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拉卡拉pos機與隨行付
《財經(jīng)》記者 龔奕潔/文 袁滿/編輯
繼去年12月發(fā)布“銀聯(lián)二維碼支付標準”之后，中國銀聯(lián)的二維碼支付產(chǎn)品，在5月27日正式上線。
是日上午，中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行在京共同宣布，正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，使用銀聯(lián)標準二維碼，持卡人通過開通云閃付二維碼服務(wù)的任何一家銀行的移動應(yīng)用（APP）即可實現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。
去年12月12日，中國銀聯(lián)就推出“銀聯(lián)二維碼支付標準”，為銀聯(lián)二維碼產(chǎn)品的推出奠定了基礎(chǔ)。此番正式推出代表了中國銀聯(lián)在線下支付市場的布局再升級。
在支付寶與微信支付過去幾年的推廣之下，二線碼支付成為應(yīng)用最廣泛的線下移動支付方式，但支付寶與微信支付也基本壟斷這一市場。中國銀聯(lián)的入局，能否成功搶灘，依然具有不確定性。
攜手40余家銀行入局
“此次推出云閃付二維碼產(chǎn)品，為消費者帶來更加豐富的移動支付選擇，為卡組織模式在移動支付領(lǐng)域的應(yīng)用實現(xiàn)新的發(fā)展?！备鹑A勇表示，“中國銀聯(lián)希望與產(chǎn)業(yè)各方繼續(xù)完善受理環(huán)境，強化金融服務(wù)與風險防控協(xié)同，共同打造安全的移動支付生態(tài)圈?！?/p>
這場持續(xù)時間不長的發(fā)布會，有央行副行長范一飛的書面致辭，央行支付司司長謝眾與科技司司長李偉的現(xiàn)場發(fā)言，以及多家銀行副行長與部門高層的蒞臨支持。在移動支付時代，銀行組織表現(xiàn)“后發(fā)”之力，表現(xiàn)與第三方移動支付機構(gòu)搶奪線下支付市場的態(tài)勢。
范一飛今日在書面致辭中表示，當前我國支付行業(yè)頂層設(shè)計基本完成，構(gòu)建了多層次的支付清算網(wǎng)絡(luò)體系。此次產(chǎn)業(yè)各方共同推出的銀聯(lián)云閃付二維碼以及大力推廣的云閃付產(chǎn)品體系，是銀行卡在移動互聯(lián)網(wǎng)時代持續(xù)蓬勃發(fā)展的重要成果。
據(jù)中國銀聯(lián)董事長葛華勇介紹，目前，首批支持云閃付二維碼的商業(yè)銀行已超過40家，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行等全國性商業(yè)銀行，另有近60家商業(yè)銀行正在加緊測試并即將開通，年內(nèi)其他主要銀行也將基本實現(xiàn)全部開通。
受理方面，全國近60萬商戶已經(jīng)支持云閃付二維碼支付，約有266萬商戶技術(shù)開通銀聯(lián)云閃付二維碼服務(wù)，36個省市自治區(qū)還同步打造了40個知名商圈方便持卡人深入了解和使用云閃付二維碼。另外，近60家收單機構(gòu)如銀聯(lián)商務(wù)、快錢、通聯(lián)、拉卡拉、隨行付等均已完成受理端改造，后續(xù)將有更多商戶陸續(xù)加入。
發(fā)布會現(xiàn)場二十余家銀行與企業(yè)擺起展臺，展示銀聯(lián)二維碼支付流程。只要擁有裝載有目前40家合作銀行任意一家的手機銀行客戶端，即可在任意展位消費。
“掃碼為手機銀行的客戶豐富了支付場景?！爆F(xiàn)場展示的一家銀行工作人員表示，“比如當客戶用手機銀行查賬時，想買咖啡了順手用APP一掃就可以了。”
葛華勇表示，對于商業(yè)銀行和非銀行支付機構(gòu)來說，銀聯(lián)的標準二維碼產(chǎn)品有助于實踐不同機構(gòu)之間的二維碼互聯(lián)互通，有效的整合了不同機構(gòu)海量的商戶和用戶的資源；對于商戶來說，銀聯(lián)的標準二維碼產(chǎn)品提供了更多的支付入口，方便商戶與持卡人之間的直接互動；對持卡人來說，銀聯(lián)標準二維碼產(chǎn)品提供了更多的支付選擇，能有效滿足更便捷和安全有保障的支付需求。
搶灘二維碼支付
近年來，以支付寶、微信支付為代表的第三方移動支付市場快速發(fā)展，對傳統(tǒng)的“無現(xiàn)金”支付手段——銀行卡支付造成了極大的沖擊。
中國銀聯(lián)作為中國銀行卡聯(lián)合組織，支付清算體系重要的參與者，搭建了移動支付體系“云閃付”，作為探索與反擊。銀聯(lián)于2015年雙12推出的云閃付NFC支付業(yè)務(wù)，與蘋果、華為、小米等手機制造商合作，但在市場表現(xiàn)上反響平平；2016年雙12，銀聯(lián)又納入了推出的二維碼支付納入云閃付體系，
