網(wǎng)上有很多關(guān)于銀行卡刷pos機有沒有限額,銀行并未一刀切 柜員也稱風控的知識，也有很多人為大家解答關(guān)于銀行卡刷pos機有沒有限額的問題，今天pos機之家(www.dsth100338.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識，讓我們一起來看下吧!
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銀行卡刷pos機有沒有限額
近日，網(wǎng)傳有北京地區(qū)銀行機構(gòu)，對I類賬戶設(shè)置了交易限額，非柜面所有渠道的交易額度，每天上限為5000元，引發(fā)熱議。事實果真如此嗎？北京青年報記者從多家銀行了解到，根據(jù)監(jiān)管要求，為防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，會對部分銀行賬戶的非柜面交易加強限制，但并非不分青紅皂白對所有賬戶都一刀切。被下調(diào)額度或凍結(jié)交易的銀行賬戶通常都會存在異常情況，比如長期閑置、身份信息不完善，更多時候是因為賬戶交易行為觸發(fā)了銀行風控系統(tǒng)的預(yù)警機制。風控系統(tǒng)難免出現(xiàn)“誤傷”情況，如果確有需要提高限額，客戶可以攜帶個人證件、證明材料等去銀行網(wǎng)點申請。
銀行人士提醒大家，一定要妥善保管個人賬戶，注意賬戶資金安全，勿將賬戶出售、出租、出借給他人使用，以免帶來信息泄露及違法違規(guī)風險。
最近兩年銀行對非柜面渠道交易加強限制
“我賬上有兩萬多元，買臺6000元的筆記本，竟然付不了款?！薄拔疫@張卡一直沒用，結(jié)果給手機充20元話費都超了限額....”“我給親戚轉(zhuǎn)了四筆錢，第二天卡就被凍結(jié)了。”“我這手機銀行轉(zhuǎn)賬最多2000元，能干啥呀？”
去年以來，社交平臺上對銀行卡限額的吐槽就越來越多。多名銀行人士告訴北青報記者，近兩年為防范電信詐騙，響應(yīng)監(jiān)管要求，的確加強了對非柜面渠道的交易管控。所謂，非柜面渠道，就是不在銀行柜臺辦理的業(yè)務(wù)，包括但不限于通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、網(wǎng)關(guān)支付、快捷支付、銷售終端（POS）、自助柜員機（ATM）等辦理的業(yè)務(wù)。
招商銀行客服表示，招行從去年開始陸陸續(xù)續(xù)對部分客戶的非柜面交易進行限額，主要為響應(yīng)監(jiān)管部門要求，限額是為保證客戶賬戶的資金安全，對不同地區(qū)、不同客戶的調(diào)整有所區(qū)別。
建行客服也稱，目前全國的銀行都要對客戶的賬戶進行分類管理，對部分客戶的非柜面交易額度進行限制。比如，新開卡或長期未使用的睡眠卡非柜面交易限額會下降。
今年2月16日，郵儲銀行上海銀行發(fā)布公告，將按照“銀行賬戶功能與賬戶風險等級相匹配”的原則，調(diào)整部分個人銀行結(jié)算賬戶非柜面渠道支付限額?？蛻艨赏ㄟ^柜面及電子銀行渠道查詢當前賬戶非柜面支付限額情況，如有調(diào)額需求，可持本人銀行卡/折憑證及有效身份證件至該行任意網(wǎng)點進行申請。銀行將根據(jù)核實結(jié)果調(diào)整相關(guān)業(yè)務(wù)功能及限額。
此前一個月，郵儲銀行陜西分行也發(fā)布了內(nèi)容相同的公告。這兩家分行均表示，此舉是為全面貫徹落實關(guān)于打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博工作要求，更好地保障客戶的資金安全，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)、安全的金融服務(wù)。
事實上，最近兩年已有不少銀行發(fā)布此類公告。去年4月2日，農(nóng)行總行發(fā)布“關(guān)于調(diào)降部分客戶網(wǎng)絡(luò)金融渠道交易限額的公告”。公告稱“近期電信網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)，為保障客戶賬戶和資金安全，落實監(jiān)管規(guī)定，我行會陸續(xù)對部分客戶個人網(wǎng)銀及掌銀轉(zhuǎn)賬限額進行調(diào)整?！?/p>
