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招聯(lián)金融pos機
十年，見證消費金融公司的緣起、擴張、爭議與改變。在促消費拉內(nèi)需的宏觀經(jīng)濟背景下，消費金融公司的商業(yè)模式和內(nèi)生機制不斷被修正，再回首，從業(yè)者恍然如夢，借款人泣不成聲。
撰文 | 陳大柴
出品 | 消費金融頻道
“江湖再見！”張東東失業(yè)半個月后決定還是發(fā)一個朋友圈向過去告別。他坐在床邊點上一支煙，從口中緩緩?fù)鲁龅臒熿F繚繞雙眼，煙霧中他的目光正聚焦在那件印有分期貸款字樣的工作服上。
作為一名消費金融公司的員工，雖然頂著屢創(chuàng)新高的放貸KPI，以及借款人喋喋不休的責罵，但張東東依然以公司為榮，對消費金融事業(yè)充滿激情。從業(yè)五年，他從一名銷售專員升至地級市業(yè)務(wù)負責人，買了路虎汽車和二百余平的商品房，成為河南老家女孩眼中最受歡迎的相親對象。
在消費金融行業(yè)，像張東東一樣每日與貸款打交道并從中獲利的人不在少數(shù)。乘著消費金融市場早期野蠻擴張的機遇，他們的收入遠超同鄉(xiāng)同齡念過大學的玩伴，當然他們的命運也被行業(yè)規(guī)則主導(dǎo)，隨消費金融變革浪潮翻滾。
首批持牌消費金融公司開業(yè)后的十年，從監(jiān)管頂層規(guī)劃設(shè)計到開業(yè)運營，從開業(yè)運營到轉(zhuǎn)型迭代，圍繞消費金融公司的爭議一直不斷。在行業(yè)親歷者看來，消費金融公司在傳統(tǒng)金融與消費金融之間徘徊摸索，試圖走通一條金融新業(yè)態(tài)的道路，然而惡性競爭致使創(chuàng)新“內(nèi)卷”，逐漸忽視資產(chǎn)與風險的平衡。
“消費金融公司的初衷是場景金融，依托消費場景展業(yè)，早期開業(yè)的消費金融公司均是沿著這一路徑發(fā)展，但到了后期資金瘋狂涌入現(xiàn)金貸，風控能力又跟不上，導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量承壓?！痹谝患翌^部消費金融公司任職六年的劉燁表示，監(jiān)管的意志是想把消費金融公司打造成一支與銀行錯位發(fā)展，滿足下沉客群消費融資需求的創(chuàng)新金融主體，可是很多機構(gòu)最終淪為資金批發(fā)機器。
十年后，消費金融公司似乎領(lǐng)悟了業(yè)務(wù)的本質(zhì)，再次回歸場景，走上風控、產(chǎn)品自營自建的道路。無論是業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品設(shè)計，還是利率結(jié)構(gòu)、消費者保護，持牌消費金融公司若想不被趨勢淘汰，均須向監(jiān)管標準看齊。
在疫情爆發(fā)前后，消費金融公司經(jīng)歷了開業(yè)以來最慘痛的一次洗禮。負債端與資產(chǎn)端雙重承壓，消費金融行業(yè)被籠罩在壞賬、裁員、轉(zhuǎn)型陰霾中，這也是未經(jīng)歷過完整經(jīng)濟周期挑戰(zhàn)的消費金融公司離周期最近的一次磨練。過去和未來在彼時交接，消費金融公司繼續(xù)負重前行。
回望消費金融公司十年放貸史，不只有普惠金融的贊賞和貢獻。在千萬個家庭的負債包袱里，依然能看到消費金融公司粗放擴張、過度放貸所殘留的高利、暴力甚至妻離子散之痛。即使拋開倫理爭吵，持牌消費金融公司的十年，也是中國消費金融業(yè)撥亂反正的坐標。
新物種進場
