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銀行可以查到pos機(jī)收款人嗎
6月8日，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見稿）》（以下簡稱“《通知》”），對于支付終端市場來說，可謂是一個(gè)具有分水嶺意義的文件，對于條碼支付收款有諸多開先河的規(guī)定。
1、嚴(yán)禁一機(jī)多戶，從收單機(jī)構(gòu)到生產(chǎn)廠商
《通知》發(fā)布之后，諸多業(yè)內(nèi)人關(guān)注到，杜絕“一機(jī)多碼”、“一機(jī)多戶”等情形的相關(guān)措施。
這是一個(gè)重點(diǎn)，但監(jiān)管層及相關(guān)機(jī)構(gòu)過去曾經(jīng)多次提及杜絕此類情況。
2019年11月，在第八屆中國支付清算論壇上，央行副行長范一飛就表示，共性問題屢查屢犯，老問題持續(xù)高發(fā)，相互交織，查而不止。其中包括受理終端管理不嚴(yán)密，挪用支付接口、買賣終端、一機(jī)多碼、一機(jī)多戶的現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)。
在此之前，2019年6月，銀聯(lián)發(fā)布《關(guān)于就部分規(guī)范問題開展全面自查整改的通知》，根據(jù)85號(hào)文要求，堅(jiān)決打擊一機(jī)多商戶、為非法商戶提供支付服務(wù)、套用低零費(fèi)率價(jià)格、移機(jī)等突出違規(guī)問題。
所以一機(jī)多戶是支付行業(yè)一大頑疾，但與往常不同的是，本次《通知》要求清算機(jī)構(gòu)將一機(jī)多戶問題從收單機(jī)構(gòu)追溯到終端生產(chǎn)廠商。
“清算機(jī)構(gòu)應(yīng)建立生產(chǎn)廠商評估管理機(jī)制，并定期進(jìn)行抽查。發(fā)現(xiàn)生產(chǎn)廠商未按要求生產(chǎn)銀行卡受理終端、報(bào)送終端序列號(hào)登記信息，或存在協(xié)助收單機(jī)構(gòu)違規(guī)開展移機(jī)、設(shè)置“一機(jī)多碼”、“一機(jī)多戶”等情形的，清算機(jī)構(gòu)應(yīng)對生產(chǎn)廠商采取限期整改、降低評估等級直至停止合作等措施?！?/p>
銀行卡受理終端由于長時(shí)間監(jiān)管較為嚴(yán)格，本次《通知》重在整治收單行業(yè)頑疾，完善監(jiān)管機(jī)制，最值得研究的還是《通知》對條碼支付的相關(guān)要求。
2、條碼支付終端監(jiān)管金融化
對于條碼支付受理終端，在《通知》中明確表明“收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)應(yīng)參照銀行卡受理終端相關(guān)規(guī)定建立健全管理規(guī)則?！?/p>
一般來說，銀行卡受理終端的相關(guān)規(guī)定大多數(shù)是通過清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范管理，而對于條碼支付終端則強(qiáng)調(diào)了“收單機(jī)構(gòu)”的參與，相較當(dāng)下條碼支付的市場格局來看，微信支付、支付寶、銀聯(lián)三者爭霸，言下之意，微信支付與支付寶也需要對其體系內(nèi)的條碼支付終端進(jìn)行規(guī)范和管理，建立與銀行卡受理終端類似的準(zhǔn)入規(guī)則。
回顧移動(dòng)支付發(fā)展，沒有加入銀行卡收單功能的條碼支付終端，并不歸屬于金融POS終端，許多終端廠商甚至可以在網(wǎng)上進(jìn)行公開售賣。一旦微信支付與支付寶建立與銀行卡受理終端類似的監(jiān)管體系，那么條碼支付終端廠商的門檻將提高，市場規(guī)則將有翻天覆地的變化。其中網(wǎng)上是否可以售賣條碼支付終端會(huì)成為一個(gè)討論的焦點(diǎn)。
“條碼支付受理終端應(yīng)具備定位功能。”在《通知》中進(jìn)行了特別的強(qiáng)調(diào)，此前發(fā)布的85號(hào)文亦有要求，“收單機(jī)構(gòu)為特約商戶安裝可移動(dòng)的銀行卡、條碼支付受理終端，應(yīng)當(dāng)結(jié)合商戶經(jīng)營地址限定受理終端的使用地域范圍?！?/p>
3、什么是條碼支付輔助受理終端？
條碼支付受理終端的“輔助受理終端”和“收款條碼”的相關(guān)規(guī)定，可謂是前所未有的。
什么是輔助受理終端？《通知》的解釋是“僅具備條碼讀取或展示功能、不參與發(fā)起支付指令的條碼支付掃碼設(shè)備、顯碼設(shè)備和靜態(tài)條碼展示介質(zhì)等條碼支付輔助受理終端”。
這是監(jiān)管層首次定義輔助受理終端，但具體監(jiān)管細(xì)則有待細(xì)化。
《通知》表明，對于輔助受理終端，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立特約商戶編碼與收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、特約商戶收單結(jié)算賬戶和特約商戶經(jīng)營地址等四項(xiàng)信息的唯一對應(yīng)關(guān)系，并采用有效監(jiān)測技術(shù)，確保上述對應(yīng)關(guān)系在支付全流程中不被篡改。
