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1、pos機(jī)刷卡未清算怎么辦

pos機(jī)刷卡未清算怎么辦

圖片來源@視覺中國

文丨一本財經(jīng)，作者丨李意安

外卡組織能不能適應(yīng)中國水土很快就能得到檢驗了。

6月13日，央行官宣向“連通(杭州)技術(shù)服務(wù)有限公司”(簡稱連通公司)核發(fā)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。

連通公司是美國運通（American Express）在我國境內(nèi)發(fā)起設(shè)立的合資公司，獲得許可后，可在我國境內(nèi)拓展成員機(jī)構(gòu)、授權(quán)發(fā)行和受理“美國運通”品牌的銀行卡，成為了國內(nèi)首家也是目前唯一一家獲得《銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證》的外卡組織。不出意外的話，半年之后，連通公司就能正式開業(yè)了。

而從籌備節(jié)奏來看，萬事達(dá)和網(wǎng)聯(lián)的合資公司萬事網(wǎng)聯(lián)也是亦步亦趨緊隨其后，Visa雖然暫時沒戲，不過，這也不妨礙他們“繼續(xù)努力”。

外卡組織們翹首以盼十?dāng)?shù)年的人民幣清算業(yè)務(wù)到底是實質(zhì)性地向前推進(jìn)了一步，可喜可賀。不過，更讓人期待的是，隨著新的變量加入，波譎云詭的支付市場，多頭博弈的格局變得更為復(fù)雜，也更有趣。

眼下進(jìn)入中國市場的外卡組織顯然已經(jīng)錯過了最重要的進(jìn)場時機(jī)，能否繼續(xù)沿用海外模式也需要打上很大問號。

從十幾年前開始嘗試拿牌到眼下真正破冰，一方小小的二維碼已經(jīng)讓銀行卡收單市場徹底換了天日。以支付寶、微信支付（以下簡稱“A/T”）為代表的賬戶產(chǎn)品已經(jīng)統(tǒng)領(lǐng)了新的支付時代。對外卡組織們，卡基時代的過去，賬基時代的到來，絕非好事。

首先，未來與A/T的合作關(guān)系面臨很大的不確定性。

從獲牌主體來看，萬事網(wǎng)聯(lián)和連通公司采取的都是合資模式。萬事網(wǎng)聯(lián)深度綁定的是網(wǎng)聯(lián)，連通公司深度綁定的是連連支付，但大概率是采用“臺灣模式”，清算轉(zhuǎn)接交給銀聯(lián)，運通主要負(fù)責(zé)銀行卡品牌的運營。

“連通公司無論線上線下都交給了銀聯(lián)，自己只負(fù)責(zé)銀行卡品牌的運營。萬事網(wǎng)聯(lián)應(yīng)該是負(fù)責(zé)線下POS業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)接清算，涉及二維碼支付等線上業(yè)務(wù)走網(wǎng)聯(lián)通道?！币晃煌饪ńM織從業(yè)人士告訴十字財經(jīng)，外卡組織們獲得的牌照是“銀行卡清算牌照”，根據(jù)《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》第二條，這指的是“專門從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人”。

而銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)則是“特許支付清算機(jī)構(gòu)”。兩者之間依然有細(xì)微的差別，解釋權(quán)歸監(jiān)管?！皳Q言之，線上這部分無論是萬事網(wǎng)聯(lián)還是連通公司，二維碼支付交易應(yīng)該還是要通過兩聯(lián)。”

眼下兩聯(lián)與兩大支付巨頭在二維碼支付業(yè)務(wù)中的清算鏈路是“收單機(jī)構(gòu)-銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)-A/T-銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)-發(fā)卡行”。這個清算模式是 2018年初定下的，迄今為止面臨一定的爭議。而爭議的核心在于，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)在這一鏈條中扮演的是透傳的角色，所謂“透傳”，指的是對交易密鑰不做任何處理，直接報送。而支付寶和微信支付作為賬基的核心，扮演的是實際意義上的清算角色。

對于一直風(fēng)控為先，以合規(guī)經(jīng)營為第一要義的外卡組織而言，能否接受不觸碰核心交易信息，僅僅在清算鏈條中扮演一個透傳角色，這成為一個重要的博弈關(guān)鍵。

以眼下A/T在中國支付市場的江湖地位，通過一些價格上的優(yōu)惠政策換取外卡組織們境外的合作資源可能是A/T比較愿意嘗試也能夠接受的，合作模式上的退讓則可能性不大。

但外卡組織的介入確實可能在一定程度上觸動監(jiān)管動議，給原有的清算格局和清算鏈條帶來新的變數(shù)。事實上，據(jù)十字財經(jīng)了解，兩聯(lián)與兩大支付巨頭敲定這一合作模式之初只是作為“過渡方案”來安排，但在此后的兩年多時間里，這一既定合作模式逐漸穩(wěn)定。

木已成舟，也很難尋找改變契機(jī)。對銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)而言，這或許也是一次重奪清算主權(quán)的機(jī)會。

