網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機(jī)的趨勢(shì),國(guó)外消費(fèi)金融最新六大業(yè)務(wù)創(chuàng)新趨勢(shì)的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于pos機(jī)的趨勢(shì)的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(www.dsth100338.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
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pos機(jī)的趨勢(shì)
文/何開(kāi)宇 中國(guó)銀行(601988,買入)銀行卡中心高級(jí)經(jīng)理，博士，中國(guó)銀行全球調(diào)研專家網(wǎng)專家
隨著量化寬松和經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，國(guó)外商業(yè)銀行消費(fèi)金融進(jìn)一步發(fā)展，在移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)快速發(fā)展的背景下，國(guó)外消費(fèi)金融領(lǐng)域開(kāi)展了諸多創(chuàng)新，值得我國(guó)同業(yè)借鑒。
近年來(lái)，我國(guó)多次出臺(tái)促進(jìn)居民消費(fèi)的政策性文件，據(jù)估計(jì)，2018年我國(guó)消費(fèi)金融規(guī)模將達(dá)到17.5萬(wàn)億元，較2014年翻一番，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)充分抓住這一黃金時(shí)期，加快消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。隨著量化寬松政策的實(shí)施和經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，國(guó)外商業(yè)銀行消費(fèi)金融進(jìn)一步發(fā)展，在移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)快速發(fā)展的背景下，國(guó)外消費(fèi)金融領(lǐng)域開(kāi)展了諸多創(chuàng)新，值得我國(guó)同業(yè)借鑒。筆者從開(kāi)展場(chǎng)景化營(yíng)銷、消費(fèi)貸款預(yù)批核、創(chuàng)新按揭貸款審批方式、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、貸款重組、改善客戶體驗(yàn)等六個(gè)方面研究了國(guó)外消費(fèi)金融業(yè)務(wù)最新創(chuàng)新趨勢(shì)，并對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新消費(fèi)金融業(yè)務(wù)提出建議。
創(chuàng)新一：場(chǎng)景化營(yíng)銷+CPL綜合預(yù)授信方式
美國(guó)的CUnexus公司與汽車網(wǎng)站EdMUnds.com合作開(kāi)發(fā)了一種革命性的在線移動(dòng)汽車購(gòu)買方案。在該方案中，CUnexus改變了傳統(tǒng)的貸款、汽車消費(fèi)思路，簡(jiǎn)化了貸款審批流程，采用CPL綜合預(yù)授信方式，向銀行或信貸聯(lián)盟客戶預(yù)先批核貸款。當(dāng)客戶登入銀行網(wǎng)銀賬戶時(shí)，會(huì)看到網(wǎng)頁(yè)上顯示的多種預(yù)先批核貸款額度和圖表，如學(xué)生貸款、家居貸款、新車貸款、修車貸款等，每種貸款都顯示了預(yù)先批核的額度，客戶只需填入自己需要的額度和期限，界面上會(huì)顯示每月的還款額?？蛻糁恍椟c(diǎn)擊申請(qǐng)按鍵，填上聯(lián)系方式，后續(xù)銀行就會(huì)與客戶取得聯(lián)系。在手機(jī)端，當(dāng)客戶登入該銀行的手機(jī)應(yīng)用后，就會(huì)看到被批核的各種貸款的額度列表，客戶還可以根據(jù)購(gòu)買汽車價(jià)格調(diào)整貸款額度和期限，手機(jī)界面還會(huì)顯示每期還款金額，客戶只需點(diǎn)擊接受鍵，就可完成貸款審批。在線下，當(dāng)客戶到達(dá)商戶后，手機(jī)上就會(huì)顯示客戶的購(gòu)物記錄，以及預(yù)批現(xiàn)金使用額度，整個(gè)過(guò)程無(wú)需專門申請(qǐng)，簡(jiǎn)單幾步即可使用。
需要關(guān)注的是，CUnexus在預(yù)先批核貸款環(huán)節(jié)將先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析和順暢的流程整合，向客戶提供個(gè)性化的貸款和購(gòu)物體驗(yàn)，不但提高了貸款交易額，還減少了運(yùn)營(yíng)成本和處理時(shí)間，加深了客戶關(guān)系，提升了銀行和銷售商的利潤(rùn)。僅最初12個(gè)月，CUnexus平臺(tái)就發(fā)放了超過(guò)2億美元的消費(fèi)者貸款，此后該團(tuán)隊(duì)宣布了新的分銷渠道和合作伙伴，增加了數(shù)十家銀行和信貸聯(lián)盟客戶。
創(chuàng)新二：無(wú)需書面資料的預(yù)批核方式
在予批核方式創(chuàng)新上，美國(guó)佐治亞州的KabBAGE公司向中小企業(yè)提供的網(wǎng)絡(luò)貸款頗具代表性。在Kabbage公司網(wǎng)站申請(qǐng)貸款，僅需在網(wǎng)站上注冊(cè)賬戶，就可將任何與公司業(yè)務(wù)相關(guān)的線上服務(wù)連接到服務(wù)方網(wǎng)站，與其他傳統(tǒng)的出借方不同，這家公司并不需要查看任何書面資料，只需審查實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，并根據(jù)數(shù)據(jù)向小企業(yè)提供貸款。這些線上服務(wù)方包括Yahoo、EBAY、PayPal、Amazon、Business Checking、Square、Sage、Stripe、INTUit QuickBooks等。其貸款類型多樣，包括信貸額度貸款、線上貸款、小企業(yè)信用卡、商戶提取現(xiàn)金、循環(huán)信貸、商業(yè)貸款、P2P借貸等。最高貸款額度為10萬(wàn)美元，每天可提款一次。貸款費(fèi)用為貸款金額的1.5%-12%，不用繳納提前還款手續(xù)費(fèi)，客戶每月只需支付貸款總額的1/12加上每月費(fèi)用。目前，已有10多萬(wàn)家小企業(yè)從Kabbage網(wǎng)站上獲得了貸款，貸款總額超過(guò)了16億美元。
Kabbage公司還向小企業(yè)提供Kabbage卡，用于商戶支付，可在任何接受萬(wàn)事達(dá)卡的地方使用，Kabbage卡后臺(tái)直接與Kabbage公司分期貸款系統(tǒng)相連接，客戶可在任何時(shí)候、地點(diǎn)使用分期貸款。在計(jì)算好所需支付金額之后，客戶可在專用POS機(jī)上刷Kabbage卡，若客戶賬戶中有貸款額度就可購(gòu)物。在這一交易過(guò)程中，客戶無(wú)需將貸款賬戶中的資金轉(zhuǎn)入自有銀行賬戶，資金可直接從客戶分期貸款賬戶轉(zhuǎn)給商戶。
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