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我的是工行的pos機(jī)
· 這是第3580篇原創(chuàng)首發(fā)文章字?jǐn)?shù) 4k+ ·
· Irene Zhou | 文 關(guān)注秦朔朋友圈 ID：qspyq2015·
中國(guó)央行的數(shù)字人民幣已經(jīng)離我們?cè)絹?lái)越近了，深圳市民成了第一批嘗鮮者。
“恭喜您參與的‘禮享羅湖’活動(dòng)已中簽。”這兩天，參與前期“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”的深圳市民中，一部分幸運(yùn)兒已經(jīng)陸續(xù)收到了中簽短信。
按短信提示鏈接安裝“數(shù)字人民幣APP”后，開立報(bào)名時(shí)所選銀行的個(gè)人數(shù)字錢包，中簽者就可嘗鮮200元的數(shù)字人民幣。在此次深圳數(shù)字人民幣外部可控試點(diǎn)活動(dòng)中，活動(dòng)主辦方對(duì)1913847名在深個(gè)人進(jìn)行了搖號(hào)抽簽，抽出5萬(wàn)名中簽個(gè)人，中簽率僅2.6%。
在試點(diǎn)活動(dòng)中，數(shù)字人民幣僅局限在貨幣基礎(chǔ)屬性中的支付功能，即200元的紅包只能在商戶消費(fèi)，不能轉(zhuǎn)給他人或兌回至本人銀行賬戶，超過(guò)有效期未使用將被收回，因此，數(shù)字人民幣暫時(shí)與實(shí)物現(xiàn)金有所不同，僅實(shí)現(xiàn)了部分功能，與商業(yè)活動(dòng)中的“消費(fèi)券”頗為相似。
在此之前，10月初，中國(guó)央行副行長(zhǎng)陳雨露撰文表示，要加快中央銀行法定數(shù)字貨幣（DCEP）的研發(fā)和可控試點(diǎn)，保障支付安全。加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新研究及其在金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中的應(yīng)用，彌合數(shù)字鴻溝，提升運(yùn)行效率與監(jiān)管效能。
8月，商務(wù)部發(fā)布通知表示在京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。9月，四大行正在大規(guī)模內(nèi)測(cè)數(shù)字人民幣的消息也一度引發(fā)數(shù)字貨幣概念股異動(dòng)。
數(shù)字人民幣是一項(xiàng)關(guān)乎民生經(jīng)濟(jì)的研發(fā)工程，需要對(duì)商業(yè)銀行、支付公司等多家金融相關(guān)企業(yè)的系統(tǒng)設(shè)施進(jìn)行改造，自然牽動(dòng)著市場(chǎng)神經(jīng)，但各界對(duì)數(shù)字人民幣還有眾多概念上的混淆，因而容易產(chǎn)生憑空炒作。在炒作之前，其實(shí)還有很多根本性的問題都值得深入探究。
| 10月13日，深圳市民展示中簽的短信和數(shù)字人民幣APP頁(yè)面；酒店展示使用中行的POS機(jī)操作指引
數(shù)字人民幣“初體驗(yàn)”順利
不少深圳中簽者都反饋數(shù)字人民幣的使用“初體驗(yàn)”頗為順利。
據(jù)了解，通過(guò)工農(nóng)中建不同銀行綁定的數(shù)字人民幣底色均不一樣，包括紅色、綠色、藍(lán)色等不同底色。打開數(shù)字人民幣APP后，點(diǎn)擊頁(yè)面的“上滑付款”，即彈出“向商家付款”字樣和二維碼，商戶用增加了數(shù)字人民幣功能的POS機(jī)掃碼后，用戶App端顯示消費(fèi)金額，輸入密碼后即付款成功，之后顯示余額。根據(jù)規(guī)則，用戶也可以選擇免密支付。APP上還有“充錢包”功能，需要綁定銀行卡，之后就可以轉(zhuǎn)入到數(shù)字錢包里。自己充值的額度可以再提現(xiàn)回銀行卡。
用戶表示下載和使用都很方便，注冊(cè)操作幾分鐘就完成了，支付也很流暢。即使是在店面信號(hào)不好時(shí)，也可以受理數(shù)字人民幣。此次也是數(shù)字人民幣在國(guó)內(nèi)的首次公開大范圍測(cè)試，但仍屬于一次常規(guī)性測(cè)試，正式推出尚無(wú)時(shí)間表。不少人將其與支付寶、微信支付等第三方支付手段比較，但就目前來(lái)看，數(shù)字人民幣是支付手段的一種補(bǔ)充，不認(rèn)為會(huì)對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)格局產(chǎn)生多大影響，而關(guān)鍵的一點(diǎn)是它能提高貨幣的直達(dá)性和可追蹤性。
