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pos機(jī)刷卡有手續(xù)費(fèi)
信用卡大家并不陌生，并且現(xiàn)在消費(fèi)購(gòu)物都離不開刷信用卡。在現(xiàn)在這個(gè)社會(huì)，信用卡普及的程度相當(dāng)高，人手一張甚至幾張信用卡已經(jīng)司空見慣了。
一張信用卡最關(guān)注的一點(diǎn)是什么，那一定是額度高低。一張高額度的信用卡有的時(shí)候是身份的象征，很多人由于資金不足，都想追求一張高額度信用卡來(lái)進(jìn)行消費(fèi)。
超前消費(fèi)觀念已經(jīng)越來(lái)越得到人們的認(rèn)可，尤其受到年輕人的歡迎。據(jù)報(bào)告顯示，80、90后對(duì)消費(fèi)貢獻(xiàn)度呈持續(xù)上升的趨勢(shì)?，F(xiàn)在流行一句話，70后存錢，80后理財(cái)，90后都是欠款。
超前的消費(fèi)，必然需要一個(gè)合適的方法來(lái)緩解資金緊張的問題，而現(xiàn)在很多平臺(tái)已經(jīng)從中發(fā)現(xiàn)了商機(jī)，盯上了這塊巨大的蛋糕，試圖幫這些還不上信用卡的人解決燃眉之急。
這就是“信用卡代還”，信用卡代還平臺(tái)的出現(xiàn)，受到了信用卡用卡人士的歡迎，也讓人看到了其廣闊的市場(chǎng)。此前在2018年9月份，從事信用卡代還業(yè)務(wù)的小贏科技走上了美股IPO的道路，成功登陸納斯達(dá)克；2018年6月，線上消費(fèi)金融服務(wù)提供商維信金科正式在港交所掛牌上市；2018年7月，51信用卡也登陸港交所，截至目前，已經(jīng)有超過3家涉及信用卡代還業(yè)務(wù)的公司上市，足以看出這背后誘人的利益。
信用卡代還平臺(tái)主要面向人群還是傳統(tǒng)銀行信用卡市場(chǎng)中的持卡人，這些次優(yōu)級(jí)客戶既對(duì)息費(fèi)有充分的貢獻(xiàn)度，又會(huì)重視個(gè)人信用，還有著較強(qiáng)的超前消費(fèi)觀念，他們也成了這些從事信用卡代還業(yè)務(wù)公司眼中的香餑餑。但是，很多公司在幫他們代還的同時(shí)，卻往往忽略了風(fēng)險(xiǎn)。
揭秘信用卡代還市場(chǎng)
我國(guó)的移動(dòng)支付在高速發(fā)展，移動(dòng)支付的崛起也改變了已有支付市場(chǎng)的格局，給信用卡造成了一定的沖擊，但是越來(lái)越多的人在使用支付寶或者微信支付時(shí)，會(huì)將默認(rèn)付款方式設(shè)置為自己的信用卡，消費(fèi)者在掃碼消費(fèi)的同時(shí)，信用卡交易規(guī)模也在與日俱增。
根據(jù)央行發(fā)布最新支付系統(tǒng)運(yùn)行情況，截至2018年第四季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.86億張，卡授信總額為15.4萬(wàn)億元，卡均授信額度2.24萬(wàn)元。信用卡逾期半年未償信貸總額788.61億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.16%，同比2010年逾期額度增長(zhǎng)了10倍。
現(xiàn)在由于年輕人的購(gòu)物水平明顯提高，即使在工資不高、沒有存款的情況下，也會(huì)選擇用信用卡來(lái)消費(fèi)，先消費(fèi)后還款的概念已經(jīng)深入人心。甚至很多人可能會(huì)為了買一件特別喜歡的東西而盲目消費(fèi)，不能保持理性，這也給后面還款造成了一定的困難。所以銀行也是針對(duì)性的推出了“最低還款額”或是“分期”，專門面向這種特定的群體，能夠減輕他們還款的壓力，也能從他們身上賺手續(xù)費(fèi)和利息。
除了銀行推出的業(yè)務(wù)外，還有一些平臺(tái)是專門服務(wù)這些持卡人的，如果某刻缺錢的你正好看到了這樣的信息，可以幫你代還信用卡，估計(jì)很多都會(huì)點(diǎn)開一看吧，這時(shí)你就成了他們的目標(biāo)客戶。
代償平臺(tái)替持卡人先把錢還給銀行，然后再向持卡人收取一定利息。與銀行18.25%的最低年化率而且還要支付滯納金相比，以略微低于銀行的利息是作為吸引用戶的關(guān)鍵點(diǎn)。
根據(jù)支付百科估算，在信用卡代還市場(chǎng)上，目前三家頭部三家上市公司市場(chǎng)份額加起來(lái)大概在2%左右，這也就能看出持卡人對(duì)代還業(yè)務(wù)的需求之大，而且以現(xiàn)在的形勢(shì)，仍有很大的發(fā)展?jié)摿?，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到飽和的狀態(tài)。
“以貸養(yǎng)貸”模式太瘋狂
代還業(yè)務(wù)的的確確也面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)，而這些是很難把控的，對(duì)于一個(gè)有穩(wěn)定工作的人來(lái)說(shuō)，問題倒還不大，但是對(duì)于一個(gè)“擼口子”的人來(lái)說(shuō)，還不上的可能性就很大了。
使用信用卡的一大部分人，并不一定有持續(xù)的收入來(lái)源支撐他還信用卡，而這樣的代還行為會(huì)更加刺激他們的消費(fèi)，讓他們的窟窿也越來(lái)越大，到最后無(wú)法徹底彌補(bǔ)，陷入債務(wù)泥淖中，這時(shí)候就需要代還公司兜底了。
眾所周知，很多年輕人由于不夠優(yōu)質(zhì)，在申請(qǐng)信用卡方面存在一定的困難，有的人可能手上就只有一張信用卡，很難滿足旺盛的消費(fèi)需求，信用卡代還解決了他們的困擾，在不占用原有信用額度的情況下，變相使信用卡額度翻倍了。
