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個人手刷pos機(jī)推銷技巧
近年來,隨著移動支付、電商平臺、第三方支付平臺的興起,信用卡套現(xiàn)方式也從線下擴(kuò)散至線上,衍生出低門檻、輻射廣、速度快的新型信用卡套現(xiàn)模式。本文作者對套現(xiàn)業(yè)務(wù)的典型類型、案例與調(diào)查處理進(jìn)行了分析,一起來看一下吧。
據(jù)央行發(fā)布的《2022 年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》,截至二季度末,全國共開信用卡和借貸合一卡8.07億張,人均持有信用卡和借貸合一卡 0.57 張,環(huán)比增長0.57%。授信總額821.75 萬億元,環(huán)比增長 1.29%;應(yīng)償信貸余額 8.66 萬億元,環(huán)比增長 2.35%??ň谛蓬~度 2.70 萬元,授信使用率939.81%。數(shù)據(jù)表明,我國人均信用卡持有量進(jìn)一步提高,呈現(xiàn)出覆蓋面廣、資金交易規(guī)模大的特點(diǎn)。
近年來,隨著移動支付、電商平臺、第三方支付平臺的興起,信用卡套現(xiàn)方式也從線下擴(kuò)散至線上,衍生出低門檻、輻射廣、速度快的新型信用卡套現(xiàn)模式,已經(jīng)嚴(yán)重影響信用卡消費(fèi)生態(tài)。本文主要介紹下套現(xiàn)業(yè)務(wù)的典型類型、案例與調(diào)查處理。
一、套現(xiàn)的定義及特征1. 套現(xiàn)的定義套現(xiàn)是指銀行卡特約商戶與持卡人或其他第三方勾結(jié),或商戶自身虛構(gòu)信用卡交易,套取銀行資金的行為。常見的做法就是由商戶刷卡后將所得金額退還給持卡人,以達(dá)到消費(fèi)信用額度到現(xiàn)鈔的轉(zhuǎn)換。廣義上的套現(xiàn)又包括通過各類手段,將信用卡消費(fèi)額度轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金。如:現(xiàn)金退貨、自買自賣、購買現(xiàn)金替代品(基金、股票等)。
2. 套現(xiàn)的主要特征1)主體:持卡人+商戶,缺一不可
對應(yīng)的特征:公開招攬,辦卡、套現(xiàn)、過帳“一條龍”,商戶自刷。
2)本質(zhì):以套現(xiàn)盈利,商戶的扣率低于向持卡人收取的傭金
對應(yīng)的商戶特征:低扣率、零扣率、固定扣率、封頂扣率。
3)交易特征
信用卡——對應(yīng)的商戶交易特征:“怎么都是信用卡?”大額整數(shù)交易——好算賬周期性交易——“您又來了”4)其它主要特征
隱蔽:喜歡移機(jī)低成本:小商戶、多臺POS、低成本的營業(yè)地址、無本生意、低扣率喜歡用個人賬戶:取現(xiàn)方便3. 套現(xiàn)交易的表現(xiàn)形式多樣,不斷“創(chuàng)新”虛假交易:商戶沒有出售任何產(chǎn)品和服務(wù)給第三方持卡人,或出售的產(chǎn)品和服務(wù)金額遠(yuǎn)低于事實(shí)刷卡的金額;商戶自買自賣:即商戶將商品賣給自身;退貨變現(xiàn):商戶將商品賣給持卡人,允許持卡人現(xiàn)金退貨;或商戶將商品賣給持卡人后,又從持卡人處購回。4. 為什么套現(xiàn)?1)持卡人:不套白不套
“我要資金”——股票、房地產(chǎn)、基金、做生意、臨時周轉(zhuǎn)……“申請信用卡太容易”“方便、便宜”——商家收費(fèi) VS 銀行收費(fèi)(取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、利息、額度限制)2)商家:“不賺白不賺”
