網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機(jī)支付對賬系統(tǒng)軟件著作權(quán),央行數(shù)字貨幣如何沖擊國際支付清算體系的知識，也有很多人為大家解答關(guān)于pos機(jī)支付對賬系統(tǒng)軟件著作權(quán)的問題，今天pos機(jī)之家(www.dsth100338.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識，讓我們一起來看下吧!

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1、pos機(jī)支付對賬系統(tǒng)軟件著作權(quán)

pos機(jī)支付對賬系統(tǒng)軟件著作權(quán)

隨著國內(nèi)數(shù)字人民幣測試的正式展開，越來越多的人開始關(guān)注央行數(shù)字貨幣給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來的變化。其中，央行數(shù)字貨幣在跨境支付、國際清結(jié)算方面的影響最引人關(guān)注。不少人認(rèn)為央行數(shù)字貨幣將會(huì)給SWIFT帶來沖擊，重塑國際清算體系。然而，即便是在一些專業(yè)人士看來，SWIFT系統(tǒng)就代表著國際支付清算體系的全部，甚至對清結(jié)算概念本身都會(huì)感到困惑。因此，許多討論難免出現(xiàn)不準(zhǔn)確的地方。為此，本文將從一些基礎(chǔ)性問題講起，循序漸進(jìn)地分析央行數(shù)字貨幣在跨境支付上的路徑選擇，以及DC/EP在推進(jìn)人民幣國際化上的歷史使命。

一、 什么是支付、清算和結(jié)算？

想要理解國際支付清算體系，就必須了解支付、清算與結(jié)算三個(gè)重要概念。這三個(gè)概念經(jīng)常被混淆，或者知道有區(qū)別但卻“難辨其中意”，這也造成了很多人在討論國際收付清算體系時(shí)總是“霧里看花，似懂非懂”。為此，我們在這厘清概念，以更好地在后文了解CNAPS、CIPS和SWIFT在國際支付清算體系中所起的作用。

首先是支付，支付是指付款人向收款人轉(zhuǎn)移可以接受的貨幣債權(quán)。這個(gè)概念最容易理解，因?yàn)樽钯N近我們每個(gè)人的生活，比如我用支付寶/銀行借記卡向他人轉(zhuǎn)賬了100元人民幣，就可以看成一筆支付。從支付流程看，根據(jù)支付與市場基礎(chǔ)設(shè)施委員會(huì)（CPMI）確定的標(biāo)準(zhǔn)，支付主要分為三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的過程：交易、清算、結(jié)算。其中：

\uf0fc交易：支付指令的產(chǎn)生、確認(rèn)和發(fā)送；

\uf0fc清算：包含在收付款人開戶機(jī)構(gòu)之間交換支付指令以及計(jì)算待結(jié)算的債權(quán)債務(wù)。其中，支付指令的交換包括交易撮合、交易清分、數(shù)據(jù)收集等；債權(quán)債務(wù)計(jì)算可以分為實(shí)時(shí)全額和定時(shí)凈額兩種計(jì)算方式；

\uf0fc結(jié)算：根據(jù)最終的清算數(shù)據(jù)進(jìn)行會(huì)計(jì)處理，完成賬戶間的資金劃撥，包括收集待結(jié)算的債券并進(jìn)行完整性檢查、結(jié)清金融機(jī)構(gòu)間的債權(quán)債務(wù)以及記錄和通知有關(guān)各方。

這三個(gè)環(huán)節(jié)組成了支付體系的全部。但上述概念還是太過抽象，這里我們從簡單的支付案例開始，層層遞進(jìn)，最后勾勒出現(xiàn)代跨境支付清算體系的基本輪廓。

在日常生活中，最簡單的支付方式就是雙方面對面地進(jìn)行現(xiàn)金支付。然而對于進(jìn)行跨境支付的用戶而言，很難使用現(xiàn)金支付的方式。因此在現(xiàn)代金融體系中，我們都是通過金融賬戶來進(jìn)行資金的收付。下圖是一個(gè)簡單的非現(xiàn)金支付示意圖，基本過程如下：

