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德保智能pos機費率
時值保險企業(yè)開始備戰(zhàn)2020年的“開門紅”，此時此刻嚴(yán)監(jiān)管的消息不斷傳來。除了消保管理辦法發(fā)布征求意見稿外，上周末據(jù)上證報報道，銀保監(jiān)會人身險部于近期組織召開風(fēng)險提示約談會，參會人員為13家人身險保險公司的總精算師。據(jù)悉，機構(gòu)被約談跟預(yù)定利率達4.025%的年金險產(chǎn)品有關(guān)。業(yè)內(nèi)人士透露，在開門紅備戰(zhàn)之時，嚴(yán)監(jiān)管消息不斷無疑被視為風(fēng)險提示的“及時雨”。在開門紅的銷售策略中，業(yè)內(nèi)人士提醒，險企之間保費爭奪激烈，消費者購買萬能型年金險時特別需要注意擦亮眼睛，看清保險企業(yè)的“花招”。
部分高預(yù)定利率產(chǎn)品報批已被暫停
到底什么是4.025%預(yù)定利率呢？預(yù)定利率就是壽險產(chǎn)品在計算保險費及責(zé)任準(zhǔn)備金時，預(yù)測收益率后所采用的利率，其實質(zhì)是壽險經(jīng)營者因使用了客戶的資金，而承諾以年復(fù)利的方式賦予客戶的回報。簡而言之就是保險機構(gòu)提供給客戶的回報率。在2013年費率市場化之后，監(jiān)管層就曾發(fā)文明確規(guī)定普通人身保險的定價利率不得高于法定評估率3.5%的1.15倍，也就是4.025%。
記者查詢部分險企的銷售平臺發(fā)現(xiàn)，部分企業(yè)已經(jīng)停售了預(yù)定利率達4.025%的相關(guān)產(chǎn)品，其中有一家險企的客服人員告訴記者，11月11日他們有一款產(chǎn)品公布最新月度的年化結(jié)算利率為5.8%，不過，11月16日這款產(chǎn)品已經(jīng)顯示停售。記者翻閱了部分險企官網(wǎng)發(fā)布的產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，大部分普通型人身保險的預(yù)定利率多在3.5%以內(nèi)。對于已經(jīng)銷售的產(chǎn)品，有險企的客服人員告訴記者，暫未收到調(diào)整通知，須按照公司的公告為準(zhǔn)。
早在2019年8月30日，銀保監(jiān)會就出臺了《關(guān)于完善人身保險業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率形成機制及調(diào)整責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率有關(guān)事項的通知》，明確規(guī)定2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型養(yǎng)老年金或10年以上的普通型長期年金，將責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率上限由年復(fù)利4.025%和預(yù)定利率的小者調(diào)整為年復(fù)利3.5%和預(yù)定利率的小者。該通知下發(fā)至今兩個月有余，個別公司仍在售相關(guān)產(chǎn)品，引起了監(jiān)管部門的關(guān)注。
據(jù)悉，責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率往往和預(yù)定利率掛鉤，監(jiān)管層在年初時已經(jīng)注意到了高利率年金險產(chǎn)品的潛在風(fēng)險，并暫停了部分預(yù)定利率高達4.025%的年金險產(chǎn)品的報批，并在行業(yè)里啟動了年金險產(chǎn)品的摸底調(diào)研。按照監(jiān)管流程，保險公司的產(chǎn)品在上市銷售之前，需要向監(jiān)管部門報備并獲得批準(zhǔn)，對于一些預(yù)定利率4.025%的養(yǎng)老年金險，監(jiān)管部門不予備案的原因為“終身產(chǎn)品利率為4.025%的定價存在較大利率風(fēng)險”。
實際上，在資本市場利率下行的大環(huán)境下以及“保險姓?！钡拇筅厔堇?，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來保險業(yè)投資端面臨一定壓力，為應(yīng)對可能出現(xiàn)的利差損風(fēng)險，有必要適當(dāng)下調(diào)現(xiàn)行評估利率。
為爭奪保費險企
提前打響“開門紅”
