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pos機(jī)推廣現(xiàn)在好做嗎
在收單業(yè)務(wù)外包機(jī)構(gòu)備案持續(xù)進(jìn)行的大背景下，仍有部分機(jī)構(gòu)頂風(fēng)作案，二清POS機(jī)重出江湖。4月28日，多名用戶向北京商報(bào)記者反映，河北地區(qū)一家為多家支付機(jī)構(gòu)提供收單業(yè)務(wù)代理的服務(wù)商，以“特殊通道”“0費(fèi)率”為噱頭向河北、天津等地區(qū)線下商戶推廣“二清”POS機(jī)，最終造成100余名商戶資金損失超4000萬(wàn)元。
而涉及到的第三方支付機(jī)構(gòu)包括移卡科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“樂(lè)刷”）、 匯付天下有限公司（以下簡(jiǎn)稱“匯付天下”）以及福建國(guó)通星驛網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“國(guó)通星驛”）等10余家。當(dāng)前，相關(guān)支付機(jī)構(gòu)已開始跟進(jìn)墊付事宜。對(duì)于這一情況，業(yè)內(nèi)分析人士直言，在監(jiān)管三令五申嚴(yán)禁出現(xiàn)“二清”“反洗錢”等問(wèn)題的大背景下，這一問(wèn)題也反映了當(dāng)前行業(yè)內(nèi)存在部分支付機(jī)構(gòu)沒有將監(jiān)管要求落實(shí)到位，支付機(jī)構(gòu)對(duì)待收單服務(wù)商的管控力度也應(yīng)該加強(qiáng)。
POS機(jī)易主 百余用戶損失超4000萬(wàn)
“使用了一年多的POS機(jī)，突然被告知不是自己的?！?月28日，來(lái)自天津的商戶劉艷（化名）無(wú)奈地告訴北京商報(bào)記者。
據(jù)劉艷介紹，2019年，經(jīng)石家莊仁廣商貿(mào)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“仁廣商貿(mào)”）工作人員上門推銷后，劉艷便開始使用仁廣商貿(mào)提供的POS機(jī)。按照雙方約定，使用仁廣商貿(mào)提供的POS機(jī)刷卡結(jié)算周期為5天，費(fèi)率為0。
劉艷稱，在其使用仁廣商貿(mào)提供的POS機(jī)的過(guò)程中，期間也曾出現(xiàn)未能及時(shí)到賬的情況，仁廣商貿(mào)便通過(guò)為其提供新POS機(jī)的方式進(jìn)行了處理，并稱將會(huì)為其催款，讓她“放心使用”。
直至2020年11月，劉艷發(fā)現(xiàn)通過(guò)更換后的POS機(jī)刷出的7筆款項(xiàng)未在約定日期內(nèi)到賬，向仁廣商貿(mào)咨詢后得到的回復(fù)是“正在修復(fù)通道”。在仁廣商貿(mào)多次推脫后，劉艷對(duì)正在使用的POS機(jī)進(jìn)行了查詢，方才了解到使用的是樂(lè)刷的產(chǎn)品。
2021年1月，經(jīng)樂(lè)刷客服證實(shí)，劉艷所使用的POS機(jī)并非其本人所有，姓名、聯(lián)系電話以及商戶與劉艷均無(wú)任何關(guān)聯(lián)。當(dāng)前，劉艷通過(guò)樂(lè)刷POS機(jī)未到賬的交易款項(xiàng)約為2萬(wàn)元，通過(guò)另一家收單支付機(jī)構(gòu)匯付天下POS機(jī)未到賬的交易款項(xiàng)約為5萬(wàn)元。
同樣使用了匯付天下POS機(jī)的還有來(lái)自河北的商戶趙宇（化名）。據(jù)趙宇介紹，自2020年5月下旬開始，仁廣商貿(mào)提供的POS機(jī)便出現(xiàn)了大面積不到賬的問(wèn)題，對(duì)方給出的理由同樣是“渠道維護(hù)”，隨后的2個(gè)月內(nèi)，在商戶多次催討之下，仁廣商貿(mào)向商戶出示了一份“1500萬(wàn)元資金被銀行凍結(jié)”的說(shuō)明，并稱該筆資金將在2020年12月解封。同時(shí)，仁廣商貿(mào)為商戶們提供了第二批機(jī)器。
