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本文目錄一覽：

1、外幣pos機市場

外幣pos機市場

4月2日，央行召開數(shù)字人民幣試點工作座談會，總結(jié)前期研發(fā)試點工作情況，安排部署下階段工作。數(shù)字人民幣再度成為關注焦點！

數(shù)字人民幣試點有序推進，迎來第三次擴圍

第一次，2019年末以來，央行在深圳、蘇州、雄安、成都及2022年北京冬奧會場景開展數(shù)字人民幣試點測試；

第二次，2020年11月份開始，又增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連6個新的試點地區(qū)，形成了“10+1”個試點地區(qū)

第三次，央行決定在現(xiàn)有試點地區(qū)基礎上，增加11座城市作為數(shù)字人民幣試點地區(qū)。新試點地區(qū)包括：天津市、重慶市、廣州市、福建省福州市和廈門市、浙江省承辦亞運會的6個城市（杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華）。

此前，央行分兩批次在“10+1”個試點地區(qū)和場景開展數(shù)字人民幣試點，包括深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連以及冬奧場景(北京和張家口)，覆蓋零售交易、生活繳費、政務服務等多個場景。

數(shù)字人民幣去年以來的試點呈現(xiàn)3個特點：

一是重點區(qū)域覆蓋全面，基本涵蓋了長三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區(qū)；

二是試點規(guī)模擴大，不論是數(shù)字人民幣錢包的交易規(guī)模，還是錢包開立數(shù)量都屢創(chuàng)新高；

三是數(shù)字貨幣運營體系架構(gòu)搭建完整，運營機構(gòu)已經(jīng)全面接入，六大國有商業(yè)銀行及招商、微眾、網(wǎng)商等9家銀行被列為直接運營機構(gòu)。

數(shù)字人民幣APP已上線運營，微信、美團和支付寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺已接入數(shù)字人民幣。

截至去年8月份，已有24家城商行通過城銀清算中心接入數(shù)字人民幣互聯(lián)互通平臺并參與試點。

什么是數(shù)字人民幣？

數(shù)字人民幣，字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”，是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，主要用于滿足國內(nèi)零售支付需求。

與實物人民幣一樣，數(shù)字人民幣都是央行對公眾的負債，具有同等法律地位和經(jīng)濟價值，以國家信用為支撐，具有法償性。

其實可以這樣簡單理解，數(shù)字人民幣的功能和屬性跟紙鈔一樣。只不過它的形態(tài)是數(shù)字化的，是具有價值特征的數(shù)字支付工具，并且不需要賬戶就能實現(xiàn)價值轉(zhuǎn)移。

根據(jù)央行此前發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月31日，數(shù)字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。

作為推廣布局數(shù)字人民幣的主力銀行，六大國有銀行是數(shù)字人民幣第一批運營機構(gòu)。從近日六大行披露的2021年年報數(shù)據(jù)看，各家均大力進行推廣和布局，但“打法”各有側(cè)重。

數(shù)字人民幣推廣大勢所趨

數(shù)字人民幣作為數(shù)字經(jīng)濟時代的支付基礎設施，推廣大勢所趨，而數(shù)字經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展也將帶動數(shù)字貨幣市場蓬勃發(fā)展。

2020年我國數(shù)字經(jīng)濟市場規(guī)模為39.2萬億元，同比增長9.5%，占GDP比重為38.6%，預計2026年市場規(guī)模有望突破95萬億元，數(shù)字貨幣將搭乘《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟時代》發(fā)展浪潮，為產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)企業(yè)帶來業(yè)務增量。

數(shù)字人民幣的落地在央行發(fā)行側(cè)需要加密技術與網(wǎng)絡安全，銀行側(cè)需要IT系統(tǒng)的升級改造，ATM升級等服務；在流通環(huán)節(jié)，需要對POS機等軟硬件設備升級、對數(shù)字錢包應用進行普及。將會為產(chǎn)業(yè)鏈相關企業(yè)帶來業(yè)務增量。

