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捷信pos機故障40
隨著國內(nèi)消費金融市場不斷擴容，在進入中國市場十年之后，捷信正迎來提速變道時刻。近日，捷信消費金融有限公司總經(jīng)理羅曼·沃迪拉在接受《財經(jīng)》新媒體記者采訪時表示，中國正在從投資拉動型經(jīng)濟轉(zhuǎn)變?yōu)橄M拉動型經(jīng)濟，消費金融成為中國金融體系中不可或缺的部分。消費金融公司乃至整個行業(yè)，需要提高金融產(chǎn)品的可獲得性，來服務(wù)那些傳統(tǒng)金融機構(gòu)覆蓋不到的長尾人群。
過去幾年間，消費金融行業(yè)增速顯著，尤其在2016年至2017年經(jīng)歷一波爆發(fā)式增長。在這個迅速變化的競爭格局中，作為首批獲得銀監(jiān)會授予牌照的四家消費金融公司之一，捷信逐步樹立起業(yè)內(nèi)巨頭玩家的地位。目前，通過持續(xù)提升產(chǎn)品便捷性和透明度、擴充線上業(yè)務(wù)以全渠道運營，以及進軍多元消費場景，捷信消費金融正在進一步拓展業(yè)務(wù)版圖。
在羅曼·沃迪拉看來，中國消費金融行業(yè)仍是新興行業(yè)，未來將釋放出巨大市場潛力。但是，由于金融服務(wù)的弱勢人群對金融產(chǎn)品和金融知識的理解相對有限，消費者正確的貸款消費理念有待繼續(xù)形成，因此國內(nèi)消費金融市場尚需要不斷培育。在越來越多的新玩家進入之后，外界對行業(yè)的認知將逐步加深，而良性競爭也會促使整個行業(yè)健康發(fā)展。
瞄準長尾客群 科技手段降低風控難度
由于征信數(shù)據(jù)不完善、貸款金額小致利潤有限等原因，傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)并未覆蓋到有消費需求的相當人群。而借助技術(shù)手段為缺少貸款途徑的群體提供便捷、透明的金融產(chǎn)品，讓其在信用缺失的情況下獲得貸款支持，成為捷信消費金融差異化的打法之一。
據(jù)了解，目前捷信可提供商品貸和消費貸兩個類型消費金融服務(wù)。其中商品貸針對的商品主要包括手機、家電、摩托車、電動車、電腦等；消費貸則是由捷信評估已有客戶的還款記錄、信用記錄等相關(guān)信息后，再向優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)出“消費貸”邀請。
“對沒有太多金融經(jīng)驗的消費群體來說，要讓產(chǎn)品易于理解，并且容易申請。在貸款審批的過程中，捷信會確?？蛻裟軌蜇摀J款金額，同時還要有還款意愿?！绷_曼·沃迪拉稱，此外，捷信還會對消費者進行相關(guān)金融教育，讓他們不要像滾雪球一樣去不斷借貸，以免債務(wù)負擔越來越重。
而科技手段的應(yīng)用，在實現(xiàn)上述目標過程中扮演重要角色。據(jù)介紹，捷信消費金融的貸款審批已完全無紙化，并且使用人臉識別技術(shù)、自動文字識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)等，可以在幾秒鐘之內(nèi)完成審批流程。此外，捷信還使用語音機器人和文本聊天機器人，語音機器人每天會完成40萬次電話呼叫，從而有效提升運營效率。
按照捷信集團首席風控官拉德克?普魯哈的預(yù)想，未來最理想的狀態(tài)是，僅需要掃描客戶眼睛虹膜或者采集指紋，在識別客戶身份之后，所有其他數(shù)據(jù)即自動匯集過來。這將省去貸款審批流程中很多人工操作的步驟，大大縮短決策時間。
值得注意的是，在迅速擴大市場規(guī)模與進行有效風控之間，需要達成平衡。羅曼·沃迪拉表示，在區(qū)分有還款意愿與無還款意愿的客戶時，捷信一方面借助合法渠道獲取的大數(shù)據(jù)對客戶進行交叉匹配，一方面結(jié)合捷信自身的評分體系，通過反欺詐策略來判斷客戶的還款意愿和能力。貸款發(fā)放之后，捷信還會進一步確?？蛻羰钦鎸嵈嬖?，例如撥打話音電話來核實身份等。