2020年疫情爆發(fā)時，二十余家消費金融公司被籠罩在疫情陰影中，線下業(yè)務(wù)一度癱瘓。十年前的這個時刻，首批獲批開業(yè)的消費金融公司正在鑼鼓喧天地慶祝揭牌儀式，在滿眼都是藍海和紅利的氛圍里，消費金融公司無暇預(yù)測風險。
時光回到2010年3月1日上午11:00，北京銀行獨自籌建、注冊資辦3億元的北銀消費金融正式掛牌營業(yè)。作為全國第一家開業(yè)的消費金融公司，北京銀行董事長閆冰竹出席北銀消費金融揭牌儀式時十分堅定地向外界宣告，北銀消費金融開業(yè)后，將嚴格貫徹落實各級政府和監(jiān)管部門的要求。
開業(yè)當天，北銀消費金融與北京一家家用電器零售商大中電器合作放貸，共放出三筆消費金融貸款，其中一筆手機分期貸款年化利率僅為11.23%。這三筆利率相對低廉的貸款，讓借款人覺得消費金融公司是一個非常普惠的新物種。
北銀消費金融通過在線下合作商戶開設(shè)受理網(wǎng)點的方式，快速推進消費金融業(yè)務(wù)，一個多月就放款近百萬元。這些貸款相比銀行貸款，具有小額分散的特點，尤其是無須抵押擔保，審批流程簡單且快捷。
新的消費貸模式滿足了大眾消費金融需求，也促使監(jiān)管推動消費金融公司試點。2009年7月22日，銀監(jiān)會公布《消費金融公司試點管理辦法》，決定在北京、天津、上海、成都啟動消費金融公司試點審批工作。僅用半年時間，北銀消費金融、中銀消費金融、四川錦程消費金融、捷信消費金融牌照獲批。
從股東背景來看，首批持牌消費金融公司多以銀行系為主，業(yè)務(wù)拓展也都是復(fù)制母行的模式。一位曾參與申請牌照的消費金融公司從業(yè)者透露，按照監(jiān)管的意圖，消費金融公司是與銀行錯位發(fā)展，直接依附于居民消費端，主攻次于銀行的下沉客群，這也就意味著對風險容忍度更高?！按蠹叶枷霌屌普眨崆安季謽淞⑾劝l(fā)優(yōu)勢，畢竟消費金融的模式可以高利率覆蓋高風險，發(fā)揮空間很大。但牌照權(quán)主要在銀行業(yè)內(nèi)循環(huán)，其他的非銀機構(gòu)都得靠邊站?！?/p>
彼時的銀監(jiān)會對消費金融公司寄予厚望，希望能在監(jiān)管體系內(nèi)摸索出銀行零售末端的創(chuàng)新業(yè)態(tài)。銀監(jiān)會有關(guān)負責人在首批消費金融公司開業(yè)時表示，消費金融公司能為銀行業(yè)在新平臺上打開消費金融服務(wù)空間，促進金融服務(wù)下沉，提升消費增長。
早期的消費金融公司主要在牌照申請地試點業(yè)務(wù)，受限于參與主體數(shù)量、展業(yè)經(jīng)驗、消費者品牌認知等因素，消費金融公司的資產(chǎn)規(guī)模仍不成氣候。直到2013年銀監(jiān)會修訂《消費金融公司試點管理辦法》并新增10個城市參與試點，2015年國務(wù)院常務(wù)會議決定將消費金融公司試點擴大至全國，消費金融公司的商業(yè)生態(tài)才逐漸爆發(fā)。
在消費金融公司雛形落地的時刻，行業(yè)內(nèi)另一股新勢力也開始嶄露頭角。首批消費金融開業(yè)前后，阿里巴巴在浙江成了一家小額貸款公司阿里小貸，這個小貸牌照開啟了阿里基于電子商務(wù)的信貸業(yè)務(wù)，可以視為中國網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的開端。后來，阿里陸續(xù)在重慶拿下螞蟻商誠小貸和螞蟻小微小貸，也就是花唄和借唄的運營主體。
電商巨頭入局，移動支付快速滲透，基于智能手機終端的互聯(lián)網(wǎng)金融高潮迭起，消費者不再忌憚消費金融這個新物種。持牌消費金融公司的擴容與增長曲線，正是沿著互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢向上爬升，二者從線下到線上開始了一輪瘋狂的圈地運動。
