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信用卡用pos機提現手續(xù)費
談起信用卡積分，很多人都會用“雞肋”來形容，有些消費者幾乎每天都會刷信用卡，然而積分積累的速度卻如同蝸牛般緩慢。因為他們并不清楚，銀行在制定信用卡積分規(guī)則的時候，將手續(xù)費回傭少的類別基本都排除在外。另外，更有商戶為了逃避手續(xù)費而更改POS機類別，讓消費者的積分不翼而飛。
銀行的秘密：
低費率交易不產生積分
北京商報記者通過對多家銀行調查發(fā)現，目前各家銀行不計入積分的項目大致包括幾個大類。首先就是低手續(xù)費率或零手續(xù)費率的商戶消費，根據各家銀行的規(guī)定，此類消費包括但不限于房地產、汽車銷售、批發(fā)類交易、公立醫(yī)院、公立學校、政府服務、慈善和公共事業(yè)、網上交易等。另外，使用信用卡本身產生的費用，如預借現金、年費、利息、罰息、逾期手續(xù)費等及其他各類依信用卡章程收取的費用如滯納金、超限費等都不計入積分。
一家股份制銀行人士在接受北京商報記者采訪時表示，一般來說，像買房、買車、批發(fā)等大筆金額交易都不計積分，原因在于此類交易給銀行貢獻的利潤非常低，尤其是去年2月，央行下調銀行卡刷卡費率，令商業(yè)銀行收單業(yè)務收入明顯下滑。比如買車，銀行按筆收，一筆才收了80元。而金額都在幾十萬元甚至上百萬元，在這種情況下，銀行再給積分就會“收不抵支”。
據了解，銀行手續(xù)費的收入歸發(fā)卡行、收單機構以及中國銀聯三家所有，并按7：2：1的比例進行分成，即每筆刷卡手續(xù)費的70%歸發(fā)卡行所有，20%為收單行所有，剩余10%歸銀聯所有。比如說，客戶拿著工商銀行(601398,股吧)的卡到農業(yè)銀行(601288,股吧)布設的POS機上刷卡消費，產生了10元的手續(xù)費收入，那么工行拿走7元，農行拿走2元，銀聯賺走剩下的1元。
去年2月25日起，央行下調了大部分商戶的刷卡費率，上述股份制銀行人士表示，“中國銀行(601988,股吧)卡的交易手續(xù)費在國際上已經是比較低的，積分本身是銀行為了刺激信用卡消費而設置的獎勵計劃，在手續(xù)費收入降低之后，再拿出大筆成本來為積分項目進行補貼，顯然是賠本賺吆喝”。事實上，在刷卡費率下調之后，部分銀行信用卡業(yè)務出現“小動作”，例如積分兌換門檻逐步提高，原有的一些分期免息的優(yōu)惠被取消、車主洗車免費活動變成有條件的優(yōu)惠等，都是為了彌補手續(xù)費收入下滑的沖擊。
然而，消費者在申請信用卡之前，哪些刷卡交易不積分？各家銀行有沒有盡到告知義務？記者查詢部分銀行的信用卡申請單發(fā)現，除了申請人信息、信用卡領用合約等內容外，銀行并未公示積分規(guī)則，也就是說，持卡人在申請時，并不會注意到何種交易不積分。雖然在信用卡官網上都能查到積分規(guī)則以及不積分商戶的具體代碼，但絕大多數的普通消費者不會專門去銀行網站查詢。
另外，銀行在修改積分規(guī)則時的隨意性也是導致客戶積分丟失的原因。例如，民生銀行(600016,股吧)去年6月26日起實施新的積分累計標準，18項刷卡消費從積分清單中清除。但除了在官網上發(fā)布公告外，并沒有通過信件、電子郵件、短信等方式告知客戶。許多客戶是在查詢信用卡賬單時才發(fā)現刷卡沒積分，詢問銀行客服之后才了解到積分規(guī)則已經調整的事。
商戶的秘密：
為逃避手續(xù)費率變更商戶類別
細心的消費者能發(fā)現，一些刷卡消費總是沒有積分，例如商戶類別代碼為8062（公立醫(yī)院），5511、5521、5571（汽車貨車經銷商－新舊車的銷售、服務、維修、零件及出租）,5541、5542（加油類）等，這因為有沒有積分主要取決于POS機類型。