（1）交易：匯款人通過銀行卡刷POS機(jī)（發(fā)送指令）進(jìn)行100元的小額支付。

（2）清算：銀行收到指令并進(jìn)行檢查后，

A.如果相關(guān)賬戶在同一銀行內(nèi)部，則在該銀行內(nèi)進(jìn)行清算；

B.如果收付款賬戶分屬不同的銀行，則需銀行后臺向銀聯(lián)清算系統(tǒng)發(fā)送支付指令，由該系統(tǒng)完成跨行清算，隨后將清算結(jié)果提交給央行的大額支付系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算；

（3）結(jié)算：

A.如果是銀行內(nèi)部轉(zhuǎn)賬，只需該銀行借記付款人賬戶，貸記收款人賬戶；

B.如果是跨行轉(zhuǎn)賬，首先由央行分別借記付款人開戶銀行，貸記收款人開戶銀行的賬戶；隨后各開戶銀行再借記付款人賬戶，貸記收款人賬戶

1.支付指令如何發(fā)送

首先，我們來看一下如何傳送支付指令。這里需要強(qiáng)調(diào)的是，支付指令不僅僅在交易環(huán)節(jié)出現(xiàn)，在清算環(huán)節(jié)也會(huì)出現(xiàn)（因?yàn)榍逅氵^程包括支付指令的交換）?，F(xiàn)代社會(huì)，傳送支付指令十分簡單，我們在銀行柜臺前填寫簽字轉(zhuǎn)賬單據(jù)、使用銀行卡刷POS機(jī)、在支付寶上從輸入支付金額到按下確認(rèn)鍵的過程，都是發(fā)送支付指令過程。發(fā)送交易指令如此簡單，以至于我們認(rèn)為其理所當(dāng)然，忽略了傳送交易指令的重要性。從上我們可以看出，交易指令可以是紙質(zhì)形式、磁介質(zhì)或電子形式發(fā)出。

同樣的，在國際匯款中，我們根據(jù)交易指令工具的不同，將國際匯款業(yè)務(wù)分成三種形式：

\uf0fc電匯（T/T）：以發(fā)加押電報(bào)、電傳或SWIFT形式的方式指示匯款

\uf0fc信匯（M/T）：利用航空郵寄匯款委托書形式的方式指示匯款

\uf0fc票匯（D/D）：銀行開具匯票由匯款人親自帶出境或自行交給收款人，收款人憑此票據(jù)取款

概括起來，以上三種匯款方式，交易指令分別是通過電子通訊、航空郵件和本人寄送三種方式進(jìn)行發(fā)送。當(dāng)然，我們也可以看出，受眾人關(guān)注的SWIFT系統(tǒng)，本質(zhì)上是一個(gè)電報(bào)通訊系統(tǒng)，僅僅負(fù)責(zé)支付指令的交換，并不涵蓋清算的全過程。

2.如何進(jìn)行清算？

在前面我們談到，清算環(huán)節(jié)主要包括兩部分：收付款人開戶機(jī)構(gòu)之間支付指令的交換和待結(jié)算的債權(quán)債務(wù)計(jì)算。比如在上述的電匯業(yè)務(wù)中，匯出行通過電報(bào)/SWIFT/郵件通知匯入行，甚至在早期，銀行間會(huì)通過電話方式進(jìn)行，就都屬于清算環(huán)節(jié)的支付指令交換。

那么債權(quán)債務(wù)如何計(jì)算呢？主要有兩種形式：實(shí)時(shí)全額和定時(shí)凈額計(jì)算方式。所謂全額計(jì)算，指交易雙方對所有達(dá)成的交易實(shí)行逐筆計(jì)算，得出待清算數(shù)據(jù)；而凈額計(jì)算則是指在預(yù)先確定的時(shí)間周期結(jié)束時(shí)以凈額進(jìn)行計(jì)算，得出待清算數(shù)據(jù)。

