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pos機(jī)商戶審核
一、案情及判決
2014年6月，某酒店開業(yè)經(jīng)營(yíng)，商某科技公司的業(yè)務(wù)人員上門推銷POS機(jī)具收單結(jié)算服務(wù)，并將某清算公司提供的上述機(jī)具中的兩臺(tái)轉(zhuǎn)供給某酒店使用。該款項(xiàng)支付路徑為：顧客刷卡—某清算公司（收單機(jī)構(gòu)）—商某貿(mào)易公司法定代表人趙某慶賬戶—商某科技公司租用的某支付公司支付平臺(tái)—某酒店指定的陳某良賬戶。2016年1月26日至2016年3月13日，客戶刷卡消費(fèi)167筆款項(xiàng)共計(jì)289282.4元已匯入趙某慶賬戶，但未按約定匯入某酒店指定的賬戶。酒店起訴要求某支付清算公司、商某科技公司、商某貿(mào)易公司對(duì)返還款項(xiàng)承擔(dān)連帶責(zé)任。
另：商某貿(mào)易公司、商某科技公司系關(guān)聯(lián)企業(yè)，兩公司的法定代表人均為趙某慶。某清算公司為合法批準(zhǔn)的第三方收單機(jī)構(gòu)。某支付公司系合法批準(zhǔn)的第三方支付機(jī)構(gòu)。商某貿(mào)易公司與某清算公司簽訂《電子支付服務(wù)協(xié)議》，由某清算公司通過提供POS機(jī)具進(jìn)行支付結(jié)算服務(wù)。
一審判決：某清算公司、商某科技公司、商某貿(mào)易公司連帶返還某酒店刷卡消費(fèi)款289,282.4元。
二審中，某酒店要求某清算公司在全部消費(fèi)款289282.4元的49%范圍內(nèi)對(duì)商某科技公司、商某貿(mào)易公司的上述返還責(zé)任承擔(dān)連帶責(zé)任，某清算公司同意。二審判決：1、撤銷湖北省十堰市XX區(qū)人民法院（2016）鄂0302民初XXXX號(hào)民事判決；2、商某科技公司、商某貿(mào)易公司連帶返還某酒店刷卡消費(fèi)款289282.4元；3、某支付公司對(duì)商某科技公司、商某貿(mào)易公司應(yīng)承擔(dān)的上述消費(fèi)款返還責(zé)任（289282.4元）在49%的范圍內(nèi)承擔(dān)連帶返還責(zé)任。
二、案件解讀
本案件屬于支付結(jié)算領(lǐng)域涉及問題較多的典型案例。這里既涉及收單機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)、業(yè)務(wù)外包界限、資金二清，也有作為收單機(jī)構(gòu)合作應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，筆者從事支付結(jié)算法律合規(guī)服務(wù)多年，針對(duì)本案涉及問題進(jìn)行簡(jiǎn)單總結(jié)，以饗讀者。
1、什么是收單機(jī)構(gòu)？收單機(jī)構(gòu)主要責(zé)任是什么？
根據(jù)中國(guó)人民銀行《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第三條第二款規(guī)定，本辦法所稱收單機(jī)構(gòu)，包括從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可、為實(shí)體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，以及獲得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可、為網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)。
因此，收單機(jī)構(gòu)一般包括銀行、銀聯(lián)及第三方支付機(jī)構(gòu)。收單機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)特約商戶的開拓與管理、授權(quán)請(qǐng)求、賬單結(jié)算等活動(dòng)，其利益主要來(lái)源于特約商戶交易手續(xù)費(fèi)的分成、服務(wù)費(fèi)，因此，就負(fù)有將收單資金結(jié)算至特約商戶指定賬戶的責(zé)任和義務(wù)。本案中，某清算公司為收單機(jī)構(gòu)，就應(yīng)當(dāng)將酒店刷卡款結(jié)算至酒店指定收款人的銀行賬戶。
2、本案焦點(diǎn)問題及案由。
本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)是誰(shuí)應(yīng)承擔(dān)某酒店167筆共計(jì)298493元POS機(jī)刷卡消費(fèi)款項(xiàng)的返還責(zé)任。本案系支付結(jié)算典型案件，要正確劃分責(zé)任，首先應(yīng)甄別本案的基礎(chǔ)法律關(guān)系，即本案案由。某清算公司向某酒店提供的POS收單服務(wù)，即通過POS機(jī)具提供信用收付代替現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，本質(zhì)屬銀行結(jié)算合同；但本案提供服務(wù)的某清算公司屬第三方收單機(jī)構(gòu)、某支付公司屬第三方支付機(jī)構(gòu)及商某科技公司、商某貿(mào)易公司的非金融企業(yè)屬性，決定適用銀行結(jié)算合同糾紛的上級(jí)案由為服務(wù)合同糾紛。
3、本案中，收單機(jī)構(gòu)存在明顯過錯(cuò)。
（1）收單機(jī)構(gòu)不得將收單核心業(yè)務(wù)外包。
POS機(jī)具收單業(yè)務(wù)系典型的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，POS機(jī)具相當(dāng)于收單機(jī)構(gòu)布置于特約商戶代為收取貨幣資金的“錢箱”，我國(guó)金融主管機(jī)關(guān)對(duì)POS機(jī)具收單業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。同時(shí)，《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第三十五條規(guī)定，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自主完成特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、收單業(yè)務(wù)交易處理、資金結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、受理終端主密鑰生成和管理、差錯(cuò)和爭(zhēng)議處理等業(yè)務(wù)活動(dòng)?！吨袊?guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》第一條第一款第一項(xiàng)及第三項(xiàng)規(guī)定：嚴(yán)格規(guī)范與外包服務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作。收單機(jī)構(gòu)不得將特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、收單業(yè)務(wù)交易處理、資金結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、受理終端主密鑰生成和管理、差錯(cuò)和爭(zhēng)議處理工作交由外包服務(wù)機(jī)構(gòu)辦理。
