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掃京東碼的pos機
文 /暫住證（某銀行卡部專家，九卦金融圈專欄作者），本文是九卦金融圈原創(chuàng)發(fā)布，轉(zhuǎn)載請注明來源，否則謝絕轉(zhuǎn)載。
近日，京東聯(lián)合銀聯(lián)推出“京東閃付”業(yè)務，一時間市場議論紛紛，有叫好的，也有喊打的，我們領導一看這么熱鬧，趕緊招呼大家研究對我們銀行有啥影響，我磨嘰了老半天，就憋出一句“情況沒有變得更壞”……領導很不滿意，轉(zhuǎn)過頭想想，確實也有點不好意思，所以回來又捋一捋，把我的看法拿出來供大家參考。
“京東閃付”到底是什么？
“京東閃付”的辦理和使用流程其他人已經(jīng)說得很多，我就不再贅述了，不清楚的小伙伴可以自己拿手機試試，也可以出門右轉(zhuǎn)找度娘問問。咱們在這里只說說這東東的實質(zhì)內(nèi)容：不就是京東的電子賬戶可以到處刷了么？這和A家T家的二維碼滿天飛其實沒啥區(qū)別，不同的只是，A家T家砸了一大堆銀子雇了一大票人滿大街泡收銀大媽，才弄出今天這到處是二維碼的受理網(wǎng)絡，而京東則選了個偷懶的做法——直接跳進銀聯(lián)懷里了。別以為銀聯(lián)的商戶網(wǎng)絡是陽春白雪，A&T的就是下里巴人，有一大幫聚合支付的小伙伴正在把它們捏在一起呢。
“京東閃付”違規(guī)了么？
幾乎所有的創(chuàng)新和偽創(chuàng)新都伴隨著違規(guī)的質(zhì)疑，那“京東閃付”到底違規(guī)了嗎？
我們先來看看京東。人民銀行2015年底發(fā)布的《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》規(guī)定：
“
網(wǎng)絡支付業(yè)務，是指收款人或付款人通過計算機、移動終端等電子設備，依托公共網(wǎng)絡信息系統(tǒng)遠程發(fā)起支付指令，且付款人電子設備不與收款人特定專屬設備交互，由支付機構為收付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務的活動。
”
這么說來，“京東閃付”這種拿著手機貼POS的模式當然違規(guī)了，不過要這么說，貌似A家和T家的二維碼也違規(guī)了吧。當我看到這條規(guī)定，一度曾懷疑手機里裝了個假微信——這滿大街都用的玩意也違規(guī)了？不過我很快又翻到另一條：2016年7月人民銀行支付司給支付清算協(xié)會發(fā)了個《中國人民銀行關于二維碼支付監(jiān)管原則及要求的告知函》，提到“線下條碼支付具有進入門檻低、便捷等特點，適用于對傳統(tǒng)POS收銀成本敏感的小商戶的日常小額交易，定位于傳統(tǒng)線下銀行卡支付的有益補充?！边@似乎又認可支付機構的賬戶線下使用了。所以，京東這事是不是真違規(guī)了，我真不知道啊！不過就算說他違規(guī)了，前面都應該有倆高個頂著呢。
再來看看銀聯(lián)。銀聯(lián)這邊就比較清楚了，不是成員機構咋弄出銀聯(lián)標準卡了？別跟我扯網(wǎng)銀在線是成員機構的事，那是收單成員機構好不好；也別跟我扯Token的事，Token也得綁在銀標卡上啊，銀行發(fā)的V家M家的卡你銀聯(lián)咋不支持綁Token呢？不過，個人認為這是銀聯(lián)自己業(yè)務規(guī)則的問題，還上升不到監(jiān)管規(guī)定的高度，咱們可以去業(yè)管委盡情撕，但監(jiān)管機構貌似不該管這事兒。
“京東閃付”的價值
那么，“京東閃付”這個業(yè)務到底有多大價值呢？
從京東的角度看
同樣是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，貓家的二維碼滿天飛，憑啥我狗家的賬戶就只能窩在商城里？京東太想要快速拓展商戶網(wǎng)絡了，在如此焦慮的時刻，看到銀聯(lián)這個高富帥正在數(shù)商戶，當然要毫不猶豫的撲上去了?？墒蔷〇|忘了，在這貌似強大的銀聯(lián)商戶網(wǎng)絡上，就算宇宙行手握過億的客戶，依然被A&T干得滿地找牙。夕陽無限好，只是近黃昏。
從銀聯(lián)的角度看
銀聯(lián)的焦慮感更重，一邊移動支付市場節(jié)節(jié)敗退，另一邊洋鬼子虎視眈眈，還有新生的網(wǎng)聯(lián)在一旁冷笑……拉攏一幫互聯(lián)網(wǎng)的小兄弟，還能稍微鞏固下自己的江湖地位——就算干不過A&T，至少不能被網(wǎng)聯(lián)和洋鬼子占了便宜。但銀聯(lián)大概沒想到，銀行會因此冷了心——想不到，你朱時茂也會背叛革命！我還不如去和A&T玩呢。
從銀行的角度看
初一聽說肯定很憤怒，但多想想也沒什么大不了：不就是被京東也擋后面去了么，反正已經(jīng)被那兩家擋了那么多年了；你擔心他將來綁白條，可花唄和余額寶不是早就綁上了嗎？多一家進來撕逼，說不定還能渾水摸魚呢?？赡芎芏嗳瞬徽J可，但我個人還是認為：“情況沒有變得更壞”。
從支付市場的角度看
先別管A&T是不是違規(guī)，至少這一年多人家砸了不少銀子，花了不少心血，才弄出這滿大街的二維碼，就算他們動了銀行多少蛋糕，至少有很大一塊蛋糕是從現(xiàn)金那里切過來的。但反觀此次銀聯(lián)與京東的合作模式，商戶是銀聯(lián)的商戶，客戶是銀行的客戶，京東對整個支付體系建設的貢獻我還沒看出來。
這件事還在繼續(xù)發(fā)酵，誰也不知道后面還有哪些狗血劇情。但至少說明了一件事：在互聯(lián)網(wǎng)巨頭越來越強大的今天，銀行在支付終端的弱化趨勢已經(jīng)很難扭轉(zhuǎn)了。未來，在這幾個入口上默認綁定卡的爭奪可能將是銀行的主戰(zhàn)場之一。
一家之言，諸君看看就好，不值一哂。
編輯：知微
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