有利可圖:“無本生意最好做”簡單、成本低:注冊企業(yè)的成本很低——“不就10萬元么,我一次就注冊七個”、申請POS簡單——“XX,多來幾臺POS,我自己回去裝”監(jiān)督不嚴(yán):——“我就移機(jī)了又怎樣?”、沒有嚴(yán)厲的罰則、套現(xiàn)法律宣傳不到位,很多商戶不知道套現(xiàn)是違法行為、如果與虛假申請串通就賺得更多了”二、商戶套現(xiàn)主要類型及具體手法1. 按商戶參與套現(xiàn)目的分類1)以獲取套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)為主要目的
商戶向收單機(jī)構(gòu)申請?zhí)丶s商戶資格:積極主動上門申請,禁不住利益誘惑“變節(jié)”廣招天下客:通過各種渠道刊登“套現(xiàn)”廣告持卡人到商戶處刷卡繳費(fèi)拿現(xiàn)金商戶在扣除一定手續(xù)費(fèi)(一般為2-5%,而商戶刷卡扣率在1%左右,甚至更低)后,將交易余額支付給持卡人。
2)以自身獲取經(jīng)營資金為目的
參與套現(xiàn)的兩個主體為同一人,即套現(xiàn)信用卡持卡人為商戶負(fù)責(zé)人本身或商戶員工。
具體手法表現(xiàn)為:
商戶向收單機(jī)構(gòu)申請?zhí)丶s商戶資格;商戶負(fù)責(zé)人出于經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)等需求,同時向多家發(fā)卡銀行申請信用卡,或替商戶員工統(tǒng)一向發(fā)卡銀行申請多張信用卡;商戶利用多張信用卡輪翻刷卡套現(xiàn),在信用卡免息期內(nèi)周轉(zhuǎn)占用銀行資金。3)以欺詐為目的
為騙取銀行資金,部分不法份子甚至盜用他人身份信息申請信用卡,并利用套現(xiàn)詐騙。
具體手法表現(xiàn)為:
不法份子虛假申請的主要手法:假招工、代員工申請、非法中介包裝客戶、團(tuán)辦夾件、假代發(fā)工資戶團(tuán)辦、銀行銷售人員甩賣申請信息、沈陽傳銷案例;不法份子對騙取的身份信息進(jìn)行包裝后,批量向多家銀行申請信用卡,并偽造相關(guān)單位電話應(yīng)對銀行的資信核查;同時,不法份子向收單機(jī)構(gòu)申請?zhí)丶s商戶資格或想辦法搞到機(jī)具;卡片申領(lǐng)成功后,立即進(jìn)行集中套現(xiàn);或利用免息期特點(diǎn)輪翻周轉(zhuǎn)套現(xiàn),或一次集中套現(xiàn)后逃之夭夭。(最危險(xiǎn)?。。“l(fā)卡銀行一般都會調(diào)(退)單)4)復(fù)合目的:代辦卡、套現(xiàn)、過賬“一條龍”服務(wù)
為了獲取更多不法利益,某些中介不僅提供套現(xiàn)服務(wù),而且還將業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步延伸至與套現(xiàn)相關(guān)的“配套服務(wù)”上,形成“套現(xiàn)服務(wù)一條龍”的業(yè)務(wù)模式。
具體手法表現(xiàn):
不法中介通過各種渠道刊登“代辦卡”、“融資”、“信用卡體現(xiàn)”等廣告招攬客戶,同時向收單機(jī)構(gòu)申請?zhí)丶s商戶資格;不法中介代客戶(一般為資信不足,正常情況下申請不到信用卡的客戶)偽造資料,同時向多家銀行申請信用卡;卡片申領(lǐng)成功后,立即為客戶進(jìn)行套現(xiàn)或者介紹客戶到其他商戶套現(xiàn);更進(jìn)一步的,當(dāng)?shù)狡谶€款日時,不法中介還向持卡人提供墊款資金,幫助持卡人還款,稱之為“還款過帳”服務(wù),待銀行系統(tǒng)確認(rèn)了還款入帳后,再繼續(xù)進(jìn)行套現(xiàn)。2. 按商戶主要的經(jīng)營業(yè)務(wù)分類1)以正常消費(fèi)業(yè)務(wù)為主,兼具套現(xiàn)業(yè)務(wù)
該類商戶的經(jīng)營活動中一般都有具有正常、真實(shí)的商品/服務(wù)銷售行為,大部分的交易均為真實(shí)交易;但由于商戶自身或他人有資金需求,偶爾也從事套現(xiàn)業(yè)務(wù)。
