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沒pos機怎么刷云閃付
來源：21世紀經濟報道
3月10日，在央行新聞發(fā)布會上，央行副行長范一飛回答了關于移動支付的問題，宣傳介紹了銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”。當天，銀聯(lián)的員工紛紛轉發(fā)這則新聞。
范一飛介紹，人民銀行協(xié)調了商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)等各方，從2017年開始在全國推行了移動支付便民工程。2018年，這一工程服務范圍進一步擴大到全國100個主要城市，而借由便民工程，云閃付初步建成，現(xiàn)已經覆蓋公交、地鐵、菜市場、超市等十大便民場景。
近年來，在移動互聯(lián)網趨勢下，支付寶、微信依靠二維碼支付崛起，實現(xiàn)“降維打擊”，支付行業(yè)格局發(fā)生深刻變革，銀聯(lián)的壓力可想而知。
于是，2017年12月，在央行的指導下，銀聯(lián)與各商業(yè)銀行共商共建的銀行業(yè)統(tǒng)一APP云閃付高調誕生，試圖在移動支付市場爭得一席之地。
2018年9月，時任銀聯(lián)董事長葛華勇坦言，銀聯(lián)面臨三大挑戰(zhàn)，其中之一便是來自第三方支付的挑戰(zhàn)。后接任葛華勇出任銀聯(lián)董事長職務的原央行辦公廳主任邵伏軍強調，加快以云閃付為重點的移動支付發(fā)展，以學習者和追趕者的姿態(tài)，積極運用金融科技，優(yōu)化產品體驗，做好市場推廣。
那么，在財付通（微信支付可視為其支付產品）與支付寶二元支付結構成型的今天，含著“金鑰匙”出生的云閃付，又能否破局，實現(xiàn)三分天下有其一？
云閃付初長成
多位熟悉銀聯(lián)的人士告訴21世紀經濟報道記者，移動支付便民工程主要依靠云閃付落地。
從誕生至今，央行領導多次出席云閃付重要場合，可謂不遺余力。
比如，2017年12月11日，云閃付正式發(fā)布之時，央行副行長范一飛、中國鐵路總公司總會計師余邦利、中國銀聯(lián)總裁時文朝、17家全國性商業(yè)銀行負責人、14家區(qū)域性銀行負責人等悉數(shù)到場，陣容強大，聲勢浩大。
央行為何力推云閃付？業(yè)內看法不謀而合。一位央行分支機構人士近日告訴21世紀經濟報道記者：“我個人認為，更多從金融基礎和金融安全角度考慮，希望引入競爭，防止寡頭壟斷，有更多的支付工具給老百姓(603883)服務，更好促進移動支付發(fā)展?！?/p>
“支付寶、財付通形成寡頭壟斷，市場占比結構不大合理，需要推動優(yōu)化移動支付體系，促使轉向合理市場結構，進行良性競爭。央行費了很大苦心，以銀聯(lián)為首，銀行業(yè)共同參與的一方，希望三分天下而有其一。”一位銀行業(yè)資深人士認為。
2018年11月16日，第七屆中國支付清算論壇在京舉行，到任銀聯(lián)后首次公開亮相的邵伏軍提到，以云閃付產品推廣和移動支付便民示范工程建設為契機，進一步提升各類場景支付服務的覆蓋面與滲透率。推動支付產品與服務向二級地市、縣域、農村市場下沉，彌補傳統(tǒng)金融服務的空白，降低金融服務門檻。
云閃付一周年來臨之際，即2018年11月26日，銀聯(lián)正式宣布，云閃付APP用戶數(shù)突破一億，云閃付不僅匯聚了支付、卡管理、理財?shù)然A金融功能，也深入便民示范工程“十大場景”。
云閃付剛上線時，記者便已下載，但當時很多商戶不支持，且APP技術故障較多，偶爾使用幾次，便擱置了。