舉一個(gè)簡單的例子：

1）T0時(shí)刻，A的賬戶里有1000元，B的賬戶里有500元，C的賬戶里有800元。

2）T1時(shí)刻，A向B支付200元；

3）T2時(shí)刻，B向C支付500元；

4）T3時(shí)刻，C向A支付300元

那么以實(shí)時(shí)全額和定時(shí)凈額方式如何計(jì)算呢？

對于實(shí)時(shí)全額計(jì)算而言，我們需要對每一筆支付單獨(dú)進(jìn)行計(jì)算，得出清算數(shù)據(jù)，隨后進(jìn)入結(jié)算環(huán)節(jié)，實(shí)時(shí)進(jìn)行結(jié)算，完成資金劃撥，這整個(gè)流程稱為實(shí)時(shí)全額結(jié)算（RTGS）。例如在T1時(shí)刻，A向B支付了200元后，我們得出“A賬戶余額減少200元，B賬戶余額增加200元，雙方賬戶的余額在支付后分別為800元和700元”的結(jié)果，并隨后進(jìn)入結(jié)算環(huán)節(jié)，借記A賬戶200元，貸記B賬戶200元，完成資金劃撥，在T1時(shí)刻，A查詢自己的賬戶，會(huì)發(fā)現(xiàn)減少了200元，只剩下800元；剩余的T2，T3時(shí)刻也照此計(jì)算并完成結(jié)算。

對于定時(shí)凈額計(jì)算而言，我們則是在某一固定時(shí)刻，根據(jù)支付金額的軋差得到每個(gè)賬戶待結(jié)算的債權(quán)債務(wù)金額，隨后進(jìn)行資金的劃撥，完成結(jié)算，這整個(gè)流程稱為定時(shí)凈額結(jié)算（DNS）。例如上面的例子中，如果采用定時(shí)凈額計(jì)算的方式，那么在T4時(shí)刻之前的時(shí)間里，系統(tǒng)并不進(jìn)行清算，在T4時(shí)刻時(shí)，系統(tǒng)會(huì)對每個(gè)賬戶進(jìn)行軋差計(jì)算，例如對于A賬戶，先向B支付了200元，隨后接受了C的300元，那么-200+300 = 100元，即A賬戶增加了100元，賬戶余額為1100元；B賬戶和C賬戶也同理完成資金的劃撥。

3.結(jié)算如何進(jìn)行？

當(dāng)清算環(huán)節(jié)完成軋差計(jì)算得出待結(jié)算頭寸后，進(jìn)入結(jié)算環(huán)節(jié)。該環(huán)節(jié)包括收集待結(jié)算的債權(quán)并進(jìn)行完整性檢查、保證結(jié)算資金具有可用性、結(jié)清金融機(jī)構(gòu)間的債權(quán)債務(wù)以及記錄和通知有關(guān)各方，而其中最重要的一步是結(jié)清債權(quán)債務(wù)，即：借記付款人賬戶，貸記收款人賬戶。---這既是資金劃撥的完成，也是賬戶狀態(tài)的更新。當(dāng)然，對于同一銀行內(nèi)部轉(zhuǎn)賬而言，該銀行只需要借記付款人賬戶，貸記收款人賬戶即可；對于跨行轉(zhuǎn)賬，首先由央行分別借記付款人開戶銀行，貸記收款人開戶銀行的賬戶；隨后各開戶銀行再借記付款人銀行，貸記收款人銀行。

現(xiàn)在，我們終于掌握了支付業(yè)務(wù)的整個(gè)流程，厘清了支付、清算與結(jié)算之間的聯(lián)系與區(qū)別，這對我們在后面了解CNAPS、CIPS和SWIFT系統(tǒng)在國際清算體系中的角色至關(guān)重要。下面我們將進(jìn)入本文的重點(diǎn)：SWIFT是不是國際清算系統(tǒng)的全部？國際清算體系如何運(yùn)行？