而針對那些剛步入職場，無法擁有信貸記錄的年輕客戶群體，判斷其貸款逾期概率較為困難。不過在拉德克?普魯哈看來，隨著技術(shù)手段的發(fā)展，現(xiàn)金帳戶實際使用情況、信用卡使用記錄和手機使用情況等信息數(shù)據(jù)，均可以被作為節(jié)點記錄下來。因此對于沒有信貸記錄的人群，也能有效衡量其信貸風險。
大數(shù)據(jù)的運用不可避免地涉及到客戶隱私保護?！皩菪哦?，在多數(shù)情況下并不是去把數(shù)據(jù)信息獲取過來，再傳到服務(wù)器上，而僅僅是通過詢問獲得一個回復(fù)即可。”羅曼·沃迪拉補充說，捷信在IT方面有很高的安全等級來保護客戶隱私，即便是內(nèi)部員工也不能夠濫用客戶信息。此外，內(nèi)控方面還會進行定期內(nèi)部審計，以確保相關(guān)流程沒有漏洞。
線上線下全渠道“開火” 進軍多元消費場景
作為全球銷售點貸款提供商的巨頭之一，捷信在線下?lián)碛斜姸嗟赇亙?nèi)銷售網(wǎng)點。然而，目前捷信業(yè)務(wù)模式正在快速切換，將從單一線下模式轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上線下結(jié)合的模式。
做出這一轉(zhuǎn)變似乎并不容易。羅曼·沃迪拉稱，從歷史上來看，線下渠道是最主要的獲客渠道，捷信也不斷對線下渠道進行技術(shù)升級，例如無紙化辦公、應(yīng)用人臉識別技術(shù)以及OCR識別技術(shù)等。
“但發(fā)展線上業(yè)務(wù)的原因顯而易見，捷信在線下pos網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)與25萬家零售商建立合作關(guān)系，而線上市場的潛力也會是巨大的?！彼e例說，每年“雙11”持續(xù)增長的銷售額，就可以說明這一點。
在羅曼·沃迪拉看來，捷信目標客戶人群與大眾的客戶人群重合，他們的消費需求和較富裕消費群體的需求已經(jīng)趨于一致，在服務(wù)和渠道上有同樣的需求。因此，捷信通過渠道的多樣化來提高服務(wù)的可獲得性，就需要線上線下相結(jié)合，而并非單純依靠線下或者線上。
羅曼·沃迪拉進一步介紹，其實線上領(lǐng)域已經(jīng)探索一段時間，捷信希望找到在中國進行線上業(yè)務(wù)的最佳方式。他們的主要顧慮在于，由于無法與客戶面對面交流，這種情況下如何去審核他們的貸款申請，以及如何去規(guī)避欺詐風險。
盡管如此，羅曼·沃迪拉仍坦言，捷信針對客戶沒有所謂“白名單”，而是從市場上直接選擇符合貸款條件的人群。在尋求盈利的同時，盡可能實現(xiàn)風險可控。
通過渠道融合挖掘新市場之外，意識到多元消費場景增長潛力的捷信消費金融，也把目光投向了更多垂直細分領(lǐng)域，以獲得新的客戶群。
此前，捷信最主要的消費場景是為手機消費提供貸款，而目前已經(jīng)拓寬產(chǎn)品種類，并將進一步深入挖掘各場景。據(jù)了解，在傳統(tǒng)3C產(chǎn)品之外，捷信消費金融已進軍家電、家庭裝修、美容行業(yè)、旅游、職業(yè)教育和健身等垂直領(lǐng)域。
羅曼·沃迪拉指出，目前國內(nèi)手機市場增速已經(jīng)放緩，當前增速比較快的與服務(wù)相關(guān)的領(lǐng)域，這也是未來有潛力的新的消費市場。消費者對這些新品類的需求日益增加，消費能力也越來越強。如果捷信還是僅僅做電子產(chǎn)品類消費貸款，那么就可能錯失這些新生市場。
從縱向來看，三四線城市也會是消費金融公司爭奪的市場。羅曼·沃迪拉表示，最前沿新潮的產(chǎn)品可能會在一二線城市落地，但三四線消費者的收入水平和金融普及水平比以前要高，這是不容忽視的客戶群體，甚至是農(nóng)村地區(qū)。
來自捷信研究數(shù)據(jù)顯示，35%的農(nóng)村地區(qū)居民可以上網(wǎng)，并會在網(wǎng)上留下電子足跡和消費習慣。因此，即使目前進入農(nóng)村市場對金融機構(gòu)而言仍較困難，但未來捷信也考慮通過互聯(lián)網(wǎng)方式為其提供金融服務(wù)。
