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pos機的管理規(guī)定
信用卡套現(xiàn)行為已經(jīng)成為社會關(guān)注的熱點之一，從法律規(guī)范的角度來看，法律上并未對信用卡套現(xiàn)行為進行規(guī)制，因此有必要對信用卡套現(xiàn)行為用法律規(guī)范的方式予以調(diào)整，所需要調(diào)整的主要內(nèi)容有明確信用卡套現(xiàn)行為性質(zhì)、監(jiān)督執(zhí)法主體職權(quán)、套現(xiàn)實施主體的行政責任、套現(xiàn)行為認定方法、套現(xiàn)行為查處的行政程序等。
PART.01 信用卡套現(xiàn)行為的定性
信用卡套現(xiàn)行為屬于違法行為。
結(jié)合我國的信用卡套現(xiàn)所有規(guī)范性文件及我國國情，信用卡行業(yè)處于起步階段，我國政府更傾向于對金融消費加以抑制，維護金融秩序，信用卡套現(xiàn)等欺詐行為危害了金融秩序，因此，將信用卡套現(xiàn)行為定性為違法行為。
PART.02 信用卡套現(xiàn)行為主體、執(zhí)法主體
行為主體：信用卡套現(xiàn)行為人，即持卡人、特約商戶是實施信用卡套現(xiàn)的直接行為主體。
執(zhí)法主體：信用卡套現(xiàn)的執(zhí)法主體，即何機構(gòu)履行行政監(jiān)督管理職能，由于中國人民銀行與中國銀監(jiān)會職能已經(jīng)明確，應(yīng)由中國銀監(jiān)會及派出機構(gòu)承擔行政監(jiān)督管理職能。
PART.03 信用卡套現(xiàn)行為人的法律責任
信用卡套現(xiàn)行為人承擔的行政責任，包括警告、罰款、沒收違法所得，由于信用卡套現(xiàn)行為查處后，根據(jù)套現(xiàn)行為的情節(jié)輕重，決定行政處罰的種類。
對于情節(jié)達到刑事立案標準，應(yīng)交公安機關(guān)處理；對犯罪情節(jié)輕微，給予警告或者批評教育；對于情節(jié)嚴重未達到刑事犯罪標準，應(yīng)當給予罰款、沒收違法所得的行政處罰。
PART.04 信用卡套現(xiàn)行為認定
信用卡套現(xiàn)屬于違法行為，應(yīng)有一個統(tǒng)一的認定標準，提出以下認定方法：
（一）進行數(shù)據(jù)分析，鎖定套現(xiàn)型商戶
一般從事套現(xiàn)業(yè)務(wù)的特約商戶具有“四低”特征：一是刷卡扣率低于1%，甚至為零扣率，如果刷卡扣率提高，可能會抑制刷卡，從而增加對現(xiàn)金的需求，將造成使用不便；二是注冊資本低，一般均屬于小型批發(fā)類公司；三是經(jīng)營成本低，一般經(jīng)營場所在非商業(yè)地段，運營成本低：四是商戶知名度低。
特約商戶的收單業(yè)務(wù)情況異常具有“三高”特征：一是具有較高的刷卡總金額；二是平均每筆刷卡金額較高；三是全部刷卡記錄中，使用信用卡的比例極高（接近100%），基本沒有使用借記卡的記錄。以上“三高”的情況與其“四低”情況不相符合。據(jù)中國銀聯(lián)統(tǒng)計，目前我國信用卡在POS交易金額中占比為30.62%，發(fā)卡量占比7.9%。正常商戶的收單記錄中一般借記卡比例要大于信用卡，而套現(xiàn)型商戶卻只有信用卡交易。
執(zhí)法人員在收單銀行處現(xiàn)場檢查過程中，按刷卡總金額、平均每筆刷卡金額對商戶進行排序。對這類商戶再調(diào)取其簽收單的收單交易流水賬（含交易時間、交易卡號、金額等要素），然后根據(jù)每張交易的銀行卡號開頭字段查詢最新的銀聯(lián)卡號全表，確定卡片類型為借記卡還是信用卡，最后計算每家商戶信用卡交易筆數(shù)占比，而鎖定套現(xiàn)型商戶。