二. 國際清算體系如何運(yùn)行？

為了讓大家有一個(gè)國際清算體系的大體輪廓，這里先提供一個(gè)基本框架。目前國際清算體系由兩大部分組成：一是各國主導(dǎo)的本國貨幣的跨境清算系統(tǒng)，如美國的CHIPS（美元跨境清算系統(tǒng)）和我國的CIPS（人民幣跨境支付系統(tǒng)）,二是各國統(tǒng)一共享的國際電訊系統(tǒng)，如SWIFT。在實(shí)際運(yùn)行中，SWIFT與各國的跨境清算系統(tǒng)相連，才能實(shí)現(xiàn)跨境支付。以美國為例，美元的跨境支付結(jié)算，需要SWIFT同CHIPS，以及美國另一支付系統(tǒng)Fedwire（美元大額支付系統(tǒng)）相連。如果銀行是跨境清算系統(tǒng)的直接參與者，則直接通過CHIPS系統(tǒng)進(jìn)行清算；如果銀行是CHIPS的間接參與者，首先通過SWIFT向直接參與者發(fā)送指令，隨后由直接參與者通過CHIPS完成清算，最終Fedwire完成結(jié)算。

類似地，在人民幣跨境支付上，由SWIFT完成支付指令的交換（間接參與者），CIPS進(jìn)行清算，最終通過中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）下的大額支付系統(tǒng)（HVPS）完成結(jié)算，現(xiàn)在我們對人民幣跨境支付體系中的各系統(tǒng)進(jìn)行簡單介紹：

1.CNAPS

中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（China National Advanced Payment System，CNAPS ）由中國人民銀行清算總中心建設(shè)、運(yùn)營和管理，主要為金融機(jī)構(gòu)之間和金融機(jī)構(gòu)與中國人民銀行之間的支付業(yè)務(wù)提供最終資金清算，主要包括大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（HVPS）、小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（IBPS）等。在中國的整個(gè)支付清算體系內(nèi)，CNAPS是全國各支付活動(dòng)資金最終清算的核心、底層系統(tǒng)。

在2015年CIPS系統(tǒng)正式建成啟動(dòng)前，人民幣的跨境支付主要由CNAPS完成清結(jié)算工作。當(dāng)時(shí)，人民幣跨境支付主要有兩種模式：代理行模式和清算行模式。前者是境外參加銀行在境內(nèi)代理行開立人民幣賬戶，通過境內(nèi)代理行完成跨境支付；后者是境外參加銀行在港澳人民幣清算銀行開設(shè)人民幣賬戶，通過港澳人民幣清算銀行完成跨境支付。在此兩種模式下，資金都是通過CNAPS完成清算和結(jié)算工作。

然而，僅僅依靠CNAPS完成人民幣跨境支付清算也存在以下幾個(gè)問題：

首先是系統(tǒng)運(yùn)行時(shí)間問題。隨著跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，跨境人民幣清算需求可能來自全球所有國家和地區(qū)，但大額支付系統(tǒng)（HVPS）每日僅按照國內(nèi)時(shí)間運(yùn)行8 小時(shí)，導(dǎo)致與中國時(shí)差較大的歐美銀行無法及時(shí)處理跨境人民幣清算業(yè)務(wù)。

其次是與SWIFT系統(tǒng)接口無法完全匹配，導(dǎo)致清算效率低下。在人民幣代理行模式和人民幣境外清算行模式下，境內(nèi)代理行與境外銀行之間以及境外清算行與其參加行之間，都必須通過SWIFT報(bào)文通道傳遞跨境清算信息，從而實(shí)現(xiàn)通過大額支付系統(tǒng)的人民幣跨境最終清算。但由于SWIFT不支持中文報(bào)文，且許多字段與大額支付系統(tǒng)報(bào)文不兼容，在很大程度上，不同清算模式的清算效率取決于各銀行系統(tǒng)能否自動(dòng)將SWIFT報(bào)文與CNAPS報(bào)文轉(zhuǎn)換，如不能，則需手工操作，導(dǎo)致清算效率低下。

2008年金融危機(jī)后，隨著人民幣在國際貿(mào)易和投資中越來越受認(rèn)可，全球的流動(dòng)規(guī)模逐漸增大和使用頻率逐漸提高，單獨(dú)采用HVPS系統(tǒng)已經(jīng)無法滿足需求。因此，為了提高跨境支付清算效率和安全，從2010那邊開始，我國單獨(dú)開發(fā)了一套專門用于人民幣跨境支付清算的系統(tǒng)---CIPS。