浦發(fā)銀行杭州分行、成都分行、長沙分行、福州分行2022年也曾先后發(fā)布相關(guān)公告。這些分行稱，將根據(jù)客戶在該行預(yù)留的基本信息及賬戶使用情況，適當調(diào)整個人銀行結(jié)算賬戶非柜面業(yè)務(wù)限額。其中，浦發(fā)成都分行表示，長期未使用的賬戶可能會存在調(diào)降限額的情況，限制額度會降至單日1000元，而此前若是自主在手機銀行開通非柜面交易的客戶，單日限額則為5萬元。
去年8月5日，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在公告中明確表示，為有效打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙新型違法犯罪，防范不法分子買賣或盜用銀行賬戶，切實保障客戶賬戶資金安全將根據(jù)客戶賬戶歷史使用情況，對存在長期不使用、客戶信息不完善、交易異常等存在風險的個人銀行結(jié)算賬戶功能進行調(diào)整，包括調(diào)低非柜面業(yè)務(wù)交易限額、暫停非柜面業(yè)務(wù)、賬戶降級、只收不付、不收不付等。
四種情況容易“中招”
銀行風控系統(tǒng)會對異常交易預(yù)警
具體來說，什么樣的銀行賬戶會被調(diào)降限額呢？北京青年報記者根據(jù)各家銀行的公告、銀行內(nèi)部人士介紹的情況以及客戶反映的經(jīng)歷，梳理出四種情況。
第一種是銀行預(yù)留的客戶信息不完善。比如，客戶證件超期，客戶信息不全等。不少銀行的系統(tǒng)會定期篩選出此類客戶，批量限制非柜面業(yè)務(wù)。因此，如果換了新身份證，一定要及時更新銀行預(yù)留信息。此外，如果客戶的手機號碼發(fā)生了變化，也可能影響部分銀行的手機銀行的使用。
第二種是銀行賬戶長期閑置不用。比如有些銀行會規(guī)定，開卡后六個月都沒有交易，會限制非柜面交易；銀行卡長期不用，但賬上有錢，余額較小，也會被限制。如果客戶想繼續(xù)使用或激活，可以咨詢銀行辦理；如果實在不需要使用，最好盡快銷戶。
第三種是異常交易觸發(fā)反洗錢、反欺詐等銀行風控系統(tǒng)預(yù)警。在某國有大行一線工作多年的王女士告訴北青報記者，在她接觸的被調(diào)降限額的客戶中，這種情況最多。比如，經(jīng)常半夜發(fā)生轉(zhuǎn)賬或消費；長期不用的銀行卡突然開始活躍，發(fā)生大額交易或頻繁交易；資金快出快進，特別是在極短時間通過多個賬戶劃轉(zhuǎn)；集中轉(zhuǎn)入，分散轉(zhuǎn)出；發(fā)生幾次試探性小額交易后突然出現(xiàn)頻繁或大額交易等。
王女士表示，這些異常表現(xiàn)背后往往都與非法活動有關(guān)聯(lián)，一旦被系統(tǒng)識別出來就會預(yù)警，銀行會根據(jù)實際情況調(diào)降賬戶的限額，情況嚴重的甚至會直接凍結(jié)賬戶。服務(wù)較好的銀行會主動向客戶發(fā)送短信通知，還有些銀行的工作人員會給客戶打電話核實。、
第四種情況是本人銀行賬戶沒問題，但交易對手的賬戶涉及詐騙、洗錢等違法行為。如果跟此類賬戶有轉(zhuǎn)賬等交易往來，也會被牽連受限制。這種情況往往需要其他部門配合才能解除限制，單靠銀行無法解決。
山西某銀行的員工簡女士分享了自己的親身經(jīng)歷。有個貸款客戶快逾期了，可是銀行卡被凍結(jié)無法還款，系統(tǒng)顯示的原因是涉詐。簡女士了解后才知道，該客戶與詐騙分子有過轉(zhuǎn)賬交易，是在警方對受害人的排查中發(fā)現(xiàn)的。銀行風控系統(tǒng)要求必須有公安部門的憑證才能解除賬戶管控。簡女士主動跟警方聯(lián)系后，對方出具了情況說明，這個客戶的賬戶才得以解封。
限額多少與多種因素有關(guān)
賬戶功能要與賬戶風險等級相匹配
“兩年前我同事跟我同時開的賬戶，為什么我現(xiàn)在限額5000，他就有2萬？”“都是我自己的賬戶，為什么一家銀行一天最多轉(zhuǎn)賬5萬，另一家就能轉(zhuǎn)20萬？”“我有兩張不同銀行的銀行卡，這幾年都沒怎么用，今天發(fā)現(xiàn)一張限額1000，另一張限額3000。”