2)專門經(jīng)營套現(xiàn)業(yè)務(wù)(重點(diǎn)打擊對象)
該類商戶的經(jīng)營活動幾乎沒有正常、真實(shí)的交易(或真實(shí)交易較少),商戶申請POS機(jī)具從事銀行卡受理業(yè)務(wù)的目的就是為了經(jīng)營套現(xiàn)業(yè)務(wù),以便獲取手續(xù)費(fèi),或套取現(xiàn)金用于經(jīng)營周轉(zhuǎn)。
3. 按套現(xiàn)的方法分類1)利用POS機(jī)具進(jìn)行套現(xiàn)
該類商戶事先以各種名義、方法申請銀行卡受理特約商戶資格,并安裝POS機(jī)具,然后再將POS機(jī)具用于套現(xiàn)。
2)利用信用卡分期付款業(yè)務(wù)套現(xiàn)
為獲取更高額度的套現(xiàn)金額,一些不法中介或商戶開始利用銀行開展的信用卡分期付款業(yè)務(wù)進(jìn)行套現(xiàn)。部分銀行開展的信用卡分期付款業(yè)務(wù),其持卡人除了可以獲得一個總授信額度,還可以額外獲得一個分期付款額度,該額度有可能是原來總授信額度1—5倍的金額。
分期付款套現(xiàn)手法具體表現(xiàn)為:
不法中介在一些網(wǎng)站上刊登廣告,稱可為在部分銀行透支額滿的信用卡持卡人,提供超額度透支套現(xiàn)或所謂的“空卡”套現(xiàn);需要資金的持卡人通過中介的聯(lián)系,在國美、蘇寧、五星、宏圖三胞等商場辦理信用卡分期付款業(yè)務(wù),并獲得相應(yīng)商品的提貨單或商品;接著,持卡人再以一定的折扣價(jià),如刷卡金額的20%(即所謂的手續(xù)費(fèi)),將商品提貨單轉(zhuǎn)讓給中介,以獲取現(xiàn)金;不法中介再將商品提貨單適當(dāng)加價(jià)后賣給他人,從中賺取差價(jià)。更有甚者,有些開展分期付款業(yè)務(wù)的商戶并非是類似于國美、蘇寧的大型商戶,而本身就是專門從事套現(xiàn)行為的中小商戶,其套現(xiàn)的過程中也就沒有真實(shí)的商品或提貨單出現(xiàn)。
3)利用電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行網(wǎng)上套現(xiàn)
目前,部分電子商務(wù)網(wǎng)站如“淘寶網(wǎng)”、“京東商城”等,允許個人在其網(wǎng)站上注冊“買家”或“買家”帳戶,再進(jìn)行交易。這樣,同一個人既可注冊為“買家”,又注冊為“賣家”,然后通過“自買自賣”的虛假交易套取現(xiàn)金。
此外,一些電子商務(wù)網(wǎng)站的網(wǎng)上交易要求持卡人先將其銀行卡賬戶內(nèi)的資金充值到這些網(wǎng)站的“中間賬戶”(如淘寶的支付寶賬戶、騰訊的財(cái)富通賬戶、),再進(jìn)行下一步的資金支付。而一些持卡人正是利用“中間賬戶”這一特點(diǎn),先將信用卡賬戶內(nèi)的資金充值到“中間賬戶”,直接將“中間賬戶”內(nèi)的資金轉(zhuǎn)移到其他借記卡,再提取現(xiàn)金。
4. 按如何獲取POS套現(xiàn)分類1)蓄意申請POS用于套現(xiàn)
不法分子蓄意通過各種方式申請安裝POS,或以不同商戶名義向收單機(jī)構(gòu)申請多臺POS,以用于套現(xiàn)經(jīng)營。
2)借“機(jī)”生蛋
一些商戶出于各種目的,如:平常使用POS的機(jī)會較少、商戶遷址或關(guān)閉等,擅自將POS機(jī)轉(zhuǎn)借給其他人使用;更有甚者,一些商戶本身并不需要POS機(jī)具,而是代他人申請POS。
3)挪機(jī)至他處
一些商戶為了掩人耳目、逃避監(jiān)管,通常將POS機(jī)具從原來的裝機(jī)地址移至其他地方用于套現(xiàn);同時,為獲取更多金額的手續(xù)費(fèi),一些商戶將POS機(jī)具移至異地,像浙江、江蘇等這樣對資金有較大需求的沿海地區(qū),以用于套現(xiàn)。
不要以為你不是套現(xiàn)“重災(zāi)區(qū)”就沒事,城門失火,殃及池魚!