根據(jù)《“十四五”數(shù)字規(guī)劃》，部署了8個方面重點任務。業(yè)內(nèi)專家認為，數(shù)字人民幣也將迎來新的發(fā)展。

對于下一步數(shù)字人民幣試點的重點，王蓬博認為，應圍繞場景、創(chuàng)新運營方式等方面重點發(fā)力：

一是要覆蓋更多的小額高頻消費場景，加快普及速度；

二是可以探索運營方式創(chuàng)新。除了此前的一次性數(shù)字人民幣紅包模式，還需探索能夠多次循環(huán)、有效增加用戶黏性的模式，形成用戶、商戶、平臺和數(shù)字人民幣共贏。此外，還可以在商戶端支付和對公支付方面強化數(shù)字人民幣應用。

與此同時，完善數(shù)字人民幣配套建設，完善數(shù)字人民幣法律基礎也是今年以來業(yè)內(nèi)關注的焦點。

中國人民銀行南京分行行長郭新明表示：應完善數(shù)字人民幣法律基礎，未來，數(shù)字人民幣將與人民幣現(xiàn)金相互補充，共同構(gòu)成我國的法定貨幣體系。在明確數(shù)字人民幣法償性的基礎上，應充分考慮數(shù)字人民幣的接受過程和技術要求，就數(shù)字人民幣的法償性方面作出例外或者豁免規(guī)定，并就數(shù)字人民幣的發(fā)行流程、反洗錢、反假幣、個人信息保護、消費者權益保護等問題作出具體明確的規(guī)定。

四大行積極布局推廣數(shù)字人民幣

從近日六大行披露的2021年年報數(shù)據(jù)看，各家均大力進行推廣和布局，但“打法”各有側(cè)重。

作為數(shù)字人民幣運營機構(gòu)，工行在人民銀行指導下穩(wěn)妥推進試點工作，在智慧民生、數(shù)字政務、商事賦能、鄉(xiāng)村振興、同業(yè)代理等領域已經(jīng)成功試點一批應用場景，形成了全面的個人和對公數(shù)字人民幣錢包產(chǎn)品體系，聯(lián)合中國移動等合作伙伴在sim卡、5G、智能合約等領域開展業(yè)務創(chuàng)新，攜手數(shù)十家同業(yè)共建數(shù)字人民幣生態(tài)體系。

建行年報顯示，該行參加多地數(shù)字人民幣紅包活動，組織開展系列惠客活動，邀請客戶參與數(shù)字人民幣試點測試；并與多家股份行、城商行、農(nóng)商行開展數(shù)字人民幣領域合作，部署對公數(shù)字人民幣錢包，實現(xiàn)數(shù)字錢包收款、轉(zhuǎn)賬及查詢服務。

農(nóng)行在雄安新區(qū)設立了金融科技創(chuàng)新中心，開展金融科技前沿領域研究和應用推廣。同時，建立數(shù)字人民幣工程辦公室，加強數(shù)字人民幣研發(fā)應用專業(yè)力量。

作為北京冬奧會、冬殘奧會唯一銀行合作伙伴，中行則承擔冬奧安保紅線內(nèi)數(shù)字人民幣試點服務工作，為北京冬奧會短期來華人士提供賬戶開戶、移動支付、本外幣現(xiàn)金、數(shù)字人民幣、境外銀行卡境內(nèi)受理等多項服務。

對比微信、支付寶，有什么區(qū)別？

通俗點來說，微信和支付寶是第三方支付工具，定位為第三方“錢包”，商業(yè)機構(gòu)掌握服務的客戶交易信息，不同服務主體需要服務手續(xù)費。

而數(shù)字人民幣是我國的法定貨幣，是人民幣的數(shù)字化形式，與實物人民幣等價。它既是“錢包”（數(shù)字人民幣App軟錢包、實物硬錢包），又是錢包里的內(nèi)容（貨真價實可以花掉的錢），有信用作為背書，隱私保護、信息保密更加可靠，是安全等級最高的資產(chǎn)

