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農(nóng)信銀行pos機(jī)
來(lái)源：廣東農(nóng)信 作者：周燕
一、項(xiàng)目方案
悅農(nóng)小微貸是指以廣東省農(nóng)村信用聯(lián)社落實(shí)“普惠金融”發(fā)展定位，秉承“讓貸款更簡(jiǎn)單”的經(jīng)營(yíng)理念，面向轄區(qū)內(nèi)有繳稅信息和悅農(nóng)E付/POS收單數(shù)據(jù)的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)及企業(yè)主推出的以企業(yè)或個(gè)人為名義小額信用、保證的全新短期網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品。
該產(chǎn)品采用系統(tǒng)篩選白名單、機(jī)構(gòu)確認(rèn)導(dǎo)入明白單的業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)客 “無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、全線(xiàn)上辦理”，業(yè)務(wù)辦理快捷，對(duì)內(nèi)嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，采用行內(nèi)稅務(wù)、支付數(shù)據(jù)為核心驅(qū)動(dòng)，結(jié)合省聯(lián)社內(nèi)外數(shù)據(jù)，應(yīng)用風(fēng)控模型，對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)、可貸金額及利率進(jìn)行智能化識(shí)別和審批決策。能有效緩解轄內(nèi)小微企業(yè)及其個(gè)人貸款難、放款慢、風(fēng)險(xiǎn)高的難題，滿(mǎn)足企業(yè)及其個(gè)人經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)各類(lèi)資金需求。二、創(chuàng)新點(diǎn)
項(xiàng)目建設(shè)的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在：
1.技術(shù)方面
1.1采用阿里EDAS平臺(tái)建設(shè)
基于阿里EDAS作為PaaS平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)分布式應(yīng)用部署，引入阿里巴巴中間件整套成熟的分布式產(chǎn)品，涵蓋了應(yīng)用生命周期管理、服務(wù)運(yùn)維管控等眾多功能。為IT系統(tǒng)云化轉(zhuǎn)型打下了基礎(chǔ)。
1.2微服務(wù)架構(gòu)
微服務(wù)架構(gòu)的設(shè)計(jì)將系統(tǒng)內(nèi)部所有服務(wù)關(guān)注自身功能的邏輯處理，以API的方式提供服務(wù)，遵循高內(nèi)聚、低耦合的設(shè)計(jì)原則，提高了系統(tǒng)業(yè)務(wù)邏輯的松耦合，提高了服務(wù)的可復(fù)用性，提高系統(tǒng)的迭代開(kāi)發(fā)效率，為快速滿(mǎn)足業(yè)務(wù)需求提供了可靠的支撐。
1.3合理的系統(tǒng)架構(gòu)分層
該系統(tǒng)前后端分離，在PaaS平臺(tái)上，由前端、子系統(tǒng)（聚合層）、中臺(tái)服務(wù)三個(gè)層次組成。前后端采用RESTful服務(wù)接口交互，前后端接口，后端服務(wù)接口與前端無(wú)關(guān)；聚合層與中臺(tái)服務(wù)通過(guò)HSF框架實(shí)API遠(yuǎn)程調(diào)用，聚合層負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)流程的串聯(lián)，調(diào)用中臺(tái)服務(wù)層各中心的能力實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)商業(yè)能力。
1.4插件式的業(yè)務(wù)流程配置機(jī)制
