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pos機(jī)刷綁定自己銀行卡
如果你的銀行卡被人盜刷了，你該怎么辦？
盜刷他人銀行卡是違法犯罪行為，違法犯罪分子向受害者承擔(dān)退賠，但在很多時(shí)候，犯罪分子會(huì)將犯罪所得揮霍一空，根本沒有賠償能力。
這個(gè)時(shí)候，他人的損失應(yīng)該由誰(shuí)承擔(dān)呢？
找發(fā)卡銀行賠償？這是很多人的第一反應(yīng)，但是銀行大概率會(huì)拒絕。
跟銀行打官司？大概率會(huì)敗訴，畢竟銀行是“弱勢(shì)群體”。
但是在2016年，江蘇南京一位被他人盜刷254萬(wàn)元巨款的女客戶，卻通過一場(chǎng)官司，成功讓發(fā)卡銀行賠償了自己254萬(wàn)元的全部損失。
這可不是開玩笑，而是真實(shí)發(fā)生的事件。
季女士是南京市秦淮區(qū)人，家庭收入不菲，銀行賬戶的余額平時(shí)都是數(shù)百萬(wàn)元。
季女士平時(shí)經(jīng)常用錢，所以銀行卡天天帶在身上，從不離身。但她怎么都想不到，即便是卡不離身，卻依然被他人刷去了幾筆巨款。
2016年8月26日，睡夢(mèng)中的季女士被手機(jī)短信聲吵醒。她原本以為是垃圾短信，不想起來看，但短短幾分鐘內(nèi)，手機(jī)收到了4條短信，她還是拿起手機(jī)看了一眼。
這一看不要緊，她一下子就清醒了。
短信是銀行發(fā)來的，顯示從0:19至0:22，短短3分鐘內(nèi)，自己的銀行借記卡賬戶發(fā)生4次消費(fèi)，每次消費(fèi)金額分別為99萬(wàn)元、99.99萬(wàn)元、49.999萬(wàn)元、5.4萬(wàn)元，合計(jì)2543890元。
卡明明在自己手上，怎么會(huì)有巨額消費(fèi)？季女士覺得可能是人發(fā)短信詐騙，可轉(zhuǎn)念一想，為了保險(xiǎn)起見，還是查一查余額，看看到底是真是假。
這一查，季女士直接呆住了，這些交易就是剛剛真實(shí)發(fā)生的，自己卡里254萬(wàn)余元的巨額現(xiàn)金不翼而飛，余額只剩下了800余元！
季女士焦急萬(wàn)分，睡意全無(wú)，立即致電發(fā)卡銀行說明情況，并迅速報(bào)了警。
過了一會(huì)兒，季女士心想銀行會(huì)不會(huì)賴賬？硬說這些錢是自己刷卡消費(fèi)的？為了避免今后的糾紛，她覺得還是在第一時(shí)間當(dāng)面將此事向警察講清楚，便帶上銀行卡，匆忙趕往南京市秦淮區(qū)大光路派出所。
去派出所的路上，季女士又想到一點(diǎn)，趕緊從路過的某銀行網(wǎng)點(diǎn)ATM機(jī)取了100元現(xiàn)金，以證明案發(fā)時(shí)銀行卡就在自己身上。
到了派出所，季女士說清了事情的經(jīng)過，并告訴民警：“這張卡始終在我本人手上，而案發(fā)時(shí)我在家睡覺，根本不可能進(jìn)行這四筆交易消費(fèi)。這說明卡不是我本人刷的，很可能是被人盜刷的。請(qǐng)務(wù)必找到這個(gè)人，挽回我的損失。”
為了幫助季女士挽回?fù)p失，民警立即聯(lián)系銀行對(duì)該賬戶進(jìn)行緊急止付，并追蹤上述4筆巨額資金的去向。但此時(shí)正是凌晨，銀行不上班，一時(shí)間無(wú)法辦理緊急止付業(yè)務(wù)。
很明顯，嫌疑人十分狡猾，他們刻意選擇凌晨時(shí)分刷卡，就是為了避免被受害人發(fā)現(xiàn)，并規(guī)避警方和銀行追查，很可能是有作案經(jīng)驗(yàn)的慣犯。
警方進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，嫌疑人是通過兩臺(tái)不同的POS機(jī)對(duì)季女士銀行卡進(jìn)行盜刷的，一臺(tái)位置在山東青島，一臺(tái)位置在江蘇徐州，并且兩臺(tái) POS機(jī)分屬兩家不同的銀行。
