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深圳興業(yè)銀行pos機(jī)
■制圖/廖木興
額度高達(dá)80萬,期限最長5年
一鍵申請(qǐng)、數(shù)秒即可放款的純線上信用貸款,成為銀行觸網(wǎng)分食消費(fèi)金融市場的利器。為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代消費(fèi)金融的發(fā)展,工行、建行、招行、浦發(fā)銀行等多家銀行,紛紛推出了個(gè)人消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)線上貸款,用戶可通過手機(jī)銀行、網(wǎng)銀等渠道申請(qǐng)貸款,馬上就能獲知貸款預(yù)批額度,并很快獲得貸款。雖然“快”成為各家銀行標(biāo)榜的重要方面,不過,貸款條件、額度的高低、貸款利率的高低、還款期限的長短等,都是消費(fèi)者選擇個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的重要依據(jù)。
■新快報(bào)記者 黎華聯(lián)/文 廖木興/圖
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用秒計(jì)算發(fā)放貸款
近年來,消費(fèi)金融浪潮洶涌。據(jù)清華大學(xué)發(fā)布的《2016中國消費(fèi)信貸市場研究》報(bào)告預(yù)測,未來消費(fèi)金融市場規(guī)模將超10萬億。然而傳統(tǒng)的個(gè)人貸款需要多次往返銀行、提交材料,還需等待漫長的審批和放款時(shí)間。其繁瑣的辦理手續(xù)以及審批時(shí)間,還是讓很多人對(duì)貸款望而卻步。在互聯(lián)網(wǎng)信貸勢如破竹地涌現(xiàn)之后,傳統(tǒng)銀行推出了新型的線上貸款產(chǎn)品。
這些線上貸款產(chǎn)品多為純信用貸款,不需任何抵押物,可申請(qǐng)額度一般在幾萬元至幾十萬元不等。且無一例外打出了“下款快、隨借隨還不收手續(xù)費(fèi)”的廣告,以在線申請(qǐng)、實(shí)時(shí)審批、在線簽約為特征,還省去了到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理的時(shí)間。也就是說通過手機(jī)操作,無須提交任何資料,貸款資金就打到了個(gè)人賬戶里面。放款時(shí)間也是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款的一大優(yōu)勢,通常三五分鐘就能放款,有的銀行甚至號(hào)稱幾秒內(nèi)就可放款。
以建設(shè)銀行的快e貸為例,登錄打開手機(jī)銀行后,首頁就可以點(diǎn)擊“快貸”,如果是建行的代發(fā)工資客戶,就會(huì)得出一個(gè)預(yù)測結(jié)果,如最高可貸額度、貸款利率和貸款期限等,輸入申請(qǐng)額度,輸入短信驗(yàn)證碼并確認(rèn),就可以申請(qǐng)成功,整個(gè)流程只需要短短三兩分鐘。
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老客戶才有資格貸款
各家線上貸款能快速放款,主要是因?yàn)橥ㄟ^提前審批去實(shí)現(xiàn)。只有在對(duì)客戶數(shù)據(jù)有了足夠了解后,才會(huì)有針對(duì)性地放貸。也給貸款申請(qǐng)者設(shè)定了一個(gè)門檻——必須先在該銀行開展過一定的業(yè)務(wù),是銀行的存量用戶,要先接到銀行的“邀請(qǐng)”。
作為無抵押、無擔(dān)保的信用貸款,銀行對(duì)個(gè)人資產(chǎn)和個(gè)人信用的考核更加嚴(yán)格。因此,要想獲得借款資格并借款成功,都要求是本行客戶,同時(shí)在行內(nèi)有存款、理財(cái)產(chǎn)品、憑證式國債或壽險(xiǎn)保單等金融資產(chǎn),或者是在該行辦有指定業(yè)務(wù)。
所以,目前銀行線上消費(fèi)貸款產(chǎn)品適用客戶基本是本行的存量客戶。如工商銀行、招商銀行只有主動(dòng)授信的客戶才有申請(qǐng)資格消費(fèi)貸款業(yè)務(wù),中國銀行“中行e貸”要求是該行對(duì)公客戶企業(yè)員工。
如建設(shè)銀行的同類型產(chǎn)品“快貸”,只要客戶在建行的存款、理財(cái)產(chǎn)品、國債等達(dá)到一定條件,或是建行住房貸款客戶,信用記錄良好,就可申請(qǐng)“快貸”。招商銀行推出的“閃電貸”,主要是針對(duì)在該行辦理過存款、理財(cái)、POS機(jī)等零售業(yè)務(wù)的客戶。
興業(yè)銀行最新推出的“興閃貸”更是專門建立了“白名單”,將主要客群定位為持有興業(yè)銀行借記卡的存量“白名單”客戶。
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貸款額度多則近百萬
實(shí)際上,各家銀行早已布局消費(fèi)信貸領(lǐng)域。建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行、招商銀行等銀行推出的線上消費(fèi)貸款產(chǎn)品來看,貸款額度千元起步,多則可達(dá)近百萬,遠(yuǎn)高于目前互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的消費(fèi)貸款額度。
以2017年1月工商銀行推出的低息產(chǎn)品“工銀融e借”為例,其最高額度可達(dá)80萬元,貸款期限最長5年。
建行的也是經(jīng)典產(chǎn)品,其分為“快e貸”、“融e貸”、“質(zhì)押貸”三款產(chǎn)品,其中“快e貸”、“融e貸”是通過建行網(wǎng)銀查詢授信額度即可申請(qǐng)的貸款。
從貸款額度上看,融e借額度最高,可高達(dá)80萬元,對(duì)于那些有大額資金需求的人而言,可以優(yōu)先選擇,中國銀行的“中銀e貸”、興業(yè)銀行的“興閃貸”、建行的快e貸、浦發(fā)的浦銀點(diǎn)貸、廣發(fā)的E秒貸和招行的閃電貸等四款產(chǎn)品都是30萬元。
從貸款期限看,融e借、浦銀點(diǎn)貸、E秒貸最長都可至5年,對(duì)于那些對(duì)資金有長期使用需求的人而言,這是一個(gè)非常值得關(guān)注的因素。
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循環(huán)授信,利息隨行就市
事實(shí)上,目前銀行大多數(shù)線上消費(fèi)信貸都實(shí)現(xiàn)了“額度循環(huán)”。具體而言,客戶通過申請(qǐng),可以在銀行拿到一定的核定信貸額度,當(dāng)借款人需要消費(fèi)時(shí)可直接使用該貸款,無需再進(jìn)行貸款申請(qǐng)、審核,省去了等待審批、放款的時(shí)間。這就等同于一張大額信用卡,只需要獲得循環(huán)額度,就可以在此期間隨時(shí)支用、隨時(shí)還款,按天計(jì)息。
從貸款利率來看,部分銀行會(huì)根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行差異化定價(jià)并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整?！般y行消費(fèi)貸產(chǎn)品的貸款利率大多都是浮動(dòng)的,具體利率要視你的征信情況而定。”一位股份制銀行貸款部人士表示,個(gè)人征信情況會(huì)影響到最終的貸款利率。
不過,總體來看,相比P2P、電商等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的年化利率,銀行線上消費(fèi)貸款產(chǎn)品利率較低,還款方式方面,雖各有不同,但都支持提前還款,且不收任何費(fèi)用,這也是一個(gè)吸引客戶的有力特征。
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