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北京銀行pos機(jī)刷卡有限額嗎
摘 要：銀行設(shè)置交易限額目的有二：一是洗錢(qián)詐騙事件頻發(fā)，減少限額來(lái)規(guī)避用戶風(fēng)險(xiǎn)；二是重視存款積累，通過(guò)限額方式來(lái)減少存款流出
文｜嚴(yán)沁雯
編輯｜張威 袁滿
“自己的錢(qián)居然不能隨便用？”銀行個(gè)人業(yè)務(wù)又一次引發(fā)輿論關(guān)注，這次是設(shè)置交易限額。
2月24日，“有銀行每天交易限額5000元”的消息在網(wǎng)絡(luò)流傳，一度登上熱搜。該消息稱，近日有北京地區(qū)銀行對(duì)Ⅰ類賬戶（全功能賬戶，例如常見(jiàn)的借記卡）設(shè)置了交易限額，非柜面所有渠道的交易額度，每天上限為5000元。
非柜面交易主要通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、ATM機(jī)、POS機(jī)等渠道，支付寶、微信等第三方支付也包括在內(nèi)。在線上交易已經(jīng)普及的今天，銀行的額度限制讓部分網(wǎng)友直呼“太麻煩”。
《財(cái)經(jīng)》記者從多家國(guó)有大行及股份制銀行客服處了解到，部分銀行對(duì)Ⅰ類賬戶非柜面交易設(shè)置限額是為落實(shí)監(jiān)管規(guī)定，這一規(guī)定此前便有，不針對(duì)所有客戶。同時(shí)，根據(jù)銀行卡情況不同，所設(shè)限額并不固定。
“限額一般由系統(tǒng)后臺(tái)根據(jù)交易對(duì)象、交易渠道、身份信息等來(lái)確定，要看銀行卡的具體情況，一般會(huì)設(shè)置每天5000元、一萬(wàn)元的限額。有的客戶新開(kāi)戶尚未有完整信息，還會(huì)設(shè)置1元錢(qián)的限額?！蹦彻煞菪锌头嬖V《財(cái)經(jīng)》記者。
浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林指出，銀行設(shè)置交易限額目的有二，其一是當(dāng)前洗錢(qián)詐騙事件頻發(fā)，銀行減少限額來(lái)規(guī)避用戶風(fēng)險(xiǎn)；其二是當(dāng)前銀行依然重視存款積累，對(duì)跨行劃轉(zhuǎn)的資金通過(guò)限額的方式來(lái)減少存款流出。
“兩個(gè)理由，前者出于公益考慮，后者出于自身考慮?！北P(pán)和林向《財(cái)經(jīng)》記者表示。
《財(cái)經(jīng)》記者注意到，監(jiān)管一早便對(duì)銀行提出了加強(qiáng)轉(zhuǎn)賬管理的要求。
2016年9月，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），“加強(qiáng)銀行非柜面轉(zhuǎn)賬管理”在《通知》中被強(qiáng)調(diào)。
“自2016年12月1日起，銀行在為存款人開(kāi)通非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)與存款人簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計(jì)限額、筆數(shù)和年累計(jì)限額等，超出限額和筆數(shù)的，應(yīng)當(dāng)?shù)姐y行柜面辦理?！薄锻ㄖ分赋?。
與此同時(shí)，監(jiān)管亦在加大對(duì)違反金融法律法規(guī)行為的打擊力度。據(jù)央行上?？偛拷谂?，2022年累計(jì)作出28項(xiàng)行政處罰決定，罰款金額總計(jì)5117.9萬(wàn)元。其中，違反征信管理和反洗錢(qián)管理規(guī)定被處以罰款的金額最多，分別占比44.6%和42%。
在一位業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，此前央行要求非柜面交易限制，但是未給出具體的強(qiáng)制限額，有銀行設(shè)置不同的日交易限額，主要是內(nèi)部為降低風(fēng)險(xiǎn)而作出的規(guī)定，“畢竟誰(shuí)也不愿意被罰”。
《財(cái)經(jīng)》記者注意到，2022年以來(lái)，便有多家銀行發(fā)布調(diào)整部分客戶線上交易限額的相關(guān)公告。
以農(nóng)業(yè)銀行為例，該行曾于2022年4月發(fā)布《關(guān)于調(diào)降部分客戶網(wǎng)絡(luò)金融渠道交易限額的公告》稱“近期電信網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)，為保障客戶賬戶和資金安全，落實(shí)監(jiān)管規(guī)定，我行會(huì)陸續(xù)對(duì)部分客戶個(gè)人網(wǎng)銀及掌銀轉(zhuǎn)賬限額進(jìn)行調(diào)整?！?/p>
該公告同時(shí)提到，如客戶需要提升線上轉(zhuǎn)賬限額，可攜帶有效身份證件和銀行卡，到該行任一網(wǎng)點(diǎn)辦理。
出于防范風(fēng)險(xiǎn)的角度，銀行加強(qiáng)個(gè)人客戶線上渠道交易管理的行為無(wú)可厚非。然而，從銀行客戶體驗(yàn)角度出發(fā)，應(yīng)如何看待由此帶來(lái)的不便？
在盤(pán)和林看來(lái)，如果用戶手續(xù)齊全，作為信用企業(yè)的銀行應(yīng)該給予支付，銀行自己的限額規(guī)定不能作為限制用戶匯款的理由，銀行自身也不是執(zhí)法部門(mén)，銀行可以就賬戶洗錢(qián)和詐騙懷疑對(duì)賬戶進(jìn)行取證，繼而上報(bào)監(jiān)管層，由有執(zhí)法權(quán)的監(jiān)管部門(mén)來(lái)判定是否降低交易限額，這樣較為妥當(dāng)，銀行私自對(duì)賬戶進(jìn)行判定，并加上匯款限制，這會(huì)破壞用戶的金融服務(wù)體驗(yàn)。
“當(dāng)然，現(xiàn)實(shí)中，銀行有些操作也是監(jiān)管授權(quán)下進(jìn)行，此時(shí)銀行要做好證據(jù)收集工作，不能隨意降額，給用戶帶來(lái)不便。”盤(pán)和林補(bǔ)充道。
(作者為《財(cái)經(jīng)》記者)
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