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錢(qián)袋寶收款pos機(jī)
在金融領(lǐng)域一直采用"隱身"打法的美團(tuán)，旗下支付業(yè)務(wù)錢(qián)袋寶卻又被中國(guó)人民銀行盯上了！
錢(qián)袋寶收到了中國(guó)人民銀行支行開(kāi)具的26萬(wàn)元罰單，這是否透露出美團(tuán)做不好金融業(yè)務(wù)呢？
又為何做不好？是有什么困境與阻力嗎？未來(lái)金融野心又往何處施展呢？
錢(qián)袋寶又被罰款，美團(tuán)坎坷金融夢(mèng)
前不久，美團(tuán)旗下錢(qián)袋寶又雙叒叕被罰款了！
據(jù)報(bào)道，錢(qián)袋寶因未按規(guī)定落實(shí)收單銀行結(jié)算賬戶(hù)管理制度、未嚴(yán)格落實(shí)特約商戶(hù)資質(zhì)審核制度等4項(xiàng)問(wèn)題，被中國(guó)人民銀行地方支行進(jìn)行行政處罰，罰款26萬(wàn)元。
值得注意的是，自2016年美團(tuán)收購(gòu)錢(qián)袋寶公司以來(lái)，錢(qián)袋寶幾乎成為了"被罰釘子戶(hù)"。據(jù)觀(guān)察，2016年至2020年，錢(qián)袋寶分別遭到了央行、中國(guó)人民銀行及北京工商行政管理等銀行開(kāi)出的罰單，罰款金額大多在10萬(wàn)元之間。
為何美團(tuán)錢(qián)袋寶屢次遭罰？
其一，美團(tuán)在支付領(lǐng)域的布局操之過(guò)急。從美團(tuán)尚未取得錢(qián)袋寶支付牌照前就可看出，其當(dāng)時(shí)常因"無(wú)牌經(jīng)營(yíng)"、"代收代付違規(guī)"等違法行為被相關(guān)部門(mén)與用戶(hù)警告、投訴。
其二，在獲得支付牌照后，美團(tuán)依舊難改"心急吃熱豆腐"的壞毛病。
多次罰款后美團(tuán)都未改掉違反相關(guān)法規(guī)的老毛病，一方面透露出其想盡早完善支付領(lǐng)域的布局；另一方面則表現(xiàn)出美團(tuán)的不專(zhuān)業(yè)，該領(lǐng)域本就有很高的門(mén)檻、除開(kāi)法律的約束，也需取得用戶(hù)信任感。但在美團(tuán)成為銀行罰單?？偷耐瑫r(shí)，這就代表著其失去了用戶(hù)信任感了。
但是，錢(qián)袋寶又意味著美團(tuán)進(jìn)軍金融業(yè)上的通行證，這張通行證的"失效"同樣意味著美團(tuán)金融業(yè)進(jìn)程并非順利。
早在2015年，王興就宣布美團(tuán)將要打造千億資產(chǎn)規(guī)模金融事業(yè)的野心，距離現(xiàn)在五年之久美團(tuán)金融業(yè)務(wù)還是處于"隱身"狀態(tài)，從美團(tuán)財(cái)報(bào)中將金融業(yè)務(wù)合并至其他服務(wù)和銷(xiāo)售板塊中就可看出。
財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2014年至2019年，其他服務(wù)和銷(xiāo)售板塊（金融業(yè)務(wù)）營(yíng)收分別為2.9億、12億、88億、161億；在總營(yíng)收中的占比分別為2.25%、3.59%、13.53%、16.57%。
（制圖：松果財(cái)經(jīng)）
雖然美團(tuán)金融業(yè)務(wù)營(yíng)收與占比正逐步走高，但離王興提出的千億資產(chǎn)規(guī)模還相差甚遠(yuǎn)。加上支付業(yè)務(wù)上錢(qián)袋寶屢遭罰款及其他金融業(yè)務(wù)口碑不佳等，可見(jiàn)美團(tuán)實(shí)現(xiàn)金融夢(mèng)依舊坎坷。
那么，美團(tuán)已花費(fèi)了五年心血為何還是做不好金融呢？是有何困境與阻力嗎？又為何執(zhí)意要做金融呢？
美團(tuán)做不好金融？
自王興2015年宣布進(jìn)軍金融業(yè)以來(lái)，美團(tuán)就通過(guò)并購(gòu)等方式先后拿下了支付、小貸和保險(xiǎn)等多張牌照，算是具備了實(shí)現(xiàn)金融野心的"底牌"了，但想要成功達(dá)到千億規(guī)模的目標(biāo)，還任重而道遠(yuǎn)。
