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pos機政策調(diào)控
信用卡涉房交易的監(jiān)管強度有增無減。
近期，農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行等多家銀行相繼公告稱，為落實國家房地產(chǎn)調(diào)控相關(guān)政策，信用卡將不能在某些房地產(chǎn)類商戶進行交易，主要包括信用卡刷卡購房、裝修等，同時部分銀行還設(shè)定了交易限額。
那么，市場執(zhí)行如何？
近幾日，《國際金融報》記者通過多方采訪了解到，北京地區(qū)房產(chǎn)中介、售樓處均不支持信用卡購房，中介費則實現(xiàn)限額交易。物業(yè)費、房租目前仍支持信用卡交易。
銀行密集調(diào)控
各大銀行對信用卡在房地產(chǎn)類商戶的交易管控在延續(xù)。即便類似的限制以前也存在，今年以來多家銀行又進行了調(diào)整升級。
據(jù)了解，信用卡中與房地產(chǎn)相關(guān)的商戶代碼包括：住宅與商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)、房地產(chǎn)代理和經(jīng)紀、房地產(chǎn)建筑安裝工程、不動產(chǎn)管理、出租等休假類房地產(chǎn)。
銀行收緊信用卡涉及房地產(chǎn)交易的方式和力度不一。有的銀行全面限制部分房地產(chǎn)商戶，若使用信用卡在此類商戶進行透支交易時，將導致交易失??；有的銀行則設(shè)定交易限額。
僅近兩個多月期間，就有農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行、建設(shè)銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、渤海銀行相繼公告稱，為落實國家房地產(chǎn)調(diào)控相關(guān)政策，信用卡將不能在某些房地產(chǎn)類商戶進行交易，主要包括信用卡刷卡購房、裝修等，同時部分銀行還設(shè)定了物業(yè)費等的交易限額。
以建設(shè)銀行為例，9月26日，該行公告稱，近期對信用卡在部分類別商戶的交易進行管控，不得在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶進行交易。此外，建行信用卡不得在境內(nèi)理財投資類商戶進行交易。
同時，建設(shè)銀行還明確，房地產(chǎn)類商戶交易，按客戶實施管控：單筆交易金額不得超過3萬元，日累計交易金額不得超過5萬元，月累計交易金額不得超過5萬元，半年累計交易金額不得超過5萬元，年累計交易金額不得超過10萬元。
《國際金融報》記者據(jù)此咨詢了某國有銀行信用卡客服人員，該人員明確表示，如果商戶類別碼為1520、7013、1771的話，是不可以通過信用卡透支消費的。而用信用卡付物業(yè)費的話，會有限額。
蘇寧金融研究院高級研究員黃大智向《國際金融報》記者指出，銀行對于信用卡資金流向的監(jiān)管一直都存在，近期多家銀行密集發(fā)布公告，說明對于流向房地產(chǎn)類交易的資金監(jiān)管更加嚴格了。其中原因一方面是由于房地產(chǎn)調(diào)控政策的趨嚴，所以對于流入的資金管控要更加嚴格。另一方面，銀行信用卡的風險逐漸暴露，壞賬率有所提升，銀行也要控制信用卡風險。
《國際金融報》記者此前對主要發(fā)卡銀行統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，截至上半年，除了農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行的信用卡不良率較上年末有所下降，交通銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行的信用卡不良率均上升，且部分銀行上升幅度較大。
“堅持‘房住不炒’是國家調(diào)控房地產(chǎn)市場的理念，在這種政策下，如果銀行信用卡資金流入房地產(chǎn)行業(yè)，既會影響房地產(chǎn)調(diào)控的效果，也會加大信用卡業(yè)務(wù)的風險。在目前信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)有所提升的情況下，多數(shù)銀行都會對涉房地產(chǎn)的交易進行限制?！秉S大智進一步表示。
信用卡購房被叫停
那么，市場上的執(zhí)行情況又是怎樣呢？
近幾日，《國際金融報》記者走訪多家房產(chǎn)中介和售樓處，對方均表示不接受信用卡刷卡購房。
“不可以刷信用卡，監(jiān)管賬戶支持綁定的是儲蓄卡，因此可以用儲蓄卡支付。”某房產(chǎn)中介購房顧問告訴記者，“購房的首付資金應(yīng)為自有資金，這方面監(jiān)管還是比較嚴格的?！?/p>
據(jù)記者了解，北京地區(qū)的二手房交易需要走資金監(jiān)管賬戶。首付款不直接給業(yè)主，要先將首付款進行監(jiān)管，過戶后再將首付款解凍給業(yè)主。資金監(jiān)管形式有多種，賬戶僅支持綁定買賣雙方的儲蓄卡，且單筆支付不超過1000萬元。
新房方面，多家售樓處表示，首付支持轉(zhuǎn)賬和刷個人儲蓄卡，款項會轉(zhuǎn)到開發(fā)商的對公賬戶，但并不支持信用卡支付。
對于北上廣深等一線城市房價來說，首付款動輒兩三百萬元起步，用信用卡額度補資金缺口似乎是杯水車薪。但在三四線城市或縣城，一套房子的首付可能幾十萬元左右。在前兩年，若信用卡額度足夠高，有人已經(jīng)通過信用卡購房。
