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2、滿大街都是掃碼支付,刷卡POS機(jī)會(huì)被淘汰嗎?
支付pos機(jī)業(yè)務(wù)好做嗎
來源 | 瞭望消金(lwxj001)
作者 | 咖喱
當(dāng)下信用卡的火熱程度應(yīng)該不用瞭望消金多說,職場(chǎng)工作者人均幾張信用卡都是“標(biāo)配”。
據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)信用卡發(fā)行量在2011-2020年期間的年增長(zhǎng)率達(dá)到12%,預(yù)計(jì)到2020年,信用卡數(shù)量將達(dá)到7.4億張,屆時(shí)將催生出世界上最大的信用卡需求市場(chǎng)。
隨著花唄、白條、任性付這類“互聯(lián)網(wǎng)信用卡”的出現(xiàn),也直接帶動(dòng)整個(gè)信用卡生態(tài)風(fēng)生水起。其中,支付行業(yè)靠著POS機(jī)業(yè)務(wù),占據(jù)了天然優(yōu)勢(shì)。
對(duì)于很多持卡者來說,信用卡與POS機(jī)是一對(duì)“換金”搭檔,只要利用POS機(jī)產(chǎn)生虛假交易,就能輕松套現(xiàn)。幾張卡來回互倒,不僅費(fèi)率低,還能拿信用卡積分與POS機(jī)返現(xiàn)福利。
然而,瞭望消金發(fā)現(xiàn),POS機(jī)領(lǐng)域的亂象遠(yuǎn)不止于此。
近年來,演變出“一機(jī)多碼”、“一機(jī)多戶”、買賣終端等問題的同時(shí),還給跨境賭博、電信詐騙分子提供“便利”,甚至助長(zhǎng)了現(xiàn)金貸平臺(tái)非法“收割”借款人的風(fēng)氣。
日前,央行針對(duì)支付受理終端業(yè)務(wù)起草了相關(guān)征求意見稿,被業(yè)界稱為“史前最嚴(yán)”相關(guān)文件。支付行業(yè)正面臨最大整改,玩轉(zhuǎn)POS機(jī)的“不法分子”哪里逃?
1 支付行業(yè)迎最嚴(yán)整改
據(jù)瞭望消金所知,曾經(jīng)的支付業(yè)務(wù)是以銀行為主的。但銀行屬于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),在開展收單業(yè)務(wù)無法向企業(yè)那樣大展拳腳,嚴(yán)重制約了支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。
再加上銀行機(jī)構(gòu)所見的都是動(dòng)輒千萬上億的資金流水,收單業(yè)務(wù)的支付體量根本不起眼。所以,銀行拓展收單業(yè)務(wù)的積極性并不高,相關(guān)的售后服務(wù)也不好。
為了鼓勵(lì)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展,央行專門設(shè)立了《支付業(yè)務(wù)許可證》,給予第三方支付公司合法經(jīng)營(yíng)條件,去開展銀行卡收單業(yè)務(wù),并推出POS機(jī)。
根據(jù)支付牌照來區(qū)分,目前市場(chǎng)有“一清機(jī)”(有支付牌照機(jī)構(gòu)發(fā)行的POS機(jī))和“二清機(jī)”(沒有支付牌照機(jī)構(gòu)發(fā)行的POS機(jī),即非法的POS機(jī))兩種POS機(jī)在流通。
值得注意的是,擁有銀行金融許可證的銀行機(jī)構(gòu),也必須在持有支付業(yè)務(wù)許可證的情況下,才能發(fā)行POS機(jī),否則也屬于二清機(jī)。
目前有些銀行也會(huì)通過與第三方支付公司合作,推出POS機(jī),對(duì)于銀行來說,不屬于收單業(yè)務(wù),只是轉(zhuǎn)介紹業(yè)務(wù)。
前面給大家科普的是POS機(jī)的“發(fā)行端”,在POS機(jī)的“使用端”,用戶的需求也不大相同。除了商家為客戶提供便利申辦POS機(jī),更多的用戶是為了利用POS機(jī)“薅羊毛”,近年來也滋生出不少亂象。
為規(guī)范收單等業(yè)務(wù)管理,打擊跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪活動(dòng),切斷黑灰產(chǎn)業(yè)資金鏈,央行重拳出擊。于6月8日,在官網(wǎng)正式公布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知(征求意見稿)》。
據(jù)瞭望消金所知,該《征求意見稿》主要內(nèi)容包括,支付受理終端業(yè)務(wù)管理、特約商戶管理、收單業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)、監(jiān)督管理等。被業(yè)內(nèi)人士稱為,央行總行層面史上最嚴(yán)的、單獨(dú)針對(duì)支付受理終端出臺(tái)的相關(guān)文件。
那么,這個(gè)《征求意見稿》又將對(duì)整個(gè)支付行業(yè)的POS機(jī)業(yè)務(wù)有著怎樣的影響呢?