業(yè)內(nèi)人士分析認為，消費場景是消費金融獲取客戶的“兵家必爭之地”。去年底以來，監(jiān)管層針對現(xiàn)金貸和小額貸款的持續(xù)整頓，無消費場景依托成為其業(yè)務(wù)受限的重要原因。而隨著垂直細分領(lǐng)域消費場景逐漸發(fā)展，對多元場景的參與才能進一步實現(xiàn)差異化競爭。
消費金融市場仍待培育 新興行業(yè)潛力巨大
而消費金融市場顯示出增長潛力的同時，如何進一步培育市場和進行金融教育，成為捷信等持牌消費金融公司正在考慮的問題。
作為普惠金融的需求方，在捷信看來，得不到傳統(tǒng)金融服務(wù)的人群需要更多了解普惠金融和消費金融。因此，捷信消費金融通過走進社區(qū)、學校，開展扶貧項目等，向消費者宣傳健康消費理念，普及專業(yè)金融知識和財務(wù)規(guī)劃常識，同時向消費者宣傳信用理念的重要性等。據(jù)羅曼·沃迪拉介紹，截至目前，捷信的金融知識普及活動已覆蓋國內(nèi)200萬人群，到2020年金融知識普及活動覆蓋人數(shù)將達600萬人。
隨著金融消費者教育的在線化成為趨勢，按照捷信方面規(guī)劃，未來捷信將探索擴大普及教育規(guī)模的方法，例如借助互聯(lián)網(wǎng)、游戲等更多樣形式進行布局。
在消費金融公司拓寬業(yè)務(wù)護城河的同時，消費金融整體行業(yè)的逐步回暖，也被認為將為其帶來新的機遇。盡管當前在經(jīng)濟下行壓力下，由于社會消費品零售總額持續(xù)放緩，以及“低端”商品重新暢銷，以至于消費降級的論調(diào)此起彼伏，但在業(yè)內(nèi)分析看來，服務(wù)型消費和虛擬消費等并未納入相關(guān)統(tǒng)計范疇，而顯然這正是增長日益明顯的領(lǐng)域。實物型消費的放緩背后，呈現(xiàn)的是消費結(jié)構(gòu)的升級。
加之今年來監(jiān)管層多次明確表態(tài)支持消費金融發(fā)展，提出從業(yè)者需適應(yīng)多樣化、多層次消費需求，提供和改進差異化金融產(chǎn)品與服務(wù)。根據(jù)艾瑞咨詢預(yù)計，至2020年消費金融市場規(guī)模將超過12萬億元。因此，在行業(yè)經(jīng)歷一輪整頓和出清之后，持牌消費金融公司將迎來進一步發(fā)展機會。
的確，越來越多的新玩家也正在入局，銀行系消費金融公司、信托公司和電商巨頭等紛紛將目光投向了消費金融市場。盡管如此，羅曼·沃迪拉仍表達了他的樂觀。他并不認為這對捷信已構(gòu)成威脅，相反，更多競爭將會促使行業(yè)良性發(fā)展。
在捷信看來，新玩家的入場是一個積極信號，這表明消費金融公司不再是市場上稀有或邊緣的產(chǎn)品，而是已經(jīng)成為主流。如果大家能遵從同樣的規(guī)則，那么這就是一場公平競爭。在沒有太多競爭對手的情況下做到行業(yè)前列，與面臨眾多有雄厚資金支持的競爭對手是截然不同的。此外，從業(yè)主體數(shù)量的增加，也將加深消費者對行業(yè)的認知，以及對行業(yè)的信心。
“目前，消費金融在中國仍然是一個比較新興的行業(yè)，未來潛力是巨大的。與美國、德國或者日本等國家相比，這些市場消費金融產(chǎn)品的使用率更高，但中國市場也會出現(xiàn)相同的趨勢，金融產(chǎn)品的使用率將會持續(xù)上升?！绷_曼·沃迪拉進一步表示，與此同時，中國的金融科技和線上領(lǐng)域增長十分迅速，因此消費金融市場將可能比其他市場發(fā)展更快。
顯而易見，面對消費日益成為中國經(jīng)濟的主要驅(qū)動因素，在合規(guī)和強化風險防控的基礎(chǔ)之上，消費金融將在拉動經(jīng)濟增長中扮演愈加重要的角色。而在國內(nèi)龐大的消費市場和供給之間，作為紐帶之一的消費金融公司，也將發(fā)揮不可或缺的作用。
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