為什么大家的賬戶限額差異如此大呢？有銀行人士告訴北青報記者，總體來說，賬戶限額是與賬戶風險等級相匹配的，風險較高的賬戶，交易限額就會比較少，甚至會被完全凍結(jié)。通常，對于那些詐騙案件高發(fā)的地區(qū)，各家銀行的管控措施也會相應(yīng)更嚴格。在評估每個賬戶的風險時，銀行考慮的因素比較多，每家銀行也不一樣，一般會包括客戶的職業(yè)、年齡、所在地區(qū)、交易習慣、資產(chǎn)狀況、注冊方式、支付渠道、安全介質(zhì)等。
比如，在工行自助注冊的手機銀行，日轉(zhuǎn)賬限額最多只有1萬元；但是柜面注冊的手機銀行，如果使用短信、支付密碼、指紋/刷臉這些安全驗證方式，日累計轉(zhuǎn)賬額度最多可以到20萬元，單筆支付限額為2萬元；如果使用U盾，日累計轉(zhuǎn)賬限額上限可能達到百萬，單筆支付限額也可升至5萬元。
此外，某大行工作人員表示，客戶的資產(chǎn)狀況也會影響限額。在她工作的銀行，即使是柜面注冊的手機銀行，三星級客戶每日交易限額就是1萬元，四星級及以上級別的客戶可以到20萬元。
去年福建海峽銀行曾發(fā)布公告，對2021年日均余額小于1000元且開戶日期為2020年7月1日起的人民幣個人活期結(jié)算賬戶進行轉(zhuǎn)賬限額調(diào)整。自2021年12月21日起，網(wǎng)銀+手機銀行渠道：日累計限額4000元，年累計限額120萬元；第三方渠道微信、支付寶：日累計限額各1000元。
據(jù)了解，相比前幾年開的銀行卡，最近兩年銀行對新開賬戶管控趨嚴，不僅開卡需要多種證明材料，初始額度也比較低，但銀行系統(tǒng)會根據(jù)客戶后續(xù)使用情況自動調(diào)整。
多名讀者表示，自己剛開卡時，銀行給的額度很少，有的1000元，有的3000元，用著用著系統(tǒng)就自動提額了。廣東的丫丫最近收到某股份行的短信通知，根據(jù)她的身份基本信息和賬戶使用情況，將她非柜面支出限額調(diào)整到55400元，而丫丫以前的限額是5000元，這次是系統(tǒng)自動調(diào)整，她并沒有主動申請。丫丫認為，主要歸功于最近一年在這家銀行保持了良好的流水。
銀行調(diào)降限額是為難自己客戶嗎？
銀行員工也有話要說
面對銀行卡被限額，大批客戶表示不理解，認為銀行是故意為難自己；另一邊，銀行一線員工也“苦不堪言”，認為相關(guān)工作壓力山大，一片好心還不被客戶理解。
“要不是為了防止客戶被騙，減少詐騙洗錢犯罪，銀行何必給自己找這么多麻煩？誰想每天被人罵啊?！薄拔覀円膊幌脒@么麻煩，但是真出了事工作人員要負連帶責任。”“現(xiàn)在是問責制，誰開卡誰負責。只要開卡人員涉案或出問題，要追責到開卡經(jīng)辦人。”多名銀行員工表示，現(xiàn)在問責制的壓力非常大，因此開卡和調(diào)整限額的工作要格外謹慎。
某銀行一線員工小李在社交平臺講述了自己的親身經(jīng)歷。有一次，一個客戶火急火燎到網(wǎng)點來要求解除賬戶管控，說是家里有人生病等著手術(shù)，急需交住院押金。此人還提交了全套證明，包括醫(yī)院病歷、住院證等，小李好心幫他辦了。結(jié)果，沒過多久，這個賬戶就被警方認定為涉詐，小李也因此受到了銀行處分。
“你銀行有什么權(quán)利凍結(jié)我的錢？”成都某銀行的柜員馬林表示，很多客戶上來第一句話就是指責柜員。馬林說，其實99%的情況并非錢被凍結(jié)，而只是被限制在柜臺使用。為什么會限制這些客戶網(wǎng)上交易呢？刷單、快進快出、頻繁倒賬、給多個人轉(zhuǎn)賬資金過渡性明顯、信用卡套現(xiàn)……?？傊到y(tǒng)察覺到異常都會進行限制。
“我之前也覺得很不合理，但是遇到的多了，發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)雖然有錯殺率，但并不高。” 馬林說，她遇到過在十幾個網(wǎng)貨平臺瘋狂借款的人；多家銀行信用卡拆東墻補西墻的人；支付寶微信頻繁倒賬網(wǎng)絡(luò)賭博的人；更有殺豬盤、虛擬貨幣玩兒得飛起的人。當然，也有誤傷的情況，只要資料齊全、實話實說，一般都可以解除。
馬林覺得自己的工作很難：“一面是搞不清邏輯的機器，一面是火冒三丈的客戶，我們要夾在中間協(xié)調(diào)。一邊不能讓客戶更加爆炸，一邊又要把握風控，實屬不易?！?/p>
當然，也有不少消費者對銀行的賬戶風控表示支持。曾經(jīng)遭遇電信詐騙的網(wǎng)友依依說：“我倒希望銀行當初給我限額，越低越好，這樣也不至于被騙了幾十萬。這個學(xué)費太貴?！?/p>