2.CIPS

人民幣跨境支付系統(tǒng)（Cross-border Interbank Payment System，簡稱CIPS），是專門用于人民幣跨境支付清算業(yè)務(wù)的支付系統(tǒng)。該系統(tǒng)于2012年4月12日開始建設(shè)，2015年10月8日正式啟動(dòng)。2018年3月26日，CIPS系統(tǒng)（二期）成功投產(chǎn)試運(yùn)行。CIPS系統(tǒng)主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（1）運(yùn)行時(shí)間為5×24小時(shí)+4小時(shí)，實(shí)現(xiàn)對全球各時(shí)區(qū)金融市場的全覆蓋；

（2）采用實(shí)時(shí)全額結(jié)算和定時(shí)凈額結(jié)算，滿足參與者的差異化需求；

（3）采用國際通用ISO20022報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，充分考慮了與SWIFT報(bào)文的轉(zhuǎn)換要求，便于跨境業(yè)務(wù)直通處理并支持未來業(yè)務(wù)發(fā)展需求，提高清算效率。

因此，CIPS在很大程度上解決了大額支付系統(tǒng)（HVPS）的不足，可提高人民幣跨境支付清算效率，推動(dòng)人民幣的國際化。

為了從之前的“清算行模式”“代理行模式”平穩(wěn)過渡，CIPS參與者分為直接參與者和間接參與者兩類。但與代理行模式不同的是，CIPS為每個(gè)參與者都分配了可作為其唯一標(biāo)識的系統(tǒng)行號。

在實(shí)際的運(yùn)行中，間接參與者無法直接通過CIPS辦理跨境支付業(yè)務(wù)，必須先使用SWIFT報(bào)文通知CIPS直接參與者，而直接參與者可為本機(jī)構(gòu)、建立業(yè)務(wù)關(guān)系的間接參與者及其代理機(jī)構(gòu)向CIPS發(fā)起報(bào)文辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。以CIPS的客戶匯款業(yè)務(wù)為例，其主要流程如下：

（1）在CIPS系統(tǒng)營業(yè)準(zhǔn)備階段的規(guī)定時(shí)間內(nèi)，直接參與者通過HVPS向CIPS賬戶注入最低限額資金，完成CIPS賬戶注資；

（2）直接參與者向CIPS發(fā)起“客戶匯款報(bào)文”；

（3）CIPS收到報(bào)文后，進(jìn)行報(bào)文檢查，檢查通過的進(jìn)行業(yè)務(wù)排隊(duì)檢查；

（4）無更高或相同優(yōu)先級排隊(duì)業(yè)務(wù)時(shí)，CIPS檢查發(fā)起直接參與者CIPS賬戶可用余額是否大于等于該筆業(yè)務(wù)金額。如可用余額充足，則借記發(fā)起直接參與者CIPS賬戶，貸記接收直接參與者CIPS賬戶（實(shí)時(shí)全額結(jié)算方式）。

（5）CIPS向發(fā)起直接參與者返回“支付處理確認(rèn)報(bào)文”，通知結(jié)算成功，同時(shí)將匯款報(bào)文轉(zhuǎn)發(fā)給接收直接參與者

（6）在日間業(yè)務(wù)截止后，進(jìn)入場終處理階段，CIPS系統(tǒng)將直接參與者CIPS賬戶資金劃回其HVPS清算賬戶，隨后HVPS與CIPS進(jìn)行對賬，核對成功后完成HVPS與CIPS之間的結(jié)算。

從上述流程中我們可以看出，CIPS系統(tǒng)主要負(fù)責(zé)的是跨境人民幣的清算。在場終時(shí)，CIPS系統(tǒng)將直接參與者CIPS賬戶資金劃回其HVPS清算賬戶。即在HVPS系統(tǒng)中，借記、貸記直接參與者的HVPS清算賬戶，完成最終的結(jié)算。