也有相關(guān)報(bào)道提及，不少商戶使用的受理設(shè)備并未更換，只是在原設(shè)備基礎(chǔ)上做了系統(tǒng)改造，甚至有的商戶設(shè)備是銀行在后端系統(tǒng)直接就進(jìn)行了升級(jí)。參與此次試點(diǎn)的銀行包括工農(nóng)中建四家，由各銀行負(fù)責(zé)自家商戶設(shè)備的升級(jí)工作。根據(jù)商家的反饋，例如華潤(rùn)萬(wàn)家超市，其自助收銀機(jī)上，數(shù)字人民幣和支付寶、微信支付的入口都是“掃碼支付”。商家使用的是工行POS機(jī)，商戶也無(wú)需再獨(dú)立開銀行賬戶，所有支付手段，通過(guò)POS機(jī)入賬進(jìn)入一個(gè)賬戶。
數(shù)字人民幣和三方支付一樣嗎？
接下來(lái)，一些概念性的問題需要逐一厘清。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，數(shù)字人民幣和支付寶、微信支付的使用體驗(yàn)沒什么差別。但魔鬼在細(xì)節(jié)里。
數(shù)字人民幣最簡(jiǎn)單的理解方式就是電子現(xiàn)金，把法定貨幣的載體由紙質(zhì)形式變?yōu)殡娮有问?，而我們?cè)谌粘Ｉ钪谐Ｓ玫呢泿哦嗍羌垘呕蛴矌拧?/p>
數(shù)字人民幣與支付寶、微信中的余額最大的區(qū)別在于，從貨幣的統(tǒng)計(jì)口徑上看，央行數(shù)字貨幣屬于M0，即現(xiàn)金的范疇；而余額寶和微信里的資金本質(zhì)上是非存款類金融機(jī)構(gòu)存款，屬于M2的范疇。
不過(guò)對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，M0還是M2其實(shí)感覺都差不多。此外，數(shù)字人民幣的法律地位和安全程度高于余額寶和微信。打個(gè)比方，跟商業(yè)銀行一樣，假如某天第三方支付公司破產(chǎn)了，那么人們?cè)诶锩娴馁Y金也會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)，但數(shù)字人民幣卻不存在這些問題。
與比特幣、USDT等穩(wěn)定幣比較
數(shù)字人民幣和比特幣完全不同，主要區(qū)別有兩大方面。
首先，數(shù)字人民幣采用100%繳納準(zhǔn)備金，是央行負(fù)債，由央行信用擔(dān)保，屬于國(guó)家主權(quán)貨幣。比特幣則無(wú)任何信用做擔(dān)保，所以價(jià)格波動(dòng)非常大。
其次，從設(shè)計(jì)細(xì)節(jié)上看，數(shù)字人民幣采取的是雙層運(yùn)營(yíng)體系，即央行先把數(shù)字貨幣兌換給銀行或者是其它運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾；而比特幣則是采用去中心化的挖礦方式發(fā)行，發(fā)行過(guò)程中不涉及央行，也不涉及商業(yè)銀行，直接面向大眾。
盡管USDT等穩(wěn)定幣部分解決了比特幣等加密貨幣價(jià)格波動(dòng)劇烈問題，但數(shù)字人民幣是政府發(fā)行的，而Libra和USDT是私人機(jī)構(gòu)發(fā)行的，是以美元或其他貨幣做抵押擔(dān)保的數(shù)字貨幣。從法律上看，數(shù)字人民幣具有無(wú)限法償性，即當(dāng)我們使用DCEP進(jìn)行支付時(shí)，商家是不能拒收的，而Libra和USDT則不具備。
數(shù)字人民幣有什么優(yōu)越性？
既然在體驗(yàn)上數(shù)字人民幣并沒有較第三方支付有太大區(qū)別，同時(shí)初期數(shù)字人民幣僅瞄準(zhǔn)零售用途，那么數(shù)字人民幣能憑什么脫穎而出呢？
魔鬼也在細(xì)節(jié)中，有一些優(yōu)越性可能對(duì)國(guó)家來(lái)說(shuō)更重要。例如，目前紙幣的發(fā)行、回籠和存儲(chǔ)的成本較為高昂，民眾攜帶和使用也不方便，而數(shù)字人民幣能解決這些問題；此外，有利于推進(jìn)反洗錢、反逃稅、反恐怖融資等工作；更關(guān)鍵的是，DCEP有利于改善我們貧窮偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)。
同時(shí)，從技術(shù)角度來(lái)看，“雙離線”可以說(shuō)是數(shù)字人民幣區(qū)別于支付寶、微信等的最大優(yōu)越性，上文也提及即使信號(hào)不好的情況下，數(shù)字人民幣支付仍然順暢。
