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pos機(jī)必須用本行銀行卡嗎
銀行信用卡先消費后結(jié)算的模式，使銀行失去了資金的時間價值，也很大程度上占用了銀行的流動資金，那為什么銀行還大量發(fā)行信用卡呢？
銀行是世界上最狡猾的商人，會做這等賠本的買賣？銀行究竟是如何通過信用卡賺錢的呢？
此圖來源于網(wǎng)絡(luò)
顯性收益+隱性收益=信用卡收益
銀行信用卡的顯性收益，主要包括：利息收入，年費收入，商戶回傭收入，取現(xiàn)費和懲罰性費用以及一些增值服務(wù)收入。
1.利息收入：就是我們在使用信用卡的過程中過度透支信用額度所產(chǎn)生的利息，這是信用卡收入的主要部分。我們都知道信用卡還款的時候有兩個選項，一是全額還款，一是最低還款，如果你選擇最低還款，那么針對剩余的未還款部分銀行將收取高額的利息。目前我國商業(yè)銀行針對透支額度收取的利息率水平最高可達(dá)18%，遠(yuǎn)高于普通貸款利率。
2.年費收入：就好比收租一樣，你用我的東西，你給我租金。年費收入在2005年以前是一個占比很高的固定收入來源，曾達(dá)到信用卡收入的55%左右。但2005年以后隨著競爭的加劇，各行開始紛紛推出首年免年費或者每年刷卡筆數(shù)達(dá)到規(guī)定筆數(shù)免次年年費。
3.刷卡回傭收入：客戶買東西刷卡消費，商家要拿出交易額的一定比例分給銀行，這也是信用卡收入的主要部分。這部分回傭通常是由發(fā)卡行、銀聯(lián)和收單行分享，曾長期處于7:1:2左右的水平?，F(xiàn)在由于銀行同業(yè)之間競爭激烈，使得商戶的議價能力明顯提高，導(dǎo)致回傭率下降明顯。
4.取現(xiàn)收入和懲罰性收入：信用卡取現(xiàn)是要收取手續(xù)費的，但是隨著銀行競爭的加劇，有些銀行推出當(dāng)月首次取現(xiàn)免手續(xù)費的優(yōu)惠，比如招商銀行。
懲罰性收入是指信用卡超額透支所支付的罰金，是銀行為了彌補(bǔ)由于持卡人違約而給銀行帶來的風(fēng)險損失。這兩部分在信用卡收入中占比較小。
5.其他增值服務(wù)收入：比如持卡人購買商品進(jìn)行分期付款所支付的費用，這個其實類似于將利息收入中間業(yè)務(wù)化，實質(zhì)不變，但有利于擴(kuò)大消費和控制風(fēng)險。
銀行信用卡的隱性收益主要是指信用卡業(yè)務(wù)給銀行帶來的額外收益，包括鎖定賬戶和資金、協(xié)同推進(jìn)其他公、私業(yè)務(wù)等。
6.鎖定賬戶和資金：這是最重要的隱性收益。比如有一家商戶使用銀行信用卡來進(jìn)貨，而且安裝了銀行的POS機(jī)給顧客刷卡收款，同時開通普通商戶分期（客戶買東西可以直接刷卡分期付款）、積分消費等增值業(yè)務(wù)，那么商戶的經(jīng)營過程也將是銀行擴(kuò)充賬戶、歸集資金的過程。具體來說：
第一擴(kuò)充賬戶：商業(yè)銀行要使用POS機(jī)收款，則必須開立結(jié)算賬戶，就是這最簡單的第一步，為以后的業(yè)務(wù)擴(kuò)展留下了無限的可能性，這就像互聯(lián)網(wǎng)中的入口，把客戶引進(jìn)來是第一步，后面可以好好想辦法。若是第一步都做不到，后面的就更沒戲了。
此外，對于很多個人客戶，信用卡也是一個營銷的突破口，先通過信用卡誘人的優(yōu)惠和便利，把客戶拉進(jìn)來，一旦建立了初步聯(lián)系，就可以更簡單地向其營銷借記卡，等借記卡開戶了，一切都好辦了。
第二，資金歸集：商戶如果利用信用卡進(jìn)貨，就可以避免動用原有的存款資金，減少存款流出。如果直接刷借記卡，資金就有可能被劃轉(zhuǎn)到了其他銀行，所以說銀行很機(jī)智。
此外，如果還能搞成借記卡綁定還款，則直接實現(xiàn)了透支金額向存款的轉(zhuǎn)換，比銀行在貸款出去時強(qiáng)制要求小企業(yè)存一定比例的錢在本行賬戶上要機(jī)智多了！
最后，如果下游采購商通過POS機(jī)支付貨款，這又輕輕松松將他行資金歸集到自己行，在存款競爭這么激烈的時期，無疑是個增加戰(zhàn)斗力的好辦法。
2.協(xié)同推進(jìn)其他公、私業(yè)務(wù)：銀行可以利用信用卡的一些功能，為其他業(yè)務(wù)提供支持，比如某行的隨薪通跨行還款業(yè)務(wù)、柜面POS機(jī)購買理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)、銀醫(yī)通系統(tǒng)等等（各類交叉的應(yīng)用他行都有）。
同時，信用卡的推出也豐富了銀行的產(chǎn)品庫，能夠增加客戶的粘性。試想如果他行都有信用卡業(yè)務(wù)，你一家行沒有，客戶會怎么想？反正銀行都差不多，我還不如選一家業(yè)務(wù)品種全的，更省事。
總結(jié)：也正是因為信用卡純在著諸多的好處與潛在的巨大利益，各大國有銀行以及商業(yè)銀行才會如此積極的進(jìn)軍信用卡市場，每年的信用卡發(fā)行量才會不斷增長。
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