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pos機對社會發(fā)展的意義
移動支付網(wǎng) 作者 冰凌：中國收單業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開銀行的支持，銀行是中國收單市場的排頭兵、也是元老。但隨著互聯(lián)網(wǎng)支付、手機支付和數(shù)字支付時代的到來，收單業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中變成了雞肋-食之無味，棄之可惜，這使得很多銀行支付從業(yè)者處境尷尬。在銀行流傳著一句話，“最苦最累的是做支付的，最不受待見的也是做支付的”，這一情況的出現(xiàn)一方面是由于銀行的核心業(yè)務(wù)還是存、貸、匯表內(nèi)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)很難受到重視。另一方面是銀行應(yīng)對時代變化的反應(yīng)速度和態(tài)度造成了現(xiàn)在銀行收單業(yè)務(wù)的尷尬局面。
但筆者認(rèn)為銀行如果想要完成轉(zhuǎn)型和服務(wù)定位轉(zhuǎn)變，憑借銀行在收單領(lǐng)域的沉淀和優(yōu)勢還是大有可為。
一、客戶不懂支付，但懂得如何選擇服務(wù)商
1、客戶不缺支付，缺的是合適自己的支付
目前銀行從業(yè)人員的本位思想還是比較嚴(yán)重，認(rèn)為客戶不懂支付，只要給客戶一個能收款的工具即可。支付就是一個收款工具，以費率為主要競爭手段。但現(xiàn)在市場上并不缺少支付提供商，在互聯(lián)網(wǎng)時代各種收款方式交叉并行，支付已經(jīng)變成了一個基礎(chǔ)設(shè)施，想要給客戶提供更好的支付體驗，服務(wù)質(zhì)量才是客戶選擇的關(guān)鍵。
2、提供支付同時要提供服務(wù)
支付是商業(yè)必不可少的基礎(chǔ)設(shè)施，客戶選擇支付的同時也是在選擇服務(wù)，如何更好地為客戶提供支付服務(wù)，用經(jīng)營的思維來為客戶提供支付服務(wù)，才是客戶需要的支付服務(wù)。支付是為了拓展其他服務(wù)提供手段，銀行需要摒棄原本的拓展信貸業(yè)務(wù)附帶支付的理念。如果沒有幫客戶解決其經(jīng)營問題的決心和工具，那么支付收單業(yè)務(wù)拓展對于銀行來說舉步維艱。
3、寄希望于監(jiān)管利好拓展支付
支付是以合規(guī)為底線，以市場為導(dǎo)向的金融服務(wù)，寄希望于監(jiān)管利好搶占他人市場的想法過于單純和局限。原本存在不合規(guī)的收單機構(gòu)會進(jìn)行整改，而不是簡單粗暴的從市場上被清退。央行目前采用的還是柔性監(jiān)管和監(jiān)管沙漏的方式，收單業(yè)務(wù)是市場行為，拓展還是要寄托于市場化的手段。
二、收單業(yè)務(wù)“卡基”向“戶基”時代轉(zhuǎn)變
收單業(yè)務(wù)源于“卡基”時代，隨著互聯(lián)網(wǎng)支付興起，開始向“賬基”時代遷徙，而隨著新技術(shù)的推廣和市場需求的變化，未來的收單業(yè)務(wù)將會以“戶基”開展。
1、“卡基”時代的沒落
銀行收單業(yè)務(wù)技術(shù)積淀主要是還是基于“卡基”支付，卡為載體，POS為受理終端。而隨著市場環(huán)境的轉(zhuǎn)變：
（1）信用卡的無卡使用日益上升，實體卡的發(fā)卡增速放緩。
（2）銀行卡的動卡率低，以實體卡為載體的銀行卡業(yè)務(wù)難以適應(yīng)數(shù)字轉(zhuǎn)型的需要。
（3）發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)和數(shù)字支付平臺的相互融合依賴逐漸加深，需要協(xié)同運行。
（4）去硬件的支付時代是不爭的事實，開放API銀行和物聯(lián)網(wǎng)銀行是市場主流的選擇。
2、“賬基”時代
“賬基”時代是以賬戶為主，服務(wù)的對象為每個賬戶，針對賬戶打通線上線下的支付流程，在支付的同時為客戶提供消費分期、消費貸等服務(wù)手段，多種支付方式融合的聚合支付服務(wù)。賬戶多元化管理，賬戶中包括積分、線上支付線下核銷或線下支付線上優(yōu)惠等多渠道多角度營銷模式。為商戶提供了卡券核銷、優(yōu)惠立減、分期付款、會員圈存定制服務(wù)等多重服務(wù)聚合模式，在提供支付便捷的同時為客戶提供更好地支付體驗，為其提供擴展商業(yè)經(jīng)營工具。
