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桂林銀行pos機(jī)辦理
《金卡生活》雜志
中國(guó)銀聯(lián) 主管主辦
理論研究 實(shí)務(wù)探討
長(zhǎng)按二維碼關(guān)注我們
作者系中國(guó)人民銀行桂林中心支行副行長(zhǎng)，文章系作者個(gè)人觀察，不代表供職單位觀點(diǎn)。
實(shí)習(xí)編輯 | 邢夢(mèng)揚(yáng)
銀行卡支付業(yè)務(wù)的萎縮，并不是銀行在遭受“滅頂之災(zāi)”，至少在身份驗(yàn)證和結(jié)算方式方面，非銀行支付機(jī)構(gòu)暫時(shí)仍然依賴銀行賬戶和銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。事關(guān)銀行卡支付的前景、體驗(yàn)、安全、快捷，整合銀行卡支付，個(gè)人認(rèn)為只能、也必須由中國(guó)銀聯(lián)推動(dòng)。
誰來整合銀行卡支付？
讓我們來一場(chǎng)“云閃付”（比如Apple Pay）和支付寶掃碼的快速支付體驗(yàn)。場(chǎng)景是線下綜合商場(chǎng)（比如萬達(dá)廣場(chǎng)），條件是交易金額、銀行卡、POS機(jī)具均符合聯(lián)機(jī)雙免的條件，支付寶不使用余額而使用綁定的銀行卡。
通常情況下，“云閃付”應(yīng)當(dāng)是完勝的。這是因?yàn)?，只要將手機(jī)靠近POS機(jī)具，通過指紋驗(yàn)證即可完成支付。而支付寶則要“點(diǎn)亮”手機(jī)，通過密碼或是指紋方式驗(yàn)證打開App，選擇“掃一掃”或“付錢”功能，完成主掃或被掃之后，還要進(jìn)行銀行卡驗(yàn)證，才能完成支付。但是，如果綜合商場(chǎng)里不同的商戶由不同的銀行拓展，并且組織了不同的優(yōu)惠活動(dòng)的時(shí)候，“云閃付”也必須把手機(jī)“點(diǎn)亮”，打開App。經(jīng)過實(shí)地測(cè)試，在這種情況下，兩種支付方式的支付速度只在伯仲之間。而從用戶體驗(yàn)來說，支付寶是不同商戶統(tǒng)一優(yōu)惠、積分，“云閃付”的優(yōu)惠和積分則分散于不同銀行卡。此時(shí)，用戶出現(xiàn)分化選擇。
按賬戶區(qū)分，我們可以把所有基于銀行賬戶的移動(dòng)支付方式統(tǒng)稱為銀行卡支付，這種方式過去曾是支付市場(chǎng)的主體，但隨著支付寶和微信支付在移動(dòng)支付市場(chǎng)上的迅猛發(fā)展，特別是支付賬戶具有法定地位以后，出現(xiàn)了銀行卡支付的部分業(yè)務(wù)量被競(jìng)爭(zhēng)方蠶食的傾向。從消費(fèi)端看，只要有安全和快捷的支付體驗(yàn)，那么不管是基于銀行賬戶還是支付賬戶并不重要，市場(chǎng)需要的是多種選擇，以及更好的體驗(yàn)。銀行卡支付業(yè)務(wù)的萎縮或是停滯，并不是銀行的“滅頂之災(zāi)”，至少在身份驗(yàn)證和結(jié)算方式，非銀行支付機(jī)構(gòu)暫時(shí)還必須依賴銀行賬戶和銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，就像微信等即時(shí)通訊工具經(jīng)過短暫影響了三大電信運(yùn)營(yíng)商的短信資費(fèi)收入之后，但是，很快運(yùn)營(yíng)商就在身份驗(yàn)證服務(wù)上重新找到了短信業(yè)務(wù)存在的價(jià)值。
交易是多元的，支付方式也是多元的。從“云閃付”和支付寶的快速支付體驗(yàn)，我們不難發(fā)現(xiàn)，并不是近場(chǎng)支付的技術(shù)落后于二維碼，而是銀行卡支付的發(fā)卡端過于分散，不同的銀行去營(yíng)銷不同的商戶，不同的收單機(jī)構(gòu)也在營(yíng)銷，各種五花八門的營(yíng)銷推廣活動(dòng)，浪費(fèi)了資源，影響了客戶體驗(yàn)。同時(shí)，由于營(yíng)銷推廣活動(dòng)過于分散，消費(fèi)積分等市場(chǎng)推廣手段對(duì)客戶來說，在一定程度上失去了吸引力。因此，銀行卡支付需要一次整合，就像當(dāng)年的治理“一柜多機(jī)”，多家銀行實(shí)現(xiàn)共享POS機(jī)具一樣，花大力氣來推動(dòng)和實(shí)現(xiàn)支付方式的整合。這種整合，事關(guān)銀行卡支付的前景，事關(guān)支付體驗(yàn)的安全快捷，這種整合只能，也必須由銀聯(lián)來帶動(dòng)。