信用卡代還通常都會(huì)收取手續(xù)費(fèi)，一般都在2%-3%左右，雖然看似不高，但是也隱藏著不小的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在很多中介幫人代還時(shí)，是先出錢替持卡人還清信用卡賬單，等持卡人額度恢復(fù)了以后，再立即通過POS機(jī)套現(xiàn)的方式，將資金刷到自己的賬戶上。
但是套現(xiàn)并不是非常安全的，現(xiàn)在銀行的風(fēng)控系統(tǒng)都特別嚴(yán)，如果你的刷卡不合理，或者突然間出現(xiàn)大額消費(fèi)，很容易就被銀行盯上了，一旦封卡降額了，會(huì)對(duì)持卡人造成損害。
代還真的省錢嗎，我們來(lái)算算
我們觀察了信用卡代償平臺(tái)中的幾家頭部平臺(tái)，“利率優(yōu)勢(shì)” 是這些平臺(tái)最主要的宣傳手段。這些平臺(tái)還款年化率比銀行的低了2-3倍，差不多從5%～10%不等，，還有一些根據(jù)銀行最低還款利率實(shí)時(shí)調(diào)整的，此外一些主打分期的平臺(tái)按期數(shù)調(diào)整利率從最低0.5%開始。
我們根據(jù)這些利率演算了一下如果代還10000元，分12期的情況下，利息在500～2200元不等，這其中包含了平臺(tái)的手續(xù)費(fèi)。但是按照銀行利率計(jì)算，不考慮用戶提前還款等因素，利息大概在900元。
而以分期為特色的一些平臺(tái)中，單周手續(xù)費(fèi)200元隨后遞增，比較按照銀行最低還款利率還款還要高上一些。根據(jù)信用等級(jí)分級(jí)的用戶群體，分期利率從12月分期的0.59%·～0.68%區(qū)間，到3月分期的0.72%～0.83%區(qū)間，對(duì)比目前大多數(shù)銀行的信用卡分期月手續(xù)費(fèi)水平為 0.6%-0.7%，也基本上沒有優(yōu)勢(shì)。
的確，通過信用卡代償平臺(tái)，一些用戶的確可以順利保障自己的資金周轉(zhuǎn)，解一下燃眉之急。然而，對(duì)比發(fā)現(xiàn)，信用卡代償并未體現(xiàn)出較大的優(yōu)惠。然而通過這樣的拆東墻補(bǔ)西墻，也只是暫時(shí)性地消減一部分資金壓力，欠款和利息并沒有變少，這其中還沒算各種手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)。
對(duì)于信用卡套現(xiàn)，只需兩張信用卡和一部自用POS機(jī)，即可套出現(xiàn)金，即便面臨賬期也可相互拆東補(bǔ)西，成本也就只是一個(gè)費(fèi)率，每次套現(xiàn)的成本在0.6%左右，是一種比代還成本低很多的“借款方式”。
監(jiān)管有話說(shuō)
此前，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)巡查公告。公告稱，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)信用卡代還和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式。公告指出，此類業(yè)務(wù)涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺(tái)收取高額費(fèi)用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。
公告指出，代還信用卡平臺(tái)的主要業(yè)務(wù)模式有三種，套現(xiàn)貸模式、平臺(tái)代償模式和信用卡套現(xiàn)模式。
在“套現(xiàn)貸”模式中，代還平臺(tái)利用信用卡賬單日和還款日的時(shí)差(賬單日之后的消費(fèi)全部為下一期賬單還款金額，還款日之前的存款都算本期還款)，用戶只需要在信用卡中存入少量資金，代還平臺(tái)循環(huán)刷取資金返給用戶，從而達(dá)到全額還款的目的。
平臺(tái)代償模式與前一模式不同，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代償平臺(tái)。具體來(lái)說(shuō)：信用卡代還平臺(tái)墊付用戶信用卡欠款，并取得對(duì)用戶的債權(quán)，用戶需定期向代還平臺(tái)償還貸款。技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)用戶還款周期可以為1周至24個(gè)月不等，月利率為0.55%-1%左右，同時(shí)部分平臺(tái)還收取每月0.1%-0.8%服務(wù)費(fèi)和2%-3%手續(xù)費(fèi)。
信用卡套現(xiàn)模式是指用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費(fèi)存在免息期的漏洞，循環(huán)刷多張卡來(lái)維持免息借款。具體來(lái)說(shuō)：用戶通過在平臺(tái)刷取信用卡B，平臺(tái)收取手續(xù)費(fèi)后將刷卡金返還用戶，進(jìn)而用戶可以將信用卡B中的資金來(lái)償還信用卡A。
有業(yè)內(nèi)人士指出，第一種和第三種模式可能涉及違規(guī)。第二種模式中，代償平臺(tái)發(fā)放的資金本質(zhì)上屬于個(gè)人消費(fèi)貸款，消費(fèi)貸款除了不能流向房地產(chǎn)和股市等投資市場(chǎng)，目前沒有明確的監(jiān)管條文說(shuō)不能用來(lái)償還信用卡，應(yīng)該算是一個(gè)灰色地帶。
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