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pos機(jī)機(jī)具已被使用
“惡意透支”“信用卡套現(xiàn)”……用這些關(guān)鍵詞在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)進(jìn)行檢索，可得到數(shù)百條結(jié)果。信用卡的普及在提振國(guó)民消費(fèi)，改善居民生活質(zhì)量的同時(shí)，也引發(fā)了不少問(wèn)題。
為規(guī)范使用信用卡，近期多家股份行宣布調(diào)整信用卡積分累計(jì)規(guī)則。而為引導(dǎo)合理使用信用卡，日前，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2020年第四號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示提醒消費(fèi)者：應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)信用卡功能，理性透支消費(fèi)，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長(zhǎng)用”。
信用卡詐騙案件頻出
近年來(lái)，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，截至一季度末，我國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.49 億張，全國(guó)人均持有信用卡和借貸合一卡0.53 張。但與此同時(shí)，信用卡“壞賬”問(wèn)題也不容忽視，最新數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，信用卡逾期半年以上總金額已超過(guò)918億元，較去年末增長(zhǎng)了近200億元。
以“惡意透支”、“信用卡套現(xiàn)”為關(guān)鍵詞在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)進(jìn)行檢索，可以得到數(shù)百條結(jié)果。
案例1
惡意透支后逃避還款
陳某向某大行申請(qǐng)辦理了額度分別為2萬(wàn)元和15萬(wàn)元的信用卡，并將額度提升至30萬(wàn)元。由于其經(jīng)營(yíng)的公司出現(xiàn)資金困難，陳某開(kāi)始用這2張信用卡套現(xiàn)用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，但未償還信用卡所透支的錢(qián)款。銀行多次上門(mén)及電話(huà)催收，陳某采取躲藏及電話(huà)不接、短信不理的方式逃避催收。此后，陳某又將其與銀行保持聯(lián)系的電話(huà)停機(jī)，重新辦理了電話(huà)卡，且未將變更后的電話(huà)號(hào)碼告知銀行信用卡中心。截至案發(fā)，陳某惡意透支信用卡本金共計(jì)近60萬(wàn)元。
陳某這種以非法占有為目的，惡意透支信用卡，數(shù)額巨大，行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪，最終，因犯信用卡詐騙罪，陳某被判處有期徒刑7年，并處罰金7萬(wàn)元，并退賠贓款。
案例2
利用假材料申領(lǐng)信用卡后套現(xiàn)
羅某利用一套假證件（房產(chǎn)證、收入證明等）在銀行辦理一張信用卡，信用額度5萬(wàn)元。在領(lǐng)取信用卡后，羅某在門(mén)店內(nèi)刷信用卡套現(xiàn)，并以套現(xiàn)的方式償還了幾次信用卡。逾期后，銀行工作人員多次催收償還信用卡透支款，羅某以各種理由拒絕，在銀行多次催收的情況下，羅某為逃避銀行工作人員追還信用卡透支款，變更聯(lián)系方式，致使銀行工作人員無(wú)法找到并要求其償還信用卡透支款。截至案發(fā)，羅某共透支本金49884元，本息合計(jì)57563.75元。
羅某以非法占有為目的，使用虛假證明材料辦理信用卡，惡意透支，經(jīng)多次催收后仍不歸還，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪，被判處有期徒刑2年3個(gè)月，并處罰金2萬(wàn)元。
案例3
與銀行員工內(nèi)外勾結(jié)
張某與彭某在2010年相識(shí)后，共同預(yù)謀辦理信用卡套現(xiàn)透支，采取以卡養(yǎng)卡的方式非法占用銀行資金。其中，彭某為某大行貴州分行營(yíng)業(yè)部貸記卡獨(dú)立審批人。二人內(nèi)外勾結(jié)，由張某先后騙取數(shù)名親友的身份證明材料提供給彭某，彭某利用這些資料違反信用卡辦理程序，共同騙領(lǐng)貸記卡39張，并將信用卡的額度進(jìn)行提額后交給張某持有、使用。
為了便于利用信用卡套取銀行現(xiàn)金，張某注冊(cè)成立兩家公司，并均申請(qǐng)開(kāi)設(shè)有POS機(jī)。張某將上述持有的信用卡中的29張信用卡在其設(shè)立的公司開(kāi)辦的POS機(jī)上進(jìn)行套現(xiàn)透支、以卡養(yǎng)卡。在套取現(xiàn)金過(guò)程中，彭某利用其貸記卡獨(dú)立審批人的職務(wù)便利與張某里應(yīng)外合，多次逃避其所在銀行的風(fēng)險(xiǎn)檢查。