該系統(tǒng)自主研發(fā)的業(yè)務(wù)流程引擎支持插件式流程配置。設(shè)計(jì)上，將業(yè)務(wù)流程顆粒度從粗到細(xì)，抽象為階段、事件、任務(wù)，支持將自動(dòng)處理服務(wù)類(lèi)、業(yè)務(wù)操作頁(yè)面等作為插件配置在流程鏈上，具備高度靈活性。同時(shí)滿(mǎn)足線(xiàn)上和線(xiàn)下信貸業(yè)務(wù)的流程要求。
2.業(yè)務(wù)方面
2.1大數(shù)據(jù)風(fēng)控
采用了工商數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)、反欺詐數(shù)據(jù)、行內(nèi)數(shù)據(jù)等支撐智能風(fēng)控，自動(dòng)審查審批以及智能化貸后管理。
2.2全自動(dòng)業(yè)務(wù)流程
支持客戶(hù)從渠道自動(dòng)進(jìn)件、自動(dòng)審核、審批、智能風(fēng)控、自主放款支用全流程線(xiàn)上化操作，提高了業(yè)務(wù)效率。三、技術(shù)實(shí)現(xiàn)特點(diǎn)
悅農(nóng)小微貸產(chǎn)品由悅農(nóng)小微貸系統(tǒng)承接完成。具體悅農(nóng)小微貸系統(tǒng)的技術(shù)方案如下:
1.技術(shù)方案
悅農(nóng)小微貸系統(tǒng)是廣東農(nóng)信在IT規(guī)劃成果的指引下，貫徹銀信中心技術(shù)平臺(tái)化戰(zhàn)略，采用阿里EDAS平臺(tái)開(kāi)發(fā)的服務(wù)于轄內(nèi)農(nóng)合機(jī)構(gòu)小微信貸業(yè)務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng)，為IT系統(tǒng)云化打下了基礎(chǔ)。
1.1系統(tǒng)架構(gòu)
本產(chǎn)品在架構(gòu)上具有支持高并發(fā)、易擴(kuò)容、彈性好的特點(diǎn)，分為接入層、業(yè)務(wù)層和系統(tǒng)支撐層，在接入層支撐企業(yè)網(wǎng)銀和手機(jī)銀行的申請(qǐng)接入，客戶(hù)純線(xiàn)上辦理；在業(yè)務(wù)層包括渠道模塊、業(yè)務(wù)流程模塊、催收模塊、產(chǎn)品配置模塊、大數(shù)據(jù)風(fēng)控模塊及和相關(guān)內(nèi)外部輔助系統(tǒng)組成，各模塊之間高內(nèi)聚、低耦合，具有較強(qiáng)的獨(dú)立性和可擴(kuò)展性，可快速響應(yīng)接入層的業(yè)務(wù)需求。
1.2關(guān)聯(lián)系統(tǒng)
關(guān)聯(lián)的交易系統(tǒng)主要包括手機(jī)銀行、核心系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、征信查詢(xún)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)、CA（電子簽名與電子簽章系統(tǒng)）、呼叫中心、短信平臺(tái)等。
手機(jī)銀行：手機(jī)銀行客戶(hù)端是業(yè)務(wù)進(jìn)件端，客戶(hù)通過(guò)手機(jī)銀行客戶(hù)端申請(qǐng)貸款、簽訂合同、用款、還款、綜合查詢(xún)等。手機(jī)銀行服務(wù)端與悅農(nóng)小微貸系統(tǒng)進(jìn)行報(bào)文、文件交互，其中交互的文件主要包括電子合同/協(xié)議、憑證等。
核心系統(tǒng)：核心系統(tǒng)負(fù)責(zé)悅農(nóng)小微貸系統(tǒng)的賬務(wù)核算并提供底層貸款產(chǎn)品支持。交互的文件主要包括機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)文件、基礎(chǔ)利率文件、貸款臺(tái)賬文件等。
信貸管理系統(tǒng)：信貸管理系統(tǒng)作為全省貸款的綜合管理系統(tǒng)，為悅農(nóng)小微貸系統(tǒng)提供信息查詢(xún)以及接受基礎(chǔ)數(shù)據(jù)同步等功能。交互的文件主要包括客戶(hù)、合同、臺(tái)賬的同步文件。