三、商戶套現(xiàn)典型案例1. 上海不法中介與商戶套現(xiàn)案件1)案件情況
2009年4月,上海市公安部門向我部通報(bào)一起妨害信用卡管理、騙取銀行資金的特大不法中介案件,抓獲犯罪嫌疑人兩人,繳獲大量銀行賬單、名片、電話卡、POS機(jī)簽購單及假身份證。調(diào)查顯示,2008年3月以來,犯罪嫌疑人以“坤龍工貿(mào)有限公司”等公司名義長期為他人代辦或自行辦理信用卡,同時向上海某銀行申請成為特約商戶虛構(gòu)POS交易刷卡套現(xiàn),并以冒用他人身份資料、偽造身份證件等多種方式實(shí)施信用卡詐騙。該案件涉及十二家信用卡發(fā)卡行,涉案信用卡近兩千張,套現(xiàn)金額超過1100萬元。
2)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析
套現(xiàn)與不法中介、虛假申請結(jié)合,形成“套現(xiàn)服務(wù)一條龍”的業(yè)務(wù)模式;套現(xiàn)與身份盜用結(jié)合;挪機(jī)套現(xiàn):四家商戶的POS機(jī)具都挪至同一地方用于套現(xiàn);商戶管理崗位職責(zé)分工不合理:4家商戶的發(fā)展、審核調(diào)查、日常巡查、案例調(diào)查均由同一客戶經(jīng)理完成;商戶風(fēng)險(xiǎn)案例調(diào)查不夠認(rèn)真:上述商戶中有3家商戶曾多次觸發(fā)我部商戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)相關(guān)規(guī)則產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)案例,而收單機(jī)構(gòu)調(diào)查回復(fù)均認(rèn)為無異常。2. 天津不法中介與商戶套現(xiàn)案件1)案件情況
2007年5月初,天津市公安部門偵破一起虛假申請惡意透支詐騙與違規(guī)套現(xiàn)相結(jié)合的案件。自2004年12月至案發(fā),犯罪嫌疑人租借的辦公室,通過以公司招聘為名,獲取大量應(yīng)聘人員身份證復(fù)印件,偽造紅橋區(qū)環(huán)衛(wèi)局等多家單位的營業(yè)執(zhí)照和法人印章,以集團(tuán)辦卡名義先后向光大等9家發(fā)卡銀行騙領(lǐng)信用卡900余張,并向銀商集團(tuán)天津分公司申請了21家特約商戶和POS機(jī)具20多臺用于刷卡套現(xiàn),惡意透支金額300余萬元。
2)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析
套現(xiàn)與不法中介、虛假申請結(jié)合,形成“套現(xiàn)服務(wù)一條龍”的業(yè)務(wù)模式;套現(xiàn)與身份盜用結(jié)合;挪機(jī)套現(xiàn):21家商戶的POS機(jī)具都挪至同一地方用于套現(xiàn);商戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)與發(fā)卡銀行監(jiān)控系統(tǒng)無一預(yù)警;商戶入網(wǎng)審核不夠細(xì)致:天津地區(qū)涉嫌套現(xiàn)的21臺POS終端均為同一人所擁有,犯罪嫌疑人用自己以及借用親友名義的7張營業(yè)執(zhí)照,申請20多臺POS機(jī)具;20多個裝機(jī)地址中有多個地址相同或極為相似的;商戶日常風(fēng)險(xiǎn)管理不夠完善:20多個商戶歷時3年,無一上門回訪,允許申請人自行領(lǐng)取POS機(jī)具。3. 河北商戶移機(jī)至浙江(臺州)套現(xiàn)事件1)案件情況