3、“戶基“時代
“戶基”是基于用戶打造的支付服務(wù)，采用大數(shù)據(jù)、生物識別、人工智能推廣的形式為客戶提供定制化服務(wù)。基于客戶的活動區(qū)域、支付習(xí)慣、出行等大數(shù)據(jù)分析，形成支付畫像，千人千面，為支付定制化提供可能。在“戶基”時代支付只是開始，支付數(shù)據(jù)的合理化分析應(yīng)用使其既能有效的打擊黑產(chǎn)，又能加強監(jiān)管。為客戶提供專屬服務(wù)，支付即會員服務(wù)，打通一客戶、多賬戶、多卡片難以收集分析數(shù)據(jù)的難題，客戶不再是一個抽象的概念而是一個標(biāo)簽化的模型，圍繞收單打造生態(tài)支付環(huán)境、支付物聯(lián)網(wǎng)，數(shù)據(jù)支付、生態(tài)支付，支付數(shù)據(jù)可以有效的支撐跨行業(yè)合作，如：醫(yī)療、保險、理財、信貸、消費推廣等服務(wù)。
三、市場化的監(jiān)管使得支付回歸本質(zhì)，激濁揚清
1、信用卡規(guī)范發(fā)展有效傳導(dǎo)支付市場
支付的本質(zhì)是貨幣交換支付屬性的體現(xiàn)，信用卡是支付環(huán)節(jié)中主要載體，因此信用卡發(fā)展的變化將有效的傳導(dǎo)到收單市場。央行和銀保監(jiān)會等部門先后發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場化改革的通知》和《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》，明確了信用卡利率的自主定價權(quán)和信用卡關(guān)于發(fā)卡、動卡率、資金使用等方面的規(guī)范。這些意見和建議有效的規(guī)范了信用卡的使用，打擊“影子銀行”和信用卡灰產(chǎn)，服務(wù)社會的同時有效控制金融風(fēng)險。
2、支付終端的使用要求進(jìn)一步加強管理
“96費改”加強了收單機構(gòu)的自主定價權(quán)，讓支付費率有效的貼合市場需求，廢除了原來7：2：1僵硬的費率制度。但是由于部分收單機構(gòu)的粗獷經(jīng)營及野蠻生長，出現(xiàn)了一機多商戶、虛假商戶、虛假賬戶、電銷等支付違規(guī)和風(fēng)險問題，給非法資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、洗錢和支付黑產(chǎn)提供了犯罪溫床。
（1）2016年央行發(fā)布《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號），在POS終端管理部分，明確禁止任何單位及個人通過網(wǎng)絡(luò)買賣POS機（包括mPOS）、刷卡器等銀行卡受理終端。
（2）2017年央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）>的通知》規(guī)范條碼支付，規(guī)定了靜態(tài)二維碼限額問題，并推薦使用動態(tài)二維碼和規(guī)范了被掃下的支付模式。
（3）2019年央行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》(銀發(fā)〔2019〕85號，)等監(jiān)管要求，進(jìn)一步強化銀聯(lián)卡收單市場的合規(guī)管理，堅決打擊一機多商戶、為非法商戶提供支付服務(wù)、套用低零費率價格、移機等突出違規(guī)問題。嚴(yán)禁存在一機多商戶違規(guī)情形，包括終端用戶自選、App用戶自選、微信公眾號自選、優(yōu)惠券自選等各類衍生手段。確保于2019年6月15日前全面完成整改，上送真實準(zhǔn)確交易數(shù)據(jù)。
（4）2021年央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》一步強調(diào)收單五要素的綁定和收款碼的管理，限制使用個人收款碼進(jìn)行遠(yuǎn)程收款，對收款碼的風(fēng)險進(jìn)行了預(yù)警。央行的一些監(jiān)管操作都在肅清市場亂象，加強支付市場的合規(guī)化，降低支付市場風(fēng)險，有效的引導(dǎo)建設(shè)健康的市場化支付環(huán)境。