從目前央行數(shù)字貨幣研究所發(fā)布的“使用數(shù)字貨幣芯片進(jìn)行離線支付的交易及方法”專利看，數(shù)字人民幣已可實(shí)現(xiàn)單離線支付。目前的技術(shù)專利尚未說(shuō)明如何在雙離線情況下解決“雙花問題”（“雙花”又稱“雙重支出”，是指惡意者試圖把同一筆錢花兩次甚至是多次的情況），因此需要等待未來(lái)更多的技術(shù)專利披露。
不過(guò)“雙花問題”也并非只有技術(shù)才能解決。目前央行已經(jīng)規(guī)定數(shù)字人民幣只能面向小額零售場(chǎng)景，在一定程度上避免了因“雙花問題”帶來(lái)的巨額損失；另一方面，傳統(tǒng)“雙花問題”的假設(shè)前提是用戶具有作惡的動(dòng)機(jī)和能力，但現(xiàn)實(shí)中我們可依靠法律制度和監(jiān)管措施來(lái)確保用戶不敢作惡，或在發(fā)生“雙花”后可追付。
別搞混了區(qū)塊鏈和數(shù)字人民幣
更為關(guān)鍵的一點(diǎn)是，各界往往在提到數(shù)字人民幣時(shí)聯(lián)想到區(qū)塊鏈，此前導(dǎo)致一眾區(qū)塊鏈概念股被爆炒，但其實(shí)數(shù)字人民幣并非基于區(qū)塊鏈，這就要與比特幣、USDT等區(qū)塊鏈資產(chǎn)區(qū)別開來(lái)。
用專業(yè)的話來(lái)講，數(shù)字人民幣很難完全采用區(qū)塊鏈技術(shù)，因?yàn)楝F(xiàn)有的區(qū)塊鏈技術(shù)還無(wú)法滿足其對(duì)高并發(fā)的需求。高并發(fā)是指可以讓軟件系統(tǒng)在一段時(shí)間內(nèi)能夠處理大量的請(qǐng)求，比如每秒鐘可以完成10萬(wàn)個(gè)請(qǐng)求，而例如需要挖礦的比特幣區(qū)塊鏈欠缺應(yīng)付大規(guī)模使用的安全性管控系統(tǒng)。事實(shí)上全球持?jǐn)?shù)字資產(chǎn)用戶已經(jīng)數(shù)千萬(wàn)計(jì)，但目前的交易系統(tǒng)難以承載高并發(fā)的交易，更容易發(fā)生容量問題、系統(tǒng)失敗、意外錯(cuò)誤。
從目前的情況看，數(shù)字人民幣更多的是借鑒了區(qū)塊鏈技術(shù)中的一些技術(shù)理念。因?yàn)閰^(qū)塊鏈本身是將很多原有的成熟技術(shù)，如非對(duì)稱加密、工作量證明、時(shí)間戳等通過(guò)巧妙的組合而形成的新技術(shù)。根據(jù)最新披露的專利，央行數(shù)字貨幣參考了區(qū)塊鏈的非對(duì)稱加密，UTXO（未花費(fèi)交易輸出）模式和智能合約等技術(shù)，但公有鏈中最為核心的共識(shí)機(jī)制不可能用到。
還值得一提的是，中心化是比特幣成功的核心，也是區(qū)塊鏈的優(yōu)越性所在，但數(shù)字人民幣并不需要。理由很簡(jiǎn)單，因?yàn)檠胄械男庞蔑@著高于商業(yè)銀行和其他私營(yíng)機(jī)構(gòu)，沒必要在數(shù)字人民幣中引入分布式信任機(jī)制，所以其使用中心化賬本是有道理的。
需要警惕被瘋狂炒作的概念股
幾乎每一次出現(xiàn)關(guān)于數(shù)字人民幣的新消息，第二天相關(guān)概念股都會(huì)被炒上天，但此后幾日都會(huì)集體大幅跳水。盡管如此，在高漲的預(yù)期下，概念股的價(jià)位早已和以前不在同一水位上。
長(zhǎng)期來(lái)看數(shù)字貨幣的確是一個(gè)比較好的投資領(lǐng)域，尤其是數(shù)字人民幣已進(jìn)入試點(diǎn)階段，未來(lái)實(shí)際推出后將帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。但投資者切忌盲目跟風(fēng)，尤其是在市場(chǎng)已經(jīng)過(guò)了炒作的初期后，再入場(chǎng)炒作就很容易淪為“韭菜”，部分股票可能只是站在風(fēng)口、被短期“炒作”，其本身與數(shù)字貨幣的聯(lián)系并不緊密。
例如，8月商務(wù)部發(fā)布數(shù)字人民幣試點(diǎn)相關(guān)通知后，備受關(guān)注的數(shù)字貨幣概念股就迎風(fēng)大漲。與8月13日收盤價(jià)相比，截至8月26日收盤，數(shù)字貨幣概念股集體上漲6.84%。其中，匯金股份上漲87.17%，御銀股份上漲33.6%，海聯(lián)金匯上漲31.52%，國(guó)民技術(shù)上漲22.4%，飛天誠(chéng)信上漲19.4%。
