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pos機(jī)掛失
圖/視覺中國(guó)
記者梳理28份珠海各級(jí)法院的案件判決書發(fā)現(xiàn)，有26起判決銀行承擔(dān)賠付責(zé)任
銀行卡被盜刷案件頻發(fā)，卡里的金額不翼而飛，責(zé)任應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？蒙受損失的市民又將如何維護(hù)自身權(quán)益？
記者近日通過(guò)“中國(guó)裁判文書網(wǎng)”，獲得了28份珠海各級(jí)法院去年至今審理的銀行卡被盜刷案件判決書。梳理發(fā)現(xiàn)，28起案件中，有26起判決銀行承擔(dān)賠付責(zé)任。“本院認(rèn)定被告（銀行）未盡到保障原告存款安全的義務(wù)，被告應(yīng)當(dāng)對(duì)原告的存款損失承擔(dān)全部責(zé)任”成為判決書中常見的一句話。
記者 吳國(guó)頌
受害者為何告贏銀行？
立即掛失報(bào)警取證很重要
羊城晚報(bào)記者梳理這些判決文書后發(fā)現(xiàn)，這些受害者勝訴案件有共同點(diǎn)。即是發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷后，立即進(jìn)行掛失，向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。同時(shí)證明了銀行卡在自己身上，并非是本人取款，還通過(guò)出入境記錄證明案發(fā)時(shí)，自己并不在取款所在地，做好了舉證工作。
市民鄒某某曾在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行珠海廣富營(yíng)業(yè)所辦理借記卡。但后來(lái)他在查看手機(jī)短信時(shí)發(fā)現(xiàn)涉案銀行卡內(nèi)的存款被匯出人民幣10000元。鄒某某即時(shí)向郵政儲(chǔ)蓄廣富營(yíng)業(yè)所了解情況，郵政儲(chǔ)蓄廣富營(yíng)業(yè)所向他出具了交易記錄。
鄒某某立即向珠海市公安局香洲分局報(bào)案。珠海市公安局香洲分局向他出具《報(bào)警回執(zhí)》，并作出了《立案告知書》，稱有犯罪事實(shí)發(fā)生，現(xiàn)立案?jìng)刹椤?/p>
鄒某某將中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行珠海廣富營(yíng)業(yè)所告上了法庭。鄒某某在庭審中出示了涉案銀行卡以證明涉案銀行卡一直由本人保存。同時(shí)，鄒某某自稱在澳門工作，他提供了出入境記錄，證明卡在內(nèi)地被盜時(shí)，他人在澳門。經(jīng)過(guò)一審、二審，法院最終判決銀行賠償鄒某某80%損失。
憑密碼取款視為本人？
前提是使用真實(shí)的銀行卡
在辦理銀行卡時(shí)，銀行與市民簽訂的合約大多都聲明，對(duì)于預(yù)留密碼的賬戶，凡使用正確密碼進(jìn)行的交易均視為本人行為。同時(shí)大多數(shù)涉案銀行也提出，如果銀行卡被復(fù)制，或者密碼被盜用，則用戶自己負(fù)有管理不善的過(guò)錯(cuò)。
但在司法實(shí)踐過(guò)程中，這種說(shuō)法并不被法院認(rèn)可。近日，珠海香洲區(qū)法院就發(fā)布一個(gè)案例，市民郭某的借記卡被境外盜刷12萬(wàn)余元，法院判令銀行全額賠償。
在庭審中，該銀行辯稱，密碼由郭某本人設(shè)置，具有唯一性和秘密性，只能由郭某本人掌握，憑密碼進(jìn)行交易，應(yīng)為郭某本人所為。另外，根據(jù)發(fā)卡行的借記卡章程約定，“凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡銀行均視為持卡人本人所為”。所以，憑密碼進(jìn)行的ATM取款交易、刷卡消費(fèi)交易，也應(yīng)為或應(yīng)視為郭某本人所為。
但法院審理后認(rèn)為，“凡是使用密碼進(jìn)行交易均視為本人所為”的前提是交易使用的是真實(shí)的銀行卡。銀行未能盡到保障郭某存款安全的義務(wù)，理應(yīng)對(duì)郭某的存款損失承擔(dān)賠償責(zé)任，因此判令該銀行賠償郭某被他人盜刷銀行卡的損失128693.74元。
查到罪犯后才能追討？
不影響存款合同責(zé)任認(rèn)定
記者在梳理這28份判決書時(shí)發(fā)現(xiàn)，有銀行提出，客戶銀行卡被盜，應(yīng)該向犯罪分子追討，并非將銀行告上法庭。果真如此？
馬某某在珠海某銀行口岸支行申請(qǐng)開立個(gè)人結(jié)算賬戶，并同時(shí)開通了網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，該銀行向馬某某發(fā)放了帶有銀聯(lián)標(biāo)志的儲(chǔ)蓄卡。但馬某某后來(lái)發(fā)現(xiàn)，自己的銀行卡賬戶在第三人的POS機(jī)上發(fā)生刷卡消費(fèi)交易一筆，金額為363000元。馬某某立即向珠海警方報(bào)警。
該銀行在一審敗訴后提出上訴，在二審中該銀行認(rèn)為此案的實(shí)際案情目前仍需等待公安機(jī)關(guān)查清，應(yīng)暫停審理。馬某某已就本案糾紛向珠海市公安局拱北口岸派出所進(jìn)行了報(bào)案，目前該案已由上述單位立案?jìng)刹?。根?jù)“刑事優(yōu)先于民事”的審判原則，本案也必須等待公安機(jī)關(guān)查清本案的實(shí)際情況后方能公正審理。
二審法院審理后認(rèn)為，本案系因偽卡盜刷引起的借記卡民事糾紛，對(duì)于犯罪嫌疑人是否涉嫌犯罪的認(rèn)定，并不影響存款儲(chǔ)蓄合同責(zé)任的認(rèn)定和承擔(dān)。
珠海香洲法院
法官釋法
法官特別提醒，在此類糾紛提起訴訟時(shí)，在舉證責(zé)任方面，持卡人應(yīng)對(duì)因偽卡交易導(dǎo)致其銀行卡賬戶內(nèi)的資金減少的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任，而銀行則應(yīng)提供涉案刷卡行為發(fā)生時(shí)的對(duì)賬單、監(jiān)控錄像等證據(jù)。特別需要注意的是，銀行作為經(jīng)營(yíng)存、貸款等業(yè)務(wù)的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，負(fù)有保障持卡人用卡安全和存折存款安全的義務(wù)。因?yàn)殂y行系統(tǒng)存在安全隱患、金融內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。銀行在承擔(dān)責(zé)任后，有權(quán)向侵權(quán)的第三人主張權(quán)利。
制圖/陳日升
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