2007年8月,臺州市商業(yè)銀行向我部反映有河北商戶在臺州從事套現(xiàn)業(yè)務(wù),收單機(jī)構(gòu)為銀商河北分公司。經(jīng)初步調(diào)查,自2007年 2月份以來,“新源發(fā)發(fā)飾屋”、“李殿令”、“徐正國”等3家商戶,先后將POS機(jī)具私自移至浙江臺州,并在當(dāng)?shù)貓?bào)紙等媒體做套現(xiàn)宣傳,吸引不良持卡人上門進(jìn)行套現(xiàn),并收取手續(xù)費(fèi)。據(jù)初步統(tǒng)計(jì),3家商戶總共發(fā)生進(jìn)行信用卡交易1668筆,交易金額1,500多萬元,涉及15家銀行的信用卡902張,其中絕大部分應(yīng)為套現(xiàn)交易。
2)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析
挪機(jī)至外地套現(xiàn):河北商戶將POS機(jī)具移至浙江(臺州)進(jìn)行套現(xiàn);商戶在浙江(臺州)本地報(bào)紙上長時間刊登“信用卡套現(xiàn)”廣告;商戶入網(wǎng)審核不夠細(xì)致:對于批發(fā)市場中個體商戶申請多臺POS機(jī)具未引起警覺,沒有核實(shí)是否屬商戶正常業(yè)務(wù)需求,特別是對于商戶增機(jī)申請,未再次進(jìn)行調(diào)查審核,給動機(jī)不良商戶以可乘之機(jī);違規(guī)使用個人結(jié)算賬戶:上述3家套現(xiàn)商戶結(jié)算賬戶均為個人結(jié)算賬戶;甚至其中一個允許商戶將結(jié)算賬戶改成他人的個人賬戶;日常監(jiān)控、管理不到位:3家商戶移機(jī)至外地套現(xiàn)時間達(dá)6個月之久,期間交易量明顯異常放大,未能引起警覺。4. 遼寧商戶移機(jī)至浙江(杭州)套現(xiàn)事件1)案件情況
9月3日,我部收到遼寧分公司的報(bào)告反映有5家遼寧地區(qū)商戶移機(jī)到浙江杭州從事套現(xiàn)業(yè)務(wù),其基本情況為:8月初,民生銀行杭州分行通過其持卡人了解到,有商戶在杭州從事套現(xiàn)經(jīng)營,隨后民生銀行協(xié)同銀商集團(tuán)浙江分公司經(jīng)調(diào)查,發(fā)現(xiàn)有7家商戶利用其POS機(jī)具進(jìn)行套現(xiàn)活動,其中2家商戶屬杭州本地商戶,另5家商戶所屬遼寧地區(qū),這5家商戶私自將POS機(jī)具移至杭州從事套現(xiàn)經(jīng)營。目前,根據(jù)遼寧分公司的初步統(tǒng)計(jì),5家商戶2007年2月1日—8月10日,共發(fā)生信用卡交易2225筆,涉及金額2519萬元。
2)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析
挪機(jī)至外地套現(xiàn):遼寧商戶將POS機(jī)具移至浙江(杭州)進(jìn)行套現(xiàn);不法商戶非?!皣虖垺保涸谡憬ê贾荩┍镜貓?bào)紙上長時間刊登“信用卡套現(xiàn)”廣告,警方執(zhí)法沒有依據(jù);違規(guī)使用個人結(jié)算賬戶:上述5家套現(xiàn)商戶結(jié)算賬戶均為個人結(jié)算賬戶;案例處理不夠及時:5家商戶其中有3家商戶多次觸發(fā)商戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)產(chǎn)生案例;日常管理不到位:5家商戶移機(jī)至外地套現(xiàn)時間達(dá)幾個月之久,未能發(fā)現(xiàn);收單責(zé)任主體不明確。四、套現(xiàn)商戶的可疑行為1. 在報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體上刊登代辦信用卡或套現(xiàn)廣告多數(shù)不法中介或套現(xiàn)商戶為獲取更多收益,經(jīng)常以“銀行中介代理公司”、“貸款中介”、“信用卡中介”等名義在當(dāng)?shù)貓?bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體上刊登或發(fā)布“代辦信用卡并全額提現(xiàn)”、“POS刷卡消費(fèi)提現(xiàn)”、“信用卡墊資”、“空卡提現(xiàn)“等內(nèi)容的招攬廣告,并通過POS虛構(gòu)交易進(jìn)行信用卡套現(xiàn)。對于刊登此類廣告的商戶或中介,其所從事的信用卡套現(xiàn)行為都是違規(guī)的。
