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比pos機還有前景的項目
近日,易觀發(fā)布《中國第三方支付行業(yè)專題分析2019》,報告指出,移動支付各季度交易規(guī)模呈增長趨勢,2019年第一季度移動支付行業(yè)受季節(jié)性調整影響,環(huán)比增速減緩為0.96%。移動支付的無序競爭時代終結,開啟下半場精細化競爭。
2019年,整個互聯(lián)網圈都在討論流量枯竭的問題。QuestMobile的數(shù)據顯示,今年一季度中國移動互聯(lián)網月活躍用戶規(guī)模為11.38億,同比增速首次跌至4%以下。第三方支付作為商業(yè)基礎設施,受到的影響首當其沖。
如果把第三方支付也理解成流量生意的話——事實上,任何商業(yè)模型都離不開流量的支持,那么支付公司的選項無非有三個:造流量、借流量和用流量。造流量一般發(fā)生在行業(yè)早期,各家支付公司搶占市場空白;借流量是指利用別人的流量開展業(yè)務,比如支付寶和微信支付爭奪各個消費場景;用流量,則是對既有流量開展精細化運營,提升轉化率和單用戶價值。在流量成本節(jié)節(jié)攀升的背景下,造流量和借流量越來越難,用流量就變得尤其重要。
因此,無論賬戶側還是收單側,各大支付機構都在加強既有業(yè)務的轉化,并在信貸、智能營銷等方面發(fā)力增值服務,尋求新的業(yè)務增長點。而前期已經積累了大量用戶的支付機構,其流量和入口價值進一步放大,C端賬戶側的支付寶、微信支付,B端收單側的拉卡拉、銀聯(lián)商務等機構的先發(fā)優(yōu)勢更加凸顯。
移動支付增長得益于賬戶側和收單側的共同升級
易觀報告指出,整體來看,第三方支付的主要構成環(huán)節(jié)——賬戶側(發(fā)卡行、支付寶、微信等)、收單側(拉卡拉等)、轉接側(銀聯(lián)、網聯(lián))在移動支付的大潮下協(xié)同升級發(fā)展,共同促進移動支付規(guī)模快速增長。
具體而言,賬戶側掃碼支付、NFC支付等逐漸普及,收單側不斷推出創(chuàng)新智能掃碼支付終端,適應消費者新的支付習慣,賬戶側與收單側共同創(chuàng)新升級,完成線上線下融合,拉動線下商戶經營場景價值挖掘,整個產業(yè)鏈規(guī)模逐步增大,增值服務不斷增多。
一個現(xiàn)實問題是,互聯(lián)網普及度已經大幅提高,流量成本越來越高,C端市場日趨飽和,不少公司開始將重點轉向B端。如同大紅大紫的產業(yè)互聯(lián)網,支付機構也在紛紛掘金B(yǎng)端商戶市場,希望通過對B端的升級改造與增值服務獲得新的增長。
然而不容忽視的是,B端商戶市場打磨周期較長,且需求各異,對支付機構的產品、服務效率和質量等都有著更高要求。在這條賽道上,擁有先發(fā)優(yōu)勢與規(guī)模優(yōu)勢的大型支付機構已經跑在了前列。今年4月,首家成功以A股IPO形式實現(xiàn)上市的拉卡拉支付,就是這條賽道上的領跑者之一,也作為企業(yè)典型案例出現(xiàn)在此次易觀報告中。
國盛證券研究報告指出,截至2018年末,拉卡拉支付的收單業(yè)務POS機具及掃碼受理產品累計覆蓋商戶超過1,900萬家,2018年收單業(yè)務交易金額逾3.65萬億元,第三方支付行業(yè)排名第二(第一為銀聯(lián)商務),公司規(guī)模優(yōu)勢已經確立。
收單側拉卡拉正迎來收獲期
在拉卡拉近幾年的發(fā)展過程中,尤其是在成功上市之后,質疑聲一直伴隨其左右,其中最為典型的觀點莫過于拉卡拉無法與支付寶、微信兩大巨頭開展競爭。在各類行業(yè)報告中,支付寶和微信占據移動支付近9成的市場份額,這一口徑被廣泛引用。而在這樣的統(tǒng)計數(shù)字之下,再加上普通人將手機掃碼支付統(tǒng)統(tǒng)歸為微信支付寶的功勞,外界很容易理解成:拉卡拉和其他支付機構所能爭奪的只是剩下10%的市場份額,還隨時可能受到兩大巨頭的蠶食。
這樣的觀點可以說是對微信支付寶以及第三方支付行業(yè)最大的誤解,忽視了在移動掃碼支付中,除了其自身應用內完成的支付交易,微信、支付寶很大程度上已經成為如銀行一樣的賬戶側的事實。移動支付的迅猛發(fā)展,除了微信、支付寶大力補貼C端用戶迅速推廣開來之外,還有眾多第三方支付機構在收單側——也就是B端商戶一方的創(chuàng)新和終端升級。從專業(yè)的角度來看,現(xiàn)在一筆支付交易,往往需要付款的賬戶側(銀行、微信、支付寶)、收款的收單側(銀聯(lián)商務、拉卡拉)、和負責清結算的銀聯(lián)、網聯(lián)——即轉接側的互相配合才能完成。一些行業(yè)報告中兩大巨頭占據90%的市場份額,準確的說指的是賬戶側市場,也即C端市場。即便如此,很多通過綁卡支付的金額算到支付寶和微信的份額中也并不準確。