征信查詢(xún)平臺(tái)：征信查詢(xún)平臺(tái)為悅農(nóng)小微貸系統(tǒng)提供人行個(gè)人征信、企業(yè)征信查詢(xún)的功能。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)：大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)整合行內(nèi)數(shù)據(jù)和第三方數(shù)據(jù)，為悅農(nóng)小微貸系統(tǒng)提供工商信息數(shù)據(jù)、反欺詐數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)的查詢(xún)功能。
CA：包括電子簽名系統(tǒng)和電子簽章系統(tǒng)，為悅農(nóng)小微貸系統(tǒng)提供電子協(xié)議、電子合同的電子認(rèn)證。
呼叫中心：為悅農(nóng)小微貸系統(tǒng)提供電話(huà)核查、電話(huà)催收的功能。
短息平臺(tái)：為悅農(nóng)小微貸系統(tǒng)提供單筆、批量短信服務(wù)。
ODS：通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)抽取和文件交互的方式，為悅農(nóng)小微貸系統(tǒng)提供批量數(shù)據(jù)查詢(xún)返還、數(shù)據(jù)文件整合等功能。
內(nèi)容管理平臺(tái)：為悅農(nóng)小微貸系統(tǒng)提供電子協(xié)議、電子合同、貸款憑證等文件的存檔功能。
2.關(guān)鍵技術(shù)。
本產(chǎn)品的關(guān)鍵技術(shù)在于自動(dòng)化風(fēng)控模型技術(shù)在小微貸款的應(yīng)用。系統(tǒng)根據(jù)我行代繳稅/悅農(nóng)E付/POS收單數(shù)據(jù)為核心，結(jié)合準(zhǔn)入、外部反欺詐、審批模型等進(jìn)行自動(dòng)化審批授信，實(shí)時(shí)產(chǎn)生可貸金額和利率。模型全部向農(nóng)合機(jī)構(gòu)開(kāi)放，系統(tǒng)進(jìn)行多法人設(shè)置，各農(nóng)合機(jī)構(gòu)可通過(guò)參數(shù)配置自主調(diào)整模型，調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)偏好。
2.1風(fēng)控結(jié)構(gòu)。
面向”悅農(nóng)小微貸”業(yè)務(wù)產(chǎn)品提供全信貸流程生命周期的風(fēng)險(xiǎn)策略，從獲客到貸后進(jìn)行持續(xù)性的跟蹤。根據(jù)業(yè)務(wù)過(guò)程，從“獲客、準(zhǔn)入、反欺詐、審批、貸后預(yù)警”五方面進(jìn)行模型建設(shè)。
2.2風(fēng)控模型。
風(fēng)控模型為風(fēng)控決策流程各階段實(shí)現(xiàn)提供模型支持，風(fēng)控流程貫穿貸款業(yè)務(wù)全流程，不同風(fēng)控階段所需關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)會(huì)因業(yè)務(wù)階段的不同而有所差異。
根據(jù)風(fēng)控流程，風(fēng)控模型共分為：白名單篩選、白名單校驗(yàn)、授信審批、提款申請(qǐng)、貸后預(yù)警五部分。每部分模型建設(shè)方案：
2.2.1白名單篩選規(guī)則
白名單篩選包含白名單填充規(guī)則、借款人準(zhǔn)入代扣稅準(zhǔn)入規(guī)則、掃碼流水準(zhǔn)入規(guī)則等規(guī)則。
2.2.2白名單校驗(yàn)規(guī)則
從白名單客戶(hù)的法人與企業(yè)關(guān)系、企業(yè)類(lèi)型、客戶(hù)授權(quán)等維度對(duì)已篩選客戶(hù)群里進(jìn)行檢驗(yàn)。
2.2.3授信審批規(guī)則
授信審批包含授信準(zhǔn)入規(guī)則、反欺詐規(guī)則校驗(yàn)等規(guī)則。
2.2.4提款申請(qǐng)規(guī)則
貸款支用時(shí)，檢查合同狀態(tài)、支用賬號(hào)、當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)情況，對(duì)于不滿(mǎn)足條件的客戶(hù)，拒絕放款。
2.2.5貸后預(yù)警規(guī)則
貸款發(fā)放后，系統(tǒng)定期對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，利用客戶(hù)貸后行為、貸后交易變化狀況、貸款資金流向、人行征信等數(shù)據(jù)識(shí)別客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，并推送管理人員進(jìn)行管理。四、運(yùn)營(yíng)情況
