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1、pos機(jī)流水如何變身貸款依據(jù)

pos機(jī)流水如何變身貸款依據(jù)

大數(shù)據(jù)對于很多人來說既熟悉又陌生。大家可能都聽到過大數(shù)據(jù)的概念，對大數(shù)據(jù)能產(chǎn)生的價(jià)值和未來的前景有些許了解，對“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)” 滿懷憧憬。但是大數(shù)據(jù)到底是什么，究竟應(yīng)該如何應(yīng)用到具體場景中，這其實(shí)是一個(gè)很不容易回答的問題。

大數(shù)據(jù)革命對不同行業(yè)的影響有所差異，給軟件開發(fā)、信息安全等IT 類企業(yè)創(chuàng)造了更多的機(jī)會，對醫(yī)療、零售、食品等傳統(tǒng)類行業(yè)形成利空。對于歷史悠久的銀行業(yè)而言，如何與大數(shù)據(jù)有效結(jié)合，促進(jìn)其轉(zhuǎn)型發(fā)展值得深入研究。特別是在我國商業(yè)銀行面臨利差壓縮窄、經(jīng)濟(jì)增速放緩等負(fù)面沖擊之下，探索大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行領(lǐng)域中的應(yīng)用場景，對于提升商業(yè)銀行的盈利能力具有重要作用。目前來看，大數(shù)據(jù)給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。

一、銀行業(yè)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，諸多商業(yè)銀行也開始投身到大數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)踐中，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用也是由銀行的業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)而衍生出來的。目前主要的應(yīng)用場景大致可分為客戶挖潛、風(fēng)險(xiǎn)控制、改善經(jīng)營、服務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新等五個(gè)方面。

1、客戶挖潛：客戶作為銀行賴以生存的基礎(chǔ)，尊重客戶需求、了解客戶需求、滿足客戶需求成為銀行保持競爭活力的關(guān)鍵。因此，從數(shù)據(jù)信息背后挖掘客戶潛在需求，進(jìn)而改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量構(gòu)成銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)的重要內(nèi)容。銀行迫切地需要掌握更多用戶信息，繼而構(gòu)建用戶360 度立體畫像，即可對存量客戶進(jìn)行細(xì)分、挖潛，并針對不同層級的客戶制定個(gè)性化營銷策略。

2、風(fēng)險(xiǎn)控制：大數(shù)據(jù)不僅為商業(yè)銀行貸前審查提供了識別風(fēng)險(xiǎn)的工具，同時(shí)也為貸后管理增加了有效的監(jiān)測手段。應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行可以統(tǒng)一管理金融企業(yè)內(nèi)部多源異構(gòu)數(shù)據(jù)與外部征信數(shù)據(jù)，可以更好地完善風(fēng)控體系。內(nèi)部可保障數(shù)據(jù)的完整性與安全性，外部可控制用戶風(fēng)險(xiǎn)。

3、改善經(jīng)營：通過大數(shù)據(jù)分析方法改善經(jīng)營決策，為管理層提供可靠的數(shù)據(jù)支撐，使經(jīng)營決策更加高效、敏捷、精確。比如， 美國銀行通過數(shù)據(jù)云滿足客戶在不同場景下的需求，進(jìn)而精確制定服務(wù)客戶的管理方案，提高客戶信用卡使用的頻率，實(shí)現(xiàn)促進(jìn)客戶滿意的管理目標(biāo)；匯豐銀行引入SAS 的反欺詐管理系統(tǒng)，持續(xù)跟蹤其持卡用戶的交易行為變化，防范信用卡和借記卡的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，并且將反欺詐應(yīng)用到其他業(yè)務(wù)條線，緩解風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)業(yè)務(wù)對其綜合管理帶來障礙。

4、服務(wù)創(chuàng)新：在商業(yè)銀行同業(yè)競爭加劇，同時(shí)面臨非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大的今天，營銷客戶的難度愈發(fā)上升。商業(yè)銀行需要最大程度地滿足客戶的需求，采取有效工具精確營銷客戶。不可否認(rèn)，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為營銷客戶的良好工具。商業(yè)銀行深入歸納客戶的自身信息、工作形態(tài)及其生活軌跡等，通過匹配方法可以洞察客戶的交易行為，捕捉客戶的興趣所在，進(jìn)而開展具有針對性的營銷。例如，興業(yè)銀行根據(jù)聚類分析等統(tǒng)計(jì)方法，將其代發(fā)工資客戶群體劃分為不同類別，針對金領(lǐng)、白領(lǐng)等不同類別提供與之匹配的金融產(chǎn)品。

