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pos機(jī)生產(chǎn)線
在2018恩智浦未來(lái)科技峰會(huì)上，筆者注意到了一個(gè)很有趣的方案：指紋智能卡（指紋卡）方案。
恩智浦第一次推出這個(gè)方案是在2017年11月的MONEY 20/20峰會(huì)上，一推出就以在200毫秒時(shí)間內(nèi)完成M/Chip交易被媒體稱為行業(yè)新標(biāo)桿，這次的未來(lái)科技峰會(huì)是恩智浦指紋卡在中國(guó)的第一次亮相。
指紋卡的幾種方案
1.接觸+無(wú)源
2014年10月，萬(wàn)事達(dá)推出了自己的指紋卡，內(nèi)置的指紋傳感器位于銀行卡右上角?？ㄆ蠜](méi)有電池，通過(guò)現(xiàn)有終端取電。
銀行卡插入可讀取芯片的支付終端后，用戶通過(guò)傳感器進(jìn)行指紋識(shí)別，傳感器將指紋數(shù)據(jù)發(fā)送到銀行卡的芯片中進(jìn)行比較，芯片判斷用戶身份，最終選擇完成或者終止支付活動(dòng)。
由于不支持非接，需要把卡插入POS機(jī)，用戶的使用體驗(yàn)上面不會(huì)特別好。
2.非接觸+有源
2017年4月，臺(tái)灣義隆電子、金科國(guó)際、韓國(guó)KSID多方共同打造韓國(guó)友利(Woori Bank)銀行嶄新的指紋卡。
該指紋卡由義隆電子推出，自帶電池，一次充滿電可支持使用200次。卡上設(shè)有電源鍵，開啟電源后，用戶可通過(guò)指紋卡上的指紋識(shí)別進(jìn)行身份認(rèn)證，用戶可通過(guò)NFC直接刷卡而不用輸入密碼進(jìn)行消費(fèi)。
有源的指紋卡限制了銀行卡使用壽命，一天刷卡兩次，三個(gè)月就要充電，而且內(nèi)置電源增加了指紋卡成本。
3.雙界面+無(wú)源
2018年1月，金雅拓發(fā)布全球首款接觸式與非接觸式EMV生物識(shí)別雙界面指紋卡。
持卡人通過(guò)指紋識(shí)別進(jìn)行身份驗(yàn)證，該卡可與塞浦路斯銀行現(xiàn)有支付終端兼容。當(dāng)用戶將手指按在傳感器上，傳感器掃描指紋并與卡內(nèi)安全儲(chǔ)存的生物識(shí)別數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比。該卡通過(guò)支付終端運(yùn)作，無(wú)需內(nèi)置電池。
這是一個(gè)十分成熟的指紋卡方案，但是在錄入指紋必須到指定地點(diǎn)使用定制機(jī)器錄入，十分的不方便
恩智浦指紋卡的特點(diǎn)
指紋卡想要進(jìn)入市場(chǎng)獲得市場(chǎng)認(rèn)可需要解決幾個(gè)比較重要的痛點(diǎn)：安全性如何保證？指紋如何輸入？生產(chǎn)成本如何控制？恩智浦對(duì)于三個(gè)問(wèn)題有著自己的解決方案。
1.安全性：合封模塊，SE內(nèi)部指紋驗(yàn)證
首先，恩智浦的指紋卡采用了一個(gè)SPM60安全模塊，在安全模塊當(dāng)中合封了兩塊芯片：P60D145芯片和低功耗微處理器。
P60D145是一塊安全級(jí)別達(dá)到CC EAL6+的安全芯片，用于保存所有的敏感信息，包括指紋參考模板，從硬件上保證了數(shù)據(jù)的安全。
其次，據(jù)恩智浦工作人員介紹，恩智浦指紋卡有別于其他指紋卡產(chǎn)品的一點(diǎn)在于：恩智浦的指紋對(duì)比過(guò)程并非和其他產(chǎn)品一樣發(fā)生在微處理器中，而是在安全芯片中完成，這樣在使用過(guò)程中杜絕了指紋參考模板的泄露。
最后，恩智浦指紋卡的持卡人認(rèn)證失敗率（FRR）低于3%，欺詐者成功進(jìn)行身份驗(yàn)證的成功率（FAR）小于1/10000，等于4位PIN安全性。
2.指紋輸入：獨(dú)特的電源卡套，支持手機(jī)NFC錄入
現(xiàn)在辦理一張銀行卡是十分方便的，到達(dá)銀行之后可以直接使用自助機(jī)辦理，而且辦理信用卡則是連銀行都不需要去，上網(wǎng)申請(qǐng)就可以。如果辦卡需要錄入指紋，無(wú)疑會(huì)給用戶帶來(lái)不便，在沒(méi)有剛需的情況（芯片卡替換磁條卡）下，銀行如何能讓用戶接受指紋卡？
恩智浦為了解決這個(gè)問(wèn)題，推出了與指紋卡相匹配的電源卡套，這是一個(gè)低成本設(shè)備，成本大約在十元人民幣。
上面有五個(gè)指示燈，用于輔助用戶錄入指紋。用戶完全可以使用該設(shè)備在任何地點(diǎn)安全的向指紋卡內(nèi)錄入指紋。