2019年7月率先在佛山農(nóng)商行試點(diǎn)，截止到2019年10月申請(qǐng)戶(hù)數(shù)為1255戶(hù)，審批通過(guò)787戶(hù)，通過(guò)率為63%，總授信19700萬(wàn)元。目前正在向全省推廣，已有47家農(nóng)合機(jī)構(gòu)進(jìn)行了上線(xiàn)申請(qǐng)。五、項(xiàng)目成效
悅農(nóng)小微貸產(chǎn)品采用線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合的模式，農(nóng)合機(jī)構(gòu)通過(guò)悅農(nóng)小微貸平臺(tái)，完成小微貸產(chǎn)品的配置，能有效緩解轄內(nèi)小微企業(yè)及其個(gè)人貸款難、放款慢、風(fēng)險(xiǎn)高的難題，滿(mǎn)足企業(yè)及其個(gè)人經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)各類(lèi)資金需求。其產(chǎn)品形態(tài)具有一定的普適性，能夠滿(mǎn)足各機(jī)構(gòu)不同客群線(xiàn)上申辦的訴求，得到了試點(diǎn)機(jī)構(gòu)地高度評(píng)價(jià)，全省機(jī)構(gòu)也陸續(xù)正在申請(qǐng)上線(xiàn)。六、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)
一是業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。采用線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合的業(yè)務(wù)模式，系統(tǒng)篩選白名單、機(jī)構(gòu)確認(rèn)導(dǎo)入白名單，客戶(hù)全線(xiàn)上操作流程，既充分運(yùn)用了大數(shù)據(jù)的能力，又有效地緩解了轄內(nèi)小微企業(yè)及其個(gè)人貸款貸款難、放款漫、風(fēng)險(xiǎn)高等難題。
二是將自動(dòng)化風(fēng)控模型技術(shù)在小微貸款的應(yīng)用，并且實(shí)現(xiàn)了模型全部向農(nóng)戶(hù)機(jī)構(gòu)開(kāi)放，系統(tǒng)進(jìn)行多法人設(shè)置，滿(mǎn)足各農(nóng)合機(jī)構(gòu)自主調(diào)整模型、調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)偏好。
三是采用阿里云EDAS平臺(tái)進(jìn)行開(kāi)發(fā)，具有支持高并發(fā)、易擴(kuò)容、彈性好的特點(diǎn)，搭建了渠道、業(yè)務(wù)流程、催收、產(chǎn)品配置、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等模塊，實(shí)現(xiàn)各模塊之間高內(nèi)聚、低耦合，具有較強(qiáng)的獨(dú)立性和擴(kuò)展性，可快速響應(yīng)接入層的業(yè)務(wù)需求。
悅農(nóng)小微貸作為線(xiàn)上經(jīng)營(yíng)性貸款，佛山農(nóng)商行采用的是營(yíng)銷(xiāo)下沉支行，中后臺(tái)集中管理的運(yùn)營(yíng)模式?？傂凶鳛榻y(tǒng)籌管理部門(mén)，負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理工作，包括白名單的審核與上傳、業(yè)務(wù)復(fù)核校驗(yàn)、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、提出系統(tǒng)及規(guī)則優(yōu)化需求等，并制定具體運(yùn)營(yíng)推廣計(jì)劃與營(yíng)銷(xiāo)方案，根據(jù)產(chǎn)品特性有針對(duì)地對(duì)轄內(nèi)各經(jīng)營(yíng)單位進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)推廣。
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