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我家的煙草公司pos機
九江新聞網(wǎng)訊（胡一兵 徐港章）新零售的基本定義，是以互聯(lián)網(wǎng)為依托，通過運用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù)手段，對商品的生產(chǎn)、流通與銷售過程進行升級改造，進而重塑業(yè)態(tài)結(jié)構(gòu)與生態(tài)圈，并對線上服務(wù)、線下體驗以及現(xiàn)代物流進行深度融合的零售新模式；簡單一點講就是基于數(shù)據(jù)驅(qū)動的對于商業(yè)三個要素人、貨、場的重構(gòu)。
新零售的概念最早由阿里巴巴創(chuàng)始人馬云提出，不妨從阿里的實際行動去進一步探尋新零售的實踐內(nèi)涵?？v觀阿里的戰(zhàn)略實踐，其自身淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺建設(shè)后，相繼入股或收購高德地圖、哈羅單車、ofo單車、餓了么、銀泰百貨、三江購物、大潤發(fā)等企業(yè)，以及在個人社交方面對來往、釘釘?shù)膰L試和天貓小店、盒馬鮮生的孵化，包含了吃穿用行各領(lǐng)域，貫穿了線上與線下，對消費者信息收集渠道持續(xù)不斷的完善，而這又始終貫穿支付寶的結(jié)算紐帶。其所做的是針對消費者進行全方位的大數(shù)據(jù)布局，廣泛布局線上線下端口，實現(xiàn)對消費者大數(shù)據(jù)廣泛全面的收集，再分析、再挖掘，完美地畫出消費者畫像，智慧的判斷和掌握每一個消費者的個性與偏好，厚植消費應(yīng)用場景，推動消費需求和消費體驗個性化高效滿足。
從中我們可以得到：新零售的要義在于推動線上與線下的一體化進程，使線上的互聯(lián)網(wǎng)力量和線下的實體店終端形成真正意義上的合力，其核心是以消費者為中心的會員、支付、庫存、服務(wù)等方面數(shù)據(jù)的全面打通；對煙草商業(yè)企業(yè)而言當前的努力方向應(yīng)是采取盡可能的有效方式去收集可收集的消費信息，逐步實現(xiàn)個性化需求的精準高效滿足和對消費者的完全掌握。
新零售，繞不過最后的支付環(huán)節(jié)，沒有新支付，前期的新流程、新體驗就缺少最重要的一環(huán)。推動支付體系的升級，作為促使零售企業(yè)數(shù)字化運營能力以及對消費變化洞察能力提升的重要途徑之一，也是新零售發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)?；诖?，支付方面需要思考和努力的是如何構(gòu)建升級能夠支撐新零售消費信息的有效收集并提升消費者應(yīng)用體驗的支付模式。
一、不同終端場景的支付模式
1.直營終端條件下的自助結(jié)算
直營終端作為新零售建設(shè)中的旗艦標桿，支付體驗應(yīng)該體現(xiàn)一個“新”字，充分發(fā)揮引領(lǐng)示范效應(yīng)。從當前技術(shù)層面并結(jié)合實際，可從以下兩方面著手：
（1）自助收銀機方案
自助收銀機目前在永輝、步步高等大型超市已經(jīng)成熟應(yīng)用。這種模式下，消費者自選卷煙后自主完成采購卷煙的條碼掃描，設(shè)備自動生成支付條碼，消費者使用移動終端掃描條碼完成支付即可。這種模式投入成本不高，且相當于將消費者的角色進行轉(zhuǎn)換，使工作人員有了更加靈活的安排，在一定程度上進行了一些減員增效，提升運行效率和節(jié)省成本。
（2）預(yù)覽選購電子終端方案
該設(shè)備本質(zhì)是一個多功能終端，可以供消費者隨意瀏覽任一品牌規(guī)格卷煙的有關(guān)信息，展現(xiàn)外觀及產(chǎn)品參數(shù)、甚至是相關(guān)品牌文化，同時能夠顯示有無現(xiàn)貨以供消費者進行即時下單并完成支付，消費者即時或離店時到柜臺取實物。該模式的優(yōu)勢是可以進行品牌宣傳和展示，且因先付款后取貨的程序省去對消費者進出店的控制方案。