3.SWIFT

環(huán)球銀行金融電訊協(xié)會(huì)（society for worldwide interbank financial telecommunications，SWIFT）是一個(gè)國際銀行同業(yè)間非利性合作組織，運(yùn)營著世界級的金融電文網(wǎng)絡(luò)，主要為銀行金融機(jī)構(gòu)提供信息傳輸服務(wù)，銀行接到信息后，按照指令轉(zhuǎn)送到所屬的清算系統(tǒng)或支付系統(tǒng)內(nèi)，完成資金的轉(zhuǎn)賬處理。為了更深入地了解SWIFT在國際清算體系中的功能和地位，我們不妨通過解答以下幾個(gè)常見問題進(jìn)行說明。

（1）SWIFT是跨境清算系統(tǒng)嗎？

通過上面的內(nèi)容我們可以知道，只有直接接入CNAPS和CIPS的直接參與者才可以使用系統(tǒng)自帶的報(bào)文辦理業(yè)務(wù)。除此之外，無論是代理行/清算行模式下的境外參與行，還是CIPS系統(tǒng)下的間接參與者，只能通過SWIFT報(bào)文委托相關(guān)銀行辦理業(yè)務(wù)。從支付流程上，SWIFT可參與交易環(huán)節(jié)的支付指令產(chǎn)生、確認(rèn)、發(fā)送以及清算環(huán)節(jié)的支付指令交換，而債權(quán)債務(wù)的計(jì)算以及結(jié)算時(shí)資金的劃撥并沒有SWIFT的參與。SWIFT系統(tǒng)主要進(jìn)行的是信息的傳遞，而非資金的流動(dòng)。嚴(yán)格意義上而言，SWIFT并非跨境清算或支付系統(tǒng)，而是金融報(bào)文服務(wù)系統(tǒng)，但SWIFT屬于國際清算體系的一部分。

（2）SWIFT是由特定國家控制的嗎？

2012年3月SWIFT宣布停止對被歐美制裁的伊朗銀行提供服務(wù)，讓大眾意識到SWIFT的重要性同時(shí)，也增加了對SWIFT過分依賴的擔(dān)憂。然而，部分自媒體將SWIFT看成美國政府控制下的一個(gè)部門，這是完全錯(cuò)誤的。事實(shí)上，SWIFT是一個(gè)非官方專業(yè)組織，其董事會(huì)由25位獨(dú)立董事組成，任期三年。例如在2016年時(shí)，董事會(huì)由美國花旗銀行的董事?lián)沃飨?、瑞士瑞?lián)銀行的董事?lián)胃敝飨?，而來自中國的中國銀行、香港的匯豐銀行也在其中擔(dān)任董事會(huì)成員。

2012年的伊朗事件，確實(shí)反映出SWIFT作為一個(gè)非官方專業(yè)組織在特殊情況下具有官方立場的事實(shí)。然而，在SWIFT的官方政策傾向的背后，實(shí)際上是各國政治和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的較量。對于伊朗、委內(nèi)瑞拉這些小國而言，SWFIT肯定會(huì)受到來自特定國家官方的壓力而進(jìn)行制裁；而對于中國這種大國而言，在全球經(jīng)濟(jì)中站有重要地位，同時(shí)在SWIFT的業(yè)務(wù)收入中比重也較大。因此，SWIFT在考慮制裁中國的相關(guān)機(jī)構(gòu)時(shí)，必然會(huì)慎重考慮。在今年6月，市場出現(xiàn)香港要被踢出SWIFT的謠言時(shí)，我們也看到SWIFT最終也并未這樣做。

（3）SWIFT與CIPS是什么關(guān)系？

SWIFT與CIPS應(yīng)該是一種互補(bǔ)關(guān)系，而非競爭關(guān)系。SWIFT是全球金融報(bào)文服務(wù)供應(yīng)商，而CIPS是一個(gè)跨境清算系統(tǒng)。對于CIPS系統(tǒng)，目前其直接參與者都是境內(nèi)機(jī)構(gòu)，境外機(jī)構(gòu)尚未作為直接參與者接入CIPS，因此境外機(jī)構(gòu)必須通過SWIFT委托作為直接參與者的境內(nèi)機(jī)構(gòu)才能辦理業(yè)務(wù)。