值得一提的是，在央行最近發(fā)布的《2020年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》中，聯(lián)網(wǎng)機(jī)具的統(tǒng)計(jì)維度有所改變。銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)特約商戶和聯(lián)網(wǎng)機(jī)具數(shù)據(jù)來源于中國銀聯(lián)股份有限公司。自2020年第一季度起，銀聯(lián)調(diào)整有關(guān)統(tǒng)計(jì)口徑，新增統(tǒng)計(jì)只能受理二維碼的掃碼槍、小白盒子、商戶靜態(tài)碼等設(shè)備和對應(yīng)的線下聯(lián)網(wǎng)商戶，并按照可比口徑計(jì)算環(huán)比數(shù)據(jù)。
如果一個(gè)商戶沒有銀行卡受理終端，但收銀機(jī)借助掃碼槍支持條碼支付收銀，也是一個(gè)電子支付收銀的有效商戶。條碼支付輔助受理終端，或與此有關(guān)。
4、個(gè)人碼與商戶碼如何區(qū)分？
在筆者看來，《通知》最重要甚至可能顛覆整個(gè)支付行業(yè)規(guī)則的，是“區(qū)分個(gè)人、特約商戶等收款人類型”。
在《通知》的起草說明中明確的強(qiáng)調(diào)，從公安部門披露信息來看，收款條碼被不法分子利用通過賭博“跑分平臺(tái)”、轉(zhuǎn)賬收款群等進(jìn)行快速資金轉(zhuǎn)移，已成為跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪資金鏈的重要環(huán)節(jié)。
根據(jù)《通知》對收款條碼的監(jiān)管要求顯示：“對于銀行、支付機(jī)構(gòu)為收款人生成的，用于付款人識(shí)讀并發(fā)起支付指令的收款條碼，中國支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)區(qū)分個(gè)人、特約商戶等收款人類型制定相應(yīng)規(guī)則。對于個(gè)人收款條碼，應(yīng)明確條碼有效期、同一個(gè)人的收款條碼數(shù)量、收款筆數(shù)和金額等要求；對于特約商戶收款條碼，應(yīng)明確使用場景、同一特約商戶的收款條碼數(shù)量等要求。對于具有明顯經(jīng)營活動(dòng)特征的個(gè)人，應(yīng)使用特約商戶收款條碼?！?/p>
在296號(hào)文中，曾有明確的ABCD條碼支付限額分級，最著名的就是靜態(tài)條碼500元限額。但這是在個(gè)人端進(jìn)行限制，是支付方，而本次《通知》更加注重收款方。
在條碼支付興起之時(shí)，稅務(wù)部門頗有微詞，主要是銀行卡收單時(shí)代，POS終端收款能夠明確的了解到這是一個(gè)商戶，商戶經(jīng)營則涉及稅務(wù)。而個(gè)人二維碼收款，不能屬于商戶，但如果算個(gè)人所得稅進(jìn)行計(jì)算，又鑒別起來較為麻煩，人與人之間的轉(zhuǎn)賬，也可能涉及債務(wù)往來。隨著二維碼支付的普及，稅務(wù)部門的聲音逐漸淡去。
而今，隨著支付合規(guī)要求越高，如何鑒定是個(gè)人碼還是商戶碼的問題再顯。
正如當(dāng)下政策鼓勵(lì)，很多人走上街頭擺起了地?cái)偅瑐€(gè)人就轉(zhuǎn)變成為個(gè)體商戶，個(gè)人碼交易流水突然暴漲，個(gè)人碼也逐漸演化成了商戶碼。而當(dāng)一個(gè)個(gè)體餐飲店，由于疫情導(dǎo)致倒閉，收款碼由從商戶碼變成個(gè)人碼，監(jiān)管規(guī)則該如何適時(shí)改變。
中國支付清算協(xié)會(huì)可謂是領(lǐng)了一個(gè)較難的任務(wù)，這需要互聯(lián)網(wǎng)巨頭參與共同制定規(guī)則，如何區(qū)分，區(qū)分之后如何對待，區(qū)分有誤之后如何解除限制，這里面大有學(xué)問。
5、整體評價(jià)
《通知》的下發(fā)很明確，央行表示是“防范跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪行為”。對于支付行業(yè)來說，《通知》有兩大重點(diǎn)，一是整治過去的收單頑疾；二是將條碼支付的收單體系逐漸往傳統(tǒng)銀行卡收單監(jiān)管體系遷移，并且推出適用于新型支付方式的監(jiān)管條例。
我們能夠看到的是，未來POS帶來的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)會(huì)越來越難，且條碼支付收單的門檻也將越來越高，應(yīng)監(jiān)管要求，微信支付與支付寶所扮演的產(chǎn)業(yè)監(jiān)管角色也越來越濃重。
本文源自移動(dòng)支付網(wǎng)
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