近日為體驗產品，記者更新了云閃付APP。3月7日，記者在陸家嘴(600663)世紀金融廣場太平洋(601099)咖啡店使用云閃付購買了一杯咖啡，消費34元，優(yōu)惠2.45元，并獲得0.12元紅包獎勵；3月13日，記者在浦東小區(qū)附近的聯(lián)合超市購買了商品，消費19.64元，優(yōu)惠1.8元，并獲得0.14元紅包獎勵。
記者還在云閃付上成功開通了上海銀行III類賬戶；為了體驗理財功能，開通廣發(fā)銀行電子賬戶，成功購買了一款貨幣基金產品。
可以說，目前云閃付功能較為豐富，支持信用卡在線申請，信用卡賬單查詢及免費還款、借記卡余額查詢、移動支付、投資理財?shù)?，還有手機充值、公共繳費、商城等服務。
“這幾年做得不錯，比如APP功能、體驗、活動等。”談及云閃付，一家城商行網絡銀行部人士如此稱。
怎么留住客戶是個問題
毫無疑問，移動支付是云閃付的主要功能，打開云閃付APP，首頁宣傳語便是“支付先看云閃付”。
對于用戶而言，云閃付最吸引人的地方還是優(yōu)惠活動。“銀聯(lián)舍得砸錢。”多位銀行業(yè)人士稱，但不清楚投入資金情況。
問題在于，用戶早已習慣使用支付寶、微信，多位銀行業(yè)人士坦言，很多用戶使用云閃付，目的是為了薅羊毛，“優(yōu)惠一次，勾搭一次”。甚至，多位受訪銀行業(yè)人士也只知云閃付其名，雖然下載了，但較少使用。
多位云閃付用戶坦言，得知云閃付有一分錢坐公交車的活動，開始使用，但優(yōu)惠結束以后，就不用了，甚至卸載了?！凹胰伺笥讯疾恢肋@個，轉賬發(fā)紅包也不方便，就繼續(xù)用支付寶、微信了?！币晃辉崎W付用戶近日如此評價。
“怎么留住客戶，確實是個問題?！倍辔皇煜ゃy聯(lián)的人士表示，最近云閃付促銷力度較大，特別關注用戶數(shù)和用戶活躍度，會對每個項目進行全面評估，甄別用戶，還會開展交叉營銷，希望為客戶提供常用的賬戶和支付服務。商戶也愿意貢獻資源，而不只是銀聯(lián)出錢。
“現(xiàn)在受理環(huán)境確實好很多了，在大型商超落地較多。受理環(huán)境好了，對客戶有積極影響。”一位銀行人士近日告訴21世紀經濟報道記者，他常使用云閃付在超市購物，可以享受優(yōu)惠。
一家大型商超福建營銷部人士近日也告訴21世紀經濟報道記者，跟云閃付有一些合作，雙方各出一半資金，目的是拉動超市銷量，但銀聯(lián)投入力度較小。
比如，去年做過兩次優(yōu)惠活動，滿100元減50元，但優(yōu)惠名額只有幾千個。全省那么多超市，客流量太大，優(yōu)惠名額很快用完了。他還表示，在技術層面，銀聯(lián)目前還無法實現(xiàn)單品補貼，也是未來機會點，這要看雙方合作力度。
沒有殺手锏？
“以前，我們到商場買東西，每家銀行都有POS機，一共十幾臺。后來，央行牽頭成立銀聯(lián)，不搞重復建設，一臺POS機就可以了，互聯(lián)互通做得不錯。近幾年，支付寶、微信橫空出世，二維碼支付一下子把銀行卡打敗了?！鄙鲜鲅胄蟹种C構人士坦言，阿里、騰訊的市場開拓能力太強，雖然云閃付補貼多，且還是二維碼支付，但用戶已習慣支付寶、微信，這必將是個艱難的過程。
對此，多位受訪業(yè)內人士看法不一。有人認為移動支付格局已定，很難改變，且云閃付還沒探索出來；有人認為，只要有時間和決心，云閃付還有崛起機會，市場會從兩強爭霸步入多強共存的局面。
“還是沒有殺手锏，也就是說，用戶為何要用云閃付，而不用支付寶、微信。我覺得銀聯(lián)還沒摸索出路來?！币患掖笮突ヂ?lián)網金融機構資深人士趙義（化名）近日對記者表示。
“單純搞支付肯定不行，銀聯(lián)方向也不明確，一會兒二維碼支付，一會兒NFC?！壁w義進一步分析，現(xiàn)在要在支付上打出一片天地可能性很小。由于缺乏流量、生態(tài)和增量價值，云閃付很難做起來，得想辦法差異化，不如在其他服務方面找出用戶的痛點。如果做好了，有了裝機量和活躍度，支付則是水到渠成的事，當然也不可能改變大格局。