一方面，SWIFT網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)遍布全球200多個(gè)國家或地區(qū)的9000多家金融機(jī)構(gòu)，成為金融機(jī)構(gòu)國際業(yè)務(wù)通信的主渠道；通過SWIFT的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，CIPS與SWIFT的合作有利于各類參與者辦理跨境人民幣業(yè)務(wù)，推動(dòng)人民幣國際化的發(fā)展。另一方面，CIPS接入SWIFT，加強(qiáng)了SWIFT的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)優(yōu)勢，進(jìn)一步鞏固了SWIFT作為國際金融基礎(chǔ)設(shè)施的地位。因此，兩者更多的是一種互補(bǔ)協(xié)同關(guān)系，而非競爭替代關(guān)系。

（4）SWIFT具有可替代性嗎？

從通訊方式上看，SWIFT當(dāng)然可以替代。例如用戶在作為CIPS直接參與者的銀行機(jī)構(gòu)開設(shè)賬戶，不涉及間接參與者及其代理商賬戶，那么就不涉及SWIFT的信息傳遞渠道。再者，SWIFT本質(zhì)上是一個(gè)通訊工具，正如前文所言，除了SWIFT以外，金融機(jī)構(gòu)之間也可以通過電報(bào)、電傳甚至郵寄的形式實(shí)現(xiàn)信息傳遞。

然而，目前SWIFT已經(jīng)成為國際金融機(jī)構(gòu)間信息傳遞的主要通道。先不論電報(bào)、電傳、郵寄的效率沒有SWIFT高，即便我們重新開發(fā)一套類似SWIFT的電報(bào)系統(tǒng)，但SWIFT的電文格式已經(jīng)成為國際標(biāo)準(zhǔn)，另起爐灶即意味著要設(shè)立新的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，有多少國家愿意使用該系統(tǒng)是一個(gè)重要問題。因此，SWIFT當(dāng)前是可以替代的，但替代的代價(jià)太過高昂，上述方案只能應(yīng)急，但不能一直持續(xù)下去，這不僅僅會(huì)降低跨境支付清算的效率，阻礙人民幣的國際化，還會(huì)將本國隔絕于國際清算體系之外。

4.當(dāng)前人民幣跨境支付體系

經(jīng)過幾年的建設(shè)，2015年CIPS正式上線。至此，CIPS、CNAPS和SWIFT共同構(gòu)成中國的人民幣跨境清算體系，這類似于美國的“CHIPS+Fedwire+SWIFT”體系。另一方面，為了實(shí)現(xiàn)從原有跨境清算模式的過渡，在CIPS上線后，代理行模式仍然存在，參與者可自行選擇使用CIPS渠道還是繼續(xù)使用代理行模式渠道；清算行模式則略有變化---境外清算行不再與CNAPS連接，轉(zhuǎn)而接入CIPS系統(tǒng)，實(shí)際上境外清算成為了CIPS的直接參與者，與CIPS渠道模式?jīng)]有太大差別。因此，目前人民幣的跨境支付渠道主要有三條（省略后半部分），如下所示：

途徑①： 用戶1---CIPS間接參與者---SWIFT---CIPS直接參與者---CIPS---CNAPS

途徑② ：用戶2---CIPS直接參與者---CIPS---CNAPS

途徑③： 用戶3---境外參與行---SWIFT---代理行---CNAPS （原代理行模式）

三. 央行數(shù)字貨幣對國際清算體系的影響分析

2020年10月，中國人民銀行開發(fā)的央行數(shù)字貨幣DC/EP在深圳通過空投紅包的方式進(jìn)行大規(guī)模場景測試。隨著國內(nèi)試點(diǎn)工作的順利進(jìn)行，中國有望成為全球少數(shù)幾個(gè)在短期內(nèi)發(fā)行央行數(shù)字貨幣的國家。與之同時(shí)，在國際政經(jīng)局勢日趨復(fù)雜的背景下，人們對SWIFT的疑慮也逐漸增加，而使用央行數(shù)字貨幣開展跨國交易的優(yōu)勢確實(shí)非常明顯，因此很多人都希望通過央行數(shù)字貨幣來擺脫對SWIFT的依賴。為此，我們不妨就兩個(gè)重要問題展開討論。

