,當(dāng)事方仍然享有民事訴權(quán),不過,銀聯(lián)作為規(guī)則的制定方、專門從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),其對(duì)規(guī)則的解讀與適用具有較高的權(quán)威性,法院在審理相關(guān)糾紛時(shí)應(yīng)以銀聯(lián)規(guī)則作為確定當(dāng)事方權(quán)利與義務(wù)的依據(jù),銀聯(lián)作出的爭(zhēng)議裁判結(jié)果也就具有很高的參考價(jià)值。
該案件中,法院對(duì)于銀聯(lián)規(guī)則與其他法律法規(guī)之間的關(guān)系如何進(jìn)行解釋和適用?1.優(yōu)先適用原則:法院可能認(rèn)為銀聯(lián)規(guī)則是具體行業(yè)內(nèi)的自律規(guī)范,優(yōu)先適用于該行業(yè)的交易行為,當(dāng)銀聯(lián)規(guī)則與其他法律法規(guī)發(fā)生沖突時(shí),可能優(yōu)先適用銀聯(lián)規(guī)則。
2.相容性解釋:法院會(huì)盡力解釋和適用銀聯(lián)規(guī)則與其他法律法規(guī)之間的關(guān)系,使其相互兼容和協(xié)調(diào),如果銀聯(lián)規(guī)則與其他法律法規(guī)存在沖突,可能會(huì)通過解釋和調(diào)整的方式使其相互適應(yīng)。
3.按需適用原則:根據(jù)具體情況,法院會(huì)評(píng)估銀聯(lián)規(guī)則與其他法律法規(guī)的適用范圍和優(yōu)先級(jí),決定如何在具體案件中使用這些規(guī)則,根據(jù)案件的具體事實(shí)和法律要求,可能會(huì)有不同的判斷和解釋。
相關(guān)啟示在金融體系中,銀行卡產(chǎn)業(yè)占據(jù)著舉足輕重的地位,據(jù)統(tǒng)計(jì),2016年銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬交易金額達(dá)72.9萬億元。
從整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈來看,防控相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)需要發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)、特約商戶及持卡人等多方主體共同努力,在這個(gè)生態(tài)鏈中,銀聯(lián)及銀聯(lián)規(guī)則發(fā)揮著十分重要的作用。
(一)嚴(yán)格適用銀聯(lián)規(guī)則防控銀行卡金融風(fēng)險(xiǎn)
偽卡盜刷、信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)事件近年來頻繁發(fā)生,盡管發(fā)卡行通過提高銀行卡防偽技術(shù)、提高信用卡授信標(biāo)準(zhǔn)等措施力求防控此類風(fēng)險(xiǎn),但成效不甚明顯,背后的原因值得思考與重視。
從風(fēng)險(xiǎn)源頭端分析,兩類風(fēng)險(xiǎn)事件的直接原因主要是特約商戶參與甚至直接經(jīng)營偽卡盜刷、套現(xiàn)等非法“業(yè)務(wù)”,收單機(jī)構(gòu)作為發(fā)展?fàn)I銷商戶、與商戶存在合同關(guān)系的主體,對(duì)商戶負(fù)有不可推卸的管理責(zé)任,即使信用卡持卡人有套現(xiàn)動(dòng)機(jī),沒有特約商戶提供“套現(xiàn)服務(wù)”,套現(xiàn)也無法實(shí)現(xiàn)。
銀聯(lián)規(guī)則正是從風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生根源著手,強(qiáng)調(diào)收單機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶的管理責(zé)任,誰沒有防控風(fēng)險(xiǎn)就由誰承擔(dān)法律責(zé)任,體現(xiàn)了非??茖W(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防控基本規(guī)則。
(二)銀聯(lián)成員應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)銀聯(lián)規(guī)則的理解與適用
銀聯(lián)規(guī)則屬于專業(yè)性較強(qiáng)的規(guī)范,條目眾多,內(nèi)容龐雜,涉及營銷、入網(wǎng)、管理、科技、爭(zhēng)議解決等多個(gè)領(lǐng)域,銀聯(lián)成員需要認(rèn)真學(xué)習(xí)并熟練掌握,尤其是差錯(cuò)爭(zhēng)議業(yè)務(wù)處理規(guī)則,是目前偽卡盜刷、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后維護(hù)發(fā)卡行合法權(quán)益最有效、最便捷的措施。
對(duì)于發(fā)卡行,一旦發(fā)生偽卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)事件,要及時(shí)與持卡人聯(lián)系,確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)事件具體情況,判斷是否符合退單條件,盡快為持卡人挽回?fù)p失,避免發(fā)卡行與持卡人之間的矛盾升級(jí)。
在套現(xiàn)事件發(fā)生后,應(yīng)迅速通過退單彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)敞口,防止產(chǎn)生不良透支,對(duì)于收單機(jī)構(gòu),一方面,要把好特約商戶準(zhǔn)入關(guān),提高特約商戶依法合規(guī)經(jīng)營意識(shí),防范特約商戶從事套現(xiàn)、偽卡交易。
另一方面,要強(qiáng)化對(duì)特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè),出現(xiàn)疑似風(fēng)險(xiǎn)事件要依據(jù)相關(guān)規(guī)定或約定遲延向特約商戶付款,維護(hù)收單機(jī)構(gòu)自身權(quán)益。
結(jié)論銀聯(lián)規(guī)則具有較高的法律效力,對(duì)于銀聯(lián)卡交易具有重要的約束力,退單訴訟案例及其法律啟示對(duì)于銀聯(lián)規(guī)則的合理解讀和適用具有重要的意義,有助于維護(hù)交易各方的合法權(quán)益,確保支付安全和法律秩序的良好運(yùn)行。
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