業(yè)內(nèi)人士透露，在開門紅備戰(zhàn)之時，嚴(yán)監(jiān)管消息不斷無疑被視為風(fēng)險提示的“及時雨”。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，年金險成為險企開門紅的“必爭之地”，相關(guān)萬能型年金險最低保證利率多為1.75%-3%，不過記者查閱相關(guān)產(chǎn)品的歷年年化結(jié)算利率卻發(fā)現(xiàn)，為了吸引消費者購買，部分險企前期的結(jié)算利率有的高達7%，但是其后的年化結(jié)算利率竟逐漸減少，甚至出現(xiàn)“腰斬式”下降。因此，消費者在購買時需辨識清楚萬能賬戶的結(jié)算利率并非一成不變，購買時需了解清楚保障條款以外，還需要了解萬能賬戶利率部分的變動情況。
“今年的開門紅‘戰(zhàn)斗’提前了，而且多家險企的內(nèi)部分析認(rèn)為，這場‘戰(zhàn)斗’比起往年將更激烈，對于總公司下達的任務(wù)能不能完成，很多企業(yè)心里沒有底?！币晃粡V東地區(qū)的保險銷售人員坦言，由于在資本市場利率下行的情況下，一些險企今年前三季度的保費可觀，很多公司預(yù)定新一年的目標(biāo)時增加了任務(wù)量，因此，新一年的開門紅壓力很大。
記者采訪發(fā)現(xiàn)，除了傳統(tǒng)的保障型產(chǎn)品外，萬能型年金險成為眾多保險企業(yè)爭奪保費的“必爭之地”。今年10月中旬，中國人壽推出“鑫享至尊”打響了保險行業(yè)2020年開門紅的第一炮，而平安則推出了“財富金瑞20”成為第二家推出開門紅產(chǎn)品的公司，隨后，人保壽險、太平人壽、新華保險等相繼啟動備戰(zhàn)開門紅。不僅如此，部分中小險企也紛紛加入“戰(zhàn)斗”。
為了爭奪保費，多家機構(gòu)的銷售培訓(xùn)工作已經(jīng)在如火如荼地開展中，甚至有的銷售人員還傳出萬能型年金險限時限量的銷售策略。
從歷年結(jié)算利率
識別年金險收益
“對于五花八門的銷售策略，消費者購買萬能型年金險時需要擦亮眼睛看清楚條款以及歷年結(jié)算利率?！币晃徊辉敢馔嘎缎彰臉I(yè)內(nèi)人士提醒，各家企業(yè)推出的產(chǎn)品可以說是各有千秋，除了身故、意外全殘、輕癥陪護等保障有細小差別外，萬能賬戶的對比則存在差別，有些銷售人員推介時所說的結(jié)算利率多為產(chǎn)品的前期年化結(jié)算利率，隱藏了中期和后期的年化結(jié)算利率下調(diào)的情況。
對此，記者查閱了國壽、平安、人保、恒大人壽、天安人壽、中德安聯(lián)人壽等多家保險公司的部分產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，相關(guān)萬能型年金險最低保證利率多為1.75%-2.5%，但是從部分產(chǎn)品的歷年結(jié)算利率看，很多前期(有的為一年，有的為半年內(nèi)，有的則為三個月)的每月公布的結(jié)算利率在5%-7%，但是之后的結(jié)算利率一路下降，有的甚至出現(xiàn)“腰斬式”下降。記者從多個不同產(chǎn)品對比中發(fā)現(xiàn)，查閱的產(chǎn)品中僅一家公司的產(chǎn)品三年來每月公布的結(jié)算利率一直保持在5%。
業(yè)內(nèi)人士提醒，目前各家險企爭奪保費的競爭激烈，促銷花樣眾多，消費者在購買萬能型年金險時需辨識清楚歷年結(jié)算利率并非一成不變，購買時需了解清楚條款中除了保障內(nèi)容外，萬能賬戶的利率變動情況。
人身保險業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率調(diào)整情況
8月30日銀保監(jiān)會發(fā)文明確人身保險業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率執(zhí)行以下規(guī)定：
1.2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型人身保險保單評估利率上限為年復(fù)利3.5%和預(yù)定利率的較小者；2013年8月5日以前簽發(fā)的普通型人身保險保單評估利率繼續(xù)執(zhí)行原規(guī)定。
2.分紅型人身保險責(zé)任準(zhǔn)備金的評估利率上限為年復(fù)利3%和預(yù)定利率的較小者。
3.萬能型人身保險責(zé)任準(zhǔn)備金的評估利率上限為年復(fù)利3%。
13家被約談人身險公司
中德安聯(lián)人壽
天安人壽
華夏人壽
君康人壽
信泰人壽
國華人壽
恒大人壽
百年人壽
弘康人壽
大家人壽
上海人壽
復(fù)星聯(lián)合健康
信美相互人壽
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