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pos機怎么弄收款二維碼
作者：中國人民銀行科技司司長 李偉
隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的蓬勃發(fā)展，信息科技逐步從支撐支付業(yè)務(wù)向引領(lǐng)方向轉(zhuǎn)變，有效提升了支付服務(wù)效率，滿足了公眾多樣化的支付需求。與此同時，支付風(fēng)險隱患相伴而生，特別是近期電信網(wǎng)絡(luò)欺詐引發(fā)的支付安全問題日益突出，危害了人民群眾生命財產(chǎn)安全。人民銀行認(rèn)真貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，積極與相關(guān)部門通力協(xié)作，多措并舉，全面加強支付安全管理，著力提升電信網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險防范能力。
綜合施策，筑牢支付安全管理制度防線
在技術(shù)管理方面，人民銀行印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強銀行卡風(fēng)險管理的通知》（銀發(fā)〔2016〕170號），從遏制信息泄露源頭和防范風(fēng)險傳導(dǎo)入手，建立線上線下支付交易一體化的安全防范體系。一是加強支付敏感信息全生命周期安全管理，強化交易密碼保護(hù)機制，定期開展內(nèi)部審計和外部安全評估，有效防范敏感信息泄露。二是嚴(yán)格手機客戶端軟件安全管理，提升線上支付業(yè)務(wù)開通身份認(rèn)證和交易驗證強度，借助信息化手段加強異常交易分析，全面提高線上交易風(fēng)險防控水平。三是加快金融IC卡應(yīng)用推廣進(jìn)度，加強銀行卡磁條交易風(fēng)險控制，落實偽卡欺詐風(fēng)險責(zé)任轉(zhuǎn)移規(guī)則，凈化銀行卡使用環(huán)境，切實防范線下偽卡欺詐交易風(fēng)險。
在業(yè)務(wù)管理方面，人民銀行印發(fā)《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號），從強化賬戶管理和阻斷資金轉(zhuǎn)移通道著手，構(gòu)筑治理電信網(wǎng)絡(luò)欺詐的支付結(jié)算防線。一是嚴(yán)格落實賬戶實名制，加強單位開戶、異常個人開戶的審慎核實，打壓買賣賬戶和假冒開戶的違規(guī)行為。二是采取延遲到賬、限時撤銷、交易背景調(diào)查等措施加強轉(zhuǎn)賬管理，健全涉案賬戶緊急止付和快速凍結(jié)機制，及時攔截可疑資金轉(zhuǎn)移。三是加大對無證機構(gòu)的打擊力度，加強商戶黑名單管理，建立非法從事支付結(jié)算的懲戒機制，鏟除電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的滋生土壤。
狠抓落實，切實保障人民群眾的信息和資金安全
以上制度安排既有利于加強支付安全管理，更有助于治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，相關(guān)規(guī)定能否發(fā)揮更大作用，關(guān)鍵是要狠抓落實。
一是強化受理終端安全管理。針對受理終端非法改裝、磁道信息側(cè)錄、二維碼支付風(fēng)險等問題，應(yīng)綜合運用大數(shù)據(jù)分析和密碼識別技術(shù)，建立受理終端事前入網(wǎng)身份識別、事中交易數(shù)據(jù)校驗、事后風(fēng)險防范多層次的管理機制。在入網(wǎng)環(huán)節(jié)，將終端序列號和密鑰預(yù)置于安全模塊中，結(jié)合受理終端注冊管理機制，從源頭保障終端合法性。在交易環(huán)節(jié)，利用大數(shù)據(jù)分析和交易行為建模，逐筆校驗海量跨機構(gòu)交易報文與終端注冊記錄的一致性，有效甄別移機、切機、二清、套碼等違規(guī)行為。在風(fēng)控環(huán)節(jié)，健全風(fēng)險信息共享機制，提高欺詐交易追溯效率，對異常交易及時采取調(diào)查核實、風(fēng)險提示、延遲結(jié)算、拒絕服務(wù)等措施，配合公安部、工信部等部門做好電信網(wǎng)絡(luò)欺詐防范工作。
二是持續(xù)加固業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全。針對拖庫、撞庫等攻擊方式造成的敏感信息泄露，各商業(yè)銀行、非銀行支付機構(gòu)及電商企業(yè)應(yīng)全面摸底影響支付敏感信息保護(hù)、業(yè)務(wù)連續(xù)性、交易安全強度等方面的薄弱環(huán)節(jié)，將排查工作制度化、常態(tài)化，對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險實施清單管控，及時采取措施排除隱患，控制線上線下交易風(fēng)險傳導(dǎo)。不斷提升業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)安全能力，加強DDos等網(wǎng)絡(luò)攻擊的風(fēng)險防控，綜合利用IP地址、瀏覽器緩存等識別異常交易，形成制度健全、指標(biāo)量化、反應(yīng)敏捷的業(yè)務(wù)系統(tǒng)動態(tài)監(jiān)控體系，持續(xù)做好風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警，主動采取補救、加固措施。
三是打造可信手機支付執(zhí)行環(huán)境。針對手機木馬病毒、虛假短信、偽基站等欺詐手段，鼓勵手機廠商綜合運用SE、TEE等新技術(shù)提供硬件級安全保護(hù)，提升支付敏感信息防護(hù)能力和支付交易安全強度。商業(yè)銀行、非銀行支付機構(gòu)應(yīng)從木馬病毒防范、信息加密保護(hù)、運行環(huán)境監(jiān)測等方面提升客戶端軟件安全防控能力，定期開展外部安全評估，確保其符合國家及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。設(shè)置客戶端軟件可信標(biāo)識，并通過多種渠道告知客戶正確地識別和訪問方法，有效防范釣魚欺詐。
四是嚴(yán)格規(guī)范跨機構(gòu)支付接口。針對非銀行支付機構(gòu)與銀行多頭連接、篡改或隱匿交易信息等問題，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《網(wǎng)絡(luò)支付報文結(jié)構(gòu)及要素技術(shù)規(guī)范》（銀發(fā)〔2016〕222號印發(fā)），統(tǒng)一使用金融機構(gòu)編碼，采用數(shù)字簽名、加密傳輸?shù)却胧?，從收付款方、商戶、渠道、訂單等方面完整刻畫真實交易，確保支付指令的完整性和真實性。準(zhǔn)確記錄備付金、網(wǎng)絡(luò)路由等信息，采用唯一交易流水號和交易終端編碼，保障資金的可追溯性和支付指令的一致性。采用支付標(biāo)記替代支付賬戶、銀行卡號等敏感信息，從源頭控制信息泄露和欺詐交易風(fēng)險。
五是加快推進(jìn)賬戶分類管理。針對賬戶買賣、冒名開戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開戶等突出問題，商業(yè)銀行、非銀行支付機構(gòu)應(yīng)認(rèn)真落實賬戶開立、使用、變更、撤銷等環(huán)節(jié)的制度規(guī)定，科學(xué)合理開展客戶風(fēng)險評級，審慎確定賬戶功能、支付渠道和支付限額，實施動態(tài)分類管理。細(xì)化賬戶業(yè)務(wù)規(guī)程和身份信息核驗方式，強化內(nèi)部管理，切實保障賬戶分類管理制度的貫徹落實，引導(dǎo)客戶運用賬戶分類機制合理存放和使用資金，避免財產(chǎn)損失。
本文刊登于《中國信息安全》2017年第2期
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