2. 商戶交易特征較為可疑的信用卡交易比例過高;大額、整數(shù)交易的比例較高;商戶交易發(fā)生時間較為集中;同一商戶卡號或BIN號較為集中或具有連續(xù)性;非正常營業(yè)時間交易;交易金額與其行業(yè)或業(yè)務(wù)特點(diǎn)、商戶規(guī)模等明顯不符如:小商戶、大交易,單筆金額異常;大量重復(fù)金額的交易。3. 商戶其他可疑情況商戶基礎(chǔ)資料不完整,資料中明顯有不一致、錯誤、不合常理等可疑情況;如:“三證一表”資料不全、經(jīng)營地址與裝機(jī)地址不一致、登記營業(yè)范圍與實(shí)際經(jīng)營內(nèi)容不一致等等;有多家商戶注冊或經(jīng)營地為同一地址,聯(lián)系電話及人員相同,或法人代表相同等情況;商戶地址較為偏僻、在住宅區(qū)或?qū)懽謽歉邔拥确墙置娴貐^(qū),及商戶地址與其經(jīng)營類別明顯不符的情況;堅(jiān)持使用個人結(jié)算賬戶;有主動要求領(lǐng)取機(jī)具及對日常檢查、調(diào)單經(jīng)常拒絕或異常主動等不正常行為的商戶。五、商戶套現(xiàn)調(diào)查處理1. 發(fā)現(xiàn)可疑商戶的方式1)刊登“套現(xiàn)”廣告
對中介或商戶在報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體上刊登或發(fā)布“代辦信用卡”、“信用卡套現(xiàn)”等廣告的,可根據(jù)廣告中的商戶名稱、商戶地址、聯(lián)系電話、聯(lián)系人等相關(guān)線索信息,與商戶取得聯(lián)系,對商戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查以核實(shí)是否存在套現(xiàn)行為。
2)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警
對于“商戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)”生成的預(yù)警級風(fēng)險(xiǎn)案例,分公司應(yīng)協(xié)調(diào)收單機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)服務(wù)公司進(jìn)行實(shí)地調(diào)查;同時分公司或銀商分公司也可以根據(jù)本地商戶的具體情況,開發(fā)應(yīng)用程序?qū)ι虘艚灰走M(jìn)行監(jiān)控、分析。
3)日?;卦L商戶:明查暗訪。
4)發(fā)卡行(持卡人)舉報(bào)發(fā)現(xiàn)
2. 對可疑商戶進(jìn)行“暗訪”1)以“電話方式”試探、詢問商戶是否提供套現(xiàn)業(yè)務(wù)、具體的套現(xiàn)方式、商戶地址、聯(lián)系人信息等等;
2)以持卡人身份實(shí)地到商戶處進(jìn)行“暗訪”,調(diào)查商戶套現(xiàn)的機(jī)具數(shù)量、由誰布放、商戶代碼、收單機(jī)構(gòu)等信息;如果可行,可以親自做一筆套現(xiàn)交易,以獲取商戶套現(xiàn)的直接證據(jù);
3)對于有可靠信息證明商戶套現(xiàn)的,必要時,可聯(lián)合公安、工商等執(zhí)法部門對商戶進(jìn)行調(diào)查。
注意:暗訪時,必須講究相關(guān)調(diào)查技巧,注意自身安全!
3. 對可疑商戶進(jìn)行“明查”1)詢問商戶對可疑交易的解釋,并分析其解釋是否合理
針對商戶交易的可疑特征,要求商戶對其予以說明,若商戶對可疑交易的解釋是否含糊其辭、解釋不清、存在矛盾,或干脆不予解釋,說明商戶故意隱瞞可疑交易的真實(shí)情況,對于這種情況,商戶發(fā)生欺詐交易的可能性較大。
2)詢問商戶可疑交易所售商品或服務(wù)的內(nèi)容和數(shù)量
10000=A+B+C+……?