首先，巨頭環(huán)伺且市場(chǎng)格局穩(wěn)定下，美團(tuán)已經(jīng)失去搶占先機(jī)優(yōu)勢(shì)，支付、借貸兩大金融業(yè)務(wù)都難做。
美團(tuán)金融領(lǐng)域布局主攻的是支付與借貸兩業(yè)務(wù)板塊。但是，支付與借貸兩領(lǐng)域都有阿里、京東與騰訊等巨頭作為攔路虎；其中支付領(lǐng)域上有支付寶與微信支付攔在前頭，借貸領(lǐng)域上同樣也有螞蟻金服與京東數(shù)科，美團(tuán)入局較晚且在格局穩(wěn)定形勢(shì)下是難以分得一杯羹的。
另外，在支付交易規(guī)模增量放緩之際，作為后來(lái)者的美團(tuán)也難翻出"浪花"。據(jù)iResearch數(shù)據(jù)，2018年至2019年，第三方移動(dòng)支付的交易規(guī)模分別為190.5萬(wàn)億元、226.2萬(wàn)億元；增速分別為，54.8%、18.7%。
（制圖：松果財(cái)經(jīng)）
其次，美團(tuán)金融屬性較弱與消費(fèi)者習(xí)慣、體驗(yàn)等問(wèn)題導(dǎo)致其難做金融業(yè)務(wù)。
雖然美團(tuán)收割了多張金融牌照，并通過(guò)外賣(mài)主營(yíng)業(yè)務(wù)積累了龐大用戶(hù)群體，但美團(tuán)本身是缺乏做金融的基因。況且加上消費(fèi)者習(xí)慣于用別家支付產(chǎn)品的當(dāng)下，美團(tuán)也難開(kāi)發(fā)支付產(chǎn)品。
另外，過(guò)急的開(kāi)展金融業(yè)務(wù)也讓美團(tuán)成黑貓等投訴平臺(tái)的常客。據(jù)黑貓投訴平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，僅關(guān)于"美團(tuán)金卡"投訴就達(dá)88條，其中投訴內(nèi)容包括"強(qiáng)行放貸"，"收取高額服務(wù)費(fèi)用"以及"恐嚇催收"等。
另?yè)?jù)聚投訴數(shù)據(jù)顯示，美團(tuán)金融的投訴量已經(jīng)達(dá)到5946件，解決量為1206件，解決率只有兩成。
最后，擺在美團(tuán)金融夢(mèng)面前還有一道難題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)，今年螞蟻金服上市進(jìn)程也因此受阻，同樣也為美團(tuán)實(shí)現(xiàn)金融夢(mèng)增添了一份阻力。
綜上所述，美團(tuán)做金融還面臨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈與自身技術(shù)弊端等多道難關(guān)，而其為何執(zhí)意要布局金融業(yè)務(wù)呢？未來(lái)又會(huì)駛向何方呢？
不會(huì)放棄金融夢(mèng)想，美團(tuán)金融未來(lái)將駛向何方？
雖然美團(tuán)實(shí)現(xiàn)金融夢(mèng)依舊坎坷，但這并不代表其會(huì)放棄金融夢(mèng)想。
對(duì)于美團(tuán)來(lái)說(shuō)，打造生態(tài)閉環(huán)需要金融業(yè)務(wù)，支付業(yè)務(wù)也需要，這為得是資金流與流量閉環(huán)。
在互聯(lián)網(wǎng)人口紅利見(jiàn)頂之際，外賣(mài)競(jìng)爭(zhēng)模式已從補(bǔ)貼搶流量轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)、品質(zhì)驅(qū)動(dòng)用戶(hù)轉(zhuǎn)化率模式。而美團(tuán)為活躍平臺(tái)上用戶(hù)及增強(qiáng)粘性，除開(kāi)以服務(wù)品質(zhì)留下用戶(hù)外，更需要的是完善支付業(yè)務(wù)通道閉環(huán)，防止消費(fèi)者通過(guò)支付方式流動(dòng)到別家平臺(tái)。
另外，在與餓了么大戰(zhàn)中，美團(tuán)也必須把握自己的支付通道，避免對(duì)手掌握自身太多交易數(shù)據(jù)。而騰訊又作為美團(tuán)的靠山，在阿里與騰訊競(jìng)爭(zhēng)日益激烈之際，美團(tuán)也不得不加入戰(zhàn)局。