相比支付寶、微信支付，數(shù)字人民幣優(yōu)勢明顯

首先，在定位上，數(shù)字人民幣支付與微信支付、支付寶之間有著本質(zhì)的區(qū)別。數(shù)字人民幣替代于M0貨幣的數(shù)字人民幣，有著高于國內(nèi)其他任意種數(shù)字貨幣的法定地位，在支付條件允許的情況下，任何人和機構(gòu)都不能拒收。

在使用體驗上，支付寶、微信支付等在線支付方式，首先需要綁定銀行卡，然后每一筆交易都需通過銀行間系統(tǒng)實現(xiàn)底層賬目清算，但數(shù)字人民幣并不需要這些流程。因為它屬于最基礎的貨幣形態(tài)，直接存在于國家金融系統(tǒng)內(nèi)部。

其次，使用數(shù)字人民幣無需連接網(wǎng)絡。現(xiàn)在我們進行線上支付的時候，都必須要事先連接4G/5G網(wǎng)絡才能夠使用，如果網(wǎng)絡不好，是沒有辦法完成線上支付的。

而數(shù)字人民幣則不用受到網(wǎng)絡的限制，即使沒有網(wǎng)絡，或者是網(wǎng)絡不好的地方，也可以做到快捷支付。

另外，在深圳、蘇州、成都、上海、長沙、西安、海南、大連等一二批試點城市，從記者反饋看到，還具有“提現(xiàn)、跨行轉(zhuǎn)賬不需要手續(xù)費”“實現(xiàn)時秒到賬，無需等銀行T+1日軋差清算”“更保護隱私，滿足匿名支付需求”等等優(yōu)點。

眾所周知，使用微信或者支付寶向銀行卡發(fā)起提現(xiàn)或者轉(zhuǎn)賬功能是要收取服務費的，目前，微信提現(xiàn)的服務費為千分之一，單筆服務費不足0.1元的，按0.1元收取，并且單日支付限額為5萬元人民幣。

而數(shù)字人民幣在使用過程中是沒有任何手續(xù)費的，人民銀行不對其計付利息，不向指定運營機構(gòu)收取兌換流通服務費用，指定運營機構(gòu)也不向個人客戶收取數(shù)字人民幣的兌出、兌回服務費。日常生活中，那些交易流水較大有轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金歸集需求的商戶朋友會對此感受更深，這意味著實實在在的數(shù)字人民幣紅利。

對于普通市民而言，數(shù)字人民幣的使用也將更加便捷友好。打開數(shù)字人民幣App，可以發(fā)現(xiàn)它的使用界面非常干凈簡潔，沒有亂七八糟的廣告，上滑付款，下滑收款，完整還原現(xiàn)金收付的過程。此外，數(shù)字人民幣具有金融普惠性的特征，無需綁定銀行賬戶即可使用，并支持離線網(wǎng)絡支付，這意味著在許多網(wǎng)絡不好、支付受限的情況下，用戶也可以像使用現(xiàn)金那樣正常收付數(shù)字人民幣。

唯一需要注意的是，用戶剛注冊數(shù)字人民幣開通的錢包通常是四類錢包，也就是非實名的匿名錢包，而一二三類錢包是實名錢包。

此時，我們需要進行實名認證和綁定銀行卡，并對錢包進行一步步升級，不同的等級對應著不同的使用權限和安全等級。

其中，四類錢包只需要手機號注冊即可辦理，個人數(shù)字錢包余額上限1萬元，單筆支付上限2000元，日累積支付上限5000元；

三類錢包需要提供有效身份證件，余額上限也提升至2萬元，單筆支付上限5000元，日累積支付上限1萬元；

二類錢包需要再綁定個人銀行賬戶，錢包余額上限提高至50萬元，單筆支付上限5萬元，日累積支付上限10萬元；

一類錢包則無任何交易限制，但辦理要求最為嚴格，除了填寫手機號碼、身份證、本人銀行賬戶外，還需到運營機構(gòu)現(xiàn)場面簽。

用戶習慣、市場格局或迎重塑，場景應用商業(yè)潛力大

數(shù)字人民幣按照載體分為軟錢包和硬錢包。

數(shù)字人民幣軟錢包：作為支付流量入口，應用場景不斷豐富，使用體驗逐漸接近現(xiàn)行電子支付工具，作為支付流量入口可助力商業(yè)銀行拓展零售端支付市場份額，商業(yè)銀行也有望圍繞數(shù)字人民幣支付入口推廣更多的增值服務。

