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融e付pos機有哪些用途
作者 | 周古
來源 | 鐳射財經(jīng)（leishecaijing）
作為國內為數(shù)不多的全牌照第三方支付機構，隨行付除了鞏固包括收單業(yè)務在內的支付業(yè)務優(yōu)勢，還出手整合旗下金融業(yè)務。
「鐳射財經(jīng)」注意到，隨行付金科近期發(fā)生股權變更，大股東從隨行付變?yōu)楸本┙Y行數(shù)字科技有限公司。數(shù)月前，江西省地方金融監(jiān)管局還同意了隨行付網(wǎng)絡小貸股權變更的申請，隨行付持有的隨行付網(wǎng)絡小貸100%股權轉讓給北京結行數(shù)字科技有限公司。
去年至今，隨行付已將旗下多家涉金融子公司轉讓給北京結行數(shù)字科技，由北京結行數(shù)字科技統(tǒng)一運營除支付外的金融科技業(yè)務。其中包括，南昌隨行付網(wǎng)絡小貸、北京隨信云鏈科技、海南鑫盛拓達商業(yè)保理、隨行付金科、中金云創(chuàng)軟件有限公司。
隨行付金融業(yè)務板塊，是支付業(yè)務之外的第二增長曲線，依靠牌照能力和支付場景觸達能力，開展了諸如小額貸款、供應鏈金融和商業(yè)保理業(yè)務。這些金融業(yè)務統(tǒng)一裝進了結行科技集團的產(chǎn)業(yè)金融板塊。
在結行科技和隨行付背后，實控人為港股上市公司高陽科技。從高陽科技的股權圖譜看，高陽科技作為香港上市主體，通過重慶結行移動商務有限公司控制著隨行付，而隨行付控制著北京結行數(shù)字科技等運營主體，在內地從事支付、金融科技業(yè)務。
對于隨行付整合金融科技業(yè)務，業(yè)內人士分析，可能是出于隨行付聚焦支付主業(yè)以及集團重點發(fā)力金融科技業(yè)務的考慮。
就在隨行付整合金融業(yè)務的同時，北京結行數(shù)字科技把注冊資本從1000萬增加到3億，大幅提升資本充足水平。高陽集團也從2021財年開始，在財報中將金融科技解決方案及服務與支付交易處理解決方案分開公示，此前金融科技被納入支付業(yè)務。
力推貸款償還信用卡
拆解隨行付金融版圖不難發(fā)現(xiàn)，隨行付網(wǎng)絡小貸的信用卡代償業(yè)務依然活躍。
自互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，信用卡代償市場出現(xiàn)兩大類代償服務。一類是以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、第三方支付機構旗下小貸公司為主體，開展的貸款償還信用卡業(yè)務；另一類是以支付機構的POS產(chǎn)品、線上支付業(yè)務為載體，開展的套現(xiàn)償還信用卡業(yè)務。
其中，貸款償還信用卡業(yè)務以持卡人風控前置、資金周轉需求頻次高的屬性，成為眾多互聯(lián)網(wǎng)金融機構的發(fā)家業(yè)務，典型如51信用卡。不過，經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)金融整治、信息安全治理以及理性借貸引導，早期信用卡代償?shù)念^部玩家已經(jīng)漸漸退出主流視野。
隨行付旗下的小額現(xiàn)金貸產(chǎn)品隨借（曾用名“還到”），即屬于貸款代償信用卡產(chǎn)品，如今仍在發(fā)力代償業(yè)務。根據(jù)隨借產(chǎn)品信息，隨借最高額度5萬元，主打借錢還信用卡，鼓勵借款人通過貸款方式還信用卡賬單。
在授信要求上，隨借設定信用卡持卡人硬性門檻，要求必須持有信用卡才可申請貸款。而在借款用途上，隨借定位為持卡人解決賬單期資金周轉問題。隨借平臺稱，借款人獲得額度后可根據(jù)需求提現(xiàn)至信用卡或儲蓄卡，用于還款。
貸款償還信用卡業(yè)務，實質上是一種以貸養(yǎng)貸業(yè)務，其中的夾雜的金融風險，于金融機構和借款人而言，都比較高。近兩年，央行和銀保監(jiān)會多次發(fā)布風險提示，要求金融機構應該引導消費者理性借貸，消費貸不要以貸養(yǎng)貸、以卡養(yǎng)卡。
隨行付網(wǎng)絡小貸逆勢開展信用卡代償業(yè)務，合規(guī)風險引發(fā)的業(yè)務不確定性增加，且可持續(xù)性存疑。另外，隨借未在產(chǎn)品頁面公示貸款利率，這也與監(jiān)管要求所有貸款平臺公示利率的要求不符。
支付機構攜手旗下網(wǎng)絡小貸布局信用卡代償業(yè)務，主要有兩方面優(yōu)勢加持。一個是持卡人資質優(yōu)于普通次級用戶，以信用卡作為授信審批的前提條件，實質上是將風險前置，加之小貸的征信調用，更易于識別借款人風險，降低貸款違約概率。
