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代理pos機利潤是多少
導(dǎo)報記者 安宇 文/攝
隨著年輕人逐漸“占領(lǐng)”社會，以他們?yōu)橹行牡南M形態(tài)也正在轉(zhuǎn)變——全民刷卡時代已然來到。今天誰要是錢包里沒有人民幣不奇怪，但一張卡都沒有，就算得上是另類了。然而當(dāng)你拿著信用卡，行色匆匆地穿梭在高樓大廈或是大街小巷時，是否想過連在卡片另一端的POS機，正是許多商家弄虛作假、瞞報信息的最大幫兇。
近日，杭州市民胡先生向《市場導(dǎo)報》記者反映稱，自己在城西某餐飲店就餐，然而銀行賬單顯示的卻是于某商貿(mào)有限公司消費?！氨M管消費金額沒有差錯，但我隨后發(fā)現(xiàn)此前有不少消費記錄都與實際消費的行業(yè)不符。比如賓館變成了超市，飯店變成了服裝批發(fā)公司，我感到很納悶?！?/p>
消費記錄與實際不符的原因為何？POS機行業(yè)是否也有不為人知的潛規(guī)則？為幫胡先生解開疑惑，導(dǎo)報記者展開調(diào)查。
事件：消費者刷卡遭遇困惑
8月23日，家住杭州城西的胡先生收到了當(dāng)月的信用卡賬單。“我以前沒有核對賬單的習(xí)慣，這次無意間注意到本月16日有一筆297元的消費，顯示商戶為某商貿(mào)有限公司，但是我此前并沒有在那里購物過?！?/p>
覺得事有蹊蹺，胡先生與家人反復(fù)回憶后得出結(jié)論：這一筆297元的消費，是在城西的某餐飲店就餐產(chǎn)生的。由于金額沒有錯誤，張先生當(dāng)時沒有太在意，而當(dāng)他翻看了前幾個月的賬單時，卻發(fā)現(xiàn)還有不少消費記錄都與實際消費的行業(yè)不符，“賓館變成了超市，飯店變成了服裝批發(fā)公司，這是怎么回事？”
然而賬單消費明細(xì)的差錯無獨有偶。作為80后信用卡達人，市民張麗最近也碰到煩心事，而這次不僅是消費類型出現(xiàn)錯誤，就連卡中的消費積分也不翼而飛了。
“當(dāng)時我還差1000多分就可以兌換品牌化妝包了。而為了在銀行信用卡積分商城兌換這個化妝包，我在首飾店里用信用卡購買了近4000元的黃金飾品，然而最終這筆消費積分并未出現(xiàn)在賬單上。我致電銀行客服，卻被告知這筆消費為批發(fā)類代碼，按規(guī)定不能獲得積分?！闭f起不久前遭遇的怪事，張麗氣憤又無奈。
調(diào)查：代辦POS機只因費率低
明明是一家首飾店，為什么會變成批發(fā)類代碼？對此，有業(yè)內(nèi)人士向記者透露，這主要是因為部分POS機代辦機構(gòu)能幫申請者作假。“正規(guī)走銀行渠道申辦POS機，銀行會嚴(yán)格審核商家所屬行業(yè)類別和銷售方式，不僅手續(xù)多，某些銀行為了控制風(fēng)險還會設(shè)置交易限額，再確定最終收費標(biāo)準(zhǔn)。但事實上大量商戶在辦理POS機時，是通過代辦機構(gòu)申請?！?/p>
采訪中記者了解到，對于POS機在市場中的推廣，銀行的優(yōu)勢在于到賬及時，市場信譽度高；而代辦機構(gòu)的優(yōu)勢是辦理門檻較低，經(jīng)過處理后的刷卡費率也比銀行低?！按kPOS機備受青睞的最大原因是辦理門檻低，不僅辦理手續(xù)簡單，交易額度也幾乎沒有限制。”
該人士透露，代辦機構(gòu)為了自己的高額提成，大力拓展業(yè)務(wù)范圍，對商戶核實不嚴(yán)，甚至有些代辦機構(gòu)會主動幫商戶造假，把所屬行業(yè)改成費率較低的行業(yè)。“像黃金商鋪這類貴重珠寶首飾店，它刷卡的手續(xù)費率應(yīng)該是1.25%，但如果改為日常消耗品類批發(fā)，費率只有0.78%，且每筆26元就封頂?！?/p>
根據(jù)2014年銀聯(lián)商戶標(biāo)準(zhǔn)扣率表數(shù)據(jù)顯示，不同商戶使用POS機需要交納費率不一的手續(xù)費，其中就餐場所和餐館的手續(xù)費率最高，達1.25%。批發(fā)類商戶費率則為0.78%，且26元封頂。加油站、服務(wù)類費率較低為0.38%，公立醫(yī)院費率僅為0.10%。
做個簡單計算，一家每月刷卡額達到30萬元的中等飯店，按照1.25%的費率需交納3750元的手續(xù)費，按照0.78%的費率每月需交納2340元，而按照0.38%的費率每月僅需交納1140元。每個月能節(jié)省數(shù)千元費用，對于商戶們來說確實是一個不小的誘惑。
對于消費者不翼而飛的刷卡積分，該人士坦言，由于POS機所屬類型直接決定商家與銀行的刷卡結(jié)算費率，如果更改經(jīng)營類型使得刷卡手續(xù)費降低了，那么消費者則無法享受信用卡積分福利。
體驗：辦理黑機有多難？
一張身份證外加一張綁定POS機的銀行卡，千元左右就能辦出一臺POS機？一直以為這只是無稽之談，誰知確實我們身邊時時刻刻上演著的真實交易。
記者向多家銀行了解到，商家向銀行申請一臺固定POS機，除了具備固定的經(jīng)營場所，還需提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、開戶許可證、法人銀行卡和身份證等資料，審核通過后才可以安裝。若想開通多臺POS機，審核過程會更加困難。