針對初步鎖定的涉嫌套現(xiàn)的商戶，執(zhí)法人員調(diào)取特約商戶在收單銀行處開設(shè)POS機的相關(guān)審批資料，不管是固定地址的POS機還是移動POS機，主要查看特約商戶的經(jīng)營銷售記錄，與簽收單上標明的收單流水號是否相同，否則可能是專業(yè)套現(xiàn)型特約商戶。
（二）追查持卡人
根據(jù)數(shù)據(jù)分析和現(xiàn)場核查認定套現(xiàn)型特約商戶后，對在這些商戶有多次刷卡記錄的信用卡，執(zhí)法人員調(diào)取這些有套現(xiàn)嫌疑的持卡人資料及卡片交易記錄進一步分析。若持卡人在在同一特約商戶處多次大額消費，接近信用額度；持卡人分單交易，在同一商戶處短時間進行多次刷卡，總金額接近信用額度或者還款后短時間又使用完信用額度等，比如一人有10張信用卡，通過循環(huán)套現(xiàn)的方式，不斷占用銀行的資金。在鎖定套現(xiàn)的特約商戶和持卡人后，固定證據(jù)，對實施的信用卡套現(xiàn)行為進行認定，履行必要的行政程序，據(jù)此作出行政處罰決定。
PART.05 規(guī)范行政執(zhí)法程序
對于上述涉嫌信用卡套現(xiàn)的行為人，執(zhí)法機關(guān)要嚴格依照行政執(zhí)法程序調(diào)查、處理，應(yīng)由兩名以上執(zhí)法人員對于涉嫌套現(xiàn)交易的證據(jù)依法取證并固定證據(jù)，并根據(jù)特約商戶的套現(xiàn)數(shù)額以及持卡人、特約商戶共同認可的數(shù)額來確定套現(xiàn)獲得的非法利益數(shù)額，對于未認可的數(shù)額，則根據(jù)經(jīng)營銷售記錄，與簽收單上標明的收單流水號比較來確定套現(xiàn)數(shù)額。
執(zhí)法機構(gòu)對涉嫌套現(xiàn)的特約商戶、持卡人進行談話并形成書面記錄，充分聽取套現(xiàn)行為人的意見，對其提出的事實、理由和證據(jù)，應(yīng)當進行復(fù)核，若套現(xiàn)行為人提出的事實、理由或者證據(jù)成立的，行政機關(guān)應(yīng)當采納。對涉嫌套現(xiàn)情節(jié)嚴重的行為，可能進行較大數(shù)額的罰款等處罰時，則應(yīng)履行告知套現(xiàn)行為人有申請聽證的權(quán)利，履行行政文書的送達程序，告知套現(xiàn)行為人不服行政處罰決定，可提起行政復(fù)議或者提起行政訴訟等。上述分析規(guī)制了信用卡套現(xiàn)行為性質(zhì)、監(jiān)督執(zhí)法主體、行政責任、套現(xiàn)行為認定方法、套現(xiàn)行為查處的行政程序等。
總之，為了健全信用卡法律體系，建議國家立法機關(guān)制定一部《信用卡管理法》，應(yīng)包括信用卡發(fā)卡銀行、收單銀行、第三方支付平臺、中國銀聯(lián)、持卡人、特約商戶的權(quán)利、義務(wù)，以及各方之間的相互關(guān)系，完善信用卡的信息披露制度，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)發(fā)卡、收單、使用、交易清算業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，明確信用卡市場監(jiān)管主體的職權(quán)范圍、監(jiān)管對象、違法行為（信用卡套現(xiàn)行為）的認定、違法主體責任的承擔、行政執(zhí)法程序等。
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