四、銀行收單業(yè)務(wù)的優(yōu)勢
1、資金優(yōu)勢
銀行作為金融市場重要的參與方，已經(jīng)經(jīng)營著存、貸、匯業(yè)務(wù)，具有強大的資金優(yōu)勢。此外，市場的繁榮離不開銀行資金的支持，金融是市場的內(nèi)在推手。而銀行可以通過收單業(yè)務(wù)攬儲，從而派生存款性貨幣助推經(jīng)濟繁榮。需要支付的客戶同樣也需要銀行的資金支持，因此資金優(yōu)勢是銀行做收單業(yè)務(wù)的核心優(yōu)勢。
2、客戶優(yōu)勢
銀行經(jīng)營周期長，建立了強大的品牌形象和認(rèn)知度。在卡基時代銀行積累了大量的核心優(yōu)質(zhì)C端用戶和B端客戶，如何利用好這兩大客戶群體以提升其收單業(yè)務(wù)是銀行需要思考的命題。
3、市場優(yōu)勢
收單業(yè)務(wù)已經(jīng)轉(zhuǎn)向“戶基”業(yè)務(wù)，如何有效的實現(xiàn)生態(tài)的建立，跨領(lǐng)域的運營是關(guān)鍵，銀行作為一個龐大的金融公司，具備完善的金融屬性和金融產(chǎn)品矩陣，在業(yè)務(wù)服務(wù)時如果可以實現(xiàn)跨部門合作溝通，讓收單業(yè)務(wù)形成閉環(huán)，那么收單業(yè)務(wù)既不是起點也不是終點，他是客戶“戶基”服務(wù)的一環(huán)，環(huán)環(huán)相扣周而復(fù)始，這是銀行收單業(yè)務(wù)的產(chǎn)品優(yōu)勢。
4、數(shù)據(jù)優(yōu)勢
收單業(yè)務(wù)是數(shù)據(jù)豐富的業(yè)務(wù)，如果分析客戶行為形成數(shù)據(jù)標(biāo)簽，進(jìn)而建立營銷運營，是數(shù)據(jù)應(yīng)用的重要環(huán)節(jié)。銀行具有完整的客戶數(shù)據(jù)信息，在合理合法的前提下使用數(shù)據(jù)分析進(jìn)而進(jìn)行業(yè)務(wù)優(yōu)化，可以賦能商業(yè)創(chuàng)造更大的價值，這是銀行收單的技術(shù)優(yōu)勢。
五、銀行在收單業(yè)務(wù)角色定位
銀行在收單支付中扮演著不可或缺的角色?？梢苑譃橐韵路N角色：
1、大型支付收單項目或國有大型企業(yè)收單支付服務(wù)提供商；
2、跨境資金清算，跨境收單支付提供商；
3、由“賬基”向“戶基”轉(zhuǎn)型數(shù)據(jù)方案提供商；
4、客戶營銷，C端客戶會員建設(shè)營銷服務(wù)商；
5、收單隱私服務(wù)和數(shù)據(jù)安全服務(wù)提供商。
以上的5種角色每一種其實都有單獨的服務(wù)方案，有時間筆者會用專門的篇幅進(jìn)行展示。
六、六大行及其他銀行對于收單業(yè)務(wù)的不同
銀行是一個概稱，可以分為：6大行、股份制銀行和城商行及農(nóng)商行等，每種銀行在做收單業(yè)務(wù)時都有其不同的定位和方向。
1、六大行
由于具備強大的資金優(yōu)勢和客戶優(yōu)勢，在收單業(yè)務(wù)中更加傾向于大型項目，為優(yōu)質(zhì)客戶的提供服務(wù)，市場的二八原則永遠(yuǎn)有效。但沒有針對性的進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展只能取得事倍而功半的效果。
2、股份制銀行
股份制銀行具有靈活和貼合市場需求的特點，在資金和客戶存量上無法和六大行相比，但是都有自己擅長的領(lǐng)域?；谧约荷瞄L的領(lǐng)域打造消費場景，經(jīng)營小而美的收單業(yè)務(wù)是其優(yōu)勢的體現(xiàn)。
3、城商行及農(nóng)商行
城商行及農(nóng)商行具有地區(qū)性特點，扎根區(qū)域更加了解區(qū)域情況，更加了解農(nóng)村支付。農(nóng)村的金融支付業(yè)務(wù)，普惠金融服務(wù)是其更好的選擇。