而據(jù)某第三方支付公司的代理商透露，相對于賺取POS機機器的差價，如今此類公司更大的盈利點來自客戶刷卡的分潤，如商戶使用POS機后會將費率按一定的比例交納至發(fā)卡銀行、第三方支付公司與銀聯(lián)。“然而現(xiàn)實中，不少第三方支付公司下屬的代辦機構(gòu)與代理商為了搶奪市場賺取更多收益，會零門檻吸引商戶辦理POS機，甚至替商戶弄虛作假、瞞報信息?！?/p>
隨后，導(dǎo)報記者在網(wǎng)上搜索“POS機代辦”，在約1700萬的搜索結(jié)果中出現(xiàn)了大量“代辦各種POS機”、“超低費率”、“立等可取”等信息。記者隨機聯(lián)系到其中一家銀聯(lián)POS機金牌服務(wù)代辦機構(gòu)，其工作人員表示，辦理POS機只需要申辦人提供個人身份證、手機號碼、銀聯(lián)卡號即可。
當(dāng)記者表示希望按“最低刷卡手續(xù)費”辦理批發(fā)類POS機時，該工作人員表示：“費率按經(jīng)營范圍計算，您可以自己選擇經(jīng)營類型，然后我們會幫忙辦妥。最快當(dāng)天就能下機，最慢不超過三天?！?/p>
對此，記者咨詢了杉德銀卡通信息服務(wù)有限公司市場部李姓負(fù)責(zé)人，對于市場中充斥著“低費率POS機當(dāng)天下機”的各類廣告，他表示此行為已給商戶和消費者的資金安全埋下很大隱患?！耙恍┑谌街Ц豆局逻€會有一級、二級甚至三級代理商。多層級別的代理制度導(dǎo)致管理比較混亂，代理商為了能得到更多的分潤，想盡辦法多出售POS機，弄虛作假、瞞報信息就不斷出現(xiàn)，并愈演愈烈。”
李先生表示，為了加強管理，正規(guī)第三方支付公司以及銀聯(lián)、銀行等管理方會監(jiān)管POS機日常數(shù)據(jù)，對可疑POS機提高費率、凍結(jié)資金甚至封機，最終受損的是商戶與消費者。
支招：監(jiān)管存漏洞，消費時認(rèn)清刷卡類型
對此，記者咨詢了銀行業(yè)內(nèi)人士。據(jù)了解，早在今年3月份，央行就曾發(fā)布第79號文件，公開批評第三方支付公司監(jiān)管不嚴(yán)，存在未落實特約商戶實名制、交易監(jiān)測不到位、風(fēng)險事件處置不力等問題。文件指出：“從4月1日起，包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、?？迫谕?、盛付通、捷付瑞通在內(nèi)的8家第三方支付公司在全國范圍內(nèi)停止接入新商戶。 ”
2014年4月，一份由銀監(jiān)會和央行聯(lián)合發(fā)布的《中國銀監(jiān)會、中國人民銀行關(guān)于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》，也顯示了兩大監(jiān)管部門對第三方支付機構(gòu)堪稱“嚴(yán)苛”的監(jiān)管。如文件中明確提出，客戶銀行賬戶與第三方支付機構(gòu)首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時，即應(yīng)經(jīng)“雙重認(rèn)證”，即客戶在通過第三方支付機構(gòu)認(rèn)證的同時，還需通過商業(yè)銀行的客戶身份鑒別。其中，客戶通過電子渠道認(rèn)證時，又要通過雙重甚至多重因素驗證的方式識別身份。
然而對于代辦機構(gòu)聯(lián)手商家擅改經(jīng)營類型的行業(yè)“潛規(guī)則”，盡管央行和銀監(jiān)會明確規(guī)定了商戶不得隨意修改交易內(nèi)容、交易類型，但至今沒有具體的監(jiān)管及處罰措施。此外，在POS機辦理后的使用過程中，相關(guān)規(guī)定也難以真正執(zhí)行。
經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如今無論是從正規(guī)的第三方支付公司申請的POS機，還是其下代辦公司辦理的“黑機”，弄虛作假、瞞報信息等漏洞與陷阱都會夾雜其中。那消費者在刷卡時該如何防范自己的權(quán)益受到侵害呢？對此，《市場導(dǎo)報》記者咨詢了中國銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人徐漢琳，幫助讀者們見招拆招。
“每張POS機刷卡單上都有‘特約商戶編號’，即商家在銀聯(lián)登記的號碼。該編號一般由15位數(shù)字組成，其中第8到第11位數(shù)字表示刷卡類別。通過這組刷卡類別數(shù)字，可以分辨刷卡消費所屬的類型。如某商戶號的第8到11位為‘5998’，則代表該商戶為批發(fā)類，其刷卡消費不計算積分?！?/p>
同時，徐漢琳還提醒消費者，在刷卡前可先詢問商家的經(jīng)營范圍，以了解是否會影響積分，并且刷卡后應(yīng)保存好憑條和購物單據(jù)，以便出現(xiàn)差錯后，向發(fā)卡銀行進行申訴。
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