趙義認為，銀聯(lián)不妨發(fā)揮地位優(yōu)勢，立足長板，做對客戶有增量價值的事。不妨做個超級網銀入口，比如，圍繞銀行卡，就可以做很多，查詢各銀行卡的余額，轉賬，購買理財?shù)取?/p>
實際上，銀聯(lián)已在上述領域發(fā)力。比如，逾330家銀行開通借記卡余額查詢功能?！跋韮?yōu)惠”頻道開設理財信貸頁面，集合展示銀行相關產品，目前主要是廣發(fā)銀行、上海銀行等中小銀行的基金產品和理財產品，以及新網銀行的信用貸款產品。
“從用戶角度看，目前云閃付好處在于：一是由于銀聯(lián)和銀行的緊密關系，實現(xiàn)卡管理，解決了多卡用戶的痛點，轉賬也比較方便；二是囊括了所有信用卡產品的優(yōu)惠信息，還可以直接在APP里使用，別的APP無法做到；三是服務費優(yōu)勢，比如信用卡還款免費?！敝袊Ц毒W創(chuàng)始人劉剛分析稱。
聯(lián)盟各方的“心思”
除了“外患”，云閃付運營也存“內憂”。
雖然，在云閃付誕生時，銀聯(lián)總裁時文朝表示，云閃付是商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)等產業(yè)各方協(xié)力同心、共建共享的移動支付產品，但實際推廣時，銀聯(lián)與銀行各有“心思”。
“云閃付APP相當于是個統(tǒng)一入口，管理各個銀行的賬戶，可以開通銀行III類戶?！倍辔汇y行業(yè)人士表示，銀行主要起到配合作用，如營銷活動等。
但多位銀行業(yè)人士表示，當?shù)匮胄袑υ崎W付推廣有指導性考核，雖然并非強制性，但有銀行人士直言，并不市場化。
一位不愿具名的知情人士反映，銀聯(lián)也存在借力直接給銀行布置任務的現(xiàn)象，讓銀行出營銷費用，但增加的是云閃付的客戶，因此，銀行并不滿意。
但有城商行總行人士表示，可能是地區(qū)差異，當?shù)匮胄袥]有考核，有幫忙推廣但并非硬性任務，銀行本著自愿原則，也可以不出營銷費用。
無論考核有無，在實際運營中，銀行推廣的積極性不高卻是事實。
21世紀經濟報道記者詢問上海、廣州多家銀行網點人士，均表示沒有推廣云閃付任務?！拔覀兺谱约旱氖謾C銀行和聚合支付，反正沒人管過云閃付。云閃付對銀行又沒什么好處，銀行只會盡力推自己的產品?！币患覈写笮袕V州某支行人士坦言，有安裝云閃付，但很少用。
記者了解，更多是銀行總行層面配合推廣云閃付，有城商行總行人士表示，銀行的積極性確實不高，而且還有自己的考量，銀行不會單獨推廣云閃付，只是本行營銷活動時，同時幫忙宣傳。
“銀行還有私心，在宣傳時強調自己產品的優(yōu)惠，而且讓客戶下載云閃付的積極性也不高。舉個例子，我行信用卡有消費滿100元減40元活動，別的銀行信用卡有消費滿100元減50元活動，全都展示在云閃付上，客戶就用其他銀行產品了?？傊?，我們銀行不太積極主動。”上述城商行總行人士坦言。
上述不愿具名的知情人士還稱，銀行在某種壓力下要出營銷費用，銀行推廣也不積極，聯(lián)盟無法形成合力，甚至對立，可能成為一盤散沙。希望打破現(xiàn)有模式，僅將云閃付作為一個功能，嵌入各家銀行手機銀行APP，用云閃付幫銀行拉客戶，同時，也保留云閃付APP，屆時全國這么多銀行都推云閃付，相信會更有未來。
“但可能比較困難，之前也跟銀聯(lián)提過這個想法，但銀聯(lián)并沒有接受?！鄙鲜龀巧绦锌傂腥耸糠Q。
益普索最新報告顯示，目前移動支付市場，財付通和支付寶的共同滲透率為93.3%，接近移動支付整體用戶滲透率94.7%。財付通和支付寶用戶規(guī)模分別達到9.1億和7.4億，用戶滲透率分別為86.4%和70.9%。對于云閃付而言，要實現(xiàn)“三分天下有其一”，任重道遠。
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