魔幻的擴張
回憶起當時的“攻城記”，張東東感慨萬千，2016年一紙晉升調(diào)任書把他卷入消費金融公司版圖擴張戰(zhàn)略中。當時他才在東部一個較為發(fā)達的城市工作兩年，憑借狼性的地推斗志，他所負責的團隊多次拿下銷冠。區(qū)域商戶覆蓋基本完成后，公司讓他去開拓中部地級市，第一年的業(yè)績目標就達3000萬。
消費金融牌照放開后，也不再遵循“一省一家”原則，從東部省份到中西部均有消費金融公司的身影。從開業(yè)時間上看，2015年、2016年是持牌消費金融公司最具暴力的時期。目前行業(yè)內(nèi)已開業(yè)的消費金融公司數(shù)量為28家，其中2015年、2016年均開業(yè)6家。
曾供職于某頭部消費金融公司的王鑫見證了持牌消費金融行業(yè)的野蠻與瘋狂。他透露，早期消費金融公司主要分為銀行系和非銀行系兩派，銀行系依然采用傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點式服務(wù)，業(yè)務(wù)模式沿襲股東銀行，打法相對散漫保守，如中銀、興業(yè)、北銀等；非銀行系紛紛借鑒頭部機構(gòu)捷信的模式，一時掀起抄作業(yè)熱潮。
消費金融公司的定位必須立足場景，這也決定線下POS貸、場景分期成為當時主流模式，而打開市場的戰(zhàn)術(shù)無非是人海戰(zhàn)術(shù)。王鑫剛?cè)肼毰嘤枙r，領(lǐng)導(dǎo)就先打預(yù)防針，“招聯(lián)等機構(gòu)家底厚，股東優(yōu)勢突出，遍布全國的股東版圖就是它們的網(wǎng)點，而其他機構(gòu)只能去搶市場，必須把業(yè)務(wù)下沉到每一個商戶的收銀臺、柜臺上。”
招兵買馬、開分公司、讓利補貼、掃樓掃街，是消費金融公司2016年前后的擴張縮影。在前期，消費金融公司主要涉足3C、家電、摩托車、電動車場景，后期切入教育培訓、醫(yī)美、裝修、租房場景等大額消費場景。消費金融公司的地推人員遍布在城市的各個角落，消費貸廣告也從街邊店鋪下沉到小區(qū)、學校，甚至下水道井蓋上。
誘人的息差讓空氣里充滿金錢的味道，消費金融公司也迎來了信托公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、P2P網(wǎng)貸機構(gòu)的競爭。其中，信托公司以消費貸信托計劃募集資金，通過信托助貸的模式把大量資金輸送給拍拍貸、趣店、微貸網(wǎng)等助貸機構(gòu)，間接分得一杯羹。2018年末，合計超30家信托公司布局消費金融市場，消費金融信托資產(chǎn)規(guī)模接近3000億元。
消費金融從業(yè)者難以忘記當初圍繞線下3C市場的百團大戰(zhàn)，持牌機構(gòu)與互金機構(gòu)各立山頭，尤其是捷信、馬上消費金融、買單俠和佰仟金融之間的攻防。各家消費分期機構(gòu)打起價格戰(zhàn)，紛紛推出零首付、零利息營銷活動。
“佰仟在巔峰的時候擁有一支上萬人的作戰(zhàn)團隊，公司給員工的待遇不比持牌機構(gòu)差，大家每天都跟打了雞血一樣，緊盯對手的營銷策略，想著先于對手拿下商戶和用戶。”前佰仟員工表示，面對捷信、馬上等巨頭的盤踞，佰仟金融聯(lián)合資金方瘋狂擴展店面、發(fā)展代理，業(yè)務(wù)覆蓋了全國300座城市，但最終被壞賬、資金壓力、同業(yè)競爭擊垮。