基于上述兩種方案，都可以進行攝像+人臉識別等技術(shù)以及會員體系的擴展，用以進一步采取信息。
2.一般性零售終端的靜態(tài)條碼聚合支付
2011年到2016年，移動支付年交易量從0.1萬億已經(jīng)增長至58.8萬億元的規(guī)模，2018年第三方支付交易規(guī)模預(yù)計將達265.7萬億元，平均每三個手機用戶就有兩個在使用移動支付。卷煙消費也不例外，消費者在零售終端購買卷煙時所使用的結(jié)算方式也更多是移動支付。在第三方移動支付中，支付寶與微信支付占據(jù)絕對市場份額。
在新零售建設(shè)中，既要順應(yīng)市場參與者的支付偏好，又要在此基礎(chǔ)上謀求交易結(jié)算記錄引入企業(yè)數(shù)據(jù)庫。占據(jù)市場絕對份額的支付寶和微信支付，具有強勢主導(dǎo)地位，要想直接獲取支付流水，基本不太現(xiàn)實，我們更無法強迫消費者放棄支付寶或微信支付轉(zhuǎn)而使用銀聯(lián)商務(wù)云閃付等支付方式。這就迫使我們必須轉(zhuǎn)變思路，通過在支付寶與微信支付等第三方支付的上方再架構(gòu)一層記錄，實現(xiàn)對各類支付方式的整合并截留數(shù)據(jù)，這便是聚合支付。
聚合支付因資金在消費者支付時被截留在服務(wù)商而不能直接到達收款人微信或支付寶等賬戶，存在一定風險，央行至今也對聚合支付沒有明確態(tài)度，因此必須尋求信用度高的服務(wù)商提供支持。目前工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、民生銀行等多家傳統(tǒng)銀行均推出了自己的聚合支付產(chǎn)品。例如，2017年12月25日，中國工商銀行聚合支付產(chǎn)品“工銀e支付”上線，整合了工行融e聯(lián)、銀聯(lián)、微信、支付寶等多重支付方式；建行也實現(xiàn)了微信、支付寶、龍支付、銀聯(lián)支付等聚合到一張二維碼支付的功能。煙草企業(yè)與有關(guān)銀行的合作廣泛而深入，具有先天的合作基礎(chǔ)，銀行為提升競爭力有強烈意愿通過數(shù)據(jù)共享來合作推動自己產(chǎn)品在市場參與者中的更廣泛應(yīng)用，這是我們在新零售建設(shè)支付環(huán)節(jié)需要著力推動的。
3.大中型商超、便利店的動態(tài)條碼結(jié)算
目前市場上的大部分大中型商超、便利店都配備了掃碼槍用于對微信支付、支付寶等的結(jié)算，其已經(jīng)完整的對接了商超自身的進銷存系統(tǒng)，選購商品在收銀端掃碼后彈出收款金額即可使用掃碼槍主動掃描消費者的付款動態(tài)條碼。因此我們企業(yè)需要做的，是利用對卷煙購進數(shù)據(jù)的獨家控制和對貨源話語權(quán)，將卷煙納入這些終端的進銷存系統(tǒng)，并換取相應(yīng)的卷煙銷售數(shù)據(jù)和支付記錄的共享。
二、優(yōu)化煙草產(chǎn)業(yè)鏈中支付通道
煙草整個產(chǎn)業(yè)鏈條中，工商零消環(huán)節(jié)的結(jié)算目前存在的一個最大障礙是煙草工商企業(yè)結(jié)算與零消之間結(jié)算方式的割裂：市場上消費者與零售客戶普遍采用微信、支付寶等第三方支付進行，而工商企業(yè)仍舊完全依托銀聯(lián)進行銀行賬戶層面的結(jié)算，這是兩個層級的通道。這兩層通道之間轉(zhuǎn)換需要成本，也就是微信、支付寶等第三方支付機構(gòu)賬戶體現(xiàn)到銀行卡所需的手續(xù)費。目前，商零之間結(jié)算方式仍由煙草商業(yè)企業(yè)主導(dǎo)，采用的是銀行通道；而零售客戶的資金流入很多又來自第三方支付通道，因此這塊成本實際由零售客戶承擔。但是，隨著第三方支付使用量進一步增大，零售客戶無論是從成本角度還是便捷角度，都對我們煙草商業(yè)企業(yè)開通第三方支付通道提出更加強烈的需求，從新零售出發(fā)角度煙草商業(yè)企業(yè)應(yīng)該積極構(gòu)建轉(zhuǎn)換通道，為新零售構(gòu)建良好的支付環(huán)境。