上述4筆消費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)生后，對(duì)應(yīng)的錢款進(jìn)入和POS機(jī)綁定的銀行卡后，短時(shí)間內(nèi)又被轉(zhuǎn)入多張其他銀行卡內(nèi)，并被人在廣州通過銀行ATM機(jī)取現(xiàn)。
這一切都在短短1個(gè)小時(shí)之內(nèi)完成，又涉及三個(gè)省份，顯然嫌疑人是預(yù)謀已久，做了充分準(zhǔn)備，作案手法十分嫻熟。
警方從兩臺(tái)POS機(jī)著手開展調(diào)查，很快有了收獲，有兩個(gè)人開辦虛假商鋪，向銀行申辦POS機(jī)后，轉(zhuǎn)賣給專門盜刷銀行卡的團(tuán)伙，從中獲取數(shù)千元，但繼續(xù)追蹤下去，警方卻沒能找到購(gòu)買兩臺(tái)POS機(jī)的嫌疑人。
民警只好轉(zhuǎn)變思路，從季女士的銀行卡信息入手。
嫌疑人想要盜刷銀行卡，必須首先盜取受害人的銀行卡信息，而盜取銀行卡最方便的渠道就是趁受害人在POS機(jī)刷卡消費(fèi)時(shí)，于是警方對(duì)季女士銀行卡近幾個(gè)月流水進(jìn)行了細(xì)致梳理，并對(duì)每一筆消費(fèi)的場(chǎng)所進(jìn)行逐一排查。
排查過程中，民警發(fā)現(xiàn)前幾天，季女士曾在新街口某餐廳刷卡消費(fèi)，而在這之后不久，該餐廳的兩名收銀員突然不辭而別，連工錢都沒結(jié)算。
經(jīng)查，兩名女子是廣東電白人，來南京打工。
警方立即想到此前不久，玄武警方曾抓獲幾名在餐廳應(yīng)聘收銀員、伺機(jī)竊取消費(fèi)者銀行卡信息的廣東電白籍人員，基本可以確定季女士的銀行卡信息也是這樣泄露的，該餐廳的兩名女收銀員十分可疑。
警方繼續(xù)循線追蹤，一路追過去發(fā)現(xiàn)兩人到了廣州，和被盜刷款項(xiàng)的取款地點(diǎn)重合。
至此，案情取得重大突破，兩名廣東電白籍女子具有重大作案嫌疑。
專案組民警連夜趕赴廣州，在當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)的協(xié)助下，摸清這是一個(gè)多達(dá)12人的犯罪團(tuán)伙，團(tuán)伙頭目是許某某，并基本掌握了這個(gè)團(tuán)伙盜刷季女士銀行卡的犯罪過程。
當(dāng)晚，許某某在某賓館開了兩個(gè)房間，每個(gè)房間安排3個(gè)人，一人負(fù)責(zé)刷卡，一人負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)賬，另一人負(fù)責(zé)監(jiān)督。與此同時(shí)，賓館大堂安排1人望風(fēng)。
賓館外，是一個(gè)8人的取款團(tuán)伙，他們分成4組，奔走在廣州大街小巷的ATM自助取款機(jī)上，將分散轉(zhuǎn)賬到各個(gè)銀行卡上的錢取出。
案發(fā)之后，團(tuán)伙分贓完畢，作鳥獸散，各奔東西。
南京警方抽調(diào)大量警力，分赴廣州、茂名、上海、長(zhǎng)春、長(zhǎng)沙等地，將許某某等12名主要嫌疑人一一抓獲。
落網(wǎng)后，團(tuán)伙頭目許某某交代了自己組織犯罪的事實(shí)。
許某某，男，廣東電白人，團(tuán)伙頭目，指揮許某、王某兩名女子，外出應(yīng)聘收銀員，在顧客刷卡時(shí)趁機(jī)竊取銀行卡信息，他再根據(jù)竊取來的銀行卡信息制作復(fù)制卡。
廣州人梁某、河南人王某某，充當(dāng)中介，幫許某某購(gòu)買POS機(jī)并招募取款人，以及許某某的多名馬仔。
由于技術(shù)“高明”，許某某成功復(fù)制了季女士的銀行卡，讓他沒想到的是，季女士的銀行卡中竟有250多萬(wàn)元的巨款，遂大膽將絕大多數(shù)資金盜刷。