直至2020年底，聚集在一起的商戶們才發(fā)現(xiàn)了端倪，經(jīng)向仁廣商貿(mào)背后的第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)一步求證后，商戶們才發(fā)現(xiàn)機(jī)器并非自己所有?！拔覀兂醪浇y(tǒng)計(jì)未到賬的資金超過(guò)4000萬(wàn)元，100多名商戶被騙，并且還在不斷新增中?！壁w宇指出。
對(duì)于用戶反饋的這一問(wèn)題，業(yè)內(nèi)多位分析人士告訴北京商報(bào)記者，相關(guān)商戶遭遇的是“二清”POS機(jī)，代理商以為支付機(jī)構(gòu)推廣的名義對(duì)資金進(jìn)行了二次結(jié)算。金融行業(yè)資深分析師王蓬博直言，監(jiān)管三令五申嚴(yán)禁出現(xiàn)“二清”“反洗錢”等問(wèn)題，在這一前提下還會(huì)出現(xiàn)大規(guī)?！岸濉笔录?，不僅性質(zhì)惡劣，也反映了當(dāng)前行業(yè)內(nèi)存在部分支付機(jī)構(gòu)沒有將監(jiān)管要求落實(shí)到位。
問(wèn)題頻發(fā) 支付機(jī)構(gòu)被追責(zé)
北京商報(bào)記者了解到，所謂“二清”是指具有清算資質(zhì)的機(jī)構(gòu)將資金結(jié)算給第三方平臺(tái)后，第三方平臺(tái)再將資金清算給其他商戶。若該第三方平臺(tái)沒有清算資質(zhì)，就構(gòu)成二清。在正常POS機(jī)結(jié)算流程中，資金會(huì)通過(guò)銀聯(lián)或第三方支付機(jī)構(gòu)的支付通道直接結(jié)算至POS機(jī)商家綁定的賬戶上。而劉艷等人遭遇的，就是代理商在中間進(jìn)行了二次清算。
劉艷表示，在辦理POS機(jī)前，其向相關(guān)工作人員提供了營(yíng)業(yè)執(zhí)照、身份證、結(jié)算銀行卡等資料，但由于最初并不了解POS機(jī)的具體工作流程，其對(duì)于注冊(cè)、審核等環(huán)節(jié)并未在意。而在向樂(lè)刷客服查詢資金流向的過(guò)程中，劉艷更是發(fā)現(xiàn)了樂(lè)刷POS機(jī)還存在跳碼等諸多問(wèn)題。
劉艷向北京商報(bào)記者提供的POS機(jī)簽購(gòu)單信息顯示，通過(guò)樂(lè)刷POS機(jī)進(jìn)行的交易中，出現(xiàn)了多個(gè)不同類型的商戶名稱，甚至部分交易中刷卡日期都“穿越”到了2021年11月。劉艷稱，此前其在使用過(guò)程中已經(jīng)注意到了這一問(wèn)題，向仁廣商貿(mào)相關(guān)人員查詢后得到的回復(fù)是“正?，F(xiàn)象，只要不影響使用都沒問(wèn)題”。
不僅如此，在劉艷開始使用仁廣商貿(mào)提供的POS機(jī)時(shí)，仁廣商貿(mào)的工作人員也未告知她登錄商戶系統(tǒng)查詢交易信息，也未為其設(shè)置獨(dú)立的賬戶。劉艷稱，過(guò)去她均是通過(guò)交易時(shí)產(chǎn)生的POS機(jī)簽購(gòu)單進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，結(jié)合結(jié)算卡的信息對(duì)比交易是否到賬。
直至與樂(lè)刷客服取得聯(lián)系后，劉艷才得知樂(lè)刷為商戶提供的“易收付App”，但經(jīng)劉艷多次嘗試，均未能登錄。
盡管找到了癥結(jié)所在，但交易資金不到賬這一問(wèn)題卻并未解決。趙宇指出，在逐漸了解到這一情況后，自2021年1月開始，受損商戶開始向關(guān)聯(lián)支付機(jī)構(gòu)反映問(wèn)題，但并未引起對(duì)方重視，機(jī)構(gòu)對(duì)于商戶的反饋也未作出回應(yīng)。
“我也多次與樂(lè)刷客服、公司總部等進(jìn)行了溝通，但對(duì)于出現(xiàn)這些問(wèn)題的原因和最終的資金流向，對(duì)方始終未能給出準(zhǔn)確答復(fù)?！眲⑵G同樣提到。