可見(jiàn)，金融已成美團(tuán)不得不布局的一項(xiàng)業(yè)務(wù)板塊。
再據(jù)清華大學(xué)發(fā)布《2019中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》顯示，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模有望在2019-2023年實(shí)現(xiàn)翻番，預(yù)計(jì)2024年市場(chǎng)規(guī)模將接近3萬(wàn)億元。
在這片萬(wàn)億消費(fèi)金融藍(lán)海中，美團(tuán)一方面為了自身發(fā)展，另一方面為爭(zhēng)奪消費(fèi)金融市場(chǎng)也勢(shì)必全力出擊。那么，在金融業(yè)務(wù)發(fā)展并非順利的當(dāng)下，美團(tuán)金融未來(lái)會(huì)怎么走？
從王興曾提出的戰(zhàn)略理念可看出，他曾提出了"互聯(lián)網(wǎng)下半場(chǎng)"理論，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展將從過(guò)去C端的用戶(hù)增長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)锽端的產(chǎn)業(yè)鏈效率提升。
按照美團(tuán)發(fā)展金融業(yè)務(wù)邏輯來(lái)看，其是想以金融業(yè)務(wù)作為立足點(diǎn)，以打通支付、借貸等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)"場(chǎng)景+金融"的生態(tài)圈。
目前而言，美團(tuán)建立了以"吃"為核心的超級(jí)平臺(tái)，其在滿(mǎn)足用戶(hù)吃需求下逐步拓展至多種本地生活服務(wù)，例如旅游、出行等，"場(chǎng)景"則是美團(tuán)服務(wù)的各個(gè)領(lǐng)域。而"金融"則是將美團(tuán)流量與渠道等優(yōu)勢(shì)結(jié)合金融機(jī)構(gòu)的資金、風(fēng)控等能力，以此發(fā)展新的金融生態(tài)。
在金融業(yè)上，美團(tuán)布局了支付與借貸這兩方面業(yè)務(wù)，支付包括月付、聯(lián)名信用卡等業(yè)務(wù)，借貸包括生意貸、美團(tuán)生活費(fèi)-借錢(qián)為主的小額借貸業(yè)務(wù)。
這兩方面又都覆蓋了B端與C端用戶(hù)，在"場(chǎng)景+金融"生態(tài)搭建順利下，就會(huì)形成由對(duì)消費(fèi)者、商家服務(wù)擴(kuò)展至對(duì)二者供應(yīng)鏈上的閉環(huán)，以此源源不斷地反哺平臺(tái)自身。
但這是發(fā)展順利前提下，美團(tuán)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品體驗(yàn)感不好、投訴不斷下，又該如何走好下一步呢？
筆者認(rèn)為，每個(gè)做互聯(lián)網(wǎng)金融的公司第一目的都是為了謀求利益或補(bǔ)足生態(tài)，而要做好金融，還得切身考慮自身弊端與優(yōu)勢(shì)。
在美團(tuán)在已失去先發(fā)優(yōu)勢(shì)及技術(shù)前提下，接下來(lái)更該注重用戶(hù)金融產(chǎn)品的體驗(yàn)感，也就是優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，先服務(wù)好C端，再服務(wù)好B端。
另外，互聯(lián)網(wǎng)金融變現(xiàn)邏輯也無(wú)非是場(chǎng)景、數(shù)據(jù)及流量。美團(tuán)是具備流量?jī)?yōu)勢(shì)，但與阿里、騰訊對(duì)比還差很大一截，況且光有流量也不行，場(chǎng)景融合也是關(guān)鍵。所以，可預(yù)見(jiàn)的是美團(tuán)金融業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展還仍有很長(zhǎng)一段路要走。
本文作者：葉小安
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