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聯(lián)pos機是隨行付嗎
眾所周知，在中國的移動支付市場上是支付寶錢包和微信支付的天下，包括Apple Pay等手機廠商的支付體系基本都是小眾市場的補充。而各大銀行的支付體系基本也是處于邊緣地帶，因為商家在接入移動支付的呈現中，都是支付寶錢包和微信支付具有更大的優(yōu)勢。其實我們在幾乎任何的支付場景中都可以看到對移動掃碼支付的支持，而背后基本也都是支付寶錢包和微信支付的收錢模式，相反沒有銀聯(lián)的任何機會。那么是不是銀聯(lián)在掃碼支付市場就真的沒有機會了？其實也不盡然，近日我們看到銀聯(lián)也開始對二維碼支付進行了跟進，雖然有點起了個大早，卻趕了個晚集的嫌疑，但起碼銀聯(lián)已經開始承認在移動支付市場的機會以及自己落伍的態(tài)勢。
據悉，5月27日，中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產品，京東金融、美團點評等非銀機構也宣布加入銀聯(lián)的二維碼支付體系。二維碼支付在2014年前后出現，一直由支付寶和微信支付唱對臺戲。內在原因是支付寶和微信支付對于場景的把持。隨著銀聯(lián)標準出臺，消費者凡在布放有云閃付二維碼受理標識的商戶，打開任意一家已開通云閃付二維碼服務的銀行或機構的APP，都可以進行掃碼支付。與支付寶和微信支付類似，云閃付二維碼可以通過“向商戶付款”功能生成“付款碼”，由收銀員使用掃碼槍讀取后完成支付，也可以通過“掃一掃”功能掃描商戶收款碼后完成支付。不同之處在于，銀聯(lián)參與下的二維碼支付涉及卡組織、發(fā)卡機構、商戶和收單機構，為“四方模式”，而支付寶和微信支付采用的仍是直連銀行的“三方模式”。
看起來銀聯(lián)標準更繁瑣一些，不過因為直接綁定的是用戶的商業(yè)銀行卡，因此安全性方面更靠譜一些，潛在的隱患也更少一些。不過在支付寶錢包和微信支付已經甚囂塵上深得人心的情況下，銀聯(lián)現在才推出閃付二維碼需要走的路還很長。如果想形成犄角三足鼎力之勢，那么銀聯(lián)需要做到的是以下幾方面的努力：
其一是構建自己龐大的銀聯(lián)組織地位，號召或者銀聯(lián)組織更多的銀行機構以及一些市場獨立的第三方支付結構的加入，這樣才可以迅速做大盤子，做足市場影響力，也可以輻射到更多的支付場景和應用場景中。
其二是大力發(fā)展商戶的加入。這就需要一定的讓利，只有讓商戶嘗到了甜頭，他們才樂意去接納，一旦接納的商戶多了之后，可以形成鯰魚和長尾效應，自動帶來更多的接入場景。如今的支付寶錢包和微信支付之所以在小商小販中都得到快速自發(fā)的應用，就是因為一種長尾效應的出現。因為我們發(fā)現很多人在外出的時候，已經逐漸習慣了不帶錢包，不帶卡，只帶一個手機，因為手機是剛需，是必須攜帶的，但是一旦看到想要購買的小物件，小食品，水果、蔬菜的時候，這些采購是隨機和任意，甚至是隨意的，但是之前沒有帶錢包就無法購買，小商小販為了方便用戶，也為了能夠賣出自己的產品，都紛紛推出了掃碼支付模式，可以接受用戶掃碼，甚至掃微信支付，這是自發(fā)形成的一種交易支付模式，是雙方的共需，因此才會被很快普及。再加上之前市場的教育程度已經足夠好，足夠大，用戶也認可了這種小額交易模式，商戶也認可了，因此很快就形成了鯰魚效應。這從某種程度上也幫助銀聯(lián)進行了市場教育和培育期，銀聯(lián)也可以坐享其成，銀聯(lián)需要做的就是把自己的客戶端做的足夠好。