哪些概念是炒作？首先就是ATM概念。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，眾多觀點(diǎn)提及數(shù)字人民幣將倒逼ATM機(jī)改革、利好ATM相關(guān)企業(yè)。但事實(shí)上ATM機(jī)已是夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，最典型的反面論據(jù)是——過(guò)去幾年支付寶、微信興起，那為何不改造ATM機(jī)來(lái)適應(yīng)第三方支付？
ATM機(jī)的數(shù)量近幾年仍在不斷下降。據(jù)央行報(bào)告，國(guó)內(nèi)ATM總保有量在2018年第三季度達(dá)到迄今為止的最高峰，之后便呈現(xiàn)了下滑態(tài)勢(shì)。截至2019年末，銀行ATM機(jī)達(dá)到109.77萬(wàn)臺(tái)，較上年末減少1.31萬(wàn)臺(tái)。
在這一時(shí)代背景下，多家制造ATM機(jī)的上市公司業(yè)績(jī)持續(xù)下滑、亟待轉(zhuǎn)型。比如也在數(shù)字貨幣概念股中的廣電運(yùn)通，早在2016年，歸屬凈利潤(rùn)就出現(xiàn)了首負(fù)增，下滑6.07%；2017年，其ATM業(yè)務(wù)降幅進(jìn)一步擴(kuò)大，ATM設(shè)備實(shí)現(xiàn)銷售僅16.18億元，同比下降29.37%。2018年繼續(xù)下降。
但廣電運(yùn)通已是ATM概念股中較為幸運(yùn)的了。2019年，得益于轉(zhuǎn)型智能化設(shè)備，廣電運(yùn)通凈利潤(rùn)76289.42萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)13.81%，是ATM機(jī)制造商少有實(shí)現(xiàn)盈利的。相比之下，也在數(shù)字貨幣概念股中的御銀股的挑戰(zhàn)更大，其財(cái)報(bào)顯示，其凈利潤(rùn)從2017年的1377萬(wàn)元驟降788%至2018年虧損9482萬(wàn)元，2019年凈利潤(rùn)為6728萬(wàn)元，但扣除非經(jīng)常性損益后凈利潤(rùn)仍虧2465萬(wàn)元。盡管2019年凈利潤(rùn)轉(zhuǎn)正，但主要是得益于證券投資獲利的9583萬(wàn)元。
目前，只有少部分上市公司表示參與了數(shù)字人民幣建設(shè)，可能長(zhǎng)期利好一些相關(guān)公司。就被熱炒的這些概念股來(lái)看，根據(jù)業(yè)務(wù)可分為三類——銀行IT、支付場(chǎng)景、加密認(rèn)證等。其中，銀行IT和支付場(chǎng)景比較熱門，因?yàn)閿?shù)字人民幣采用“中央銀行-商業(yè)銀行/其他運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)”的雙層架構(gòu)，主要面向小額零售場(chǎng)景，而銀行IT、支付場(chǎng)景、認(rèn)證加密與之直接相關(guān)，最有可能是核心獲益產(chǎn)業(yè)。
但即使是有望核心獲益的產(chǎn)業(yè)，也需謹(jǐn)慎。有觀點(diǎn)提及，數(shù)字貨幣概念股與央行數(shù)字貨幣不知到底有什么關(guān)系，底層的技術(shù)不見得會(huì)找這些公司做，核心技術(shù)其實(shí)央行也都是靠自己研發(fā)的。另外，真正做銀行IT的也不是什么浩大的工程，比起當(dāng)初建設(shè)銀行體系的網(wǎng)絡(luò)化，工程是小的。
錢包可能是全新且備受關(guān)注的一環(huán)，因?yàn)閿?shù)字人民幣不太可能直接依賴銀行賬戶而實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、支付等功能，軟錢包（電子）、硬錢包（好比U盤類似的形態(tài)）都可能出現(xiàn)，而有支付經(jīng)驗(yàn)和牌照的服務(wù)商有望成為錢包運(yùn)營(yíng)商，或可收取支付服務(wù)手續(xù)費(fèi)。國(guó)盛證券的研究提及，數(shù)字人民幣的載體可能包括芯片智能卡。因此，含有安全存儲(chǔ)的芯片廠商也會(huì)受益。另外，數(shù)字人民幣在交易安全、應(yīng)用開發(fā)等方面的機(jī)會(huì)不容忽視。
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