（2）本案收單機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)外包存在過錯(cuò)。
本案中，某清算公司系經(jīng)金融主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)合法從事POS機(jī)具收單業(yè)務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)嚴(yán)格依據(jù)金融監(jiān)管法規(guī)的規(guī)定開展業(yè)務(wù)并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。布放于某酒店使用的機(jī)具某清算公司所有，某清算公司與某酒店形成事實(shí)結(jié)算服務(wù)合同關(guān)系，商某科技公司、商某貿(mào)易公司事實(shí)上是某清算公司的收單業(yè)務(wù)外包單位。但商某科技公司對(duì)外聲稱收單機(jī)構(gòu)，通過其關(guān)聯(lián)企業(yè)商某貿(mào)易公司從某清算公司獲取POS機(jī)具，轉(zhuǎn)手提供給某酒店進(jìn)行支付結(jié)算，商某科技公司、商某貿(mào)易公司冒用收單機(jī)構(gòu)名義、通過欺詐手段，與某酒店形成的金融服務(wù)合同關(guān)系，違反金融法規(guī)禁止性規(guī)定，根據(jù)審理時(shí)適用的《中華人民共和國(guó)合同法》第五十二條第一款第一項(xiàng)、第五項(xiàng)之規(guī)定，某酒店與商某科技公司、商某貿(mào)易公司之間的金融服務(wù)合同無(wú)效，商某科技公司、商某貿(mào)易公司通過無(wú)效的金融服務(wù)合同，非法攫取某酒店的營(yíng)業(yè)收入，依法應(yīng)予返還。某清算公司將核心業(yè)務(wù)外包，存在明顯過錯(cuò)，依法、依規(guī)亦應(yīng)承擔(dān)向某酒店賠付刷卡消費(fèi)款項(xiàng)之責(zé)任。
4、本案中，為何某支付公司不承擔(dān)責(zé)任？
本案中，某支付公司是為商某科技公司提供人民幣支付服務(wù)，僅是接受客戶指令，幫客戶向第三方賬戶轉(zhuǎn)賬付款，在本案中并非為特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的收單機(jī)構(gòu)，酒店作為接收款項(xiàng)的第三方請(qǐng)求其承擔(dān)給付刷卡消費(fèi)款項(xiàng)的責(zé)任，沒有事實(shí)及法律依據(jù)。
因此，某清算公司存在過錯(cuò)，作為收單機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)支付結(jié)算款項(xiàng)即某酒店P(guān)OS機(jī)刷卡消費(fèi)款返還的連帶責(zé)任。至于二審中該清算公司與酒店達(dá)成的責(zé)任承擔(dān)49%份額的約定，不違反法律規(guī)定，法院在判決中依法予以確認(rèn)。
5、導(dǎo)致本案發(fā)生的根源。
本案中，根據(jù)結(jié)算資金路徑，商某科技公司、商某貿(mào)易公司實(shí)際從事了資金結(jié)算，屬于“資金二清”，是典型的違規(guī)行為。?清是未獲得央??付業(yè)務(wù)許可，卻在持牌收單機(jī)構(gòu)下實(shí)際從事?付業(yè)務(wù)，這在電商平臺(tái)中比較常見，也是人民銀行早就叫停的違規(guī)行為。
因電商平臺(tái)選擇延遲或是拒絕將資?結(jié)算?平臺(tái)內(nèi)經(jīng)營(yíng)者，??控制和?配這部分資?，導(dǎo)致發(fā)?電商平臺(tái)截留、挪?交易資?甚?攜款跑路等風(fēng)險(xiǎn)事件屢有發(fā)生。識(shí)別“?清”的違規(guī)?為，最重要是作為中間環(huán)節(jié)的大商戶平臺(tái)是否觸碰到了資?、形成資?池。
本案中，某清算公司雖然將資金結(jié)算給了中間環(huán)節(jié)商某科技公司、商某貿(mào)易公司，但以上兩公司“資金二清”中截留或挪用資金導(dǎo)致酒店刷卡資金未到位才是發(fā)生本案的根源，因此資金責(zé)任中兩公司責(zé)任較大，收單機(jī)構(gòu)主要是在外包管理、資金結(jié)算的依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)上存在明顯疏漏，當(dāng)然其承擔(dān)了49%的資金責(zé)任之后仍可以向兩公司追償，但其自身管理漏洞需要加強(qiáng)完善，否則人民銀行的行政監(jiān)管處罰、經(jīng)營(yíng)損失風(fēng)險(xiǎn)、法律訴訟風(fēng)險(xiǎn)等都會(huì)持續(xù)存在。
作者簡(jiǎn)介
郭燦炎，北京市盈科律師事務(wù)所專職律師，天津市金融消費(fèi)糾紛調(diào)解中心調(diào)解員，印度奧斯馬尼亞大學(xué)法學(xué)碩士，北京大學(xué)法學(xué)學(xué)士。先后從事企業(yè)管理咨詢和法律合規(guī)服務(wù)多年，有豐富的大型國(guó)企、跨國(guó)公司的企業(yè)管理和互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)法律合規(guī)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，擅長(zhǎng)企事業(yè)單位常年&專項(xiàng)法律服務(wù)，民商事訴訟仲裁、金融支付領(lǐng)域刑事合規(guī)咨詢及刑事辯護(hù)。
郭燦炎律師
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