其三是大力推廣自己的客戶端的安裝率。這一點就需要銀聯(lián)必須放下姿態(tài)，要主動去推廣，主動去通過一些活動來刺激用戶安裝，不僅僅是和手機廠商的合作，手機應用分發(fā)機構合作，還需要銀聯(lián)、銀行的推動，如果能直接接入或者捆綁到各大商業(yè)銀行本身的客戶端中更好，需要讓自己的內部用戶認可到這種支付模式帶來的巨大利益，要讓他們愿意幫助銀聯(lián)進行推廣，只有達到一定的安裝率之后，形成和支付寶錢包、微信一樣的一種用戶手機客戶端必裝應用之后，才能讓用戶更愿意接受這種支付模式。
其四就是對最終的終端用戶的推廣力度。銀聯(lián)二維碼支付作為后來者，一定要放下姿態(tài)，加大自己的推廣力度，而給最終的用戶讓利、返現、返紅包、打折等等都是手段，作為最終的終端用戶，只有獲得一定的實惠，他們才愿意去接受，并且去使用。這也是為何當初支付寶錢包和微信支付進入超市的時候，掃碼可以讓利一部分資金，進而得到了大量用戶的追捧，甚至一些老年人都愿意在自己的手機上安裝這些應用，為得就是要在支付的時候可以享受折扣。這一點也是重中之重，如果銀聯(lián)不愿意放低姿態(tài)的話，那么也很難讓用戶主動去使用自己的二維碼支付模式。
銀聯(lián)表示，自己基于卡組織的四方模式，與實體銀行卡支付的差異僅僅在于支付信息交互方式的變化，其后臺賬戶仍基于實體銀行卡賬戶?！八姆侥Ｊ健敝胁淮嬖谫Y金沉淀虛擬賬戶可能帶來的金融風險。作為銀行一方也可以獲取透明、完整的支付信息，有利于風險識別管控和客戶關系管理。據悉，全國近60萬家商戶已經支持云閃付二維碼支付，約有266萬家商戶實現技術開通；另外有近60家收單機構如銀聯(lián)商務、快錢、通聯(lián)、拉卡拉、隨行付等均已完成受理端改造。不過，這還遠遠不夠，因為最終的用戶才是重點，他們的選擇和支付喜好也是關鍵。
據易觀3月底發(fā)布的《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告2016年第4季度》稱，截止2016年第四季度末，移動支付領域支付寶市場份額為54.10%，財付通為37.02%，銀聯(lián)及其他數十家第三方支付公司則占了剩余不到10%的市場份額。此外，需要關注的還有一個市場就是海外市場。我們看到，無論是銀聯(lián)、支付寶還是微信支付，海外市場都至關重要，而且移動支付在海外的嘗試都屬于起步階段，甚至銀聯(lián)的優(yōu)勢或許會更明顯一些，因為自己旗下的銀行發(fā)卡機構等等都有這方面的業(yè)務。如今互聯(lián)網支付機構開始涉足到這個領域，他們的推廣就是野蠻推廣，而且是大量地網絡終端商戶和用戶，這是最致命的一種手段。對于銀聯(lián)來說，如果想獲得繼續(xù)抗衡的機會，也需要類似的布局。據悉，銀聯(lián)國際正積極推動香港、新加坡、泰國、印尼、韓國、澳洲等多個境內持卡人經常出行地區(qū)的二維碼業(yè)務。此外，據悉為了實現二維碼支付“走出去”，中國銀聯(lián)即將開展境外銀聯(lián)卡全球各大機場推廣，覆蓋約30個國家和地區(qū)的機場，涵蓋免稅店、紀念品店、餐飲等各類商戶。當然，實惠才是推廣的關鍵，永遠記住用戶需要的就是實惠。記住這一招，即使稍微繁瑣一些，用戶也是愿意去嘗試的。
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