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嚴查52家pos機
部分支付機構違規(guī)為用戶辦理信用卡“套現(xiàn)貸”的做法將會遭到銀聯(lián)嚴懲。
11月18日晚間,中國銀聯(lián)業(yè)務管理委員會發(fā)布文件顯示,中國銀聯(lián)將開始在未來兩周內(nèi)嚴查信用卡違規(guī)代還行為。
銀聯(lián)表示,信用卡違規(guī)代還的特點包括但不限于:使用特定應用程序、移動支付APP利用信用卡賬單日和還款日時間差,通過違規(guī)存儲持卡人支付關鍵信息、系統(tǒng)自動化發(fā)起虛構交易,以較小的金額進行定期或不定期循環(huán)還款。
同時,中國銀聯(lián)已建立信用卡違規(guī)代還的偵測模型,并通過大數(shù)據(jù)搜索、舉報投訴等多種渠道開展監(jiān)測。自2019年12月02日起,收單機構仍存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務的,一經(jīng)發(fā)現(xiàn),秘書處將根據(jù)銀聯(lián)業(yè)務規(guī)則對其從嚴從重處置,包括但不限于全行業(yè)通報、暫停銀聯(lián)網(wǎng)絡內(nèi)業(yè)務等。
“信用卡代還”在市場上有容易混淆的多重概念,需要一一厘清。多款信用卡代還軟件被爆出無法到賬、無法提現(xiàn)等惡性問題,在其背后運營的公司,大部分既沒有支付牌照,又逃避了相關部門的監(jiān)管。
隨著監(jiān)管層對信用卡違規(guī)代還業(yè)務的重視,信用卡代還業(yè)務將迎來一輪力度空前的整治,許多市面上的代還品牌,在未來一段時間內(nèi)或?qū)⒅饾u消失。
利率優(yōu)勢只是代還的宣傳手段用少量的金額,在信用卡賬單日后,通過不斷的還款、刷出來,重復操作,以求平掉信用卡賬單,達到還清賬單的目的。
部分代還軟件更是聲稱,將信用卡額度剩余5%的額度在卡內(nèi),利用余額進行還款/刷出、再還款/再刷出的方式,即可用500元的本金,撬動1萬元的資金。
事實上,這種方式本質(zhì)依然為信用卡套現(xiàn),只不過從線下POS機套現(xiàn)改為線上套現(xiàn)。
「支付百科」了解到,目前大部分代還軟件都是采用線上通道,大致分為兩種:一種為代扣包裝的信用卡四要素小額扣款,一種為信用卡四要素加短信驗證扣款的快捷支付。
線上這種商戶的最大缺點就是通道成本較低,發(fā)卡行沒有利潤,而且消費商戶比較單一,如果持卡人長期使用,銀行的風控系統(tǒng)很容易把這種賬單界定為惡意套現(xiàn)。
很多平臺在消費環(huán)節(jié)動用了商旅通道,消費賬單一出來,每月有幾十筆線上消費或者頻繁交水電費暖氣費,極有可能引起銀行風控系統(tǒng)的關注,甚至有被降額封卡的風險。
此外,大多數(shù)信用卡代還APP采用的都是“拉人頭”的模式,涉嫌傳銷。一級可以推二級,二級可以推三級,層層都有提成,推廣形式上與傳銷十分相似,這樣的模式從根本上是違規(guī)的。
這類信用卡代還APP利用的就是次級等級客戶的投機心理, 以低費率、高分潤、招商返點刺激推廣,短期內(nèi)促使APP用戶實現(xiàn)迅速增長。
持卡人看重的是低費率,而有些平臺盯上的卻是持卡人的本金,一旦平臺出現(xiàn)跑路,持卡人的資金損失將難以挽回。
代還還能用嗎?信用卡代還業(yè)務蓬勃發(fā)展的關鍵原因在于銀行信用卡在國內(nèi)的普及,信用卡的廣泛使用促進了經(jīng)濟的發(fā)展,產(chǎn)生了很多新的行業(yè),代還便是其中之一。
信用卡代還的出現(xiàn),對POS機也起到了一定的沖擊作用,“利率優(yōu)勢” 是這些平臺最主要的宣傳手段。表面上看這些平臺還款年化率比銀行的低了2-3倍,實際情況并非如此。
對比發(fā)現(xiàn),信用卡代還并未體現(xiàn)出較大的優(yōu)惠。然而通過這樣的拆東墻補西墻,也只是暫時性地消減一部分資金壓力,欠款和利息并沒有變少,這其中還沒算各種手續(xù)費、服務費。
資深業(yè)內(nèi)人士向「支付百科」表示,目前信用卡代還APP發(fā)展迅速,但也存在個人信息泄漏和銀行封卡、盜刷的巨大風險,需要更規(guī)范的政策和更嚴格的監(jiān)管措施。
在如今嚴監(jiān)管的大環(huán)境下,可以預見的是,部分以收人頭費、騙取高額代理費、搞資金池集資墊付空卡代還的信用卡代還產(chǎn)品,將逐步退出歷史的舞臺。
對于有大公司做背書,資金通過有牌的第三方支付來清算的代還產(chǎn)品,未來將何去何從還是一個未知數(shù)。
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