1. 央行數(shù)字貨幣是否能替代SWIFT？

SWIFT的定位是全球金融電訊服務(wù)的供應(yīng)商，央行數(shù)字貨幣的定位是一套電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。因此，用央行數(shù)字貨幣替代SWIFT，類似雙方聯(lián)系時(shí)不使用電話，而是打開一款網(wǎng)絡(luò)游戲，用游戲語音進(jìn)行通話。正如上文所言，目前SWIFT已經(jīng)成為國際金融機(jī)構(gòu)間信息傳遞的主要通道，是國際金融的基礎(chǔ)設(shè)施，除非發(fā)生大的變故或者金融通訊技術(shù)的變革，否則其他類似系統(tǒng)很難替代SWIFT。因此，通過央行數(shù)字貨幣替代SWIFT是不可能實(shí)現(xiàn)的。

事實(shí)上，從中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所發(fā)表的論文看，DC/EP的系統(tǒng)報(bào)文采用ISO 20022標(biāo)準(zhǔn)。正如上文中我們提到的CIPS采用ISO20022報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)一樣，DC/EP采用該標(biāo)準(zhǔn)，也是為了方便與國際金融基礎(chǔ)設(shè)施聯(lián)通，其中也包括SWIFT。DC/EP的報(bào)文與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌后，就可提升與國際其他金融系統(tǒng)的直通能力，降低交易成本，提高交易效率，便于DC/EP在國際上的使用。

當(dāng)然，盡管央行數(shù)字貨幣無法替代SWIFT，但完全有可能減緩一國對SWIFT的依賴，這 就涉及另一個(gè)問題---央行數(shù)字貨幣如何影響當(dāng)前跨境支付格局？

2. 央行數(shù)字貨幣對國際清算體系的變革是什么？

在當(dāng)前的國際清算體系中，我們可以發(fā)現(xiàn)跨境支付十分依賴賬戶：用戶需要在銀行開立賬戶，CIPS的直接參與者需要在CIPS開設(shè)賬戶，境外銀行需要在境內(nèi)代理行、境外清算行開設(shè)賬戶等等。然而，央行數(shù)字貨幣卻有銀行賬戶松耦合性的特性，即在央行數(shù)字貨幣的實(shí)際使用中，數(shù)字貨幣也不需要與相關(guān)的銀行賬戶綁定，交易轉(zhuǎn)賬也不依賴于銀行賬戶。因此，央行數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，有可能改變目前以分布在全球各地、各時(shí)區(qū)的代理行和清算行關(guān)系為基礎(chǔ)的跨境支付格局。

盡管目前關(guān)于如何使用央行數(shù)字貨幣的爭議較多，但從實(shí)際情況上看，由于目前國內(nèi)尚未實(shí)現(xiàn)資本開放，為符合監(jiān)管要求，同時(shí)最大化地利用央行數(shù)字貨幣的優(yōu)勢，最有可能的是采用NRA賬戶模式。

NRA賬戶，即境外機(jī)構(gòu)境內(nèi)外匯賬戶。在NRA賬戶模式下，境外用戶可以不需要在境外銀行開設(shè)賬戶，而是直接在境內(nèi)銀行開立NRA賬戶，借助NRA賬戶來進(jìn)行清算。

有所不同的是，在央行數(shù)字貨幣的語境下，沒有賬戶的概念，而是只有數(shù)字錢包的概念。以DC/EP為例，由于DC/EP采用“雙層運(yùn)營體系”，因此境外企業(yè)可以注冊安裝由境內(nèi)銀行開發(fā)的央行數(shù)字貨幣錢包，而不需要境外銀行的賬戶參與。當(dāng)需要進(jìn)行跨境支付時(shí)，由境內(nèi)銀行提供運(yùn)營服務(wù)，直接將資金轉(zhuǎn)入對方錢包，而央行負(fù)責(zé)日常監(jiān)管。同時(shí)，為了防止資金通過該體系外流，可以設(shè)置額度管理。當(dāng)然，在此條件下，如果境內(nèi)外企業(yè)不通過SWIFT進(jìn)行資金歸集和集中調(diào)撥等跨境支付以及賬單收取，那么將擺脫對SWIFT的依賴。

本文源自中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)

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