商業(yè)企業(yè)開通使用第三方支付要面對的關(guān)鍵必然是通道轉(zhuǎn)換的成本問題，因為與產(chǎn)業(yè)鏈上游的工業(yè)企業(yè)結(jié)算仍然是銀行通道。為控制企業(yè)自身經(jīng)營成本，利用自身大額存量資金來分擔成本是解決問題的基本思路。因資金流在不同通道上，合作銀行基于自身對資金流的需求考慮，同樣希望流動資金節(jié)流在銀行賬戶層面，而非停留于第三方支付機構(gòu)賬戶，因此銀行有意愿通過承擔該部分費用實現(xiàn)將資金流從第三方支付通道轉(zhuǎn)移到自己的銀行賬戶通道，同時銀行對第三方機構(gòu)有更強的談判能力來壓低成本。
技術(shù)層面具體解決方案上，可以從線上和線下兩個方向進行分析，兩種方式所需承擔的手續(xù)費費率均為0.6%，新增成本基本一致。
1.線上：改造零售客戶網(wǎng)上訂貨、手機訂貨系統(tǒng)，支持訂單的微信或支付寶等線上支付結(jié)算，這實質(zhì)是用更加普及和大眾化的第三方支付方式替代獨有的煙草易付這樣的第三方支付。這個方式將同樣面臨煙草易付無法逾越的問題：那就是訂單的不可修改、增補和當前卷煙經(jīng)營實際的矛盾。
2.線下：升級改造POS機，采用支持微信、支付寶等條碼付款進行收單的智能POS機，進行線下動態(tài)條碼支付。該方式僅僅實現(xiàn)通道轉(zhuǎn)換，既沒有提升電子結(jié)算率，也不能滿足推進規(guī)范經(jīng)營的要求。
三、支付限額政策的影響情況
1.目前,央行等監(jiān)管部門對第三方非銀行支付機構(gòu)、條碼支付等涉及限額的政策規(guī)定主要有：
（1）2016年7月1日，央行《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》實施，規(guī)定第三方支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對同一客戶在本機構(gòu)開立的所有支付賬戶進行關(guān)聯(lián)管理，根據(jù)賬戶認證級別分別規(guī)定余額支付限額，分為1000元/終身、10萬元/年、20萬元/年三種額度。也就是說，今后一年最多使用20萬元的支付額度,這里所講的是直接使用第三方支付機構(gòu)賬戶進行的支付,而不包含關(guān)聯(lián)銀行賬戶進行搭橋轉(zhuǎn)賬的支付。例如微信支付平臺的用戶，按照《辦法》規(guī)定完成實名驗證，其使用零錢包余額進行直接支付的年度最高限額為20萬元，該部分限額不包含直接關(guān)聯(lián)銀行卡進行微信轉(zhuǎn)賬的支付額度。
（2）2018年4月1日起正式實施的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》，根據(jù)風險防范能力的分級，對個人客戶的條碼支付業(yè)務(wù)進行限額管理:
A級風險防范能力，即采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素對交易進行驗證的，可與客戶通過協(xié)議自主約定單日累計限額；
B級風險防范能力，即采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素對交易進行驗證的，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應(yīng)不超過5000元；
C級風險防范能力，即采用不足兩類要素對交易進行驗證的，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應(yīng)不超過1000元；
D級風險防范能力，即使用靜態(tài)條碼的，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應(yīng)不超過500元。
以上四種級別的支付，目前快消方面主流的是D級的靜態(tài)條碼支付，也是最需要考慮研究的。