在北京商報記者調查中，已經發(fā)現有部分商家改換POS機商戶類別，以逃避刷卡手續(xù)費率。而銀行業(yè)內人士告訴北京商報記者，收單銀行會對商戶的交易進行核實，不會讓商戶隨意修改類別。但該人士也向記者坦承，POS機的申請、布放、監(jiān)管和維護需要大量人力物力，難以確保每家商戶的用途都與經營內容相符。
每家銀行一般都有自己的收單系統和發(fā)卡系統，收單系統主要是對商戶及POS機的參數進行管理和設置，商戶類型就是其中的重要參數之一。事實上，POS機監(jiān)管確實存在盲區(qū)。據介紹，商戶申請POS機，需要向銀行提交各種證件申請裝機，銀行對資料進行第一輪審核之后，再遞交給銀聯進行申請，銀聯通過第二輪審核后，就會安排POS機的維護公司到商戶處進行安裝。不少零售商家都以批發(fā)類或其他低扣率的企業(yè)類型向銀行申請POS機，甚至還有零售、餐飲類商家另行注冊一家批發(fā)類“子公司”，將該“公司”申請到的POS機移到零售企業(yè)內使用。
另一方面，市場上充斥著的大量POS機代辦機構，也讓有意逃避手續(xù)費的商戶有了可乘之機。在網絡上，記者搜索“POS機辦理”等關鍵詞，立即出現成千上萬的相關信息，“代辦各種POS機”、“超低費率”、“立等可取”等宣傳語隨處可見。一些代辦機構甚至能幫申請人作假，將類別做成批發(fā)等費率較低的行業(yè)。
商戶為了節(jié)省手續(xù)費偷換刷卡類別的行為顯然侵犯了消費者的知情權、公平交易權。消費者不僅不會從中獲得實惠，更會讓本應收入囊中的積分成了一場空。專家表示，收單銀行和銀聯有責任對商戶的刷卡交易進行監(jiān)管，讓消費者“明明白白消費”。
專家聲音：
銀行需提高積分規(guī)則透明度
目前，使用信用卡消費已經成為許多人生活中的一部分。對于眾多消費者而言，信用卡的吸引力不僅在于能夠透支消費和取現，更在于用信用卡消費可以積分換購物品或兌換消費。那么，銀行任意修改積分規(guī)則是否存在霸王條款的嫌疑呢？
中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受記者采訪時表示，積分屬于銀行給客戶的獎勵計劃，沒有規(guī)定說客戶的每筆消費都必須積分，因此修改規(guī)則并不屬于霸王條款。在信用卡業(yè)務開展初期，為了吸引客戶辦卡，銀行往往推出非常優(yōu)惠的信用卡積分返利政策，有的甚至是虧本經營，但當發(fā)卡量達到一定規(guī)模后，這樣的優(yōu)惠政策難以為繼，減少積分返利是必然的，畢竟，銀行最終是要賺錢的，不能賠本賺吆喝。
法律界人士表示，一般來說，銀行不會將積分換禮的內容寫進信用卡合同中，且多數銀行會將積分條款列為銀行單方可修改的條款，因此客戶要求追究銀行的違約責任并無合同依據。而且，考慮到銀行的發(fā)卡行為屬于商業(yè)行為，要求銀行在降低商戶手續(xù)費后繼續(xù)維持原來的積分規(guī)則，必然會導致銀行利潤下降乃至虧本。
即便如此，不可否認的是，銀行在信用卡積分業(yè)務方面的服務意識有待加強。郭田勇表示，不要為了應對手續(xù)費下滑暗度陳倉地采取積分縮水的行動，要把事情擺在明面兒上，適時向社會大眾解釋商業(yè)行為的目的和原因，避免信息不對稱給自己帶來負面影響。由于銀行卡積分規(guī)則與消費者利益休戚相關，在持卡人申請之前，就應該明確告訴客戶哪些消費不積分；在改變積分規(guī)則之前，銀行可以通過短信、郵件、網站公告等方式進行告知，讓消費者心里有數。
對于部分不良商家為了減少自己的費用偷換經營類別的問題，專家表示，商家的這種行為侵犯了消費者正常享受信用卡積分返還的權利。刷卡時一定要認真詢問商家的經營范圍，看有無影響積分的類別在內；憑條和購物單據一定要保存好，以作為維權的證據；每次收到信用卡對賬單后要仔細核對，看看積分與自己的實際消費是否相符，如有出入及時與相關銀行信用卡管理中心聯系或到工商部門進行申訴，以確保合法權益不受侵害。
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