2012年開始，支付寶、微信支付等就開始布局二維碼支付，但早期官方對掃碼支付的安全性一直存疑，并在2014年3月叫停，直到2016年8月支付清算協(xié)會下發(fā)掃碼支付征求意見稿之后，掃碼支付被認為有了合法地位。
雖然經(jīng)歷過叫停與重啟，但近兩年，支付寶和微信都沒有停止對二維碼支付的布局，甚至打起營銷戰(zhàn)，經(jīng)歷兩年的用戶拓展與黏性鞏固，二維碼支付成為最廣泛的線下移動支付手段。工商銀行也在2016年7月，作為首家商業(yè)銀行推出了二維碼支付產(chǎn)品。
2016年12月12日，中國銀聯(lián)發(fā)布“銀聯(lián)二維碼支付標準”，這一企業(yè)標準包括《安全規(guī)范》與《應(yīng)用規(guī)范》兩部分?！栋踩?guī)范》從安全方面對二維碼受理設(shè)備、手機客戶端、后臺系統(tǒng)等提出了具體安全要求，確保支付過程中賬戶信息及支付資金的安全性，對下一步銀聯(lián)及銀行設(shè)計和開發(fā)二維碼產(chǎn)品提供了安全相關(guān)的標準依據(jù)。而《應(yīng)用規(guī)范》定義了二維碼支付的應(yīng)用場景和基于數(shù)字簽名的安全機制，提出了適用于金融支付的二維碼應(yīng)用數(shù)據(jù)元，對下一步銀聯(lián)及銀行設(shè)計和開發(fā)二維碼產(chǎn)品中的二維碼編碼方案提供了可參照的標準依據(jù)。
在業(yè)內(nèi)人士看來，看似企業(yè)標準出臺，實則是銀聯(lián)進軍掃碼支付的一個重要標志。銀聯(lián)也表示，“銀聯(lián)二維碼支付標準”的發(fā)布是銀聯(lián)作為銀行卡轉(zhuǎn)接清算組織，為市場需求方提出“互聯(lián)互通”技術(shù)解決方案的重要舉措，也是銀聯(lián)聯(lián)合成員機構(gòu)推廣與應(yīng)用二維碼支付的第一步。
銀聯(lián)二維碼支付基于卡組織的四方模式(銀聯(lián)、發(fā)卡行、收單行、商戶)，與實體銀行卡支付的差異僅在于支付信息交互方式的變化，其后臺賬戶仍基于實體銀行卡賬戶，資金不沉淀在虛擬賬戶。
某支付機構(gòu)技術(shù)部人士向《財經(jīng)》記者表示，二維碼標準是一個趨勢，每家機構(gòu)對碼的生成、方法和傳輸都不太一樣，從技術(shù)來看，碼的傳輸以及安全規(guī)范統(tǒng)一是比較好的。
與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的競爭
根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2016年末，中國第三方移動支付交易規(guī)模已達18.5萬億元，其中，包括二維碼支付在內(nèi)的移動消費交易規(guī)模占比為11.6%。
第三方移動支付領(lǐng)域，支付寶與微信支付共同占據(jù)了逾92%的市場規(guī)模，是絕對的“雙寡頭”。在線下二維碼支付市場，支付寶與微信支付亦是基本壟斷。根據(jù)艾瑞咨詢對全國一百余家商戶的訪談，目前線下二維碼支付業(yè)務(wù)中，微信支付市場份額過半，暫時處于領(lǐng)先地位。
但從交易規(guī)模體量上看，艾瑞咨詢認為二維碼支付市場依舊處于起步階段，該業(yè)務(wù)交易規(guī)模在移動支付總交易規(guī)模中占比較低，市場格局尚未定型，預(yù)計2017-2018年將進入爆發(fā)增長周期。
此時銀聯(lián)攜手商業(yè)銀行，布局線下二維碼支付。為快速拓展市場，銀聯(lián)也打起了營銷戰(zhàn)。6月2日起，在全國40個知名商圈約十萬家商戶，使用銀聯(lián)云閃付揮卡、手機以及掃碼支付，均可享受62折優(yōu)惠回饋。
在二維碼支付市場，銀聯(lián)此時入局，能否撼動支付寶與微信支付“雙寡頭”的地位，依然存在著不確定性。銀聯(lián)標準二維碼可以對應(yīng)所有開通相關(guān)服務(wù)的銀行APP，相當于擁有百余家銀行的APP的作為支付入口，但是目前來講，支付寶與微信的用戶黏性相對較高，在場景競爭上，中國銀聯(lián)處于后發(fā)劣勢。
但是，在 “走出去”拓展國際市場方面，中國銀聯(lián)或許比支付寶和微信更有優(yōu)勢。盡管螞蟻金服與財付通都在布局海外市場，但是中國銀聯(lián)在國際支付清算市場具有多年積累的資源優(yōu)勢，在商戶拓展方面能夠比前二者更高效。
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