無論如何,與移動支付賬戶側兩大巨頭所造成的令人窒息的競爭氛圍相比,收單側的“含氧量”要高得多,作為“支付第一股”的拉卡拉就憑借著十幾年聚焦商戶收單側的戰(zhàn)略,為自己贏得了競爭優(yōu)勢。其實,不管是最初的通過便民支付為商戶引流,還是后來通過不斷推出各種收款終端滿足商戶更便捷的收款需求,以及如今不斷增加的其他增值服務,拉卡拉的戰(zhàn)略十分清晰,就是其在半年業(yè)績預報中說的——整合信息科技,服務線下實體,以支付為切入,全方位為中小企業(yè)賦能。
這樣的戰(zhàn)略聚焦正在帶來豐碩的經營成果。7月12日,拉卡拉支付發(fā)布的半年度業(yè)績預告顯示,2019年上半年,其歸母凈利潤預計為3.51億元至3.95億元,同比增長20.09%至35.14%。公司表示,上半年其來自于支付之外的商戶服務收入持續(xù)增加。這意味著,拉卡拉支付的增值服務開始進入收獲期,已經成為其新的業(yè)務增長點。
國盛證券分析稱,前期拉卡拉支付主要精力在于沖擊IPO,增值服務壓抑多年。根據公告的2019年經營策略,公司實際已經全面轉向經營小B端的增值服務,主要包括商戶助貸、廣告營銷、會員服務以及積分購。根據產業(yè)調研,拉卡拉支付近2000萬家商戶的40-50%存在增值服務潛力,未來業(yè)務拓展空間巨大。
左手創(chuàng)新右手風控 拉卡拉深挖金融科技護城河
如果只有流量,支付機構不能為B端商戶提供價值,就無法轉化為財務數(shù)字;如果在現(xiàn)有流量和價值服務的基礎上,缺少綜合性、系統(tǒng)性的金融科技能力,支付機構最終仍然會因為護城河過淺而被淘汰出局。因此,研發(fā)能力是判斷一家支付機構前景的重要指標。
根據招股書,2018年拉卡拉支付的研發(fā)費用達2.73億元,擁有114項軟件著作權與41項專利;此外,公司還擁有一支專業(yè)且高效的技術研發(fā)團隊,共有研發(fā)技術人員469人,占員工總人數(shù)比例達12.78%。
與此同時,招股書還披露募資主要用于機房租賃、設備及軟件購置、研發(fā)成本、智能POS購置、市場推廣費用、鋪底流動資金等方向,其中智能POS購置耗資占比超過8成。
早在2015年,拉卡拉就率先推出了POS終端,過去幾年間,拉卡拉“瘋狂”布設智能受理終端,截至2018年末,拉卡拉智能POS機賬面終端總數(shù)超過69萬臺。未來三年,拉卡拉計劃繼續(xù)向市場投放180萬臺智能POS。
拉卡拉提出了打造“全支付”平臺的愿景,構建用戶良性生態(tài)圈。其中最大的看點是,拉卡拉計劃以第三方支付機構與商戶建立的收單業(yè)務為紐帶,根據商戶需求向其推送經營管理、支付銷售管理、金融平臺管理等服務,以基于智能POS終端的增值服務留存商戶。這一愿景得以實現(xiàn),將顯著提升商戶的經營效率,同時也將為拉卡拉的發(fā)展打開新的想象空間。
需要強調的是,與很多行業(yè)不同,支付是商業(yè)的底層設施,監(jiān)管和商戶尤其重視支付機構的安全性。因此,創(chuàng)新和風控是一體兩面,缺一不可。
據易觀報告介紹,安全風控作為賦能B端商戶、構建用戶共生生態(tài)圈的重要基礎,拉卡拉支付制定了較為完善的業(yè)務風險管理制度,建立基于大數(shù)據、實時云計算和分布式內存計算的風控系統(tǒng),具備了實時風控、準實時風控、批量風控的三層能力,風控系統(tǒng)處理能力目前實現(xiàn)高風險攔截100ms以內,準實時規(guī)則能夠在60s以內執(zhí)行管控;對于偽卡、盜刷等主流作案手法監(jiān)控覆蓋率達95%以上;業(yè)務欺詐損失率保持在約百萬分之一的水平,收單欺詐率約為其它同類支付機構平均水平的三分之一。
也就是說,拉卡拉并沒有因為支付效率的需要犧牲風控水平,而是把創(chuàng)新建立在嚴格的風控之上。
與賬戶側相比,收單側的市場集中度還很低,借鑒其他行業(yè)和美國的經驗,收單行業(yè)最終會形成兩到三個巨頭占據主要市場份額的局面,目前的數(shù)十家公司未來必然走向整合和合并。
從近期來看,第三方支付進入強監(jiān)管的政策環(huán)境和存量競爭的市場環(huán)境下,拉卡拉支付在先發(fā)布局、規(guī)模效應及金融科技等多方面的突出實力讓其在行業(yè)內具備持續(xù)保持領先的競爭優(yōu)勢,充分享受行業(yè)出清紅利,有望進一步擴大市場份額,保持業(yè)績高增長,在未來的行業(yè)競爭趨勢中,處于十分有利的地位。
(責任編輯:李偉)
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