這29張信用卡套取的銀行資金由二人共同使用。其中，彭某將約300萬(wàn)元用于個(gè)人購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛、車(chē)庫(kù)、門(mén)面、裝修房屋及消費(fèi)等，其余資金由張某用于支付利息、二人共同投資及消費(fèi)。經(jīng)多次催收后至案發(fā)前，仍有本金約831萬(wàn)元不能歸還，并給發(fā)卡銀行造成利息約116萬(wàn)元、滯納金約47萬(wàn)元、其他費(fèi)用約9萬(wàn)元，計(jì)170余萬(wàn)元的巨大經(jīng)濟(jì)損失。
最終，彭某、張某因犯信用卡詐騙罪，分別被判處有期徒刑10年6個(gè)月，并處罰金10萬(wàn)元。
POS機(jī)套現(xiàn)犯罪量刑明確
從上述案例來(lái)看，信用卡非法套現(xiàn)多通過(guò)私自購(gòu)買(mǎi)POS機(jī)來(lái)實(shí)現(xiàn)。通過(guò)POS機(jī)，套現(xiàn)者能夠?qū)⑿庞每ǖ南M(fèi)信貸功能改變?yōu)楝F(xiàn)金貸款，這種形式已經(jīng)成為銀行卡犯罪的一大“重災(zāi)區(qū)”。
據(jù)了解，POS機(jī)套現(xiàn)犯罪主要分為三個(gè)階段：
在獲取POS機(jī)階段，犯罪人員往往通過(guò)向已申領(lǐng)POS機(jī)的銀行特約商戶(hù)租借或購(gòu)買(mǎi)的方式取得POS機(jī)使用權(quán)，或者以注冊(cè)商貿(mào)有限公司或五金、數(shù)碼產(chǎn)品批發(fā)、銷(xiāo)售中心等常易發(fā)生大宗交易額的公司為名，通過(guò)虛構(gòu)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和房屋租賃合同到工商部門(mén)辦理相關(guān)手續(xù)后，向銀行申領(lǐng)POS機(jī)，甚至通過(guò)偽造公司工商注冊(cè)資料直接向銀行申請(qǐng)安裝POS機(jī)。
在宣傳階段，犯罪人員租用寫(xiě)字樓為作案地點(diǎn)，通過(guò)群發(fā)手機(jī)短信、張貼小廣告、印發(fā)名片、發(fā)布網(wǎng)絡(luò)信息等方式，以代為還款、小額融資為名義吸引信用卡持卡人前來(lái)套現(xiàn)。
在刷卡套現(xiàn)階段，主要有兩種套現(xiàn)獲利的方式：一是直接套現(xiàn)，即信用卡持卡人到犯罪分子處通過(guò)POS機(jī)刷卡“消費(fèi)”，但實(shí)際上為未購(gòu)買(mǎi)任何產(chǎn)品的虛構(gòu)交易，發(fā)卡銀行會(huì)將刷卡金額轉(zhuǎn)入犯罪人員預(yù)留賬戶(hù)，犯罪人員按刷卡金額的1％-3％扣除套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)后以現(xiàn)金形式交付給持卡人，持卡人在實(shí)現(xiàn)套取信用額度內(nèi)大部分現(xiàn)金的同時(shí)，能享受50天左右的免息期；二是代還款后要求消費(fèi)，即犯罪人員以現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬方式為透支持卡人還清信用卡欠款后，要求持卡人立即刷卡“消費(fèi)”，同時(shí)向持卡人收取刷卡金額一定比例的手續(xù)費(fèi)。
《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》規(guī)定，違反國(guó)家規(guī)定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。
而通過(guò)POS機(jī)套現(xiàn)，數(shù)額較大的持卡人也同樣涉嫌信用卡詐騙。具體來(lái)說(shuō)，持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。
調(diào)整積分規(guī)則及發(fā)卡策略
就規(guī)范使用信用卡而言，近期，銀行方面也有新動(dòng)作。最近幾周，多家股份行宣布調(diào)整信用卡積分累計(jì)規(guī)則。
民生銀行表示，自2020年8月1日（含）起，將對(duì)信用卡積分累計(jì)規(guī)則進(jìn)行調(diào)整。其中，通過(guò)民生信用卡全民生活A(yù)PP支付（不含辦理分期付款）、銀聯(lián)云閃付APP掃碼支付，以及微信支付、支付寶、美團(tuán)支付、京東支付、小米支付、滴滴支付、唯品支付綁定民生信用卡的快捷支付且滿(mǎn)足下述商戶(hù)號(hào)的交易，均可累計(jì)民生信用卡“樂(lè)享積分”，有效期為5年；而部分第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易，則不再累積積分。
廣發(fā)銀行公告顯示，將增加不累計(jì)積分商戶(hù)名單，持卡人在該名單所列商戶(hù)消費(fèi)或交易將不予累計(jì)信用卡積分、簽賬額、合作方積分（里程等）、活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)，自2020年8月2日起生效。
