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pos機轉(zhuǎn)賬限額
銀行采取措施規(guī)避風險有必要，但盡可能避免對客戶造成不便，也需要銀行在推出相關措施之前周全考慮。
資料圖。圖/IC photo
文 | 繆因知
近日，據(jù)《財經(jīng)》雜志等媒體報道，有銀行對I類賬戶設置了交易限額，規(guī)定非柜面所有渠道的交易額度，每天上限為5000元。 這意味著，若不去銀行柜臺，客戶無論使用手機銀行、網(wǎng)上銀行、自動取款機、商場餐館刷卡（POS）機，還是支付寶、微信等進行支付時，一天交易金額累計均不能超過5000元。
在線上消費與交易日益頻密的當前情況下，這一金額限制，對于不少人而言，都可謂不敷使用。尤其是，累計超過5000元的場景并不在少數(shù)，如購買珠寶等奢侈品，購買家電、機票，或支付學費培訓費、給各類會員卡充值等。所以，盡管很多人并不能立刻親自驗證此一說法是否屬實，卻也不能不表示關心。
目前，綜合新京報等各方報道看，金融監(jiān)管部門出于安全考量，一直要求加強非柜面轉(zhuǎn)賬限制，銀行也在引導客戶自行設置轉(zhuǎn)賬限額。而部分銀行已經(jīng)開始對非實名手機注冊的銀行賬戶強制設置了較低的交易限額，如5000元。但即便如此，銀行作為金融服務機構，也應把相關工作做得更細致。
2016年，為防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪，中國人民銀行就通知要求，加強銀行非柜面轉(zhuǎn)賬管理，銀行在為存款人開通業(yè)務時，雙方就約定非柜面渠道向他人的非同名賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計限額、筆數(shù)和年累計限額等。
限額管理的用意，一是為了遏制電信詐騙，即通過“限流”來控制當事人或詐騙犯的資金轉(zhuǎn)移；二是反洗錢方面的考量。通過信息實名化，來實現(xiàn)對金融交易的管控，也是近年的一個總體思路，包括已經(jīng)頒布但暫緩執(zhí)行的“存取款5萬元需說明資金用途或來源”的規(guī)則等。
資料圖。圖/IC photo
在既定的監(jiān)管規(guī)則要求下，銀行照章辦事，自然無可厚非。但與此同時，銀行的服務工作也應當可以做得更加透明細致一些。比如，目前各家銀行在回復媒體采訪時，均未給出5000元限額規(guī)則的法律依據(jù)。
銀行出于審慎以及保護客戶的目的，采取一定的風險提示是可以的，但5000元這一具體限額是否合適，則有可探討的余地。賬戶長期不用，也并非銀行限制其交易權限的充分理由。當然，相應地，客戶自主決定交易的風險、因自身保管不慎導致賬戶密碼泄露的損失風險，也不歸銀行承擔。
此事更觸動公眾神經(jīng)的是，部分銀行對I類賬戶也明確限額了。
我國銀行賬戶分為I、II、III類。I類賬戶設立要求最高、手續(xù)最多，如一個人在全國范圍內(nèi)只能在一家銀行擁有一個Ⅰ類賬戶。I類賬戶功能也最全，包括作為標準配置的轉(zhuǎn)賬無限額。對這一賬戶施加交易限制，本質(zhì)上是一種服務降級，也有違實施賬戶分類的初衷。
實際上，銀行對賬戶風險大小的主觀判斷，也不能自動轉(zhuǎn)化為銀行的權力。如果銀行認為客戶涉嫌洗錢等問題，可以依法報告有關部門，建議調(diào)查。銀行自行施加交易限額等措施，不僅防范作用有限，也可能傷及無辜，甚至讓人揣測是為了限制存款流出，對銀行形象不利。
與此同時，銀行實施限制措施，也應對客戶通知到位。銀行和公眾都可以接受第三方監(jiān)管機構依法施加的限制，但作為服務機構的銀行應當主動、積極通知尚不知情的客戶，而不能自行在網(wǎng)站或網(wǎng)點發(fā)個公告了事。
當然，銀行也不能以該賬戶交易頻次少為由，自行推斷客戶無交易需求，對其賬戶實施限制措施。恰恰相反，“養(yǎng)卡千日，用卡一時”，臨場不能支付的尷尬更會讓人不適，也必然大大拉低客戶對銀行服務的滿意度。
總之，銀行采取措施規(guī)避風險有必要，但盡可能避免對客戶造成不便，也需要銀行在推出相關措施之前周全考慮。
撰稿 / 繆因知（法律學者）
編輯 / 劉昀昀
校對 / 劉軍
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