網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機支付架構(gòu),第三方支付牌照發(fā)展之路在何方的知識，也有很多人為大家解答關(guān)于pos機支付架構(gòu)的問題，今天pos機之家(www.dsth100338.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識，讓我們一起來看下吧!
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pos機支付架構(gòu)
伴隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，第三方支付機構(gòu)的地位日益突出，第三方支付牌照更是成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心。目前，國內(nèi)第三方支付監(jiān)管力度持續(xù)加大，支付行業(yè)市場壟斷格局凸顯，支付牌照發(fā)放渠道早已關(guān)閉，而前期的支付許可證相繼面臨續(xù)展，第三方支付牌照已然進入存量洗牌階段。未來，支付牌照的數(shù)量將進一步壓縮，而牌照含金量將進一步提升，圍繞支付牌照的并購整合將成為未來的趨勢，唯有真正實力雄厚的企業(yè)才能站到最后。
一、國內(nèi)第三方支付牌照進入“洗牌”階段
新一輪第三方支付牌照“洗牌”深入推進，已出現(xiàn)多家淘汰出局者。2011年5月，中國人民銀行通過第一批27張第三方支付牌照申請，此后又陸續(xù)通過8個批次牌照的申請，截止到2015年底，中國人民銀行9個批次共批準了271張第三方支付牌照申請。隨著第三方支付牌照5年有效期的相繼到來，獲得支付牌照的企業(yè)面臨新一輪續(xù)展的審批。截至目前，央行共已經(jīng)公示注銷了24張第三方支付牌照，市場上僅剩下有效牌照247張。
表1我國第三方支付牌照審批及續(xù)展狀況
二、支付寶、財付通壟斷地位日益凸顯，中小支付機構(gòu)面臨生存考驗
隨著第三方支付市場競爭的加劇，大型支付機構(gòu)如支付寶、財付通（微信支付和QQ錢包）憑借其廣泛的客戶基礎(chǔ)所占支付市場比重不斷擴大，“強者恒強”成為第三方支付行業(yè)準確寫照。目前，移動互聯(lián)網(wǎng)寡頭憑借其廣泛的應(yīng)用場景聚合能力占據(jù)著絕大多數(shù)的客戶資源，在第三方支付市場份額中占據(jù)著絕對霸主的地位。2016年我國移動支付規(guī)模達157.6萬億元，其中支付寶與財付通兩大巨頭交易規(guī)模市場份額達94%，其在應(yīng)用場景聚合以及消費流量上的壟斷幾乎難以撼動。2017年第一季度，中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達到22.7萬億，其中支付寶與財付通共計市場交易額達20.9億元，占比達92%。
圖1 2017年第一季度國內(nèi)第三方支付市場份額情況
行業(yè)競爭加劇，支付市場的寡頭格局已然成型，留給中小型支付企業(yè)的生存空間也越來越小。支付寶與財付通作為國內(nèi)第三方支付領(lǐng)域的絕對霸主，除傳統(tǒng)的網(wǎng)購、充值等經(jīng)營范圍，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域愈發(fā)呈現(xiàn)出全方位延展趨勢；加之二維碼技術(shù)的便利，基于銀行卡的POS機支付也開始形同虛設(shè)，對于兩大巨頭向社會全領(lǐng)域延伸更是如虎添翼，而中小型支付機構(gòu)市場不斷萎縮，甚至面臨淘汰出局。盡管目前市場上有效的第三方支付剩下247張，但其中大部分牌照擁有企業(yè)長期以來經(jīng)營存在的種種問題，一部分企業(yè)的第三方支付牌照并未體現(xiàn)出其“應(yīng)有的價值”，大多數(shù)中小支付機構(gòu)的未來發(fā)展前景并不明朗。
嚴峻的生存環(huán)境使得絕大數(shù)中小微支付機構(gòu)開始尋求各自的夾縫生存之道，部分支付架構(gòu)完成業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型進而獲得一線生機，而部分機構(gòu)卻選擇打政策法規(guī)的“擦邊球”，通過非法挪用或占用沉淀資金等途徑謀利。那么，隨之而來的必將是國家的監(jiān)管與懲處。
三、第三方支付監(jiān)管趨嚴，行政處罰與牌照審慎雙管齊下
中國人民銀行關(guān)于第三方支付規(guī)范性政策頻出，不斷加強對支付機構(gòu)監(jiān)管，營造出第三方支付良好氛圍。近年來，央行陸續(xù)在銀行卡收單外包、支付牌照續(xù)展、銀行卡清算、網(wǎng)絡(luò)支付、二維碼支付等眾多領(lǐng)域出臺相應(yīng)規(guī)范性政策文件，引導互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。
表2部分國內(nèi)第三方支付相關(guān)政策文件概況