中信銀行停發(fā)三張聯(lián)名卡，宣布：2020年8月1日起，如客戶(hù)即將到期的卡片（除部分特殊產(chǎn)品）在近180天內(nèi)未發(fā)生過(guò)交易或僅發(fā)生過(guò)線(xiàn)上交易，則配發(fā)電子卡。另外，還發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡規(guī)范使用的提示》《關(guān)于調(diào)整我行信用卡卡片持有數(shù)量的公告》等內(nèi)容。
隨著積分規(guī)則及發(fā)卡策略的調(diào)整，信用卡面臨的相關(guān)用卡風(fēng)險(xiǎn)或?qū)⒌玫揭欢ǔ潭鹊木徑狻?/p>
信用卡產(chǎn)業(yè)觀(guān)察人士董崢認(rèn)為，相比而言，信用卡由于出自商業(yè)銀行，受到行業(yè)規(guī)范的約束，應(yīng)比其它消費(fèi)貸款的管理更為規(guī)范。因此，一方面要整治和肅清大量打著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新概念下帶來(lái)的行業(yè)亂象，另一方面信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)理念也要有所提升，不應(yīng)再以“提額”作為挽留用戶(hù)的手段，對(duì)于違規(guī)用卡嚴(yán)格監(jiān)控并予以降額、?？ǖ却胧?，同時(shí)還應(yīng)提升信用卡運(yùn)營(yíng)理念，從過(guò)去產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)流程的割裂模式向“產(chǎn)品-營(yíng)銷(xiāo)-風(fēng)險(xiǎn)”一體化模式轉(zhuǎn)變，將場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)、金融科技、風(fēng)險(xiǎn)管理一并納入到信用卡業(yè)務(wù)鏈條。
監(jiān)管提示消費(fèi)者合理用卡
為引導(dǎo)合理使用信用卡，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局日前提醒消費(fèi)者：
01科學(xué)認(rèn)識(shí)信用卡功能
信用卡的主要作用是滿(mǎn)足金融消費(fèi)者日常、高頻、小額的消費(fèi)需求，方便消費(fèi)者生活。但有些消費(fèi)者過(guò)度依賴(lài)信用卡透支消費(fèi)，背負(fù)了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況，導(dǎo)致資金緊張、還款壓力倍增等問(wèn)題。還有消費(fèi)者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財(cái)?shù)确窍M(fèi)領(lǐng)域，放大資金杠桿，易導(dǎo)致個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)不可持續(xù)，并會(huì)承擔(dān)相應(yīng)后果，也致使金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)累積。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)信用卡功能，理性透支消費(fèi)，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長(zhǎng)用”，合理發(fā)揮信用卡等消費(fèi)類(lèi)貸款工具的消費(fèi)支持作用。
02合理使用信用卡
信用卡如有欠款或拖欠年費(fèi)情況，會(huì)產(chǎn)生息費(fèi)成本，也可能影響個(gè)人征信。消費(fèi)者在申請(qǐng)、使用信用卡時(shí)，應(yīng)充分了解信用卡計(jì)結(jié)息規(guī)則、賬單日期、年費(fèi)/違約金收取方式等信用卡相關(guān)信息。信用卡分期還款和最低還款方式可以暫時(shí)緩解壓力，但也會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的費(fèi)用和利息，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)合理選擇信用卡分期還款或最低還款方式，避免信用卡逾期。
03要樹(shù)立理性消費(fèi)觀(guān)念
在使用信用卡消費(fèi)時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)合理規(guī)劃資金，做好個(gè)人或家庭資金安排和管理?？紤]自身實(shí)際需求、收支狀況理性消費(fèi)，堅(jiān)持“量入為出”的科學(xué)消費(fèi)觀(guān)念，做好個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)統(tǒng)籌，防止因?yàn)檫^(guò)度消費(fèi)而影響日常生活。
本文源自中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)
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