以2015年為起點，消費金融滲透率快速提升，資產(chǎn)規(guī)模和信貸余額飆升。根據(jù)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，2015年不包含房貸、經(jīng)營貸的消費貸余額5.92萬億，2016年達到7萬億，2017年9.67萬億，這三年的平均增長率超過26%。
截止2019年末，消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模4988億，僅較上年增長28.67%；貸款余額4723億，較上年增長30.5%。但2016年資產(chǎn)規(guī)模1402億，2017年2826億，增長超過100%。
一輪野蠻擴張后，捷信、馬上消費金融等機構(gòu)突圍，但線下人海戰(zhàn)術(shù)遺留的問題也十分明顯。業(yè)內(nèi)人士分析，消費金融公司線下時期都比較野蠻，依靠自營團隊和代理渠道商去鋪各個城市，展業(yè)范圍從東南沿海向內(nèi)陸擴張，這必然增加了管理難度和風控漏洞。不少機構(gòu)最后一地雞毛，甚至有的消費金融公司不良資產(chǎn)率已超過10%。
罰單與鐵窗
法無禁止即可為，在消費金融市場早期階段被演繹到極致。利用監(jiān)管盲區(qū)和利率紅線模糊的間隙，部分消費金融公司無底線追求復(fù)利，最終為消費金融十年留下了監(jiān)管罰單、從業(yè)者入獄、消費者維權(quán)的案底。
2010年至今，持牌消費金融公司大規(guī)模增資擴股，在市場競爭中建立體量優(yōu)勢。據(jù)不完全統(tǒng)計，在已開業(yè)的28家持牌消金公司中，21家公司均有過至少一次的增資行為，增資比例從31%到2233%不等。其中，捷信、馬上、興業(yè)消費金融的增資幅度位居行業(yè)前三。
在消費金融公司規(guī)模增長背后，存在諸多違背審慎經(jīng)營原則的亂象。這些亂象主要集中在盲目擴張發(fā)展代理體系，以貸收費抬高貸款成本，以及不注重用戶隱私保護、違規(guī)催收。同時，還有部分消費金融公司超范圍經(jīng)營，甚至向監(jiān)管提供虛假報表。
在監(jiān)管開具的消費金融公司罰單中，銀行系消費金融公司相對更加嚴重。有從業(yè)者表示，一些開業(yè)較早的銀行系消費金融公司本具備強大的股東優(yōu)勢，但在展業(yè)過程中股東間派系斗爭嚴重，內(nèi)部治理一團糟，完全沒有利用好股東優(yōu)勢，錯失機遇。
中銀消費金融曾因業(yè)務(wù)不合規(guī)創(chuàng)下持牌機構(gòu)處罰記錄，2018年一年內(nèi)連續(xù)收到三張罰單。其中，2018年5月，上海銀監(jiān)局對中銀消費金融進行處罰，罰沒合計人民幣138.68萬元。罰單顯示，中銀消費金融在2016年辦理部分貸款時，存在以貸收費的行為。
作為最早一批開業(yè)的持牌消費金融公司，中銀消費金融開業(yè)后便將業(yè)務(wù)押注線下，在2017年以凈利潤13.75億元排在持牌消費金融公司業(yè)績首位。中銀消費金融這個昔日業(yè)績冠軍，如今卻成為消費金融領(lǐng)域的“訴訟之王”。 從中銀消費金融所涉及的借款糾紛案件中的借款時間來看，主要集中在2015-2017年。早年間，中銀消費金融是一家名副其實的收取砍頭息的持牌機構(gòu)，由于缺少線下直營門店，中銀消費金融便借力地方的代理和中介展業(yè)。但在此過程中，中銀消費金融發(fā)放貸款時以貸收費亂象滋生，收費名目有貸款動用費、包裝費、外訪費等。被監(jiān)管點名后，中銀消費金融取消了各種收費項目。
知情人士透露，其實在監(jiān)管沒有明確禁止收取相關(guān)費用的時期，行業(yè)內(nèi)各金融公司都或多或少收取額外服務(wù)費。“以前利用監(jiān)管真空套利，是行業(yè)通行的做法，大家在心里也認為這種做法不合規(guī)，但都存在僥幸心理。”