雖然雙標(biāo)卡一直被吐槽為“中國特產(chǎn)”，但從產(chǎn)品驗的角度來講卻深受用戶青睞。過去幾年時間，雖然不再有新卡種獲批，但不少銀行出于用戶體驗的考慮，對一些存量的雙標(biāo)卡還有有小幅度的發(fā)行提速。陸續(xù)到期的雙標(biāo)卡，大多數(shù)銀行的處理方式也是直接續(xù)卡，而非“一拆二”。但一旦外卡組織擁有了人民幣業(yè)務(wù)，這部分業(yè)務(wù)究竟如何處理，則存在很大的疑問。

長期來看，雙標(biāo)卡有效期滿之后，一卡變兩卡或是由持卡人自主選擇卡品牌是大概率事件。

真正讓人糾結(jié)的是五年內(nèi)的過渡期。在外卡組織已獲人民幣業(yè)務(wù)資質(zhì)而雙標(biāo)卡又尚未到期的這段時間，清算走誰的通道？誰來收取轉(zhuǎn)接費？信用卡上同時印有兩家卡組織標(biāo)識，品牌費又要怎么收??？外卡組織與銀聯(lián)勢必要展開詳細(xì)的討論。不同卡組織，因為股權(quán)模式和清算路徑的不同，最后的談判結(jié)果或許也將大相徑庭。

雖然收入結(jié)構(gòu)十分復(fù)雜，但卡組織們的收入主要是刷卡手續(xù)費和品牌費兩塊。

線下模式中，刷卡手續(xù)費和品牌費的收取都相對比較清楚。96費改政策對手續(xù)費定價依然擁有明確的指導(dǎo)意義。而品牌費的收取規(guī)則也相對比較清晰，以中國銀聯(lián)為例，傳統(tǒng)POS交易中，銀聯(lián)向收單機(jī)構(gòu)和銀行各收取萬分之二的品牌費。

此前，Visa、萬事達(dá)等外卡組織因無法經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，具體人民幣交易規(guī)模由各家銀行自主報送，收取相應(yīng)的品牌費。人民幣清算業(yè)務(wù)落地后，大概率也是根據(jù)交易規(guī)模收取相應(yīng)的品牌費。

真正值得推敲的，依然是二維碼支付領(lǐng)域，是否收取品牌費以及如何收取品牌費。

無論境內(nèi)境外，卡組織向銀行和收單機(jī)構(gòu)收取品牌費確實是常規(guī)操作。但事實上，銀聯(lián)在二維碼支付這一塊基本沒有收取過品牌費，非不想，實不能也。一方面，通過網(wǎng)聯(lián)轉(zhuǎn)接的銀聯(lián)卡交易不過銀聯(lián)系統(tǒng)，銀聯(lián)并不清楚這部分交易量。另一方面，從法理上來講，銀聯(lián)也并未與網(wǎng)聯(lián)簽署授權(quán)轉(zhuǎn)接銀聯(lián)卡的協(xié)議，也無從收費。

新的卡組織接入，品牌費的收取規(guī)則是否會重新梳理，也值得觀望。

無法諱言的是，中國的支付市場長期以來存在亂象。

監(jiān)管與支付機(jī)構(gòu)之間的貓鼠游戲已是常態(tài)。近幾年，隨著處罰力度不斷加大，洗錢、黃賭毒、套現(xiàn)這些黑灰市場的違規(guī)行為已有所收斂，但仍久禁不止。

事實上，對于不同的違規(guī)，監(jiān)管的容忍度也存在差異。洗錢、黃賭毒等違法行為，監(jiān)管通常零容忍。但對于套現(xiàn)，由于沒有明顯受害者，加之小微金融仍有大量未被滿足的需求敞口，監(jiān)管為其保留了一定的緩沖地帶。但這并不代表套現(xiàn)合規(guī)。

而從客觀的市場基礎(chǔ)來看，在中國，完善的信用體系仍未能建立起來，一方面，商戶和個人的實名制落實都存在問題，另一方面，受限于歷史遺留因素，許多支付的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)中存在大量虛假商戶，已經(jīng)成為違規(guī)滋生的重要溫床。

市場是理性的，因此稍有套利空間就有人趨之若鶩。只有費率差價存在，套碼就會存在，只要信用體系沒有建立起來，套現(xiàn)就會存在。在漫長的圍追堵截中，銀聯(lián)已經(jīng)積累了豐富的戰(zhàn)斗經(jīng)驗，亦有無暇顧及之際。

可以想見，外來的和尚也未必能念好經(jīng)。合規(guī)要求一向甚嚴(yán)的外卡組織們，對套現(xiàn)等灰產(chǎn)究竟能有多少容忍度，又有多少能力去落地合規(guī)風(fēng)控，還有大量功課要做。

當(dāng)然，樂觀來看，中國支付業(yè)因為發(fā)展速度太快，很多配套規(guī)則始終未能及時地建立和梳理。不如就讓外來的和尚念念經(jīng)，說不定會有什么有趣的事發(fā)生。

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