作為銀行卡轉(zhuǎn)接組織，銀聯(lián)還承擔(dān)著行業(yè)自律、銀行卡國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)推廣、支付大數(shù)據(jù)應(yīng)用、銀行卡安全等重要職責(zé)。僅就銀行卡國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)推廣來說，銀聯(lián)牽頭整合銀行卡支付責(zé)無旁貸，可在積分共享上實(shí)現(xiàn)突破，“銀聯(lián)錢包”擔(dān)此重任，區(qū)塊鏈技術(shù)成為支撐。從現(xiàn)在的市場(chǎng)來看，“銀聯(lián)錢包”和發(fā)卡銀行的手機(jī)App存在功能趨同現(xiàn)象。一家發(fā)卡銀行一款A(yù)pp，用戶難以應(yīng)對(duì)，也成為“銀行卡支付之痛”。因此，一些發(fā)卡銀行的手機(jī)App也開展了綁定他行卡的業(yè)務(wù)，試圖整合銀行卡支付。但是，這種努力都不如銀聯(lián)登高一呼的可行性更大。
三個(gè)整合的關(guān)鍵點(diǎn)
第一，統(tǒng)一開展商戶的優(yōu)惠活動(dòng)。商戶的優(yōu)惠活動(dòng)由銀聯(lián)統(tǒng)一代表銀行卡支付服務(wù)提供商去拓展，去組織實(shí)施，形成“眾人拾柴火焰高”的局面，遠(yuǎn)比單個(gè)發(fā)卡銀行或是收單機(jī)構(gòu)去闖市場(chǎng)肯定要強(qiáng)?？梢韵胂筮@樣的一個(gè)場(chǎng)景，在萬達(dá)廣場(chǎng)出現(xiàn)的所有海報(bào)都大寫“62”開頭的銀行卡均享受大幅度優(yōu)惠，優(yōu)惠活動(dòng)按發(fā)卡行交易量分?jǐn)偝杀?，發(fā)卡銀行比拼的是柜臺(tái)服務(wù)、基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的信用卡額度，NFC的技術(shù)優(yōu)勢(shì)將會(huì)讓用戶有更好的體驗(yàn)，“一卡多用”或“一賬（戶）多用”的市場(chǎng)格局才有了實(shí)現(xiàn)的可能。
第二，“銀聯(lián)錢包”成為統(tǒng)一的支付工具。銀聯(lián)牽頭推出二維碼支付，實(shí)際上是推廣銀行卡國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的延伸和發(fā)展，并不僅僅是一個(gè)市場(chǎng)行為，更涉及到國(guó)家金融主權(quán)?！般y聯(lián)錢包”來整合各發(fā)卡銀行手機(jī)App的支付功能，是推廣銀行卡國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)有之義，各發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)積極支持并參與，通過頂層設(shè)計(jì)實(shí)施推動(dòng)，避免重復(fù)建設(shè)，浪費(fèi)資源。同時(shí)，加快推動(dòng)各種手機(jī)Pay應(yīng)用，使銀行卡支付的“最后一毫米”能夠落地。
第三，統(tǒng)一發(fā)卡銀行的積分兌換。積分兌換是目前市場(chǎng)拓展的常用手段，積分吸引力以及積分兌換的便捷程度是用戶最關(guān)注的兩個(gè)方面。銀行卡支付的積分能夠?qū)崿F(xiàn)跨行共享、兌換，對(duì)提升銀行卡支付市場(chǎng)占有率有著重要推動(dòng)作用。因此，期望在銀聯(lián)協(xié)調(diào)下，不同發(fā)卡銀行要么統(tǒng)一積分兌換標(biāo)準(zhǔn)，要么參照貨幣交易的匯率制定兌換比例，由“銀聯(lián)錢包”通過區(qū)塊鏈技術(shù)來記錄、換算，商戶對(duì)于積分兌換政策，要予以承認(rèn)。
支付是貿(mào)易和服務(wù)的最關(guān)鍵一環(huán)，支付的方式可以豐富多彩，適應(yīng)不同的需要，但是，支付同時(shí)也是金融的重要組成內(nèi)容，是基礎(chǔ)，也是入口，必須按照金融的內(nèi)在規(guī)律來監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。因此，對(duì)支付來說，安全是首要指標(biāo)，其次才是快捷。推廣新型支付工具，同時(shí)也是金融消費(fèi)者教育，在當(dāng)前形勢(shì)下把安全放在前面顯得尤其重要。
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