雖說消費金融公司服務(wù)的客群是次于銀行的客群，但部分機構(gòu)IRR口徑的利率甚至接近一些非持牌互金機構(gòu)，這在行業(yè)內(nèi)飽受非議。除了高利，還有一些消費金融公司盲目發(fā)展代理體系，風險管理滯后，導(dǎo)致騙貸和壞賬壓身。
北銀消費金融成立后多次踩紅線展業(yè)，也證明了當初閆冰竹的意志并未得到有效貫徹。北銀消費金融曾因貸款用途管理、超范圍開展業(yè)務(wù)等問題屢遭監(jiān)管處罰，嚴重時被罰900萬元，總經(jīng)理等人被處分。北銀消費金融在早年展業(yè)過程中，遭遇非常嚴重的騙貸情況，旗下渠道商利用北銀消費金融授信審核漏洞，組織貸款資金套現(xiàn)，這些被挪用的資金給北銀消費金融的資產(chǎn)質(zhì)量帶來隱患。
除了北銀消費金融，湖北消費金融、杭銀消費金融、中銀消費金融等都曾因貸款審查管理不到位被罰。那些參與消費金融公司開疆拓土的騙貸中介，大多也被消費金融公司告上法庭，背負貸款詐騙罪入獄。
線上、線上
消費金融公司經(jīng)過一番線下無序擴張后，逐步走向線上化、合規(guī)化。就消費金融公司的資產(chǎn)規(guī)模和貸款余額而言，從2018年開始增速明顯下降，這釋放了持牌消費金融市場從增量轉(zhuǎn)換至存量階段的信號。
與消費金融公司展業(yè)趨勢相隨的，還有互聯(lián)網(wǎng)金融和監(jiān)管趨勢。在消費金融公司爭搶線下市場時，以螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、P2P網(wǎng)貸機構(gòu)也迎來爆發(fā)期，互聯(lián)網(wǎng)金融依托智能手機放貸，對用戶的滲透速度遠超消費金融公司。2015 年，中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模250億元，同比增長142%。
互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P網(wǎng)貸在先創(chuàng)新后監(jiān)管的環(huán)境下也存在很多監(jiān)管套利的亂象，一時高利貸、暴力催收、校園貸橫行。2017年年底，監(jiān)管出臺《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，通過負面清單的形式明確規(guī)范了對貸款利率等標準，其中就包含禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。這個文件作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風向標，限定貸款利率在紅線36%以內(nèi)。
至此，綜合年華利率上限36%成為消費金融行業(yè)的通行原則，當然這也卡死了消費金融公司的自營產(chǎn)品利率和助貸利率上限，而后民間借貸利率新規(guī)出臺，貸款利率口徑又逐漸收縮至24%以內(nèi)。大數(shù)據(jù)風控和暴力催收產(chǎn)業(yè)鏈整治，肅清消費金融行業(yè)催收亂象，各參與主體在催收外包業(yè)務(wù)上也格外謹慎。
“消費金融公司的模式雖然具有一定獨立性，但終究要融入整個消費金融行業(yè)變革中。從2018年前后，消費金融公司逐步意識到線上業(yè)務(wù)的重要性，一個非常明顯的變化就是加大了與互聯(lián)網(wǎng)公司的助貸、聯(lián)合貸合作?！眲钫J為消費金融公司做線上業(yè)務(wù)是趨勢，但有難度。