除此之外，恩智浦一樣支持其他指紋錄入方式，比如銀行、自動(dòng)取款機(jī)、售貨亭，最方便的應(yīng)該是通過(guò)智能手機(jī)錄入指紋，用戶可以使用帶有NFC功能的手機(jī)或平板往指紋卡中錄入指紋，無(wú)需其他設(shè)備的輔助。
3.降低成本：采用無(wú)源設(shè)計(jì)，有兼容熱壓層，卡商無(wú)需更換設(shè)備
指紋卡的成本之高一直讓卡商和銀行有所詬病。由于卡內(nèi)需要封入指紋模塊，甚至有源卡方案還需要內(nèi)嵌電池，因此在工藝上需要使用冷壓技術(shù)，而非國(guó)內(nèi)現(xiàn)在主流的熱壓技術(shù)。如果要生產(chǎn)指紋卡，卡商需要更換現(xiàn)在的生產(chǎn)線，如果市場(chǎng)不接受指紋卡，前期投資會(huì)全部打水漂。
恩智浦的指紋卡為了減少生產(chǎn)成本，采用了無(wú)源方案將電池成本減掉，并且專為標(biāo)準(zhǔn)大批量卡片生產(chǎn)開發(fā)了兼容熱壓層，支持ISO和CQM，使卡商無(wú)需更新設(shè)備就可以進(jìn)行生產(chǎn)。
在使用上面，恩智浦指紋卡可以無(wú)縫接入現(xiàn)在的支付終端，無(wú)需任何硬件改造，幾乎沒(méi)有設(shè)備改造成本。
國(guó)內(nèi)指紋卡的前景
國(guó)內(nèi)線下支付現(xiàn)在是支付寶和微信支付兩家占據(jù)了絕大部分的市場(chǎng),使用門檻低，已經(jīng)將用戶習(xí)慣培養(yǎng)成熟，而且在安全方面也是越做越好，贏得了絕大多數(shù)用戶的信任。
除了這兩大巨頭，各個(gè)銀行也提高了小額免密免簽的支付額度，從小額支付需求來(lái)看，無(wú)需為了便捷而更換指紋卡。而且更換指紋卡銀行還需要支付用戶教育成本和發(fā)卡成本，在用戶沒(méi)有相關(guān)需求的情況下銀行恐怕是不太樂(lè)意將現(xiàn)有銀行卡更換指紋卡。
Huawei Pay和Apply Pay之類手機(jī)錢包的逐漸活躍也讓市場(chǎng)對(duì)指紋卡越發(fā)不夠友好。Huawei Pay和Apply Pay的用戶完全不需要更換指紋卡就可以獲得“一刷既走”的用戶體驗(yàn)，更何況指紋卡現(xiàn)在只能代替PIN不一定可以代替簽名，在用戶體驗(yàn)上說(shuō)不定還比不上Huawei Pay和Apply Pay。
綜上所述，在支付領(lǐng)域指紋卡的前景不夠光明，甚至可以說(shuō)是前途一片黯淡。但是指紋卡除了支付的應(yīng)用之外在身份驗(yàn)證場(chǎng)景上面可以說(shuō)是前途光明。
在支持非接和指紋驗(yàn)證的情況下，指紋身份卡應(yīng)用可以說(shuō)是近乎完美的：發(fā)卡時(shí)錄入指紋，使用時(shí)配合指紋，就算丟失也無(wú)需擔(dān)心損失，而且只需要配合基礎(chǔ)的NFC讀卡設(shè)備就可以使用，如果指紋卡成本進(jìn)一步降低，指紋身份卡很有可能取代現(xiàn)在的門禁卡。
而且指紋卡以銀行或者高級(jí)會(huì)所的大客戶專屬銀行卡或會(huì)員卡的形式出現(xiàn)在市場(chǎng)上也十分有前景。
在身份驗(yàn)證市場(chǎng)上，現(xiàn)在各個(gè)手機(jī)廠商、互聯(lián)網(wǎng)公司也在不斷地推出新應(yīng)用。相比較指紋卡尚不成熟，現(xiàn)在人人都有智能機(jī)，所以身份驗(yàn)證市場(chǎng)對(duì)指紋卡而言同樣也充滿了挑戰(zhàn)。
總結(jié)
恩智浦的指紋卡方案是十分成熟的，在考慮安全的情況下可以在1S內(nèi)完成支付，而且為了大規(guī)模生產(chǎn)通過(guò)各種方式減少了生產(chǎn)成本，已經(jīng)初步完成了進(jìn)入市場(chǎng)的準(zhǔn)備。
但是由于現(xiàn)在的手機(jī)越來(lái)越方便，越來(lái)越安全，智能卡市場(chǎng)其實(shí)正在被沖擊，特別是國(guó)內(nèi)由于移動(dòng)支付迅猛發(fā)展，銀行卡的使用不像國(guó)外那樣普遍，用戶的換卡需求并不強(qiáng)勁。
當(dāng)然指紋卡是有一定的市場(chǎng)前景的，現(xiàn)在社會(huì)還離不開智能卡，在需要更安全更嚴(yán)密的身份驗(yàn)證的情況下指紋卡的適用性就凸顯了出來(lái)，期望指紋卡更美好的明天。
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