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銀聯(lián)pos機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)低

在銀行卡清算市場中，中國銀聯(lián)“一家獨(dú)大”的格局將被打破。4月22日，《國務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》(以下簡稱 《決定》)正式發(fā)布，中國銀行卡清算市場從6月1日起開始全面放開。專家分析認(rèn)為，銀行卡清算組織市場化，將打破銀聯(lián)壟斷局面，有望降低銀行卡交易費(fèi)率，利好持卡人。

實(shí)施準(zhǔn)入管理

按照《決定》的定義，銀行卡清算業(yè)務(wù)，是指通過制定銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，運(yùn)營銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，授權(quán)發(fā)行和受理本銀行卡清算機(jī)構(gòu)品牌的銀行卡，并為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供其品牌銀行卡的機(jī)構(gòu)間交易處理服務(wù)，協(xié)助完成資金結(jié)算的活動。《決定》要求，在我國境內(nèi)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)，應(yīng)依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。為此，《決定》從注冊資本、出資人、銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)體系、基礎(chǔ)設(shè)施、董事和高級管理人員以及內(nèi)控制度管理等方面對銀行卡清算機(jī)構(gòu)提出了明確的準(zhǔn)入要求。

對申請機(jī)構(gòu)的具體限制要求主要包括：具有不低于10億元人民幣的注冊資本；連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上；有符合標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)體系；在中國有能夠獨(dú)立完成銀行卡清算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施和異地災(zāi)備系統(tǒng)等。

申請流程分為籌備和開業(yè)兩個階段。申請人申請獲批籌備后，應(yīng)當(dāng)在1年內(nèi)完成籌備工作，籌備期間不得從事銀行卡清算業(yè)務(wù)。之后申請開業(yè)，獲得支付清算許可證。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，實(shí)施準(zhǔn)入管理主要是考慮到銀行卡清算業(yè)務(wù)包含持卡人、商戶、收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的大量金融信息，涉及重大公共利益，關(guān)系到銀行間清算秩序，且有助于風(fēng)險防范和支付體系的安穩(wěn)運(yùn)行，保護(hù)持卡人合法權(quán)益。

促進(jìn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

銀行卡清算機(jī)構(gòu)是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈條的樞紐。上世紀(jì)90年代，VISA、萬事達(dá)等國際卡組織先后進(jìn)入中國市場。然而，國際卡組織只能分享中國人境外消費(fèi)的部分市場。成立于2002年的中國銀聯(lián)，才是目前我國境內(nèi)唯一的支付清算組織，在國內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)必須通過銀聯(lián)渠道，因此銀聯(lián)也一直因“壟斷”而遭詬病。截至2014年底，具有“銀聯(lián)”標(biāo)識的銀行卡已達(dá)近50億張。

隨著中國銀行卡規(guī)模的增長和新興支付技術(shù)的應(yīng)用，經(jīng)濟(jì)社會對銀行卡清算服務(wù)在效率、安全以及差異化方面的要求不斷提高。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，截至2014年底，全國累計(jì)發(fā)卡量達(dá)49.36億張，2014年全國共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)595.73億筆，金額449.90萬億元，銀行卡消費(fèi)金額占社會消費(fèi)品零售總額的比重持續(xù)增長，從2002年的4.7%提高至2014年的47.7%。

“開放銀行卡清算市場有利于通過市場競爭來提升我國銀行卡清算服務(wù)水平，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，提升消費(fèi)者便利，加快中國支付服務(wù)市場的改革開放和創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人如是表示。

不過，為了有序放開、規(guī)范管理，《決定》要求，銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)使用其自有的或者出資人所有的銀行卡清算品牌，不得限制發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)開展合作，要確保銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的安全、高效和穩(wěn)定，并對其所獲取的信息負(fù)有保密義務(wù)。

持卡人將受益

《決定》發(fā)布后，VISA方面向媒體表示，將對《決定》予以研究，并且期待相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠頒布進(jìn)一步的實(shí)施細(xì)則。而國內(nèi)多位第三方支付企業(yè)人士亦表達(dá)了對支付清算業(yè)務(wù)的濃厚興趣。

中國銀聯(lián)則表示，將繼續(xù)深化市場化轉(zhuǎn)型，通過“二次創(chuàng)業(yè)”，與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開展平等的市場競爭。

中國支付清算協(xié)會秘書長蔡洪波認(rèn)為，不同的競爭者將提供不同的銀行卡清算品牌和服務(wù)，為產(chǎn)業(yè)各方開辟更多的合作機(jī)會。這充分體現(xiàn)了擴(kuò)大金融開放、維護(hù)市場公平競爭的原則，有利于促進(jìn)市場良性競爭和規(guī)范運(yùn)行。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授分析，盡管其他清算機(jī)構(gòu)進(jìn)入一時難以撼動銀聯(lián)的老大地位，但消費(fèi)者將有更多選擇權(quán)，一批兼顧效率、安全以及差異化服務(wù)的清算機(jī)構(gòu)將帶給銀聯(lián)越來越大的競爭壓力，并以此倒逼銀聯(lián)提升清算效率和整個產(chǎn)業(yè)的服務(wù)水平。

易寶支付一位人士預(yù)測，今后收單市場中發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)“7∶2∶1”的分成比例可能會有調(diào)整，而商家刷卡的手續(xù)費(fèi)也有望下調(diào)。今后手續(xù)費(fèi)的下調(diào)將不必通過行政手段，而是通過競爭的手段降低企業(yè)的刷卡手續(xù)費(fèi)率，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，消費(fèi)者也將因此受益。

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