2 POS機(jī)玩家涼涼?
根據(jù)《征求意見稿》起草說明,當(dāng)前,收單機(jī)構(gòu)對(duì)銀行卡受理終端采購(gòu)、登記、功能開通、信息變更、退出等全生命周期管理不嚴(yán)密,導(dǎo)致買賣終端、移機(jī)、“一機(jī)多碼”、“一機(jī)多戶”等現(xiàn)象屢禁不止,為違法犯罪分子利用受理終端進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移帶來便利。
相信很多細(xì)心的用戶會(huì)發(fā)現(xiàn),有時(shí)候刷卡的商戶與消費(fèi)單上顯示的商戶對(duì)不上號(hào)。明明是在娛樂場(chǎng)所消費(fèi),簽購(gòu)單上顯示的卻是“XX教育機(jī)構(gòu)”或“XX加油站”;在POS機(jī)上進(jìn)行刷卡消費(fèi),卻沒有信用卡積分……這就是傳說中的“跳碼”(即“一機(jī)多碼”、“一機(jī)多戶”)。
在業(yè)內(nèi)人士看來,“跳碼”是支付公司通過技術(shù)手段,改變刷卡消費(fèi)的商戶類型(如在標(biāo)準(zhǔn)類商戶消費(fèi)改成在優(yōu)惠類或公益類商戶消費(fèi)),將原本不屬于自己的利潤(rùn)截入囊中。(根據(jù)不同類型的商戶具體的POS機(jī)費(fèi)率不同,通過下圖的分潤(rùn)比例更容易理解。)
按照正常的支付業(yè)務(wù)生態(tài),只有整個(gè)鏈條每一環(huán)上的玩家能分得利潤(rùn),這個(gè)生態(tài)才能生生不息。第三方支付機(jī)構(gòu)“跳碼”操作,損害了信用卡發(fā)卡行及銀聯(lián)的利益,自然是不能長(zhǎng)久。
《征求意見稿》以銀行卡受理終端序列號(hào)與收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶編碼、特約商戶統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、特約商戶收單結(jié)算賬戶、銀行卡受理終端布放地址五項(xiàng)信息唯一綁定。
并通過技術(shù)手段保證該綁定關(guān)系在支付全流程的一致性、不可篡改性為原則,明確了生產(chǎn)環(huán)節(jié)、入網(wǎng)環(huán)節(jié)、退出環(huán)節(jié)的要求,徹底封殺了第三方支付機(jī)構(gòu)利用POS機(jī)的“生財(cái)之道”。
同時(shí)《征求意見稿》指出,
落實(shí)特約商戶身份識(shí)別要求是防范收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。部分收單機(jī)構(gòu)對(duì)于特約商戶身份識(shí)別流于形式,給不法分子虛假申請(qǐng)?zhí)丶s商戶用于資金轉(zhuǎn)移可乘之機(jī)。之前瞭望消金也報(bào)道過,像寶付、快錢、易寶、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)等持牌支付機(jī)構(gòu)都因特約商戶違規(guī)扣款而成了投訴平臺(tái)上的“??汀?。而這現(xiàn)象將成為此次支付行業(yè)整治重點(diǎn),或有望間接扼制現(xiàn)金貸行業(yè)亂象。
此外,央行向跨境賭博、電信詐騙分子發(fā)出嚴(yán)重警告。
《征求意見稿》指出
要引導(dǎo)個(gè)人收款條碼回歸個(gè)人小額、無真實(shí)商品或服務(wù)交易背景相關(guān)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的本源,既防范個(gè)人收款條碼被用于違法違規(guī)用途,又通過將個(gè)人經(jīng)營(yíng)者納入特約商戶管理,提升對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的支付服務(wù)水平。瞭望消金認(rèn)為,此次《征求意見稿》非常與時(shí)俱進(jìn)。針對(duì)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè),《征求意見稿》提出采取金融科技提升效果:
一是受理終端位置監(jiān)測(cè)(采用定位技術(shù))。二是發(fā)揮清算機(jī)構(gòu)的平臺(tái)作用,從信息流、資金流進(jìn)行雙重監(jiān)測(cè)(利用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù),匹配性核驗(yàn))。面對(duì)此次央行面面俱到的整治舉措,業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,支付行業(yè)或?qū)⒂瓉硇乱惠喯磁?,違規(guī)違法的POS機(jī)玩家將涼涼。
滿大街都是掃碼支付,刷卡POS機(jī)會(huì)被淘汰嗎?
