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pos機刷卡為什么有手續(xù)費
報告關(guān)鍵要素:
銀行卡刷卡手續(xù)費新規(guī)近日出臺,將取消商戶行業(yè)分類定價,實現(xiàn)借記卡、信用卡的差別計費,實行收單側(cè)市場價。新規(guī)較大幅度下調(diào)了總體費率水平,預(yù)計每年為商戶減少刷卡手續(xù)費支出74億元。新規(guī)執(zhí)行后,收單機構(gòu)短期內(nèi)將面臨收入的下滑的風(fēng)險,但是行業(yè)違規(guī)行為有望得到遏制,推動優(yōu)勝劣汰和行業(yè)集中度的提高,有利于行業(yè)的長期發(fā)展。同時隨著費率的降低,刷卡消費有望得到進一步的普及,智能化POS機產(chǎn)品的需求將獲得提升,利好相關(guān)POS機具生產(chǎn)廠商。
事件:
l近期,央行和發(fā)改委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》,標(biāo)志著銀行卡刷卡手續(xù)費新規(guī)正式出臺。
點評:
新規(guī)主要涉及三個方面的變化,將于9月正式實施。
3月18日,央行和發(fā)改委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》。根據(jù)通知的有關(guān)內(nèi)容,在2016年9月6日正式實施新的收費辦法以后,銀行卡刷卡手續(xù)費的收費水平將大幅降低,降費規(guī)模預(yù)計將達到74億元每年。
圖1:銀行卡刷卡流程
現(xiàn)行的刷卡手續(xù)費政策是2013年1月出臺的“66號文”。在銀行卡刷卡手續(xù)費的收費模式方面,收單機構(gòu)、發(fā)卡機構(gòu)、銀行清算機構(gòu)將分別按照2:7:1的比例收取收單服務(wù)費、發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費。而刷卡手續(xù)費根據(jù)商戶類型進行差別定價,具體可以分為餐娛類、一般類、民生類和公益類四大類,執(zhí)行的手續(xù)費費率在1.25%-0%不等。
本次費率改革之后,將取消商戶行業(yè)分類定價,實現(xiàn)借記卡、信用卡的差別計費,實行收單側(cè)市場價。其中發(fā)卡行的服務(wù)費費率將降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%,信用卡交易不超過0.45%;網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費費率降低為不超過交易金額的0.065%,由發(fā)卡、收單機構(gòu)各承擔(dān)50%;收單服務(wù)費方面采用市場調(diào)節(jié)價。
l從商戶角度來看,新規(guī)較大幅度下調(diào)了總體費率水平,實現(xiàn)了企業(yè)的減負(fù)。
在新的刷卡手續(xù)費定價機制有利于降低商戶的經(jīng)營成本,改善商戶經(jīng)營環(huán)境。截止2015年末,全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量超過54億張,銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶超過1600萬戶,POS機具超過2000萬臺。2015年,全國共發(fā)生銀行卡消費業(yè)務(wù)約290億筆,金額約55萬億元,仍保持了較高的增速。巨額手續(xù)費與目前急劇下行的商業(yè)環(huán)境逆向而行,支付的刷卡手續(xù)費持續(xù)增加,已成為了商家繼房租、人工成本和水電氣費后的第四大開支,而在新政實施后各類商戶合計每年可減少刷卡手續(xù)費支出預(yù)計達到74億元。
餐飲行、百貨業(yè)成為最為受益的行業(yè)。在新規(guī)執(zhí)行之后,餐飲等行業(yè)商戶信用卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費費率合計可分別降低53%-63%,百貨等行業(yè)商戶可降低23%-39%;超市等商戶通過實行優(yōu)惠措施將在改革過渡期內(nèi)保持費率水平總體穩(wěn)定;非營利性的醫(yī)療、教育、社會福利、養(yǎng)老、慈善機構(gòu)將實行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費全額減免。
從收單機構(gòu)的角度來看,新規(guī)短期內(nèi)將導(dǎo)致行業(yè)收入的減少,長期來看有利于優(yōu)質(zhì)企業(yè)競爭力的提升。