“2017年我買兩套房，首付都是信用卡直接刷開發(fā)商的POS機，刷完一張卡，又刷另外一張。什么問題都沒有，過后還給提額。但是這種情況只對于之前的風控環(huán)境來說是可行的，那時候房貸審批不看信用卡負債，只看信用貸和車貸的負債。”在老家已經(jīng)購房的張先生表示。
近期準備在京購房的小林向記者表示，在前年和去年，如果首付不夠，有的中介都有辦法幫貸到款，不管是抵押還是經(jīng)營貸之類的。中介跟很多金融服務(wù)公司和銀行有很好的合作。
目前，信用卡購房已經(jīng)叫停。記者走訪過程中了解到，信用卡仍舊支持中介費或物業(yè)費、房租的繳納，不過也已經(jīng)面臨交易限額。
以某房產(chǎn)中介為例，其北京地區(qū)二手房代理費和服務(wù)費分別為成交總價的2.2%和0.5%。若購買一套500萬元的二手房，以2.2%計算，需要支付該房產(chǎn)中介11萬元的服務(wù)費。
上述房產(chǎn)中介的購房顧問告訴記者，目前支付中介費可以通過現(xiàn)金、POS機刷卡和銀行轉(zhuǎn)賬，刷信用卡也可以。中介費、交稅可以刷信用卡，但也是有額度限制的，一天最多只能刷2萬元。
不過，某城商行個貸經(jīng)理向《國際金融報》記者表示，在房貸審批完畢前大筆刷信用卡卻未還可能會影響房貸審核。
“在審核房貸時，為防止信用卡套現(xiàn)付首付，貸款人近一個月內(nèi)信用卡透支金額超過8萬元必須核實，可能要求提供首付款的流水，未還的透支金額會要求其全額還清，嚴重的可能降額?！痹摻?jīng)理表示。
物業(yè)費方面，記者咨詢多家物業(yè)公司，均表示支持信用卡支付物業(yè)費。多數(shù)業(yè)主的物業(yè)費在限額范圍內(nèi)，基本不受影響。
租房方面，如果租客與中介交易，可以通過其線上APP，支付寶或者微信綁定信用卡，就可以用信用卡支付房租。
高壓監(jiān)管仍在持續(xù)
今年以來，銀保監(jiān)會及地方銀保監(jiān)局已多次禁止非涉房信貸資金流入房市。
5月，銀保監(jiān)會發(fā)布開展“鞏固治亂象成果促進合規(guī)建設(shè)”工作的通知，明確列出了房地產(chǎn)行業(yè)政策相關(guān)的各項違法違規(guī)行為，包括個人綜合消費貸款、經(jīng)營性貸款、信用卡透支等資金挪用于購房等。
8月，銀保監(jiān)會辦公廳下發(fā)《關(guān)于開展2019年銀行機構(gòu)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專項檢查的通知》（下稱“《通知》”），針對32個城市的銀行機構(gòu)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)進行重點檢查。
檢查的一大重點就是非涉房信貸資金被挪用流向房地產(chǎn)領(lǐng)域。具體包括個人綜合消費貸款、經(jīng)營性貸款、“首付貸”、信用卡透支等資金挪用于購房，以及其他銀行信貸資金被違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等。
8月26日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于加強銀行卡風險防控的監(jiān)管意見》稱，轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加強對信用卡大額透支和現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的資金流向監(jiān)控，必要時要求客戶提供發(fā)票等購物憑證，確保個人信用卡透支用于消費領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、購房和投資等非消費領(lǐng)域。
此外，9月份，浙江銀保監(jiān)局印發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范個人消費貸款有關(guān)問題的通知》（以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ芬笮庞每▏栏褡裱M定位，除服務(wù)“三農(nóng)”的信用卡外，不得辦理用于非消費領(lǐng)域的信用卡，嚴格專項分期用途管控和交易監(jiān)測，規(guī)范與中介機構(gòu)合作行為，切實防止套現(xiàn)行為。
在出臺監(jiān)管意見的同時，監(jiān)管對于違規(guī)機構(gòu)的處罰也毫不手軟。比如，9月11日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)顯示，北京銀行(5.580, 0.05, 0.90%)因個人消費貸款被挪用于支付購房首付款或投資股權(quán)、個別個人商辦用房貸款違反房地產(chǎn)調(diào)控政策、同業(yè)投資通過信托通道違規(guī)發(fā)放土地儲備貸款被北京銀保監(jiān)局責令改正，并給予合計110萬元罰款的行政處罰。
10月8日，銀保監(jiān)會浙江監(jiān)管局公布行政處罰信息顯示，中信銀行杭州分行、郵儲銀行杭州分行因資金違規(guī)流入樓市等原因共被處以245萬元罰款。其中，中信銀行杭州分行被處以195萬元罰款。
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