數(shù)字人民幣硬錢包：基于安全芯片等技術實現(xiàn)數(shù)字人民幣相關功能，依托 IC 卡、手機終端、可穿戴設備、物聯(lián)網(wǎng)設備等為用戶提供服務。

考慮到老年人對手機移動支付使用的學習成本，以及文創(chuàng)內(nèi)容等個性化要素在卡式硬錢包上的呈現(xiàn)，可以說，數(shù)字人民幣將是電子支付的一種重要的補充形式。數(shù)字人民幣硬錢包的商業(yè)機遇值得期待，社?？ǖ取耙豢ǘ鄳谩苯Y(jié)合數(shù)字人民幣硬件錢包功能有望帶來投資機遇。

中信證券認為，無論是卡式、手機終端、可穿戴設備還是其他硬錢包形態(tài)，均存在重塑用戶使用習慣、移動支付市場格局的機遇，相應制造商、服務商均存在動力入局參與以爭取把握新的流量入口和運營場景，各類主體的積極參與將為數(shù)字人民幣的推廣和應用帶來更多想象空間。

帶動近千億市場空間？數(shù)字人民幣催生哪些新的投資機會？

數(shù)字人民幣帶動的產(chǎn)業(yè)非常廣泛，數(shù)字人民幣的落地在央行發(fā)行方面，需要加密技術與網(wǎng)絡安全，商業(yè)銀行管理服務方面IT系統(tǒng)需要升級改造，ATM需要升級相關服務；在流通環(huán)節(jié)，需要對POS機等軟硬件設備升級、對數(shù)字錢包應用進行普及。

數(shù)字人民幣銀行端支付環(huán)節(jié)涉及ATM機、開卡機、辦證機等機器的更換，原有機器將新增數(shù)字人民幣功能，對應市場空間約為227億元。

商戶端支付環(huán)節(jié)涉及帶有數(shù)字人民幣功能POS機等機器，市場空間約為307億元。中游發(fā)行環(huán)節(jié)涉及銀行IT解決方案、數(shù)字硬錢包等，市場空間約為428億元。

產(chǎn)業(yè)鏈上游

貨幣加密是基礎。數(shù)據(jù)安全無論是在央行、商業(yè)銀行還是用戶層面都是構(gòu)建數(shù)字貨幣體系的重中之重：

一方面，加密技術使得數(shù)字貨幣的使用成為可能；

另一方面，數(shù)字貨幣的重要特征“雙離線支付”依賴于加密技術。

代表性公司有：

（1）硬件方面：廣電運通、御銀股份、聚龍股份、新大陸；

（2）安全方面：衛(wèi)士通、格爾軟件、數(shù)字認證。

產(chǎn)業(yè)鏈中游

商業(yè)銀行受央行委托向公眾提供法定數(shù)字貨幣存取等服務，并與中央銀行一起參與法定數(shù)字貨幣發(fā)行、流通。因此在雙層運營體系下，商業(yè)銀行作為重要組成部分，其系統(tǒng)將迎來大量新建與改造需求。

代表性公司有：科藍軟件、天陽科技、南天信息、高偉達、宇信科技、長亮科技、京北方、恒生電子。

產(chǎn)業(yè)鏈下游

目前，大多數(shù)正在使用的 POS 機都不具備離線支付的功能，因此終端支付機更新將會為支付軟硬件開發(fā)和運維帶來一個可觀的市場空間。

代表性公司有：拉卡拉、新大陸、飛天誠信、海聯(lián)金匯。

來源：財聯(lián)社、經(jīng)濟日報、都市快報

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