未來收單服務(wù)下行是大趨勢。按照現(xiàn)行的規(guī)定,收單機構(gòu)收取的服務(wù)費按照政府指導(dǎo)價為基礎(chǔ)上下浮動10%,而執(zhí)行新規(guī)之后,收單服務(wù)費將取消政府限價,進行市場化的調(diào)節(jié)。由于國內(nèi)已有數(shù)百家開展銀行卡收單業(yè)務(wù)的經(jīng)營機構(gòu),市場競爭比較充分。即使從現(xiàn)行規(guī)定的實際執(zhí)行情況來看,各收單機構(gòu)普遍按照政府指導(dǎo)價基準(zhǔn)價或下浮后的費率執(zhí)行,沒有發(fā)現(xiàn)費率上浮的情況。新規(guī)的執(zhí)行將為收單機構(gòu)主動降費、拓展市場創(chuàng)造條件,將直接導(dǎo)致收單機構(gòu)整體收費比例的下滑。
新規(guī)的執(zhí)行有望規(guī)范市場環(huán)境,減少“套碼”、“偽造商戶信息”、“切機”等違規(guī)行為。由于現(xiàn)行的收費標(biāo)準(zhǔn)中,商戶的手續(xù)費率有較大的區(qū)別,為了搶占市場份額,不少收單機構(gòu)會為高手續(xù)費率行業(yè)的商家提供低手續(xù)費率行業(yè)的商品類別碼(MCC碼),擾亂了市場競爭秩序。根據(jù)銀聯(lián)的統(tǒng)計,2014年上半年,全國共確認(rèn)違規(guī)“套碼”商戶逾18萬戶,占全部違規(guī)商戶的4成,其中80%以上是違規(guī)套用低費率MCC碼的商戶,違規(guī)現(xiàn)象非常普遍。隨著新規(guī)中手續(xù)費行業(yè)分類的取消,從業(yè)機構(gòu)的套利空間消失,上述收單市場的亂象將得到極大程度的遏制,劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象也將減少。
新規(guī)有望促進收單機構(gòu)不斷創(chuàng)新服務(wù)方式、提高服務(wù)質(zhì)量。隨著后續(xù)行業(yè)違規(guī)行為的減少,收單機構(gòu)可以更加專注于提升服務(wù)品質(zhì),通過差異化的產(chǎn)品,增加客戶粘性,通過增值服務(wù)獲取更多的收益,從而促進行業(yè)的良性循環(huán)。
市場化的到來將加速行業(yè)的競爭和淘汰,行業(yè)并購和退出現(xiàn)象有望加速,行業(yè)集中度有望進一步提升。截至2015年底,已獲得央行支付牌照獲準(zhǔn)從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)共62家,其中全國收單牌照43家,地區(qū)性收單牌照19家。從當(dāng)前行業(yè)的競爭格局來看,兩級分化的格局較為嚴(yán)重,商業(yè)銀行自營POS網(wǎng)絡(luò)占據(jù)主體市場,占比44.8%;銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務(wù)占比高達39.4%;而其余的市場則由第三方收單機構(gòu)瓜分(其中代表企業(yè)是彬德和通聯(lián)支付)。隨著新規(guī)的執(zhí)行,第三方支付企業(yè)的違規(guī)空間進一步受限,大量的資金實力和創(chuàng)新能力較弱的中小支付企業(yè)將面臨市場化的競爭,并逐步被淘汰,而領(lǐng)先企業(yè)有望憑借較強的競爭實力獲得更大的市場份額。
新費率的執(zhí)行有利于減緩移動支付和NFC支付對刷卡消費的替代作用。根據(jù)艾瑞咨詢的相關(guān)數(shù)據(jù),近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付為代表的線上支付的加速發(fā)展,線下收單模式在第三方支付市場的占比從2009年的80%下滑到2013年的60%。以支付寶掃碼、ApplePay為代表的便捷支付方式在智能手機普及的背景下快速崛起?？紤]到當(dāng)前以餐飲、百貨為代表的大眾消費行業(yè)的刷卡手續(xù)費率較高,相關(guān)行業(yè)成為了移動支付企業(yè)圈地之爭的重要領(lǐng)域,而新規(guī)的執(zhí)行必然將給刷卡服務(wù)帶來更強的競爭力,減緩其被新興支付模式替代的過程。
從POS機具生產(chǎn)廠商的角度來看,新的收費制度下行業(yè)需求有望獲得進一步的提升。新規(guī)執(zhí)行后,消費者的刷卡環(huán)境有望獲得改善,商戶將更愿意接受刷卡消費的顧客,同時安裝POS機的商戶有望加速增長。此外,收單機構(gòu)在加快發(fā)展多元化金融業(yè)務(wù)的同時,對智能化的POS機產(chǎn)品提供綜合性服務(wù)的能力有了更高的要求,將推動POS機產(chǎn)品的更新?lián)Q代。
投資建議:短期來看,新規(guī)的執(zhí)行對收單企業(yè)形成利空,而相關(guān)的POS機具生產(chǎn)廠商有望從刷卡消費進一步普及的過程中獲利。A股中涉及的收單業(yè)務(wù)標(biāo)的包括:奧馬電器(中融金)、海立美達(聯(lián)動優(yōu)勢)、西藏旅游(拉卡拉)、達華智能(卡友支付)、天晟新材(德豐電子);相關(guān)的POS機具廠商包括:新大陸、新國都、恒寶股份、證通電子。
風(fēng)險提示:行業(yè)競爭加劇;移動支付、NFC支付帶來的不確定因素。
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