支付機(jī)構(gòu)的態(tài)度也令受損商戶感到憤怒。隨后，受損商戶聯(lián)合報(bào)警，并針對(duì)涉事支付機(jī)構(gòu)對(duì)代理商審核不嚴(yán)這一情況向央行石家莊中心支行進(jìn)行了舉報(bào)，要求相關(guān)支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)墊付責(zé)任?！跋嚓P(guān)支付機(jī)構(gòu)這才開始關(guān)注并介入處理，4月以來(lái)，已有商戶的墊付款項(xiàng)陸續(xù)到賬。”
ShowFin智庫(kù)創(chuàng)始人寇向濤表示，按照監(jiān)管要求，對(duì)于外包商“二清”問(wèn)題引起的商戶資金損失，“二清”公司所使用的支付通道的所屬支付公司需要承擔(dān)墊付責(zé)任。
王蓬博則進(jìn)一步指出，從現(xiàn)有信息分析來(lái)看，這一騙局中實(shí)際漏洞頗多。5天的資金結(jié)算周期、與實(shí)際情況不符合的商戶名稱等，均是問(wèn)題信號(hào)，但在“0費(fèi)率”的誘惑之下，也未引起商戶重視。
嚴(yán)監(jiān)管之下 誰(shuí)在頂風(fēng)作案
在寇向濤看來(lái)，支付行業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管框架下，出現(xiàn)“二清”問(wèn)題可能性很低。事實(shí)上，正如寇向濤所言，過(guò)去幾年間，央行對(duì)于“二清”公司圍追堵截，為這類公司違規(guī)提供支付結(jié)算服務(wù)的持牌支付機(jī)構(gòu)也因此被央行重罰。
這一背景下，誰(shuí)在頂風(fēng)作案？天眼查數(shù)據(jù)顯示，仁廣商貿(mào)成立于2015年10月，在2019年9月至12月間開始頻繁進(jìn)行工商信息變更。在簡(jiǎn)介中仁廣商貿(mào)定位為金融服務(wù)公司，主營(yíng)POS機(jī)、理財(cái)、銀行對(duì)接，一切與金融有關(guān)的業(yè)務(wù)。
趙宇表示，從2019年開始，仁廣商貿(mào)的推廣人員便開始在石家莊線下商戶進(jìn)行大面積推廣，起初使用的商戶并不多，在經(jīng)過(guò)一段時(shí)間正常使用后，才逐漸有了更多的商戶使用。
根據(jù)天眼查提供的數(shù)據(jù)，4月28日，北京商報(bào)記者多次撥打仁廣商貿(mào)的聯(lián)系電話進(jìn)一步了解情況，均未能接通。而據(jù)相關(guān)商戶所述，仁廣商貿(mào)負(fù)責(zé)人已被警方帶走。
仁廣商貿(mào)背后的支付機(jī)構(gòu)對(duì)此是否知情，也引發(fā)商戶質(zhì)疑。據(jù)商戶統(tǒng)計(jì)，仁廣商貿(mào)代理的支付機(jī)構(gòu)除了樂(lè)刷、匯付天下外，還包括國(guó)通星驛等10余家支付機(jī)構(gòu)。
“央行石家莊中心分行也已開始對(duì)涉事支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查，”多名商戶均在采訪中提到。對(duì)此，北京商報(bào)記者多次撥打央行石家莊中心分行支付結(jié)算處的電話核實(shí)情況，但未能接通。
按照央行2015年7月發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》要求，因外包服務(wù)機(jī)構(gòu)原因?qū)е碌奶丶s商戶、持卡人或發(fā)卡銀行資金損失的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)該全額承擔(dān)先行賠付責(zé)任。
王蓬博稱，當(dāng)前無(wú)法判斷支付機(jī)構(gòu)是否存在主觀意愿縱容服務(wù)商甚至是合謀，但可以明確的是支付機(jī)構(gòu)在審核外包商資質(zhì)方面存在漏洞，即便不知情也需要為此擔(dān)責(zé)。而這一情況背后，更重要的是支付機(jī)構(gòu)對(duì)于這類外包的收單服務(wù)商管控力度有所欠缺。收單服務(wù)商能夠直接接觸到商戶，而支付機(jī)構(gòu)往往也依賴服務(wù)商進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，在商戶信息識(shí)別方面亟待加強(qiáng)。