根據(jù)可疑交易的金額及所售的商品或服務(wù)的內(nèi)容和數(shù)量,可以大致估算出所售商品或服務(wù)的價(jià)格,比較此價(jià)格是否與同類商品或服務(wù)的市場價(jià)格存在明顯差距。
3)詢問可疑交易的當(dāng)班收銀員
若大部分可疑交易集中于某臺終端,或集中于某些收銀員當(dāng)班時間,則說明商戶內(nèi)部個別收銀人員有可能利用職權(quán)之便,在特定終端上進(jìn)行套現(xiàn)、側(cè)錄等欺詐行為。
4)商戶裝機(jī)地址是否可疑
經(jīng)調(diào)查,若發(fā)現(xiàn)商戶的經(jīng)營地址、裝機(jī)地址偏僻,遠(yuǎn)離市中心,或是在私人住宅經(jīng)營或辦公,表明商戶有可能從事欺詐行為。
5)商戶經(jīng)營環(huán)境是否具有可疑性
經(jīng)調(diào)查,若發(fā)現(xiàn)商戶僅有較小面積的辦公場所,辦公環(huán)境簡陋,存貨較少,或干脆沒有存貨,員工也非常少,說明商戶申請受理銀行的真實(shí)意圖值得懷疑。
6)商戶的經(jīng)營業(yè)務(wù)是否具有可疑性
經(jīng)調(diào)查,若發(fā)現(xiàn)商戶沒有明確的經(jīng)營業(yè)務(wù)或范圍,或者實(shí)際經(jīng)營業(yè)務(wù)與商戶宣稱所從事的經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯不符,說明商戶有隱瞞其實(shí)際經(jīng)營活動或是從事欺詐行為的嫌疑。
7)查看POS機(jī)具的相關(guān)情況是否正常
重點(diǎn)關(guān)注POS機(jī)具是否在規(guī)定的裝機(jī)地址處進(jìn)行安裝,還是移至他處使用;同時,要認(rèn)真檢查POS機(jī)具是否被添加其他設(shè)備或被違規(guī)改動。
8)檢查相關(guān)交易單據(jù)
商戶提供單據(jù)的充分性:若商戶未能提供可疑交易的憑證(如簽購單),則商戶極有可能發(fā)生欺詐行為;另外,商戶能否提供其他憑證,如交易發(fā)票、進(jìn)貨單據(jù)、運(yùn)輸單據(jù)等,也可作為商戶風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查的參考依據(jù)。簽購單上的簽名是否具有可疑性:核對可疑交易簽購單上是否有簽名,或是否有多張不同卡號的簽購單上簽名筆跡有明顯的相似性,甚至簽名完全相同,則商戶進(jìn)行欺詐活動的可能性比較大。4. 對套現(xiàn)商戶的處理如果商戶套現(xiàn)已被證實(shí)或嫌疑已非常大,通??梢圆扇∫韵麓胧?/p>關(guān)閉:對于刊登廣告套現(xiàn)的、擅自移機(jī)的、專門從事套現(xiàn)業(yè)務(wù),套現(xiàn)金額較大的,應(yīng)立即終止交易并撤機(jī);警告、教育:對于偶爾套現(xiàn)、金額不大的;暫緩支付部分或全部資金:對可疑、有風(fēng)險(xiǎn)的交易;收回所有交易簽購單據(jù)及憑證;如有需要,可向司法機(jī)構(gòu)申請?jiān)V前財(cái)產(chǎn)保全,以凍結(jié)商戶或其負(fù)責(zé)人的其它資產(chǎn);將套現(xiàn)商戶及負(fù)責(zé)人的相關(guān)資料列入中國銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng);同時也可定期對當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)布不良商戶信息。六、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)對措施1. 應(yīng)對措施加強(qiáng)對特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)審核,確保審核資料的完整,查詢風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng),注重現(xiàn)場調(diào)查;與商戶簽訂的受理協(xié)議,必須包括必備的風(fēng)險(xiǎn)條款;定期對商戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn),提高其風(fēng)險(xiǎn)意識,規(guī)范其受理行為,增強(qiáng)其識別風(fēng)險(xiǎn)、處理風(fēng)險(xiǎn)的技能;定期或不定期對商戶進(jìn)行回訪和檢查,檢查POS機(jī)具情況、財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)經(jīng)營等;強(qiáng)化對商戶的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控,采取有效措施對商戶的可疑交易情況或欺詐活動進(jìn)行監(jiān)控和防范;對通過監(jiān)控或其他途徑發(fā)現(xiàn)的疑似商戶風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)及時、認(rèn)真調(diào)查。經(jīng)調(diào)查確認(rèn)為欺詐商戶的,應(yīng)立即終止其銀行卡受理業(yè)務(wù),并報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)。2. 利用好三個“法寶”管好資金:交保證金、延遲清算、凍結(jié)資金;管好單據(jù):定期收集簽購單據(jù);管好機(jī)具:日?;卦L、POS撥入號監(jiān)控。
作者:王小賓;微信公眾號:一起侃產(chǎn)品
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