隨著移動(dòng)支付的越來越普及,層出不窮的支付技術(shù)讓支付收款變得更加方便。有人開始質(zhì)疑,在未來,POS機(jī)和收銀機(jī)會(huì)被淘汰嗎?針對(duì)這點(diǎn),延伸中兩種不同的觀點(diǎn)。
移動(dòng)支付市場(chǎng)前景無限
觀點(diǎn)一:不遠(yuǎn)的未來,POS機(jī)將被移動(dòng)支付淘汰!
小到菜市場(chǎng)買菜,大到商超購(gòu)置家電,比起使用銀行卡,現(xiàn)在的人更傾向于用支付寶或微信支付等移動(dòng)支付來付款。收銀員在柜臺(tái)擺上商家賬戶的二維碼,就能輕松完成收付款動(dòng)作,省時(shí)省空間。即使現(xiàn)在國(guó)家對(duì)靜態(tài)碼的每天限額提出了規(guī)定,許多老板依然能想出其他對(duì)策。掃碼盒子就是現(xiàn)在許多商家的標(biāo)配之一??蛻粲檬謾C(jī)掃碼支付,免去零錢找續(xù)、假幣等問題。因此,業(yè)內(nèi)相關(guān)人士認(rèn)為,三年內(nèi),銀行卡和POS終端將被移動(dòng)支付所替代。
觀點(diǎn)二:無卡支付是未來發(fā)展趨勢(shì),但POS機(jī)不可能被完全取代!
隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的高速發(fā)展,人們的需求更層出不窮,現(xiàn)在市面上的POS機(jī)已不單單是傳統(tǒng)的刷卡支付設(shè)備。微智全景CEO李巖就曾公開表示:“單一功能的終端終將被淘汰,集成各種能力才是未來商業(yè)智能終端的標(biāo)配,終端既是數(shù)據(jù)收集的源頭,也是云服務(wù)的入口和商業(yè)智能輸出的端口?!?/p>
不少智能硬件企業(yè)也在收款功能的基礎(chǔ)上,開發(fā)出不少智能收款產(chǎn)品。例如天波的TPS900智能POS機(jī),除了具備刷卡、插卡、NFC等基本的支付功能,還支持二維碼支付、指紋識(shí)別、會(huì)員卡、身份證聯(lián)網(wǎng)驗(yàn)證等核驗(yàn)方式。
除了關(guān)注支付方式的多樣性和便利性,我們還需要注意到移動(dòng)支付背后的安全性和后延服務(wù)。如市面上的智能收銀機(jī)不僅可完成收付款交易,還能完成結(jié)算、數(shù)據(jù)收集分析、賬務(wù)管理等功能。
支付機(jī)構(gòu)交存人民銀行的客戶備付金存款在今年2月末達(dá)到2202.35億元,比2017年末的994.9億元飆漲了121.36%。在支付產(chǎn)業(yè),全國(guó)金融工作會(huì)議之后,在去年底前后相隔不到兩個(gè)月內(nèi),監(jiān)管相繼出臺(tái)了一系列政策對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管,這一密集的程度史無前例。據(jù)悉,除了限額二維碼支付,今年還將實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付“斷直聯(lián)”、所有民生類優(yōu)惠費(fèi)率到期恢復(fù)0.6%等措施。中國(guó)近250家支付機(jī)構(gòu)正經(jīng)歷史上最嚴(yán)厲、但也最良性的合規(guī)周期。
移動(dòng)支付方便了人民和商家的消費(fèi)和交易行為,但它也有它的缺陷。在未來,移動(dòng)支付和POS機(jī)、收銀機(jī)支付將互為補(bǔ)充,共同為中國(guó)蓬勃發(fā)展的消費(fèi)市場(chǎng)貢獻(xiàn)自己的一份力。
以上就是關(guān)于支付pos機(jī)業(yè)務(wù)好做嗎,支付行業(yè)迎最嚴(yán)整改的知識(shí),后面我們會(huì)繼續(xù)為大家整理關(guān)于支付pos機(jī)業(yè)務(wù)好做嗎的知識(shí),希望能夠幫助到大家!