至此，這起盜刷銀行卡案件告破。
根據(jù)我國(guó)刑法規(guī)定，許某某一伙盜竊季女士銀行卡信息，并制作復(fù)制卡進(jìn)行盜刷的行為，涉嫌信用卡詐騙罪，法院除依法判處許某某刑罰外，還應(yīng)當(dāng)責(zé)令退賠。
也就是說，許某某應(yīng)當(dāng)將254萬(wàn)余元退還給季女士。
但就在此案還在審理期間，2017年1月，季女士一直訴狀將發(fā)卡銀行告上法庭，以銀行未履行交易安全保障義務(wù)，已構(gòu)成違約，請(qǐng)求法院判令發(fā)卡行賠償損失254萬(wàn)余元。
南京市秦淮區(qū)人民法院受理了此案，案件審理過程中，雙方進(jìn)行了激烈的辯論。
季女士認(rèn)為，自己將資金存入銀行卡，已與銀行成立儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系，銀行作為經(jīng)營(yíng)存、貸款業(yè)務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，未能履行交易安全保障義務(wù)，已構(gòu)成違約，故而請(qǐng)求法院判令銀行賠償自己經(jīng)濟(jì)損失2543890元及利息，并承擔(dān)全部訴訟費(fèi)用。
乍一看，季女士狀告銀行，要求銀行賠償損失似乎沒有道理。
畢竟在飯店輸密碼刷卡消費(fèi)的是季女士本人，盜刷銀行卡的也是犯罪分子，銀行對(duì)此毫不知情，而且和銀行沒有直接關(guān)系。更重要的是，銀行的短信通知系統(tǒng)第一時(shí)間將余額變動(dòng)情況通知到了季女士，盡到了通知義務(wù)。
顯然，銀行也是這么認(rèn)為的，其代理人提出以下三點(diǎn)辯論意見：
1，卡片信息和密碼是季女士在餐廳消費(fèi)時(shí)自己泄露的，其賬戶被盜一事并非發(fā)生在銀行的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或ATM機(jī)，不屬于銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的范圍，不應(yīng)無(wú)限放大銀行的安全保障義務(wù)，而忽視季女士作為持卡人負(fù)有的銀行卡信息及密碼安全保護(hù)責(zé)任。
2，銀行卡憑密碼消費(fèi)，密碼是銀行卡最重要的保護(hù)措施，而密碼只有季女士一人知曉，其銀行卡信息和密碼泄露，是由于季女士保管不慎導(dǎo)致，季女士本身有重大過錯(cuò)。
3，此案是刑事案件，季女士的損失應(yīng)當(dāng)由犯罪嫌疑人承擔(dān)，且刑事案件尚在審理過程中沒有結(jié)論，應(yīng)當(dāng)中止本案審理，待刑事案件完結(jié)后，再行處理。
這些辯論意見總結(jié)成一句話就是：季女士銀行卡信息被盜刷，與我銀行無(wú)關(guān)，主要是季女士自己保管不慎，以及犯罪分子太過狡猾，銀行不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)任何責(zé)任。
以往類似銀行和儲(chǔ)戶糾紛的案件中，多以儲(chǔ)戶敗訴告終，而在本案中，銀行的辯護(hù)意見很專業(yè)也很強(qiáng)勢(shì)。按照這個(gè)邏輯，季女士毫無(wú)勝算。
但真正的判決結(jié)果卻令人大跌眼鏡。
2017年2月，南京市秦淮區(qū)人民法院做出一審判決：銀行賠償季女士經(jīng)濟(jì)損失 2543890元并支付相應(yīng)利息，案件受理費(fèi)減半收取，由銀行負(fù)擔(dān)。
這樁金額高達(dá)254萬(wàn)余元的官司中，季女士完勝，銀行完敗。
法院為什么這樣判決呢？是出于對(duì)季女士的同情，還是有什么法律依據(jù)？