被限額2000元的網(wǎng)友大象說：“我無條件支持銀行限額防騙。有些易騙體質(zhì)的人真容易上當，大部分人能有多少錢？就算限額，你多去銀行幾趟也不費事，總比被騙了好?！?/p>
“斷卡行動”如何減少誤傷？
專家建議銀行要精準排查、優(yōu)化服務(wù)
在采訪過程中，多家銀行的工作人員均提到“斷卡行動”。
據(jù)了解，為杜絕電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案的頻繁發(fā)生，切實維護社會治安穩(wěn)定以及百姓的合法權(quán)益，2020年10月10日，國務(wù)院召開打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會，決定在全國范圍內(nèi)開展以打擊、治理、懲戒開辦及販賣電話卡、銀行卡違法犯罪團伙為主要內(nèi)容的“斷卡”行動，依法清理整治涉詐電話卡、物聯(lián)網(wǎng)卡以及關(guān)聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)賬號。在“斷卡”行動中，銀行、支付機構(gòu)需要清理長期不動戶、“一人多卡”、頻繁掛失補換卡等異常銀行卡。
2021年11月，央行曾公布“斷卡”行動開展一年來的成果。在此次“斷卡”行動中，央行督促銀行、支付機構(gòu)清理長期不動戶、“一人多卡”、頻繁掛失補換卡等異常銀行卡14.8億張；指導(dǎo)商業(yè)銀行建立涉詐風險監(jiān)測攔截模型，對涉詐高風險交易“快速監(jiān)測，及時攔截”，實時攔截涉詐資金10億元。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼指出，在當前政策下，絕大多數(shù)銀行用戶不會受到限額調(diào)整的影響，用戶不必過度焦慮，也不必過度解讀。持卡人應(yīng)加強賬戶的風險管理，將長期不用的銀行卡及時銷戶，更重要的是，不要將銀行賬戶出借、出租或出售，避免他人利用銀行卡從事違法活動。從銀行角度看，配合“斷卡”行動是銀行責任所在，但這個過程難免會“誤傷”部分持卡人，因為銀行是通過設(shè)計的篩選模型來識別賬戶的風險，如果設(shè)置的條件過于窄小，可能會有漏網(wǎng)之魚，所以銀行往往會采取相對寬泛的排查措施，少數(shù)持卡人難免被“誤傷”。
董希淼表示，希望銀行能夠借助更多的金融科技手段來做到更加精準的排查，盡量降低“誤傷”的比例。同時，在“誤傷”之后采取更加人性化和更便利的補救措施。比如，盡量簡化流程，為持卡人提供多種便利。
金融行業(yè)資深專家蘇筱芮表示，部分銀行開卡過程中出現(xiàn)矯枉過正的動作，表明部分銀行未能精準識別客戶風險狀況并采取差異化的服務(wù)措施，未能處理好風險防控與優(yōu)化服務(wù)之間的關(guān)系。蘇筱芮建議，銀行適當精簡和優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，明確前中后端各部門的具體職責，充分發(fā)揮技術(shù)手段的作用，加強事中、事后等環(huán)節(jié)的檢測分析能力。未來線上渠道交易限額在短期內(nèi)預(yù)計仍將持續(xù)，但中長期不排除銀行會通過提升風險控制及金融科技水平，在業(yè)務(wù)風險防范與用戶使用便利之間取得動態(tài)平衡。
融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平指出，銀行的目的是為了打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙行為，整治非法販賣電話卡和銀行卡違法犯罪行為，開展反洗錢工作，最終保障儲戶的資金安全和利益。“斷卡”行動客觀上會給很多用戶造成不便，不過用戶可以向銀行申請?zhí)犷~，通過密碼器等多種驗證方法提升單日交易限額。他認為，銀行在作出限額規(guī)定的同時，應(yīng)向客戶及時解釋原因，提供解決辦法。
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文/北京青年報記者 程婕
編輯/樊宏偉
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