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境外pos機(jī)代理加盟
近日，浙商銀行原行長徐仁艷加盟度小滿金融，出任負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈金融科技業(yè)務(wù)的集團(tuán)副總裁，并兼任度小滿供應(yīng)鏈科技有限公司董事長。從這則人事變動(dòng)中不難看出，又一家巨頭開始對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)摩拳擦掌。
當(dāng)今世界的國與國競爭，制造業(yè)被擺在了日益重要的位置。制造業(yè)的競爭歸根結(jié)底是產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈的競爭，于是，建設(shè)一個(gè)高效的供應(yīng)鏈金融體系就變得至關(guān)重要。略顯遺憾的是，雖然國內(nèi)供應(yīng)鏈金融生態(tài)日益完備，但如何高效地“用金融之水澆灌產(chǎn)業(yè)鏈末端中小企業(yè)”仍存在諸多空白和難點(diǎn)，也為新玩家的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新留下了無限空間。
眾所周知，中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、資信狀況差且缺乏足夠的抵押擔(dān)保，銀行想要放貸又擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，總是有心無力。為破解這一難題，金融機(jī)構(gòu)開始依托供應(yīng)鏈交易信息和未來現(xiàn)金流來評(píng)估中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從而淡化財(cái)務(wù)分析和準(zhǔn)入控制，便有了供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新。
舉例來說，中小企業(yè)A是一家中間品生產(chǎn)商，單看A的資質(zhì)，無論是財(cái)務(wù)狀況還是抵押擔(dān)保，都不足以讓銀行放心。但當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)A是大型企業(yè)B的核心供應(yīng)商，基于以企業(yè)B為付款主體的應(yīng)收賬款，銀行就可以放心地給A發(fā)放貸款。
當(dāng)A得到充足的信貸資金支持時(shí)，就能夠更加穩(wěn)固地對(duì)核心企業(yè)B供貨，從而促進(jìn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定和繁榮發(fā)展。所以，核心企業(yè)通常有較高的積極性配合金融機(jī)構(gòu)，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)得以迅速發(fā)展壯大起來。
供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)是依托產(chǎn)業(yè)鏈中的交易信息、物流信息等來評(píng)估企業(yè)的經(jīng)營狀況、盈利能力和發(fā)展趨勢，并借助產(chǎn)業(yè)鏈中貿(mào)易資金的自償性等特點(diǎn)來確保企業(yè)還款能力，從而變“不敢貸”為“放心貸”，變“抵押貸”為“信用貸”，大幅緩解中小企業(yè)融資難、融資貴問題。
由于金融機(jī)構(gòu)無法深度介入產(chǎn)業(yè)鏈，通常需要依托核心企業(yè)來確認(rèn)交易信息的真實(shí)性，必要時(shí)甚至需要核心企業(yè)提供擔(dān)保，所以在這種模式下，核心企業(yè)的信息確認(rèn)邊界和信用延展邊界，就構(gòu)成了供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)邊界。
舉例來說，假定中型企業(yè)A是核心企業(yè)B的穩(wěn)定供應(yīng)商，而小微企業(yè)C是中型企業(yè)A的供應(yīng)商。借助核心企業(yè)B的信用加成，企業(yè)A能得到供應(yīng)鏈金融支持，但小微企業(yè)C則不行，因?yàn)镃已經(jīng)超出核心企業(yè)B的輻射邊界。從整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的視角看，如何為小微企業(yè)C提供資金支持，便形成了傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的空白和難點(diǎn)。
好在，隨著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)交易信息的獲取和確認(rèn)邊界不斷擴(kuò)大，為供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新提供了土壤和基礎(chǔ)。
比如圍繞庫存原材料或制成品的流轉(zhuǎn)和倉儲(chǔ)信息，金融機(jī)構(gòu)推出了貨押融資業(yè)務(wù)，其核心點(diǎn)在于金融機(jī)構(gòu)對(duì)貨物本身的控制。近些年，隨著物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的引入，金融機(jī)構(gòu)“控貨”能力大幅提升，傳統(tǒng)的貨押業(yè)務(wù)也開始煥發(fā)新機(jī)，成為重要的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新點(diǎn)。
再比如基于電子商務(wù)平臺(tái)的銷售訂單信息，金融機(jī)構(gòu)推出了訂單貸、發(fā)票貸等產(chǎn)品。此外，基于稅收數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)推出了稅e貸產(chǎn)品；基于末端支付數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)推出了基于交易流水的POS貸、信用貸等產(chǎn)品；基于SAAS系統(tǒng)沉淀數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)又推出了SAAS貸產(chǎn)品等。