未來收單業(yè)務(wù)是一個市場化的業(yè)務(wù)，不是幾家的特權(quán)，不能發(fā)揮自己優(yōu)勢拓展，必將被市場淘汰，現(xiàn)在收單業(yè)務(wù)對于銀行的雞肋處境就是如此。這種模式也有先例，數(shù)字人民幣推廣就是采用的六大行及農(nóng)信銀直連央行，后面輸出技術(shù)能力，股份制銀行和城商行選擇連接六大行或者農(nóng)信銀形成交叉式的二級網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。
七、銀行收單業(yè)務(wù)未來方向設(shè)想
收單業(yè)務(wù)是銀行零售業(yè)務(wù)的抓手之一，未來一定是一個以服務(wù)為內(nèi)核、以清算業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)能力、以合規(guī)為導(dǎo)向，各司其職的市場化業(yè)務(wù)。未來，銀行主要還是要在自己的核心領(lǐng)域下發(fā)展業(yè)務(wù)完善生態(tài)布局。
1、供應(yīng)鏈金融支付業(yè)務(wù)和信用經(jīng)營貸業(yè)務(wù)
銀行具有資金優(yōu)勢，銀行以客戶支付數(shù)據(jù)和自有數(shù)據(jù)為依托，根據(jù)客戶經(jīng)營情況向客戶發(fā)放經(jīng)營貸，同時在客戶上下游延伸提供應(yīng)鏈金融服務(wù)，加強固有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。
2、風(fēng)控數(shù)據(jù)服務(wù)提供商
銀行收單業(yè)務(wù)形成數(shù)據(jù)沉淀，根據(jù)自身業(yè)務(wù)能力和數(shù)據(jù)優(yōu)勢向銀行生態(tài)合作伙伴提供數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)和信用服務(wù)，下放服務(wù)能力，賦能其他生態(tài)。
3、合規(guī)支付創(chuàng)新
“戶基”支付需要的是受理支付手段、支付方式、支付賬戶管理等全方位的服務(wù)能力，銀行需要提升服務(wù)能力，同時針對客戶賬戶提供更加適合客戶的理財、基金、供應(yīng)鏈金融、保理、授信等服務(wù)，將支付賬戶經(jīng)營變?yōu)橹Ц稑I(yè)務(wù)的核心環(huán)節(jié)。
4、場景建設(shè)打造支付服務(wù)+SaaS模式
支付+SaaS服務(wù)模式是一個老的話題，線下實體店已經(jīng)向數(shù)字化經(jīng)營思維轉(zhuǎn)變，SaaS服務(wù)可以為客戶提供數(shù)字化經(jīng)營的手段和方案，增加客戶營業(yè)能力和生存能力，因此2022年將會出現(xiàn)大量優(yōu)質(zhì)的案例，針對垂直行業(yè)打造場景化的支付體驗。
5、銀行跨境支付業(yè)務(wù)兵家必爭之地
銀行是跨境支付的主力軍，銀行的海外網(wǎng)點是銀行跨境業(yè)務(wù)的核心競爭力之一，海外支付還是以“卡基”支付為主，這是銀行擅長的領(lǐng)域，跨境支付安全性不容忽視，銀行天然安全的屬性深入人心。因此2022年跨境是銀行的必爭之地。
中國已經(jīng)是全球第二、增速全球第一的經(jīng)濟體，在這樣的背景下，中國金融是世界金融的重要組成部分。中國支付與海外支付發(fā)展方向不同，但殊途同歸。目的都是服務(wù)市場，為市場提供便捷、高效的金融支付工具。銀行作為中國金融的重要參與者在金融領(lǐng)域有著不可或缺的地位，銀行的收單業(yè)務(wù)同樣也會隨著銀行服務(wù)方向的轉(zhuǎn)型，煥發(fā)出勃勃生機。
目前銀行收單業(yè)務(wù)的尷尬和窘迫正是轉(zhuǎn)型變更的陣痛效應(yīng)。在支付合規(guī)、正本清源、注重風(fēng)險防范的監(jiān)管背景下，對銀行收單業(yè)務(wù)的拓展更加有利，但是所有的未來都是以適應(yīng)市場變化為前提。銀行就像一只大象，想讓“大象起舞”非常艱難，但是市場就是需要一只“會起舞的大象”。機會都面臨著挑戰(zhàn)與風(fēng)險，銀行的轉(zhuǎn)型已經(jīng)悄然發(fā)生。
“沉舟側(cè)畔千帆過，病樹前頭萬木春”，銀行收單業(yè)務(wù)未來可期。
以上就是關(guān)于pos機對社會發(fā)展的意義,銀行收單業(yè)務(wù)的優(yōu)勢的知識，后面我們會繼續(xù)為大家整理關(guān)于pos機對社會發(fā)展的意義的知識，希望能夠幫助到大家！