2.支付限額政策主要影響及應(yīng)對
從消費者到零售客戶再到商業(yè)企業(yè)的支付鏈條中,就目前的發(fā)展與短期規(guī)劃而言商業(yè)企業(yè)并不采用第三方支付及條碼支付進行業(yè)務(wù)支付結(jié)算,因此受支付限額政策影響的主要是消費者與零售客戶，這種影響具體到什么程度需要具體研究。
從新零售角度出發(fā)，對消費者的影響主要是單次消費能夠順利高效完成。消費者本可以通過提高個人賬戶風險防范能力來提高額度，但因日常消費支付市場普遍采用的是靜態(tài)條碼，這就必然需要考慮500元限額。根據(jù)2016年統(tǒng)計數(shù)據(jù)，金額100元以下的條碼支付占比達77%，100元到500元的占比達18.8%，也就是說500元以下的條碼支付合計占比超過95%；同時，卷煙消費者日常購買條、包卷煙絕大部分價格不超過500元?？梢钥闯鲈撓揞~基本能夠滿足消費支付需求。從商戶角度來看，允許采用靜態(tài)碼掃碼，本身就是考慮到了小微商戶的經(jīng)營成本。假定一個商戶大量的交易超過了單筆500元，就應(yīng)該主動提升條碼支付的安全級別，主動投入一些成本來采用安全級別更高的動態(tài)碼，例如采取掃碼槍進行主動掃碼，這也是為什么商場、大中型超市等基本都配備高安全級別的結(jié)算工具。
對零售客戶而言，因為面對商業(yè)企業(yè)的支付均為動態(tài)條碼，目前沒有日限額主要受年度經(jīng)營支付的累計限額影響。從2017年九江煙草數(shù)據(jù)看，年度訂單總額超20萬元的有7308戶，占零售客戶總數(shù)的33.61%；超40萬元的有3489戶，占比16.05%；總體而言年度20萬元限額是存在一定影響的。但是零售客戶并非沒有應(yīng)對策略。首先，20萬元是針對單個用戶一種第三方支付機構(gòu)賬戶的限額，多種賬戶就有限額的累加，例如微信支付有20萬元限額，另外支付寶也有20萬元限額，零售客戶使用這兩種就有40萬元的限額，加上如果是家庭夫妻店，累積的限額實際能達到80萬元，而實際零售客戶中家庭夫妻店占比最大，這就大大減少了實質(zhì)性影響。根據(jù)目前規(guī)定：支付機構(gòu)應(yīng)按照與客戶的約定及時辦理支付賬戶向客戶本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，不得對Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶向客戶本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬設(shè)置限額。因此對于經(jīng)營額超出這幾個限額的零售客戶，也可以采取貸記卡批量代扣的方式結(jié)算卷煙貨款，再通過償還信用卡方式轉(zhuǎn)移第三方支付機構(gòu)賬戶的余額而避免超限額的提現(xiàn)成本。
四、結(jié)語
卷煙作為終端零售萬千商品的一種，支付是適用于全商品的結(jié)算工具，我們做新零售除了直營終端可以選擇和建設(shè)全新的支付模式，無法主導(dǎo)市場終端與消費者之間的支付模式，因為再好再前沿的支付模式都需要成本去構(gòu)建，這種升級改變需要一個逐步引導(dǎo)的過程。我們能做的是利用自己的價值資源，把卷煙有效的納入到市場化選擇的支付體系中，與支付機構(gòu)合作，換取所需的信息資源。
對于支付限額政策所帶來的部分支付阻礙及成本負擔，不可規(guī)避第三方支付、條碼支付不管如何主流但不是唯一支付手段，無論是消費者還是零售終端，都有其他支付方式可以作為備選，同時成本負擔也是在市場博弈過程中實現(xiàn)各市場參與者間的分攤和轉(zhuǎn)移，因此在整個支付鏈條中，順應(yīng)市場對微信、支付寶等移動支付的選擇，在商零之間打通第三方支付通道，轉(zhuǎn)移支付成本，從而優(yōu)化零售終端的支付環(huán)境。
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