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1、pos機二清機

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支付之家網(wǎng)（ZFZJ.com.cn） 據(jù)經(jīng)濟觀察報消息，以蘑菇街、二維火、有贊為代表的電商服務(wù)平臺在近半年間陸續(xù)接受了央行的約談?wù){(diào)研和窗口指導(dǎo)。據(jù)分析，監(jiān)管機構(gòu)并非針對以上企業(yè)，而是對該類型電商類平臺企業(yè)中大量存在的“大商戶”和“二清”模式進行的約談?wù){(diào)研指導(dǎo)。

所謂“二清”機構(gòu)，是業(yè)內(nèi)的一個專業(yè)話術(shù)，區(qū)別于作為一清機構(gòu)的銀行和擁有第三方支付牌照的機構(gòu)，二清機構(gòu)未獲得央行支付業(yè)務(wù)許可，幾無設(shè)立門檻。在持牌收單機構(gòu)的支持下實際從事支付業(yè)務(wù)，因長期在法外之地游走，大量套現(xiàn)、套碼、跳碼、變造交易等行為與其直接掛鉤。

早在2016年4月份人民銀行開始的關(guān)于支付機構(gòu)的專項整治中就有對于“二清”的明確禁令。很多人認為的二清更多的是線下銀行卡收單領(lǐng)域的各種無牌支付機構(gòu)利用POS機大商戶模式進行的違規(guī)二清行為，當(dāng)時包括支付之家網(wǎng)在內(nèi)的多家媒體也一度質(zhì)疑類似類似淘寶的電商平臺卻沒有像支付寶這樣的支付牌照的企業(yè)所存在的“二清行為”。

電商平臺在貨款結(jié)算的邏輯上與傳統(tǒng)的商場業(yè)務(wù)十分一致，都是統(tǒng)一收受客戶的貨款，然后分發(fā)個平臺上的各個企業(yè)，因此必然會存在貨款資金在其平臺滯留的情況。所以不能排除其潛在的跑路風(fēng)險。

支付之家網(wǎng)了解到，在2016年2月末的時候，微博認證用戶@熊大律師 熊萬里發(fā)表微博表示，已向央行等監(jiān)管部門實名舉報美團，稱其在沒有第三方支付牌照的情況下，卻從事第三方支付結(jié)算業(yè)務(wù)，違反《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，甚至涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營罪。

他當(dāng)時質(zhì)疑有3點，提出后還被不少科技媒體、創(chuàng)業(yè)大V質(zhì)疑其動機，如今想來，或許正是熊萬里的這封舉報信讓人民銀行關(guān)注到了“平臺二清”這個問題。而熊萬里律師的質(zhì)疑也比較有代表性，分享如下。

1.團購，用戶在美團網(wǎng)上購買商家產(chǎn)品必須先將費用支付美團網(wǎng)，支付成功后美團網(wǎng)發(fā)放購買憑證即“美團網(wǎng)券”，到商家憑支付憑證完成消費。消費完后美團網(wǎng)將款項支付給商戶，從用戶支付美團網(wǎng)到美團網(wǎng)支付給商家，有至少7天以上的賬期(還需要商戶主動提現(xiàn)，否則美團網(wǎng)在4周后才會給商戶打款，打的款項均是用戶消費后需要結(jié)算的款項，對于沒有消費但用戶已經(jīng)支付給美團網(wǎng)的部分，沉淀收益如利息自然留在了美團網(wǎng))。在這一過程中，資金從用戶支付到美團網(wǎng)賬號，再由美團網(wǎng)賬號支付到商家賬號，美團網(wǎng)實際上在交易雙方之間進行了資金轉(zhuǎn)移行為，在未取得支付牌照的情況下，違法開展了資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

2.美團網(wǎng)賬戶充值購買，用戶先通過美團網(wǎng)的賬號充值，充值后再購買美團網(wǎng)上商家的產(chǎn)品，這一過程中用戶也是先將款項支付美團網(wǎng)。用戶消費后，美團網(wǎng)再將款項支付給商戶，和團購業(yè)務(wù)一樣，美團網(wǎng)實際上在交易雙方之間進行了資金轉(zhuǎn)移行為，在未取得支付牌照的情況下，違法開展了資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

3.優(yōu)惠買單，該業(yè)務(wù)是美團網(wǎng)所謂的快捷支付業(yè)務(wù)，用戶到商家店內(nèi)消費后，直接將消費金額支付到美團網(wǎng)在銀行的賬戶，美團網(wǎng)收到該款項一段時間后，再將款項支付給對應(yīng)的商家。這一過程，美團網(wǎng)所從事的完全是類似第三方支付機構(gòu)的收單業(yè)務(wù)，同樣是在未取得支付牌照的情況下，違法開展了資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

后來怎么樣了呢？2016年9月25日，美團點評宣布已完成對第三方支付公司錢袋寶的全資收購。收購?fù)瓿珊?，美團點評獲得了第三方支付牌照。

除了涉嫌“二清”的平臺以外，還有相關(guān)的支付機構(gòu)也或許存在違規(guī)。

在關(guān)于中支協(xié)牽頭的《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報獎勵辦法實施細則》中，也明確將：支付機構(gòu)轉(zhuǎn)讓、出租、出借“支付業(yè)務(wù)許可證”,或超出核準業(yè)務(wù)范圍或?qū)I(yè)務(wù)外包；為非法交易、虛假交易提供支付服務(wù)；將商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、收單業(yè)務(wù)交易處理、資金結(jié)算、風(fēng)險監(jiān)測、受理終端主密鑰生成和管理、差錯和爭議處理工作交由外包服務(wù)機構(gòu)辦理；未直接將交易資金結(jié)算至商戶收單銀行結(jié)算賬戶；為其他機構(gòu)開放交易接口；收單機構(gòu)將外包服務(wù)機構(gòu)發(fā)展為特約商戶并接受其發(fā)送的銀行卡交易信息等行為列入了非銀行支付機構(gòu)嚴重違法違規(guī)問題！

值得注意的是，目前有多家知名電商平臺旗下?lián)碛械谌街Ц杜普?。如淘?天貓擁有支付寶，京東擁有網(wǎng)銀在線，蘇寧擁有易付寶，美團擁有錢袋寶，唯品會擁有貝付……但是仍然有大量的電商平臺沒有支付牌照卻從事疑似“二清”的違規(guī)行為，由于線上受眾廣泛，這樣的平臺二清的危害要比線下的POS機二清大很多。

整治二清這件事，央行是認真的！

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