經(jīng)過一場疫情，消費金融公司對線上轉(zhuǎn)型的認知更加堅定。這一方面受金融科技影響，一方面也是監(jiān)管要求。去年恰為消費金融發(fā)展十年的時間節(jié)點，一批消費金融公司紛紛提出線上轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，高層領(lǐng)導(dǎo)帶隊主抓數(shù)字化建設(shè)。
在已獲牌的30家消費金融公司中，早期以銀行系為主導(dǎo)，當前漸漸向互聯(lián)網(wǎng)系發(fā)展。螞蟻、陸金所、度小滿、攜程、新浪、玖富數(shù)科、唯品會等互聯(lián)網(wǎng)公司涌入持牌消費金融市場，線上化、科技化成為持牌消金的主要屬性，傳統(tǒng)消費金融公司格局動搖。
消費金融公司轉(zhuǎn)型線上如果僅靠導(dǎo)流模式，恐怕也難以符合監(jiān)管要求。在監(jiān)管的愿景里，持牌金融機構(gòu)在與互聯(lián)網(wǎng)公司合作中須占據(jù)主導(dǎo)地位，然而一些消費金融公司面對螞蟻這樣的頭部流量平臺喪失話語權(quán)，不僅獲客成本難以把握，而且資產(chǎn)質(zhì)量也聽由分配。監(jiān)管去年著手整治商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款，壓縮網(wǎng)絡(luò)小貸公司杠桿率，從資金、資產(chǎn)端向持牌機構(gòu)施壓。
對于線上化的產(chǎn)品自營和風控自建，業(yè)內(nèi)人分析產(chǎn)品自營主要涉及兩個難點，首先是品牌影響力，頭部機構(gòu)的品牌效應(yīng)強，而尾部機構(gòu)難有聲量；其次是重在運營營銷，做一個產(chǎn)品并不難，難的是如何把產(chǎn)品的權(quán)益提升，在與客戶互動中增加綜合貢獻率。
監(jiān)管目前對持牌機構(gòu)風控外包持零容忍態(tài)度，也從人才隊伍、公司治理、技術(shù)標準等方面對持牌機構(gòu)提出指導(dǎo)要求。從事大數(shù)據(jù)風控工作的王博透露，前幾年消費金融公司風控一團糟，它們在認知上根本沒有重視自主研發(fā)風控系統(tǒng)，也缺乏相關(guān)技術(shù)人才，都想著怎么省事怎么來?！懊磕旮顿M幾十萬買一個大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)，既能應(yīng)付檢查，又省了研發(fā)精力?！?/p>
消費金融公司想建立一個非常完備、良性的風險管控體系，可能還需要一段時間，尤其是數(shù)據(jù)匱乏難題。目前行業(yè)內(nèi)各家機構(gòu)都擴充金融科技人才，增強自主研發(fā)能力，馬上消費金融等機構(gòu)還成立人工智能研究院，在智能風控建設(shè)方面取得較大突破。
盡管監(jiān)管去年給予消費金融政策支持，但行業(yè)仍陷于焦慮之中。從以往的兩線三區(qū)到4倍LPR，利率下降徹底瓦解了消費金融公司高利率覆蓋高風險的玩法，不少機構(gòu)也提出了客群上移戰(zhàn)略，開發(fā)匹配優(yōu)質(zhì)客群的產(chǎn)品。爭搶優(yōu)質(zhì)客群會面臨銀行競爭，并且下沉用戶無法覆蓋，這似乎與消費金融公司設(shè)立的初衷相矛盾。在下一個十年的開局，消費金融公司只能先走一步看一步。
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