5、產(chǎn)品創(chuàng)新：統(tǒng)計(jì)技術(shù)的發(fā)展及數(shù)據(jù)處理能力的增強(qiáng)，奠定了建立穩(wěn)健數(shù)據(jù)預(yù)測模型的基礎(chǔ)，這為商業(yè)銀行推出創(chuàng)新產(chǎn)品提供了契機(jī)。商業(yè)銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新可以增加客戶黏性，培養(yǎng)客戶忠誠度，鞏固存量客戶資源，擴(kuò)大增量來源客戶，促進(jìn)其在市場份額競爭奪中保持優(yōu)勢。比如中國工商銀行構(gòu)建分析小微企業(yè)的數(shù)據(jù)平臺。平臺依據(jù)POS 交易流水評估小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，允許其中風(fēng)險(xiǎn)可控的企業(yè)采取非抵押方式獲得貸款，取而代之的則是以結(jié)算賬戶作為質(zhì)押，打破小微企業(yè)貸款一般需要抵押的常規(guī)，促進(jìn)銀企雙方共同成長。

二、銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的挑戰(zhàn)

近年來，在大力發(fā)展線上信貸業(yè)務(wù)的背景下，銀行業(yè)越來越重視外部數(shù)據(jù)的使用，特別是在大力發(fā)展線上信貸業(yè)務(wù)的背景下，商業(yè)銀行面臨缺少客戶外部融資信息、交易行為信息和無法進(jìn)行線下盡調(diào)的難題，急需尋找可靠和穩(wěn)定的外部可信數(shù)據(jù)刻畫出準(zhǔn)確的客戶畫像，支撐銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，但商業(yè)銀行在內(nèi)外部數(shù)據(jù)的應(yīng)用上面臨著一定的挑戰(zhàn)。

1、內(nèi)部數(shù)據(jù)割裂嚴(yán)重

銀行業(yè)數(shù)據(jù)強(qiáng)度高居各行業(yè)之首，但在金融企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)處于割裂狀態(tài)，業(yè)務(wù)條線、職能部門、渠道部門、風(fēng)險(xiǎn)部門等各個(gè)分支機(jī)構(gòu)往往是數(shù)據(jù)的真正擁有者，缺乏順暢的共享機(jī)制，導(dǎo)致海量數(shù)據(jù)往往處于分散和“睡眠” 狀態(tài)， 雖然金融行業(yè)擁有的數(shù)據(jù)量“富可敵國”，但真正利用時(shí)卻“捉襟見肘”。

2、數(shù)據(jù)安全的保障

安全與隱私問題是大數(shù)據(jù)發(fā)展過程中的一個(gè)關(guān)鍵問題，即使無害的數(shù)據(jù)被大量收集后，也會暴露個(gè)人隱私。實(shí)際上，大數(shù)據(jù)安全含義更為廣泛，人們面臨的威脅并不僅限于個(gè)人隱私泄露，保護(hù)對象不僅包括大數(shù)據(jù)自身，也包含通過大數(shù)據(jù)分析得到的知識。與當(dāng)前的其他信息一樣，大數(shù)據(jù)在存儲、處理、傳輸?shù)冗^程中面臨安全風(fēng)險(xiǎn)，主要包括數(shù)據(jù)管理風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。這里一方面需要技術(shù)手段的保護(hù)，同時(shí)需相關(guān)法律法規(guī)的完善和金融企業(yè)自身的自律。

三、結(jié)語

面對大量的外部數(shù)據(jù)和供應(yīng)商，商業(yè)銀行除了需考慮數(shù)據(jù)合法性、穩(wěn)定性、可靠性等因素外，還面臨著如何從眾多數(shù)據(jù)中篩選出滿足業(yè)務(wù)需要的數(shù)據(jù)、如何充分挖掘外部數(shù)據(jù)價(jià)值，幫助銀行在營銷、風(fēng)控等方面支撐業(yè)務(wù)發(fā)展。未來，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持在合法合規(guī)考量的前提下，按照集中管理原則，做好外部數(shù)據(jù)采集及應(yīng)用規(guī)劃。外部數(shù)據(jù)的應(yīng)用并不局限于數(shù)據(jù)本身，它的價(jià)值在于準(zhǔn)確、及時(shí)地將外部數(shù)據(jù)與行內(nèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，把跨業(yè)、跨界多維度的數(shù)據(jù)集聚起來，發(fā)揮行業(yè)數(shù)據(jù)各領(lǐng)域所長打造數(shù)據(jù)生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值與業(yè)務(wù)深度融合，在客戶營銷、風(fēng)險(xiǎn)防控、反欺詐等各大應(yīng)用場景下更科學(xué)地決策，促進(jìn)最大化效果提升。

融聯(lián)易云致力于大數(shù)據(jù)服務(wù)金融創(chuàng)新，將分散在各個(gè)領(lǐng)域的碎片化企業(yè)信息進(jìn)行聚合，并以風(fēng)控模型、畫像標(biāo)簽等形式進(jìn)行輸出，可應(yīng)用于銀行貸前風(fēng)控、反欺詐、客戶營銷畫像、反洗錢等多個(gè)業(yè)務(wù)場景。同時(shí)嚴(yán)格落實(shí)國家和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政策法規(guī)，在信息傳輸過程中支持多種格式加密，確保企業(yè)信息安全。

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