自從第三方支付機構(gòu)爆發(fā)重大風險事件以來，監(jiān)管層的處罰頻率和力度明顯增加。2017年以來，央行已對第三方支付機構(gòu)開出多張罰單，部分罰單達到百萬級以上。2017年5月，央行給財付通和支付寶兩大支付巨頭各自開出3萬元監(jiān)管罰單，雖然罰款金額不大，但透露出央行對于整頓第三方支付市場亂象的決心。
表3 2017年央行對于部分第三方支付機構(gòu)的處罰信息
央行加強對第三方支付機構(gòu)的市場監(jiān)管力度，不僅針對日常經(jīng)營過程中出現(xiàn)的違規(guī)問題開出罰單，對第三方支付牌照續(xù)展審查更加謹慎，更是撤銷多家第三方支付公司的支付資質(zhì)。2015年11月，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于<支付業(yè)務(wù)許可證>續(xù)展工作文件的通知》，通知中明確支付業(yè)務(wù)許可證續(xù)展流程、提交材料等環(huán)節(jié)，以此引導現(xiàn)有支付牌照企業(yè)續(xù)展申請工作。
2016年12月20日，央行第三批支付牌照續(xù)展結(jié)果公示，上海通卡投資管理有限公司因違反《中國人民銀行關(guān)于<支付業(yè)務(wù)許可證>續(xù)展工作的通知》規(guī)定（通過偽造、變造、隱匿數(shù)據(jù)等手段故意規(guī)避監(jiān)管要求，或惡意拒絕、阻礙檢查監(jiān)督的）而不予續(xù)展，這也是首次出現(xiàn)不予續(xù)展情形。2017年6月26日，央行公布第四批非銀行支付機構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展結(jié)果，其中9張未通過續(xù)展，2家支付機構(gòu)因為違規(guī)而縮減業(yè)務(wù)范圍。除以上9張牌照未能續(xù)展，另有4張牌照已經(jīng)注銷(1張主動注銷，3張因為違規(guī)被注銷)。
圖2第三方支付牌照續(xù)展流程及相關(guān)材料
央行的支付牌照續(xù)展結(jié)果也折射出未來第三方支付的發(fā)展態(tài)勢。首先是審批更加嚴格，支付牌照數(shù)量減少。在央行堅持“總量控制、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、提高質(zhì)量、有序發(fā)展”原則下，部分支付機構(gòu)的支付牌照合并；而對于違反中國人民銀行關(guān)于《支付許可證》續(xù)展工作的通知中規(guī)定的企業(yè)，則直接不予續(xù)展，可以預(yù)見，接下來支付牌照的數(shù)量將進一步縮減。其次是支付業(yè)務(wù)整體的優(yōu)化特征明顯。財付通、快錢、銀盛、網(wǎng)銀在線等在牌照續(xù)展中都主動終止了固定電話支付業(yè)務(wù)，易寶、迅付、匯付、上海德頤均在牌照續(xù)展中停止其在某些省市開展業(yè)務(wù)，整體上看，國內(nèi)支付市場呈現(xiàn)出結(jié)構(gòu)優(yōu)化特征。
四、現(xiàn)有支付牌照企業(yè)發(fā)展之路在何方
圍繞第三方支付牌照的并購整合將成為未來支付領(lǐng)域的重要趨勢。第三方支付的強監(jiān)管將成為新常態(tài)，而隨著牌照數(shù)量持續(xù)減少，現(xiàn)存牌照的含金量將持續(xù)上升。一方面，國內(nèi)第三方支付監(jiān)管力度加大，加之行業(yè)內(nèi)支付機構(gòu)巨頭長期霸占大部分市場份額，中小微獲得支付牌照企業(yè)經(jīng)營壓力不斷加大，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型成為必然選擇；另一方面，對于外圍大型集團企業(yè)而言，支付閉環(huán)是實現(xiàn)生態(tài)閉環(huán)最好的解決方案，支付牌照成為關(guān)乎交易閉環(huán)構(gòu)建成敗的核心，而央行早已經(jīng)暫停了支付牌照的發(fā)放，形成政策壁壘，為了業(yè)務(wù)布局、拓展互聯(lián)網(wǎng)金融，并購整合獲得支付牌照的企業(yè)成為最為直接有效的途徑。
現(xiàn)有支付牌照將進入存量的洗牌期，事實上，京東、海爾、唯品會、平安、美的、萬達、小米、美團點評等公司就通過收購的方式獲得支付牌照，截至目前，已有30余家支付機構(gòu)被收購。可以預(yù)見，有資本實力、資源優(yōu)勢、技術(shù)能力、合規(guī)意識和發(fā)展前景的機構(gòu)，將有望成為未來支付牌照的擁有者，并更好地發(fā)揮出支付牌照的市場效能。
賽迪觀點：綜合看來，第三方支付監(jiān)管政策不斷收緊，將進一步推動國內(nèi)支付行業(yè)規(guī)范化；支付寶、財付通等壟斷支付行業(yè)的格局成型，中小微支付機構(gòu)面臨競爭壓力，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型成為必然選擇；支付牌照數(shù)量“只減不增”，加之外圍大型集團企業(yè)迫切交易閉環(huán)愿景，支付牌照收購、合并或?qū)⒆兂沙B(tài)化。第三方支付行業(yè)已進入大浪淘沙階段，唯有真正實力雄厚的企業(yè)才能站到最后。
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