另一個是信用卡不良承壓，信用卡代償群體的資金周轉需求大，且與支付機構的收單業(yè)務形成閉環(huán)，其中不乏出于套現(xiàn)需求的群體，最終可形成套現(xiàn)-貸款-套現(xiàn)的業(yè)務循環(huán)。
除了貸款償還信用卡，通過套現(xiàn)償還信用卡也曾風靡支付市場。套現(xiàn)償還信用卡，屬于信用卡違規(guī)代還，特點包括但不限于特定應用程序、移動支付APP利用信用卡賬單日和還款日時間差，通過違規(guī)存儲持卡人支付關鍵信息、系統(tǒng)自動化發(fā)起虛構交易，以較小的金額進行定期或不定期循環(huán)還款。
2019年，中國銀聯(lián)針對受理市場端出現(xiàn)的信用卡違規(guī)代還等問題，下發(fā)《關于開展收單機構信用卡違規(guī)代還專項規(guī)范工作的通知》，要求收單機構立即關停信用卡違規(guī)代還業(yè)務，明確此類業(yè)務存在巨大風險隱患。
除了信用卡代償，隨行付小貸還曾經(jīng)營商戶貸、“貸款口子”等業(yè)務。2019年前后，隨行付小貸運營錢行貸、小驛有錢等貸超產(chǎn)品，為第三方現(xiàn)金貸產(chǎn)品導流。目前上述產(chǎn)品均已下架，原因可能與合規(guī)風險相關。
支付與金融同驅
“個貸業(yè)務對于隨行付金服而言，已經(jīng)屬于‘長尾業(yè)務’，其當前重點抓供應鏈金融，依托小貸、保理、金融科技平臺，向中大型商戶滲透金融服務?！敝槿耸客嘎?。
在供應鏈金融業(yè)務上，隨行付以支付資金流、數(shù)據(jù)流、信息流為核心風控支撐，借助隨信云鏈金融服務平臺和商業(yè)匯票融資服務平臺，聯(lián)合自有的小貸、保理和其他金融機構，共同向核心企業(yè)供應商輸出融資服務。
如在今年6月，隨信云鏈就與南昌隨行付網(wǎng)絡小貸達成戰(zhàn)略合作，雙方共同開發(fā)了“隨時融”商票質押式融資產(chǎn)品，并在隨信云鏈“隨票閃貼”商業(yè)匯票融資服務平臺上線。
截至2022年上半年，隨行付金融業(yè)務合作的銀行超過21家，信托2家，客戶融資金額超184億元。表內業(yè)務方面，隨行付應收貸款總額21.84億港元，應收貸款減值準備1.46億港元，應收貸款凈額20.37億港元。其中逾期1-3個月的貸款1609萬港元，逾期超過3個月的貸款1.21億港元，不良率5.54%。
借著助貸和供應鏈金融業(yè)務，隨行付的金融板塊業(yè)績增長，成為高陽科技上半年四大業(yè)務板塊中唯一增長業(yè)務。財報數(shù)據(jù)顯示，高陽科技上半年金融科技解決方案及服務的營收為1.18億港元，同比增加16.43%；金融解決方案的營業(yè)額為1.01億港元，同比增加2.3%。
相比之下，支付交易處理解決方案的營業(yè)額為14.49億港元，同比減少13.42%；平臺運營解決方案的營業(yè)額為6204萬港元，同比降23.17%。
不過，從業(yè)績絕對值看，隨行付支付業(yè)務仍是高陽科技的業(yè)務大頭，在總營收中占比超80%，甚至說高陽科技是一家支付公司也不為過。
在支付行業(yè)，隨行付成立于2011年，是一家名副其實的老牌支付機構。公司除了上述類金融牌照外，還擁有銀行卡收單牌照、互聯(lián)網(wǎng)支付牌照、移動支付牌照，旗下產(chǎn)品包括大POS、智能POS、mPOS、聚合支付和互聯(lián)網(wǎng)支付，在線下收單市場中的規(guī)模能排到十名前后。
業(yè)務擴張的同時，隨行付生態(tài)瑕疵頻現(xiàn)。除了貸款業(yè)務的以貸養(yǎng)貸導向，支付業(yè)務曾多次收到罰單，甚至因展業(yè)不規(guī)范，被取消了在吉林、遼寧、浙江、福建和黑龍江五省的銀行卡收單資格。
2016年8月，隨行付因違反非金融機構支付服務管理、備付金管理相關規(guī)定，被央行營管部處罰；2017年9月，隨行付內蒙古分公司因違反銀行卡收單業(yè)務相關法律制度規(guī)定，被責令限期改正；2019年上半年，隨行付重慶分公司、隨行付總部因違反有關反洗錢規(guī)定，被罰款170萬元、590萬元；2020年，隨行付青海分公司因與身份不明的客戶進行交易等原因被罰款。
左手支付、右手金融，看似是一個準閉環(huán)的業(yè)務，但粗放的業(yè)務模式，也將付出更多合規(guī)代價。
上海即富POS機有哪些功能？
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