此案一發(fā)，立即引發(fā)社會(huì)熱議。對(duì)此，法院給出了4點(diǎn)理由。
1，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定，刑事案件的處理進(jìn)程不影響相關(guān)民事案件的審理，本案不屬于民事案件中止審理的情形，法院完全可以正常審理本案。
2，根據(jù)《合同法》《商業(yè)銀行法》等法律規(guī)定，保護(hù)儲(chǔ)戶資金安全既是商業(yè)銀行的法定義務(wù)也是合同義務(wù)，銀行應(yīng)提供完善的技術(shù)設(shè)備，包括難以復(fù)制的銀行卡和能識(shí)別復(fù)制卡的交易終端，以確保儲(chǔ)戶的數(shù)據(jù)信息不被非法竊取利用，保證卡內(nèi)資金安全。
本案中盜刷銀行卡的POS機(jī)是由銀行提供的技術(shù)設(shè)備，銀行不得以犯罪分子太過狡猾、技術(shù)水平有限、密碼由儲(chǔ)戶自己保管為由，減輕自己的保護(hù)責(zé)任，甚至將應(yīng)由銀行承擔(dān)的儲(chǔ)戶存款安全保障義務(wù)轉(zhuǎn)移給季女士。
3，嫌疑人使用偽造、復(fù)制的銀行卡即可POS刷卡消費(fèi)，從一個(gè)側(cè)面證明了銀行卡系統(tǒng)存在一定的安全隱患，足以說明銀行自身存在著管理疏漏與過失。
4，銀行未能提供季女士沒有妥善保管或者沒有合理使用銀行卡及密碼的證據(jù)，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果，而結(jié)合警方現(xiàn)有的偵查結(jié)果，不能認(rèn)定季女士對(duì)于涉案銀行卡信息及密碼泄露存在過錯(cuò)。
綜上，季女士沒有過錯(cuò)，銀行有過錯(cuò)，根據(jù)合同相對(duì)性原則，即使因第三方責(zé)任（犯罪嫌疑人盜刷）引起的違約，仍應(yīng)由合同當(dāng)事人即銀行負(fù)違約賠償責(zé)任，故而法院判令銀行應(yīng)賠償季女士全部存款損失及利息。
不過，銀行并非254萬(wàn)余元的最后買單者，銀行在履行向季女士民事賠償?shù)呢?zé)任后，也獲得追償權(quán)，可向持偽卡盜刷人（犯罪嫌疑人）或其他相關(guān)責(zé)任方（銀行卡系統(tǒng)的開發(fā)商）另行主張追償。
結(jié)合上述案例，法院向銀行提出建議：銀行卡系統(tǒng)并非萬(wàn)無(wú)一失，而是存在一定的安全隱患，銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)社會(huì)上頻頻出現(xiàn)的偽造、復(fù)制銀行卡，惡意支取儲(chǔ)戶存款的現(xiàn)象，及時(shí)修補(bǔ)技術(shù)漏洞，進(jìn)行技術(shù)升級(jí)改造，以保護(hù)儲(chǔ)戶的資金安全。
另外，持卡人盡管在上述案例中不存在過錯(cuò)，但在進(jìn)行刷卡消費(fèi)、網(wǎng)上支付、自動(dòng)取款等操作時(shí)，還是應(yīng)當(dāng)提高警惕，加強(qiáng)防范，審慎保管交易密碼和個(gè)人信息。
最重要的是，當(dāng)發(fā)現(xiàn)資金被異常刷取時(shí)，應(yīng)第一時(shí)間向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，并及時(shí)聯(lián)系銀行掛失銀行卡，避免損失進(jìn)一步擴(kuò)大。上述兩個(gè)案例中的被害人，就是最好的例證。
參考資料：
央視財(cái)經(jīng)之《銀行卡被盜刷254萬(wàn)，她做了一件事，銀行被判全賠！》
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