總之，基于對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈中某一環(huán)節(jié)信息的掌握，金融機(jī)構(gòu)便可以推出與之相應(yīng)的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新產(chǎn)品，推動(dòng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)邊界不斷拓寬，產(chǎn)品愈發(fā)豐富。
以浙商銀行為例，以盤活“企業(yè)自身和供應(yīng)鏈上資產(chǎn)和資源”為抓手，自2014年以來便確立平臺(tái)化發(fā)展戰(zhàn)略，陸續(xù)推出“票據(jù)池、出口池、資產(chǎn)池”等池化融資模式、基于區(qū)塊鏈的應(yīng)收款鏈平臺(tái)，以及訂單通、倉單通、分銷通、分期通等場景應(yīng)用創(chuàng)新模式。截止2020年末，服務(wù)客戶6.25萬戶，融資余額達(dá)6784.6億元。
在商業(yè)銀行持續(xù)加大供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的同時(shí)，新的玩家也不斷入局。因?yàn)閺男畔@取的視角看，任何與供應(yīng)鏈相關(guān)的組織和企業(yè)均可成為操盤手，供應(yīng)鏈金融的推動(dòng)者早已不局限于商業(yè)銀行。換言之，只要能有效獲取產(chǎn)業(yè)鏈中的重要信息，新玩家就能在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域迅速打開局面。
下面，我們不妨設(shè)想下新玩家度小滿金融會(huì)如何破局。
度小滿定位于金融科技企業(yè)，依托百度技術(shù)優(yōu)勢、數(shù)據(jù)優(yōu)勢和流量優(yōu)勢，一直是國內(nèi)消費(fèi)金融和小微金融領(lǐng)域的重量級(jí)萬家，當(dāng)前已與數(shù)百家金融機(jī)構(gòu)建立了生態(tài)合作關(guān)系，累計(jì)發(fā)放貸款超過萬億元。此次布局供應(yīng)鏈金融，可視作小微金融戰(zhàn)略的進(jìn)一步深化，要判斷其發(fā)力點(diǎn)，需結(jié)合資源稟賦來看：
一是龐大的小微企業(yè)客戶基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)顯示，度小滿已累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶近1000萬人，僅2020年就為小微企業(yè)主提供信用貸款超3000億元。這些小微企業(yè)，大部分處于不同產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)中，只不過之前是基于小微企業(yè)主的視角做授信，之后可以從產(chǎn)業(yè)鏈的視角做授信。
相比小微企業(yè)主視角，產(chǎn)業(yè)鏈視角疊加了商流、物流、資金流等信息，能有效放大對(duì)小微企業(yè)的授信金額，通過做深做透存量客戶便能快速開辟業(yè)務(wù)空間。
二是科技實(shí)力和平臺(tái)屬性。在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大背景下，供應(yīng)鏈日益數(shù)字化、智能化，其深度和廣度都在發(fā)生深刻的改變。當(dāng)前主流的單個(gè)商業(yè)銀行與單個(gè)核心企業(yè)雙雙主導(dǎo)的供應(yīng)鏈金融模式，有望被更廣闊的泛產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)模式主導(dǎo)，即由多家金融機(jī)構(gòu)、多級(jí)核心企業(yè)參與其中，組成一個(gè)大的供應(yīng)鏈金融生態(tài)，以大幅提升融資效率和融資規(guī)模。
在此背景下，度小滿這類金融科技巨頭，依托科技實(shí)力、平臺(tái)屬性和客戶基礎(chǔ)，積極介入，大概率能夠復(fù)制其在大消費(fèi)金融生態(tài)中的角色，成為聯(lián)系多家金融機(jī)構(gòu)、多個(gè)核心企業(yè)的連接者和賦能者，深度參與到泛供應(yīng)鏈金融生態(tài)的建設(shè)中來。
早在2018年，度小滿金融就開始布局供應(yīng)鏈金融ABS，推出了基于區(qū)塊鏈的AaaS（ABS云平臺(tái)）平臺(tái)，基于科技能力成功參與到ABS業(yè)務(wù)中來。在未來的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，仍可采用類似思路快速實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)破局。
2020年4月，中央政治局召開會(huì)議，首次強(qiáng)調(diào)“保居民就業(yè)、?；久裆⒈Ｊ袌鲋黧w、保糧食能源安全、保產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定、?；鶎舆\(yùn)轉(zhuǎn)”的“六?！惫ぷ?，產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定被提升到更為突出的位置。之后，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融體系的窗口指導(dǎo)和考核引導(dǎo)下，普惠型小微企業(yè)融資額從2020年3月末的12.41萬億元攀升至2021年6月末的17.74萬億元，增幅達(dá)43%，為產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定做出重要貢獻(xiàn)。
但從中長期可持續(xù)發(fā)展的視角看，金融資源越是快速涌入小微領(lǐng)域，金融體系就越需要制度化的模式創(chuàng)新與之適應(yīng)，以此來更好地管控風(fēng)險(xiǎn)，并確保金融資源流入的可持續(xù)性。在這個(gè)意義上，金融科技巨頭加速入局供應(yīng)鏈金融，值得市場期待！
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