另一方面，商戶也進(jìn)一步告訴北京商報(bào)記者，盡管監(jiān)管已經(jīng)介入，但在具體墊付環(huán)節(jié)，商戶與支付機(jī)構(gòu)之間的溝通并不順暢。按照約定，受損商戶要與機(jī)構(gòu)簽訂《委托協(xié)議》，委托并配合支付機(jī)構(gòu)向仁廣商貿(mào)追責(zé)，但部分支付機(jī)構(gòu)態(tài)度冷淡、墊付要求不合理，甚至存在簽訂協(xié)議后未按約定墊付的問(wèn)題。
“二清”高風(fēng)險(xiǎn) 商戶需謹(jǐn)慎
針對(duì)用戶反饋的匯付天下、樂(lè)刷、國(guó)通星驛等支付機(jī)構(gòu)，北京商報(bào)記者就資金具體損失與資金流向、當(dāng)前墊付進(jìn)展以及如何進(jìn)行代理商資質(zhì)審核等問(wèn)題進(jìn)行了進(jìn)一步采訪。匯付天下相關(guān)負(fù)責(zé)人回復(fù)稱，公司已成立專項(xiàng)工作小組，對(duì)此事進(jìn)行處理，目前正在穩(wěn)步推進(jìn)中。截至發(fā)稿，未收到其余支付機(jī)構(gòu)回復(fù)。
一名多年從事POS機(jī)推廣業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)指出，線下商戶綁定一臺(tái)POS機(jī)，商戶需要提供身份證、儲(chǔ)蓄卡、手機(jī)號(hào)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等四要素面對(duì)面辦理，由業(yè)務(wù)員上傳材料后，支付機(jī)構(gòu)線上當(dāng)場(chǎng)完成審核?！艾F(xiàn)在還有部分機(jī)構(gòu)要求進(jìn)行人臉識(shí)別，至少四要素缺一不可?！?/p>
前述業(yè)務(wù)員也向北京商報(bào)記者透露，在現(xiàn)場(chǎng)審核過(guò)程中，的確存在商戶不了解POS機(jī)使用流程的情況，這也為部分機(jī)構(gòu)“偷梁換柱”提供了可能。“過(guò)去幾年市場(chǎng)上‘二清’POS機(jī)較為常見，現(xiàn)在已經(jīng)很少能看到了，我們也不會(huì)推廣這類機(jī)器，風(fēng)險(xiǎn)太大?！?/p>
在“二清”的風(fēng)險(xiǎn)方面，寇向濤指出，除了商戶資金結(jié)算款得不到保障外，對(duì)持卡用戶來(lái)說(shuō)，“二清”POS機(jī)交易還涉及到交易不透明、信息難以查詢等風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于如何防范這一問(wèn)題，王蓬博強(qiáng)調(diào)，首先支付機(jī)構(gòu)在選擇外包商的時(shí)候，要真正落實(shí)央行對(duì)于線下收單業(yè)務(wù)的管理要求；除了依靠備案等自律手段外，還可以從監(jiān)管層面進(jìn)一步加大對(duì)外包服務(wù)商違規(guī)行為的打擊力度。
“商戶在與代理商接觸時(shí)，也要進(jìn)一步了解相關(guān)支付機(jī)構(gòu)的信息，在到賬時(shí)間、費(fèi)率等方面有更為清楚的認(rèn)知，不要輕信低費(fèi)率甚至0費(fèi)率等誘導(dǎo)，選擇穩(wěn)定、合規(guī)的支付通道才更有利于業(yè)務(wù)開展。”王蓬博表示，對(duì)于POS機(jī)使用過(guò)程中出現(xiàn)的不到賬、流程慢等問(wèn)題，可及時(shí)向支付機(jī)構(gòu)反饋，也可直接向監(jiān)管部門舉報(bào)，避免自身資金損失擴(kuò)大化。
北京商報(bào)記者 岳品瑜 廖蒙
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